每經(jīng)熱評(píng)｜新能源車(chē)主頻頻吐槽“續(xù)保難” 險(xiǎn)企“一刀切”拒保不可取

每經(jīng)評(píng)論員 涂穎浩

新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品推出已經(jīng)兩年多，續(xù)保難、續(xù)保貴問(wèn)題在一些地區(qū)仍然突出。日前，每日經(jīng)濟(jì)新聞在《新能源車(chē)“一年跑2萬(wàn)公里也拒保？”業(yè)內(nèi)：一半營(yíng)運(yùn)車(chē)按私家車(chē)投保，拉高整體費(fèi)率水平》一文提及，由于營(yíng)運(yùn)車(chē)按私家車(chē)投保的情況很多，一些地區(qū)保險(xiǎn)公司采取“一刀切”按行駛里程拒保。報(bào)道登上微博熱搜榜，引發(fā)網(wǎng)友廣泛討論。

新能源車(chē)“續(xù)保難”，究其根本，在于新能源營(yíng)運(yùn)車(chē)按私家車(chē)投保的情況多。根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，有一半營(yíng)運(yùn)車(chē)實(shí)際上是按私家車(chē)投保的。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，“一刀切”拒保的做法背后，可能有幾大原因：一是保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛真實(shí)性質(zhì)的識(shí)別能力不足，以往承保的這類(lèi)新能源車(chē)出險(xiǎn)率水平偏高，拉高了整體的運(yùn)營(yíng)成本；二是如果承保這樣的新能源車(chē)，保險(xiǎn)公司可能面臨不少“麻煩”，即便能夠識(shí)別出所謂的“私家車(chē)”實(shí)際用于跑網(wǎng)約車(chē)，但若按照營(yíng)運(yùn)車(chē)漲費(fèi)可能車(chē)主并不容易接受；三是承保后，未來(lái)理賠中產(chǎn)生的糾紛也會(huì)增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。

保險(xiǎn)公司承受著經(jīng)營(yíng)壓力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行篩選的做法本無(wú)可厚非，但對(duì)于新能源車(chē)主來(lái)說(shuō)，陷入“無(wú)?？赏?rdquo;的困境，潛在的風(fēng)險(xiǎn)該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？

筆者認(rèn)為，“一刀切”拒保的做法看似簡(jiǎn)單易行，卻并不可取。

首先，保險(xiǎn)公司區(qū)分家庭自用車(chē)和網(wǎng)約車(chē)的性質(zhì)并非難以做到。近年來(lái)，財(cái)險(xiǎn)業(yè)積極探索承保環(huán)節(jié)提升對(duì)車(chē)輛真實(shí)性質(zhì)的識(shí)別能力，通過(guò)準(zhǔn)確區(qū)分不同用途的新能源車(chē)，優(yōu)化定價(jià)機(jī)制。如推出多元化的定價(jià)策略，以達(dá)到低風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)保費(fèi)更低，高風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)有產(chǎn)品可選的目標(biāo)。對(duì)于注冊(cè)過(guò)網(wǎng)約車(chē)等新能源車(chē)主保費(fèi)會(huì)上升的問(wèn)題，也有業(yè)內(nèi)提出“保費(fèi)過(guò)高的部分由網(wǎng)約車(chē)營(yíng)運(yùn)平臺(tái)來(lái)負(fù)擔(dān)”的建議，這既能解決保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)應(yīng)的問(wèn)題，同時(shí)又不會(huì)造成社會(huì)問(wèn)題。

其次，保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”，險(xiǎn)企還可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)減量發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理功能。比如，有的保險(xiǎn)公司主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛不良駕駛行為、車(chē)道偏移、跟車(chē)距離不足的及時(shí)預(yù)警。針對(duì)新車(chē)、新手、新能源“三新”用戶(hù)提供陪駕、駕駛行為測(cè)評(píng)等安全教育服務(wù)，引導(dǎo)車(chē)主主動(dòng)改善駕駛風(fēng)險(xiǎn)狀況。這些風(fēng)險(xiǎn)減量的舉措對(duì)于提高社會(huì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)成本起到了積極作用。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)從以往的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向“以客戶(hù)為中心”，通過(guò)服務(wù)提升新能源車(chē)主的獲得感、安全感。

最后，打鐵必須自身硬。保險(xiǎn)公司還需不斷提升整體的運(yùn)營(yíng)能力，加強(qiáng)與車(chē)企、科技公司等多方合作，在新能源車(chē)險(xiǎn)這一新興市場(chǎng)沉淀下來(lái)，靜待市場(chǎng)花開(kāi)。