專訪深圳征信常務(wù)副總經(jīng)理劉振：數(shù)字化“企業(yè)需求+銀行規(guī)則” 服務(wù)中小微企業(yè)融資更暢通

每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 廖丹    

伴隨數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和數(shù)據(jù)資源體系的不斷完善，數(shù)據(jù)要素在推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程中的重要性愈發(fā)突出。做好普惠金融大文章，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將更多金融資源流向民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)是關(guān)鍵一環(huán)。

在此過程中，深圳完善征信平臺(tái)和生態(tài)體系的建設(shè)，用好征信數(shù)據(jù)資源、推動(dòng)涉企信息整合共享。深圳征信聯(lián)合銀行推出的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)以往的產(chǎn)品差異體現(xiàn)在哪？什么是“規(guī)則數(shù)字化”？如何把銀行審批規(guī)則“前置”？帶著上述問題，每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾撸ㄒ韵潞?jiǎn)稱“NBD”）專訪了深圳征信服務(wù)有限公司常務(wù)副總經(jīng)理劉振。

深圳征信服務(wù)有限公司常務(wù)副總經(jīng)理劉振 圖片來源：受訪者供圖

通過“規(guī)則數(shù)字化”把銀行審批規(guī)則“前置”

NBD：民營(yíng)小微企業(yè)融資牽動(dòng)人心，也是落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神的重要一環(huán)，深圳征信是如何運(yùn)用“數(shù)據(jù)+技術(shù)”優(yōu)勢(shì)服務(wù)中小微企業(yè)融資的？

劉振：我們分三個(gè)階段做征信平臺(tái)的建設(shè)工作:

第一階段，我們重點(diǎn)打造“1.0標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)產(chǎn)品”。去年我們集中力量把海量的政務(wù)數(shù)據(jù)歸集進(jìn)來，通過數(shù)據(jù)清洗、治理、加工、產(chǎn)品化，打通了從政務(wù)數(shù)據(jù)到銀行征信產(chǎn)品的鏈路。從“人力-財(cái)務(wù)-產(chǎn)權(quán)-經(jīng)營(yíng)”等多維度構(gòu)建企業(yè)畫像，形成了30余款數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)深圳地區(qū)企業(yè)、政府、銀行的三個(gè)服務(wù)全覆蓋，為銀行開展中小微企業(yè)融資服務(wù)提供行業(yè)稀缺的政務(wù)數(shù)據(jù)支撐。

第二階段，在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品能力的基礎(chǔ)上，為進(jìn)一步貼合銀行真實(shí)需求，去年下半年我們推出“2.0數(shù)智決策服務(wù)”，與部分銀行開展信貸風(fēng)控模型定制化合作，共同開發(fā)了10余款定制化的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，直接應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，為中小微企業(yè)融資提供輔助決策。應(yīng)用結(jié)果反饋回風(fēng)控模型快速迭代，在幫助銀行更有效地應(yīng)用政務(wù)數(shù)據(jù)的同時(shí)，平臺(tái)也積累了大量數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)融合應(yīng)用的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)了更多高價(jià)值數(shù)據(jù)，深化了更多數(shù)據(jù)應(yīng)用。

第三階段，今年以來，我們的產(chǎn)品與服務(wù)正式向“3.0金融科技方案”邁進(jìn)。針對(duì)目前行業(yè)未能關(guān)注到的重點(diǎn)客群，圍繞本地特色及行業(yè)數(shù)據(jù)，我們聯(lián)合銀行推出“個(gè)體通”等差異化創(chuàng)新產(chǎn)品。依托征信平臺(tái)特色數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)能力，我們打造了直接面向深圳市中小微企業(yè)的融資暢通工程——“小微通”，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)需求、企業(yè)畫像及銀行產(chǎn)品規(guī)則的數(shù)字化，在便捷小微企業(yè)融資的同時(shí)，也降低了小微企業(yè)的融資成本。

NBD：在政府部門、金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間的數(shù)據(jù)流通應(yīng)用的過程中有沒有遇到哪些痛點(diǎn)和難點(diǎn)？是如何解決的？

劉振：首先，傳統(tǒng)銀行信貸服務(wù)流程，是企業(yè)向銀行提出貸款申請(qǐng)，銀行則要求企業(yè)填寫信息，經(jīng)過一系列流程再反饋批或者不批。在這個(gè)過程中，企業(yè)會(huì)產(chǎn)生時(shí)間成本、數(shù)據(jù)成本等，并且申貸的次數(shù)越多，獲批融資的概率越低。企業(yè)的融資需求得不到有效“翻譯”，銀行的產(chǎn)品規(guī)則也得不到有效匹配，服務(wù)效率不高，也讓部分中小微企業(yè)選擇找中介，推高了融資交易成本。

“小微通”——中小微企業(yè)融資暢通工程，目的就是依靠數(shù)字化，依托地方征信平臺(tái)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，一方面通過深i企平臺(tái)對(duì)接企業(yè)，對(duì)企業(yè)提出的融資需求進(jìn)行翻譯轉(zhuǎn)化，做到融資需求數(shù)字化；一方面深度對(duì)接全市主要銀行信貸產(chǎn)品，將銀行復(fù)雜的流程規(guī)則進(jìn)行梳理，做到產(chǎn)品規(guī)則數(shù)字化。

“規(guī)則數(shù)字化”是將銀行審批規(guī)則“前置”，提前把企業(yè)融資不通的路封掉，剩下的就是企業(yè)到銀行之間的通路。規(guī)則數(shù)字化意味著，銀行把審批規(guī)則告訴我們，我們把規(guī)則和企業(yè)畫像進(jìn)行精準(zhǔn)匹配，在前期就能幫助企業(yè)篩選出適配度更高的銀行產(chǎn)品，等于用數(shù)字科技手段給每個(gè)企業(yè)都配了專門的咨詢師，讓企業(yè)在面對(duì)紛繁的銀行產(chǎn)品時(shí)，能匹配到利率更低、額度更高、通過率更高的產(chǎn)品，提高企業(yè)獲得匹配融資產(chǎn)品的確定性。

做好中小微企業(yè)融資暢通工程的同時(shí)，我們針對(duì)融資需求未被滿足的企業(yè)，深度分析企業(yè)的政務(wù)數(shù)據(jù)和商業(yè)數(shù)據(jù)，通過聯(lián)合銀行開發(fā)定制化的專屬信貸產(chǎn)品去進(jìn)行覆蓋。比如個(gè)體工商戶群體，銀行缺乏這部分群體的數(shù)據(jù)，沒有全量信息，這部分群體的需求未被滿足。而深圳征信的優(yōu)勢(shì)在于，我們能看到個(gè)體工商戶群體更多的數(shù)據(jù)，比如社保、固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等數(shù)據(jù)信息被我們挖掘出來，我們把這些信息形成數(shù)據(jù)解讀報(bào)告，然后聯(lián)合銀行一起推出新的信貸產(chǎn)品，去覆蓋這部分以前沒有服務(wù)到的群體。我們打通這類產(chǎn)品后，很容易進(jìn)行“復(fù)制”，去聯(lián)合更多的銀行上線這類信貸產(chǎn)品，在全市慢慢形成一個(gè)基礎(chǔ)的信貸產(chǎn)品。

不斷挖掘新的數(shù)據(jù)源彌補(bǔ)銀行和企業(yè)間信息不對(duì)稱

NBD：全國(guó)多地都在發(fā)力地方性征信平臺(tái)建設(shè)，深圳征信在解決小微企業(yè)融資問題上，對(duì)比其他地區(qū)是否有一些獨(dú)特之處？

劉振：第一，更加關(guān)注數(shù)據(jù)重要性。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其需要發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到普惠金融服務(wù)的方方面面。深圳地方征信平臺(tái)雖然成立時(shí)間短，但是在監(jiān)管單位以及政府部門的大力推動(dòng)下，以實(shí)用、好用、可持續(xù)為目標(biāo)，系統(tǒng)化推進(jìn)政務(wù)數(shù)據(jù)的共享和應(yīng)用，為解決中小微企業(yè)融資難題打下了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

第二，更加關(guān)注重點(diǎn)群體。融資難融資貴問題的背后，有更多需要我們?nèi)ソ鈽?gòu)、逐個(gè)解決的問題。比如小微通，解決了融資難背后銀行產(chǎn)品同質(zhì)化的問題，緩解金融機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)要么都放、要么都不放的問題。針對(duì)關(guān)注不足的個(gè)體工商戶群體，通過深挖數(shù)據(jù)價(jià)值，推動(dòng)銀行供給側(cè)產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大企業(yè)融資覆蓋面，提升企業(yè)融資獲得感。

第三，更加關(guān)注服務(wù)體驗(yàn)。融資渠道不便利也是中小微企業(yè)的融資痛點(diǎn)，小微通就是針對(duì)銀行和企業(yè)之間供需不匹配的部分去暢通融資服務(wù)，消除銀企信息不對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)融資需求“提出-對(duì)接-跟蹤-分析”全流程閉環(huán)，方便企業(yè)主選擇更適合的產(chǎn)品，進(jìn)一步降低融資交易成本。

通過政務(wù)數(shù)據(jù)和商業(yè)數(shù)據(jù)相融形成深度解讀

NBD：我們注意到深圳征信推出了“個(gè)體通”“小微通”等系列征信產(chǎn)品，目前這些征信產(chǎn)品的使用情況如何？對(duì)于民營(yíng)小微企業(yè)的融資提升體現(xiàn)在哪些方面？

劉振：個(gè)體通方面，在深入調(diào)研個(gè)體工商戶信貸需求和征信需求的基礎(chǔ)上，利用深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局“個(gè)體戶公共信用評(píng)價(jià)體系”，深圳人行指導(dǎo)并推動(dòng)地方征信平臺(tái)與轄內(nèi)小微融資比較多的銀行，結(jié)合其他多維度政務(wù)數(shù)據(jù)，為個(gè)體工商戶精準(zhǔn)畫像，形成有效的征信產(chǎn)品——“個(gè)體通”，助力銀行有針對(duì)性地開發(fā)適合個(gè)體工商戶的貸款產(chǎn)品，可實(shí)現(xiàn)無抵押、無擔(dān)保下的純信用貸款。

個(gè)體工商戶通過政府助企平臺(tái)找融資專區(qū)完成注冊(cè)和身份綁定后，系統(tǒng)自動(dòng)為其優(yōu)選信貸產(chǎn)品，最快1分鐘左右即可獲得借款額度，滿足了個(gè)體工商戶急迫的融資需求。7月12日上線以來，已服務(wù)個(gè)體工商戶超2萬，促成初評(píng)授信額度超3億元。

小微通方面，我們打造直接面向深圳市小微企業(yè)的數(shù)字化融資暢通工程——“小微通”，通過“畫像數(shù)據(jù)+銀行信貸產(chǎn)品規(guī)則”為有融資需求的企業(yè)匹配優(yōu)選產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)融資需求“提出-對(duì)接-跟蹤-分析”全流程閉環(huán)，小微企業(yè)能夠快速、自主選擇信貸產(chǎn)品，提高小微融資對(duì)接的便捷度和透明度。通過征信賦能，解決了以往銀企對(duì)接平臺(tái)存在的企業(yè)填寫信息多、選擇產(chǎn)品無頭緒、銀行核實(shí)信息難、對(duì)接結(jié)果無分析等問題。

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