中國商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展研究藍(lán)皮書：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)存量市場的有效供給略顯不足，行業(yè)整體亟需開拓新的增長點(diǎn)

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

“未來，保險(xiǎn)公司要重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)與健康管理產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，根據(jù)消費(fèi)者需求不斷創(chuàng)新升級(jí)產(chǎn)品，通過精細(xì)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、加大宣傳力度、持續(xù)優(yōu)化保障內(nèi)容、增值服務(wù)、繳費(fèi)模式等舉措加大客戶黏性，深挖潛在市場。”近期，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任、金融學(xué)院養(yǎng)老與健康保障研究所所長、博士生導(dǎo)師朱銘來教授在人保健康及螞蟻保聯(lián)合舉辦的“致初心·健未來”——《中國商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展研究藍(lán)皮書》（以下簡稱《藍(lán)皮書》）發(fā)布會(huì)暨普惠保險(xiǎn)客戶關(guān)愛活動(dòng)上表示。

活動(dòng)現(xiàn)場發(fā)布了國內(nèi)首部基于七普數(shù)據(jù)、有效樣本覆蓋全國除港澳臺(tái)外31個(gè)省級(jí)行政區(qū)的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展研究藍(lán)皮書。據(jù)悉，該《藍(lán)皮書》由人保健康聯(lián)合南開大學(xué)、螞蟻保三方共同研究完成，是保險(xiǎn)行業(yè)追求長期主義和探索第二曲線的一次有益嘗試。

圖片來源：《中國商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展研究藍(lán)皮書》

《藍(lán)皮書》顯示，伴隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和居民生活水平提升，我國居民的醫(yī)療服務(wù)需求日益提高，由此帶動(dòng)我國商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，并涌現(xiàn)出一批以惠民保、百萬醫(yī)療險(xiǎn)和稅優(yōu)健康險(xiǎn)為代表的現(xiàn)象級(jí)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。“上述三種產(chǎn)品各自具有優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，惠民保憑借其低門檻、低保費(fèi)和高保額的特點(diǎn)快速搶占市場份額，但也面臨逆選擇問題嚴(yán)重、參保情況不理想、參保人獲得感低等突出問題：百萬醫(yī)療險(xiǎn)是我國多層次醫(yī)療保障體系的有力補(bǔ)充，但其隨年齡上漲的自然費(fèi)率和較低的實(shí)際保額已經(jīng)成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵阻礙：稅優(yōu)健康險(xiǎn)在稅收優(yōu)惠、保證續(xù)保、帶病投保、不設(shè)免賠額及等待期等方面具備突出優(yōu)勢(shì)，但稅優(yōu)額度不足等因素，可能會(huì)抑制市場熱情。”

圖片來源：《中國商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展研究藍(lán)皮書》

《藍(lán)皮書》認(rèn)為，目前，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)承擔(dān)的保障責(zé)任在中國醫(yī)療總費(fèi)用支出中的占比仍然有限，存量市場的有效供給略顯不足，潛在市場的用戶需求仍有待深入發(fā)掘，行業(yè)整體亟需開拓新的增長點(diǎn)。

因此，《藍(lán)皮書》從政府層面和機(jī)構(gòu)層面兩個(gè)維度提出建議。政府層面，藍(lán)皮書建議：加強(qiáng)政策引導(dǎo)支持，強(qiáng)化監(jiān)管；持續(xù)推動(dòng)數(shù)據(jù)互通，信息共享；探索協(xié)同共治，推進(jìn)治理創(chuàng)新。機(jī)構(gòu)層面，藍(lán)皮書建議：優(yōu)化健康管理服務(wù)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)融合；加快產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)，滿足高質(zhì)量、多元化醫(yī)療保障需求；多舉措提高客戶黏性，挖掘潛在消費(fèi)者。

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