監(jiān)管規(guī)范“開門紅”產(chǎn)品承保管理：科學(xué)制定年度預(yù)算，防止出現(xiàn)承?？諜n

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 馬子卿    

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，金融監(jiān)管總局18日向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于強(qiáng)化管理 促進(jìn)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》）。

近期，部分人身保險(xiǎn)公司啟動(dòng)2024年度業(yè)務(wù)計(jì)劃制定及營銷工作。為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)人身保險(xiǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，金融監(jiān)管總局提出科學(xué)制定年度預(yù)算、嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)行合一，還要求各人身保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)銷售渠道、人員和行為管理，嚴(yán)禁銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制捆綁搭售等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。

《通知》提出，“要規(guī)范承保管理，不得采取大幅提前收取保費(fèi)并指定第二年保單生效日的方式進(jìn)行承保，不得將客戶實(shí)質(zhì)為保費(fèi)的資金存放于其他投資理財(cái)類賬戶，防止出現(xiàn)承?？諜n，引發(fā)合同糾紛，滋生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。”

科學(xué)制定年度預(yù)算，防止出現(xiàn)承?？諜n

雖然客戶購買“開門紅”產(chǎn)品的保單生效日通常為“1月1日”，但由于市場競爭愈發(fā)激烈，為搶占先機(jī)，保險(xiǎn)公司往往提前兩到三個(gè)月，就開始次年“開門紅”產(chǎn)品的預(yù)售。

受到新老產(chǎn)品切換影響，2024年“開門紅”啟動(dòng)時(shí)間早于往年。9月份以來，多家保險(xiǎn)公司已紛紛推出2024年“開門紅”主打產(chǎn)品，有險(xiǎn)企已經(jīng)完成一波預(yù)售。

對(duì)此，《通知》提出，年度預(yù)算是制定業(yè)務(wù)計(jì)劃的前提和基礎(chǔ)。各人身保險(xiǎn)公司要以優(yōu)化負(fù)債質(zhì)量、提升發(fā)展可持續(xù)性為目標(biāo)，科學(xué)制定公司年度預(yù)算，防止激進(jìn)發(fā)展、大進(jìn)大出。

具體而言，預(yù)算應(yīng)緊密結(jié)合公司實(shí)際，與公司發(fā)展規(guī)劃有效銜接，平衡好規(guī)模、價(jià)值、費(fèi)用、利潤等指標(biāo)，嚴(yán)格償付能力等資本約束條件，并制定相配套的考核指標(biāo)及年度業(yè)務(wù)計(jì)劃。董事會(huì)和公司主要負(fù)責(zé)人應(yīng)切實(shí)履行職責(zé)，強(qiáng)化預(yù)算制定及實(shí)施全鏈條管理，確保預(yù)算科學(xué)合理并得到有效落實(shí)，實(shí)現(xiàn)預(yù)期經(jīng)營目標(biāo)。

《通知》還要求，各人身保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)銷售渠道、人員和行為管理，嚴(yán)禁銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制捆綁搭售等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。要規(guī)范承保管理，不得采取大幅提前收取保費(fèi)并指定第二年保單生效日的方式進(jìn)行承保，不得將客戶實(shí)質(zhì)為保費(fèi)的資金存放于其他投資理財(cái)類賬戶，防止出現(xiàn)承保空檔，引發(fā)合同糾紛，滋生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

建立大數(shù)據(jù)篩查模型，堅(jiān)決杜絕套利風(fēng)險(xiǎn)

要落實(shí)產(chǎn)品銷售執(zhí)行的管控責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”。《通知》要求，各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)消費(fèi)者的真實(shí)需求出發(fā)，公平合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，努力回歸保障本源，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給。

具體要求如下：應(yīng)當(dāng)在回溯分析基礎(chǔ)上，合理確定產(chǎn)品預(yù)定利率、保證利率、投資收益率、預(yù)定附加費(fèi)用率等各項(xiàng)精算假設(shè)，按照監(jiān)管要求進(jìn)行審批備案。要落實(shí)產(chǎn)品銷售執(zhí)行的管控責(zé)任，采取有效措施，加強(qiáng)費(fèi)用規(guī)范性、真實(shí)性管理，確保實(shí)際費(fèi)用不高于報(bào)備費(fèi)用，杜絕惡性競爭。應(yīng)當(dāng)保持萬能保險(xiǎn)實(shí)際結(jié)算利率以及分紅保險(xiǎn)紅利分配政策的科學(xué)性、連貫性和一致性。

對(duì)于人身險(xiǎn)市場中存在的營銷亂象，《通知》明確，要規(guī)范銷售行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

《通知》要求，要完善管理制度，建立大數(shù)據(jù)篩查模型，開展全面排查，堅(jiān)決杜絕套利風(fēng)險(xiǎn)。要及時(shí)妥善處理消費(fèi)者投訴，努力化解存量問題，防控增量風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于查實(shí)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，嚴(yán)肅追責(zé)問責(zé)。

此外，對(duì)于違法違規(guī)行為，《通知》表示，將加大查處力度，維護(hù)市場平穩(wěn)運(yùn)行。

監(jiān)管部門將加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查，重點(diǎn)查處通過虛列費(fèi)用等方式套取資金向中介渠道賬外暗中支付手續(xù)費(fèi)、未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率、銷售誤導(dǎo)、截留挪用保費(fèi)資金、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等違規(guī)行為。

《通知》指出，監(jiān)管部門將密切關(guān)注新聞輿情、舉報(bào)投訴反映的問題，對(duì)問題集中的公司、渠道、地區(qū)視情開展專項(xiàng)調(diào)查，對(duì)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益、違反監(jiān)管規(guī)定的行為，將發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，并嚴(yán)肅追究相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，對(duì)典型案例進(jìn)行行業(yè)通報(bào)，維護(hù)市場秩序。

封面圖片來源：視覺中國-VCG111406930927