每經(jīng)熱評(píng)︱新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán)將提升 險(xiǎn)企需做好三方面應(yīng)對(duì)

每經(jīng)評(píng)論員 袁園

近年來，新能源車險(xiǎn)相關(guān)話題時(shí)常引起熱議。保司（指保險(xiǎn)公司）和車主頻頻吐槽此類產(chǎn)品，甚至還出現(xiàn)了“車主喊貴、保司喊虧”等局面。

這種困局有望迎來改變。近日，國家金融監(jiān)管總局向財(cái)險(xiǎn)公司等相關(guān)方下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》。最大的看點(diǎn)就是將新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍擴(kuò)大，按照0.5至1.5區(qū)間執(zhí)行。

雖然該文件目前還在征求意見中，但這卻彰顯了監(jiān)管的思路：讓市場(chǎng)主體擁有更多的話語權(quán)和定價(jià)權(quán)。

此前，新能源車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍為0.65至1.35，如果按照“商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×NCD（無賠款優(yōu)待）系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)”來計(jì)算，理論上調(diào)整后車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格最高可降價(jià)23%，最高可漲價(jià)11%。也就是說，調(diào)整后，未來有些車主的車險(xiǎn)價(jià)格會(huì)變得更便宜，而有些會(huì)變得更貴。車主將憑“實(shí)力”拿到保費(fèi)定價(jià)，不同風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的保費(fèi)差距將十分明顯。

監(jiān)管釋放信號(hào)，壓力給到了保司端。面對(duì)新的自主定價(jià)系數(shù)，保司想要抓住新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在該市場(chǎng)上獲得一席之地，就需要有所作為。

筆者認(rèn)為，第一是要重視數(shù)據(jù)的價(jià)值。保險(xiǎn)是個(gè)數(shù)據(jù)密集型的行業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)多數(shù)都是在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上精算而來，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)更是如此，車輛的基礎(chǔ)配置數(shù)據(jù)、運(yùn)行數(shù)據(jù)、出險(xiǎn)數(shù)據(jù)等都是保險(xiǎn)核定保費(fèi)中不可或缺的一環(huán)，保司想要更精確地定價(jià)并控制理賠費(fèi)用，就必須有自己的數(shù)據(jù)庫。至于如何建設(shè)和打造自己的數(shù)據(jù)庫，則要考驗(yàn)保司的商業(yè)智慧了。

其次，提高數(shù)據(jù)分析的能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。數(shù)據(jù)只是新能源車險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)，如何盤活數(shù)據(jù)并挖掘出數(shù)據(jù)隱含的價(jià)值也是保司的一項(xiàng)重要能力。以新能源車險(xiǎn)為例，月里程同樣是一萬公里的車，其可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)卻是不一樣的，如果都給出同樣的定價(jià)顯然不合理，同時(shí)也會(huì)讓保司在后端賠付管控方面十分被動(dòng)。因此，保司需要提升自己的科技實(shí)力和數(shù)據(jù)分析能力，識(shí)別出數(shù)據(jù)背后的信息，分析數(shù)據(jù)背后的風(fēng)險(xiǎn)，讓數(shù)據(jù)為自己所用，并將數(shù)據(jù)的價(jià)值最大化。

第三，增加產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動(dòng)，降低保險(xiǎn)后服務(wù)市場(chǎng)的價(jià)格。保險(xiǎn)只是汽車服務(wù)鏈條上的一環(huán)，想要降低綜合成本率，保司不能只從保費(fèi)價(jià)格入手，還需要與汽車制造商、維修企業(yè)等相關(guān)方加強(qiáng)合作，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進(jìn)一步拓展新能源車險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)功能、挖掘市場(chǎng)潛力。

任何新事物的發(fā)展都不是一蹴而就的，它需要時(shí)間的沉淀，同樣也需要各方的努力。當(dāng)前，監(jiān)管已釋放信號(hào)，作為參與主體，保司也需要順勢(shì)而動(dòng)，補(bǔ)短板、鍛長板，只有如此，才能在未來的新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)上有所作為，不至于被淘汰出局。