央行金融研究所所長周誠君：替代數(shù)據(jù)征信可部分地解決小微企業(yè)信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)問題

每經(jīng)記者 趙景致    每經(jīng)編輯 廖丹    

5月19日，招商銀行聯(lián)合中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院成功舉辦“結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中的普惠金融”論壇活動。

論壇現(xiàn)場，政、產(chǎn)、學(xué)、研、融各界專家匯聚一堂，深入探討普惠金融助力高質(zhì)量發(fā)展相關(guān)議題。同時(shí)，招商銀行還重磅發(fā)布了《普惠金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告》。

會上，中國人民銀行金融研究所所長周誠君發(fā)表了主旨演講。對于普惠金融，周誠君表示，其服務(wù)對象可以分為三大類，即小微企業(yè)、農(nóng)牧民，以及體量非常大的個(gè)體工商戶。

周誠君指出，普惠金融的服務(wù)對象有著明顯的特征。

第一是規(guī)模，經(jīng)營規(guī)模普遍較??；第二是可能沒有完整的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和損益表等；第三是通常沒有抵押物；第四是之前沒有跟金融機(jī)構(gòu)有比較好的、深度的接觸，金融機(jī)構(gòu)在提供融資的時(shí)候沒有評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，這也是企業(yè)“融資難、融資貴”的原因。

“所以金融科技一個(gè)非常重要的方面，就是我們能不能有效地通過技術(shù)的運(yùn)用，通過數(shù)據(jù)的處理，幫助小微服務(wù)對象形成好的信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的、良好的風(fēng)控和融資后的管理。”周誠君指出。

普惠金融的難點(diǎn)是信息不對稱，如何解決金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)服務(wù)時(shí)的信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)問題？周誠君指出，目前信用評價(jià)主要有三種方式。一是中央銀行征信系統(tǒng)，是由中央銀行運(yùn)行管理的對各種各樣的市場主體進(jìn)行信用評價(jià)的一個(gè)系統(tǒng)、一套框架。

二是大數(shù)據(jù)+AI信用評價(jià)。企業(yè)沒有完整的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和損益表，銀行也可以通過對各種各樣的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行收集管理，并作出信用評價(jià)，給企業(yè)的融資定價(jià)。

此外，替代數(shù)據(jù)征信也可以部分地解決這個(gè)問題。“替代數(shù)據(jù)往往是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)牧民在日常小范圍、小規(guī)模經(jīng)營活動過程當(dāng)中，產(chǎn)生的一些帶有先用后付或者說一定的信用信息的周期性數(shù)據(jù)。”周誠君表示，這些數(shù)據(jù)多掌握在公共設(shè)施、基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)政府部門手里，可以通過收集和處理這些數(shù)據(jù)，對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)牧民進(jìn)行比較準(zhǔn)確的信用刻畫，這樣銀行對他們的還款能力就會有了解并對其進(jìn)行融資。

周誠君表示，如何將這些數(shù)據(jù)匯總目前仍有一定的難度，其中涉及多部門協(xié)調(diào)、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等問題，此外還有壞賬核銷等難點(diǎn)。“目前我們也在跟一些金融機(jī)構(gòu)在一些地方共同做一些實(shí)驗(yàn)。”

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