人身保險產(chǎn)品2024版“負面清單”出爐：新增內(nèi)容涉及產(chǎn)品表述、報送管理、費率厘定及精算假設(shè)

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

4月1日，《每日經(jīng)濟新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局匯總編制并下發(fā)了2024版人身險產(chǎn)品“負面清單”。

整體來看，2024版人身險產(chǎn)品“負面清單”共有94項違規(guī)行為“上榜”，較2023年版人身險“負面清單”內(nèi)容新增6條、刪減2條、修改2條。其中，新增6條內(nèi)容中，1項涉及產(chǎn)品條款表述，1項事關(guān)產(chǎn)品報送管理，4項涉及人身險產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)。

新增6條內(nèi)容

在2023年版本基礎(chǔ)上，2024版人身險產(chǎn)品“負面清單”對產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理等多項內(nèi)容進行了完善。

具體來看，2024版人身險產(chǎn)品“負面清單”共有94項違規(guī)行為“上榜”，較2023年版人身險“負面清單”內(nèi)容新增6條、刪減2條、修改2條。

其中，在產(chǎn)品條款表述方面新增1條內(nèi)容，即健康保險的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險人已患的疾病”。

在產(chǎn)品報送管理方面新增1條，即保險公司未在規(guī)定時間通過產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)報送產(chǎn)品停止使用報告。

在產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)方面新增4條內(nèi)容：一是保險產(chǎn)品通過調(diào)整附加費用率系數(shù)倒算的方式，人為干預(yù)費率正常水平，存在誤導(dǎo)銷售及侵害消費者權(quán)益的隱患。

二是保險產(chǎn)品備案費用假設(shè)與實際費用不一致，費用描述不清晰、費用水平設(shè)定不合理。

三是同一保險產(chǎn)品在不同渠道銷售時采用的精算假設(shè)及利潤測算結(jié)果存在明顯差異，同時缺乏管理手段，存在侵害消費者權(quán)益的風(fēng)險；

四是養(yǎng)老年金保險采用明顯偏離實際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價依據(jù)。

值得注意的是，2024版“負面清單”還對2023版部分內(nèi)容進行了修改和調(diào)整。例如，在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計方面，2024版新規(guī)剔除了2023年版中關(guān)于“重大疾病保險產(chǎn)品通過調(diào)整附加費用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的個別不同交費年期的年交費率調(diào)整為一致水平，存在誤導(dǎo)銷售隱患”的表述。

此外，2023版“增額終身壽險的定價附加費用率假設(shè)較公司實際銷售費用顯著偏低”，在2024版調(diào)整為“保險產(chǎn)品的定價附加費用率假設(shè)較公司實際銷售費用明顯偏低”。

已連續(xù)發(fā)布多年

2018年5月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕19號），列明了52條人身險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負面清單。

此后，原銀保監(jiān)會在2019年建立了人身保險產(chǎn)品通報制度，同時原銀保監(jiān)會人身險部又先后發(fā)布2021版和2022版人身險產(chǎn)品“負面清單”，監(jiān)管部門每年結(jié)合監(jiān)管實踐和通報中的典型問題調(diào)整更新負面清單，內(nèi)容不斷完善，其中2021年版“負面清單”內(nèi)容涉及73條，2022年版增至82條，直至2023年版內(nèi)容增至90條。

此次，“負面清單”的內(nèi)容再次被擴展。信達證券此前曾在研報中表示，年度頻率的人身險產(chǎn)品“負面清單”已經(jīng)成為險企精算、產(chǎn)品和渠道等部門開發(fā)產(chǎn)品的重要判斷尺度，在產(chǎn)品設(shè)計、條款撰寫、產(chǎn)品報送和實際宣傳銷售等業(yè)務(wù)層面均有重要影響。

一方面，產(chǎn)品負面清單對存量產(chǎn)品進行規(guī)范整改，不斷減少產(chǎn)品潛在風(fēng)險和打擊相關(guān)違法違規(guī)行為，從而盡可能從源頭上消除潛在保單糾紛，保障消費者合法權(quán)益；另一方面，年度負面清單在延續(xù)監(jiān)管持續(xù)性和一致性的同時，不斷為行業(yè)和險企未來產(chǎn)品開發(fā)方面提供思路和啟發(fā)，同時也成為監(jiān)管部門進行產(chǎn)品報備管理的重要抓手，從長期來看，有望不斷提高人身保險行業(yè)產(chǎn)品供給質(zhì)量和優(yōu)化人身險負債結(jié)構(gòu)，促進人身險行業(yè)長期穩(wěn)定健康發(fā)展。

“我們認為監(jiān)管對于人身險產(chǎn)品監(jiān)管常態(tài)化或?qū)⒂兄诓粩鄩簩嶋U企產(chǎn)品設(shè)計和審核主體責(zé)任，同時也能為險企產(chǎn)品開發(fā)提供啟發(fā)和參考。”信達證券表示。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝