監(jiān)管規(guī)范“開門紅”產品承保管理：科學制定年度預算，防止出現承?？諜n

每經記者 涂穎浩    每經編輯 馬子卿    

《每日經濟新聞》記者從業(yè)內獲悉，金融監(jiān)管總局18日向各人身險公司下發(fā)《關于強化管理 促進人身險業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》）。

近期，部分人身保險公司啟動2024年度業(yè)務計劃制定及營銷工作。為保護保險消費者合法權益，促進人身保險市場平穩(wěn)健康發(fā)展，金融監(jiān)管總局提出科學制定年度預算、嚴格執(zhí)行報行合一，還要求各人身保險公司要加強銷售渠道、人員和行為管理，嚴禁銷售誤導、強制捆綁搭售等侵害消費者合法權益的行為。

《通知》提出，“要規(guī)范承保管理，不得采取大幅提前收取保費并指定第二年保單生效日的方式進行承保，不得將客戶實質為保費的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現承?？諜n，引發(fā)合同糾紛，滋生經營風險。”

科學制定年度預算，防止出現承保空檔

雖然客戶購買“開門紅”產品的保單生效日通常為“1月1日”，但由于市場競爭愈發(fā)激烈，為搶占先機，保險公司往往提前兩到三個月，就開始次年“開門紅”產品的預售。

受到新老產品切換影響，2024年“開門紅”啟動時間早于往年。9月份以來，多家保險公司已紛紛推出2024年“開門紅”主打產品，有險企已經完成一波預售。

對此，《通知》提出，年度預算是制定業(yè)務計劃的前提和基礎。各人身保險公司要以優(yōu)化負債質量、提升發(fā)展可持續(xù)性為目標，科學制定公司年度預算，防止激進發(fā)展、大進大出。

具體而言，預算應緊密結合公司實際，與公司發(fā)展規(guī)劃有效銜接，平衡好規(guī)模、價值、費用、利潤等指標，嚴格償付能力等資本約束條件，并制定相配套的考核指標及年度業(yè)務計劃。董事會和公司主要負責人應切實履行職責，強化預算制定及實施全鏈條管理，確保預算科學合理并得到有效落實，實現預期經營目標。

《通知》還要求，各人身保險公司要加強銷售渠道、人員和行為管理，嚴禁銷售誤導、強制捆綁搭售等侵害消費者合法權益的行為。要規(guī)范承保管理，不得采取大幅提前收取保費并指定第二年保單生效日的方式進行承保，不得將客戶實質為保費的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現承?？諜n，引發(fā)合同糾紛，滋生經營風險。

建立大數據篩查模型，堅決杜絕套利風險

要落實產品銷售執(zhí)行的管控責任，保險公司應嚴格執(zhí)行“報行合一”。《通知》要求，各人身保險公司應當從保險消費者的真實需求出發(fā)，公平合理設計保險產品，努力回歸保障本源，不斷優(yōu)化產品供給。

具體要求如下：應當在回溯分析基礎上，合理確定產品預定利率、保證利率、投資收益率、預定附加費用率等各項精算假設，按照監(jiān)管要求進行審批備案。要落實產品銷售執(zhí)行的管控責任，采取有效措施，加強費用規(guī)范性、真實性管理，確保實際費用不高于報備費用，杜絕惡性競爭。應當保持萬能保險實際結算利率以及分紅保險紅利分配政策的科學性、連貫性和一致性。

對于人身險市場中存在的營銷亂象，《通知》明確，要規(guī)范銷售行為，保護消費者合法權益。

《通知》要求，要完善管理制度，建立大數據篩查模型，開展全面排查，堅決杜絕套利風險。要及時妥善處理消費者投訴，努力化解存量問題，防控增量風險，對于查實侵害消費者合法權益的行為，嚴肅追責問責。

此外，對于違法違規(guī)行為，《通知》表示，將加大查處力度，維護市場平穩(wěn)運行。

監(jiān)管部門將加強非現場監(jiān)測和現場檢查，重點查處通過虛列費用等方式套取資金向中介渠道賬外暗中支付手續(xù)費、未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款和保險費率、銷售誤導、截留挪用保費資金、財務業(yè)務數據不真實等違規(guī)行為。

《通知》指出，監(jiān)管部門將密切關注新聞輿情、舉報投訴反映的問題，對問題集中的公司、渠道、地區(qū)視情開展專項調查，對侵害消費者合法權益、違反監(jiān)管規(guī)定的行為，將發(fā)現一起，查處一起，并嚴肅追究相關保險機構和人員責任，對典型案例進行行業(yè)通報，維護市場秩序。

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