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專訪原銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤:應(yīng)將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理與養(yǎng)老服務(wù)相融合

每日經(jīng)濟(jì)新聞 2024-03-05 00:21:04

每經(jīng)記者 石雨昕    每經(jīng)編輯 陳星    

第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)60歲及以上人口已達(dá)2.64億。預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期這一數(shù)字突破3億。破除“養(yǎng)老之困”迫在眉睫。

養(yǎng)老事業(yè)作為包含多金融主體、多方專業(yè)機(jī)構(gòu)的多元生態(tài),需要銀行、保險(xiǎn)、基金、證券、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老地產(chǎn)等機(jī)構(gòu)的共同參與,分工協(xié)作。養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了哪些新的要求?未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還有哪些新機(jī)遇?如何才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?

“應(yīng)重點(diǎn)發(fā)揮保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的‘帶客優(yōu)勢(shì)’,將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理與養(yǎng)老服務(wù)相融合,充分滿足老年群體的多元化需求。”

2024年全國(guó)兩會(huì)召開(kāi)前夕,原銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者(以下簡(jiǎn)稱NBD)專訪時(shí)作出如上表述。梁濤表示,保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的鋪攤子、擴(kuò)機(jī)構(gòu)等粗放式競(jìng)爭(zhēng)策略已經(jīng)難以奏效。隨著我國(guó)老齡化步伐加速,人們對(duì)保險(xiǎn)有更加強(qiáng)烈的需求。此外,數(shù)字化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化的發(fā)展,也為保險(xiǎn)業(yè)走高質(zhì)量發(fā)展之路插上了翅膀。

梁濤 受訪者供圖

將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理與養(yǎng)老服務(wù)相融合

NBD:隨著我國(guó)人口老齡化程度不斷加深,養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了哪些新的要求?

梁濤:保險(xiǎn)業(yè)在籌資、投資、服務(wù)、經(jīng)辦、保障和科技養(yǎng)老等方面都能發(fā)揮獨(dú)特的作用。這里我僅從“保險(xiǎn)+服務(wù)”一個(gè)角度談?wù)勥@個(gè)問(wèn)題。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在特點(diǎn)與保險(xiǎn)資金屬性天然匹配,為保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了條件。一方面,養(yǎng)老社區(qū)進(jìn)入成熟期后可以提供相對(duì)穩(wěn)定的回報(bào),能夠滿足壽險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期配置需求。另一方面,保險(xiǎn)公司投資布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),能夠發(fā)揮自身資金、品牌和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì),打造專業(yè)高效的養(yǎng)老服務(wù)運(yùn)營(yíng)體系,降低運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)的不確定性。

同時(shí),養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資本身具有較強(qiáng)的社會(huì)正外部性,也對(duì)支付、醫(yī)療、財(cái)富管理等領(lǐng)域需求具有較強(qiáng)的帶動(dòng)作用。保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)、構(gòu)建綜合服務(wù)體系,能夠發(fā)揮保險(xiǎn)金融與養(yǎng)老實(shí)體的協(xié)同效應(yīng),更好滿足客戶綜合化、多元化、差異化的服務(wù)需求,提升客戶黏性,較大程度上實(shí)現(xiàn)外部性內(nèi)部化。

近年來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在做好風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的前提下,采用債券、股權(quán)、物權(quán)、相關(guān)金融產(chǎn)品等多種方式參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資,形成了“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”“保險(xiǎn)+居家服務(wù)”“保險(xiǎn)+旅居康養(yǎng)”等多種形式的“保險(xiǎn)+服務(wù)”,主要以“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”為主。保險(xiǎn)公司已成為我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)重要的投資和運(yùn)營(yíng)主體。“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式構(gòu)建的養(yǎng)老支付與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的綜合保障能力,對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者具有較強(qiáng)的吸引力。

應(yīng)重點(diǎn)發(fā)揮保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“帶客優(yōu)勢(shì)”,將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理與養(yǎng)老服務(wù)相融合,充分滿足老年群體的多元化需求。從制度、產(chǎn)品、服務(wù)等多方面推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)融合發(fā)展,由偏好重資產(chǎn)模式逐步轉(zhuǎn)向輕重資產(chǎn)結(jié)合、以輕資產(chǎn)為主的模式,增加居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、旅居康養(yǎng)服務(wù)覆蓋面,構(gòu)建“保險(xiǎn)+養(yǎng)老+投資”服務(wù)體系和產(chǎn)融結(jié)合的全產(chǎn)業(yè)鏈康養(yǎng)生態(tài)。

NBD:您認(rèn)為未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還有哪些新機(jī)遇?

梁濤:在我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展和人口老齡化過(guò)程中,保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的鋪攤子、擴(kuò)機(jī)構(gòu)等粗放式競(jìng)爭(zhēng)策略已經(jīng)難以奏效。高成本盲目擴(kuò)張不僅無(wú)法帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),還可能造成沉重負(fù)擔(dān),高定價(jià)、高回扣、高手續(xù)費(fèi)不足以支持市場(chǎng)主體走外延式擴(kuò)張的老路。

隨著我國(guó)老齡化步伐加速,人們對(duì)保險(xiǎn)有更加強(qiáng)烈的需求。此外,數(shù)字化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化的發(fā)展,也為保險(xiǎn)業(yè)走高質(zhì)量發(fā)展之路插上了翅膀。因此,保險(xiǎn)業(yè)要主動(dòng)擁抱科技,以數(shù)字化支撐服務(wù)效率,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程管理、服務(wù)提供和業(yè)務(wù)拓展等各環(huán)節(jié)上,不斷加強(qiáng)新技術(shù)的應(yīng)用,以科技支持行業(yè)做強(qiáng)做優(yōu)。

可利用新的算法模型創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā),實(shí)現(xiàn)不同需求客戶的產(chǎn)品定制化和計(jì)價(jià),尤其要順應(yīng)老齡化趨勢(shì),為帶病生存人群提供可保方案,打破行業(yè)長(zhǎng)期存在的超齡投保難、非標(biāo)體承保難等瓶頸;可利用大數(shù)據(jù)技術(shù),改進(jìn)以往盲目營(yíng)銷的模式,實(shí)現(xiàn)高效獲客和精準(zhǔn)銷售;可利用人工智能和影像處理技術(shù),提高理賠效率,改善客戶體驗(yàn)。

保險(xiǎn)、資管與養(yǎng)老服務(wù)相融合,助力養(yǎng)老服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。圖為江蘇常州安信頤和康復(fù)醫(yī)院,老人進(jìn)行康復(fù)鍛煉 新華社圖

保險(xiǎn)業(yè)會(huì)逐步從追求規(guī)模增長(zhǎng)轉(zhuǎn)到追求價(jià)值增長(zhǎng)

NBD:今年1月份發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》再次聚焦“報(bào)行合一”,請(qǐng)問(wèn)這傳遞出什么信號(hào)?

梁濤:監(jiān)管部門(mén)連續(xù)發(fā)布有關(guān)銀保渠道“報(bào)行合一”的政策文件,對(duì)行業(yè)產(chǎn)生了巨大影響。“報(bào)行合一”,簡(jiǎn)而言之就是保險(xiǎn)公司銷售各環(huán)節(jié)的實(shí)際費(fèi)用應(yīng)當(dāng)與產(chǎn)品報(bào)備時(shí)的費(fèi)用一致。以前之所以不一致,一方面是因?yàn)楦鞅kU(xiǎn)公司為了保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額惡性競(jìng)爭(zhēng),另一方面,銀行也會(huì)利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),哪家保險(xiǎn)公司給的費(fèi)用高就準(zhǔn)入哪家。

這種現(xiàn)象如果長(zhǎng)期持續(xù)下去,表面上保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模年年大幅增長(zhǎng),銀行中間業(yè)務(wù)收入也年年增長(zhǎng),但保險(xiǎn)公司費(fèi)用年年超支,最終導(dǎo)致險(xiǎn)企產(chǎn)生嚴(yán)重的“費(fèi)差損”,行業(yè)潛藏巨大風(fēng)險(xiǎn),處理不好會(huì)衍生出金融風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管部門(mén)連續(xù)發(fā)布政策傳遞出嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的強(qiáng)烈信號(hào),要求行業(yè)徹底摒棄粗放式的發(fā)展方式,堅(jiān)決走高質(zhì)量發(fā)展道路、防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

NBD:從目前公布的數(shù)據(jù)看,A股五大上市險(xiǎn)企保費(fèi)收入并不理想,您認(rèn)為導(dǎo)致這一現(xiàn)象有哪些原因?后續(xù)銀行與險(xiǎn)企合作積極性是否會(huì)降低?

梁濤:我認(rèn)為出現(xiàn)這種情況主要有兩個(gè)原因:一是各家保險(xiǎn)公司開(kāi)始注重平穩(wěn)經(jīng)營(yíng),調(diào)整了“開(kāi)門(mén)紅”工作力度,導(dǎo)致保費(fèi)收入有所下降;另一個(gè)原因是受“報(bào)行合一”影響,銀保渠道整體的費(fèi)用率較之前已下降了約30%,導(dǎo)致銀保渠道產(chǎn)能下降,其中,以銀保業(yè)務(wù)為主的公司下降幅度較大。

但我認(rèn)為這是暫時(shí)的,考慮到隨著利率持續(xù)下滑,銀行會(huì)更加重視中間業(yè)務(wù)收入,盡管銀保手續(xù)費(fèi)下降,但銀行并不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),且降低的手續(xù)費(fèi)仍維持相對(duì)較高水平,預(yù)計(jì)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間市場(chǎng)博弈后,銀保雙方會(huì)慢慢適應(yīng)監(jiān)管要求,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也會(huì)逐步走向正常。

NBD:在“報(bào)行合一”持續(xù)推進(jìn)的背景下,未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)格局將會(huì)發(fā)生什么變化?

梁濤:在持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管的背景下,保險(xiǎn)業(yè)會(huì)沿著高質(zhì)量發(fā)展的道路前進(jìn),市場(chǎng)格局也會(huì)隨之發(fā)生重大調(diào)整。總體來(lái)講,整個(gè)行業(yè)會(huì)逐步拋棄粗放的發(fā)展理念,從追求規(guī)模增長(zhǎng)轉(zhuǎn)到追求價(jià)值增長(zhǎng),保費(fèi)結(jié)構(gòu)從以躉繳為主轉(zhuǎn)到以期繳為主,以短期為主轉(zhuǎn)為以長(zhǎng)期為主。

此外,評(píng)價(jià)體系也會(huì)有相應(yīng)的調(diào)整。原來(lái)“以規(guī)模論英雄”的市場(chǎng)環(huán)境會(huì)逐步消失,并形成正向激勵(lì)機(jī)制,各主體會(huì)按照市場(chǎng)這只“看不見(jiàn)的手”的指揮自覺(jué)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。原來(lái)以規(guī)模為導(dǎo)向的保險(xiǎn)公司會(huì)調(diào)整經(jīng)營(yíng)方向,發(fā)揮自身特長(zhǎng),市場(chǎng)上就會(huì)出現(xiàn)一批“小而美”“小而精”的公司,進(jìn)而讓整個(gè)行業(yè)走上健康發(fā)展之路。當(dāng)然,要做到這一點(diǎn),關(guān)鍵是要堅(jiān)持,監(jiān)管部門(mén)要持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管,尤其要抓大公司,大公司帶頭從嚴(yán)執(zhí)行,保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序自然就會(huì)好轉(zhuǎn)。

NBD:長(zhǎng)期來(lái)看,如何才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?

梁濤:實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,一是要堅(jiān)持保險(xiǎn)要“姓保”,提高保障功能。行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)片面規(guī)模擴(kuò)張,甚至開(kāi)展跨界業(yè)務(wù),造成“重理財(cái)、輕保障”的現(xiàn)象廣泛存在。回歸保險(xiǎn)的主責(zé)主業(yè),需要不斷提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能。要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上,大力發(fā)展健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)以及長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品,提高保險(xiǎn)有效保額,推動(dòng)保障責(zé)任進(jìn)一步升級(jí)。

二是堅(jiān)持保險(xiǎn)為民,持續(xù)提升供給質(zhì)量。要讓商業(yè)保險(xiǎn)成為社保的有效補(bǔ)充,通過(guò)參與多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)和醫(yī)療體系建設(shè),持續(xù)擴(kuò)大保障人群覆蓋面。

一方面要加強(qiáng)消費(fèi)者普及教育,提升民眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)功能的認(rèn)知水平;另一方面要重點(diǎn)關(guān)注60歲以上老年人群體、非標(biāo)體、慢病人群、低收入人群、殘疾人及未成年人的權(quán)益保障,加快發(fā)展面向新市民的保險(xiǎn)保障服務(wù)。

三是堅(jiān)持價(jià)值增長(zhǎng),確保業(yè)務(wù)可持續(xù)性。任何商業(yè)活動(dòng)要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng),關(guān)鍵是收入能夠覆蓋成本。保險(xiǎn)業(yè)是長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的行業(yè),也要遵循商業(yè)運(yùn)行的一般規(guī)律。保險(xiǎn)業(yè)的定價(jià)是建立在精算假設(shè)的基礎(chǔ)上,只有當(dāng)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的費(fèi)用支出總和沒(méi)有超出精算假設(shè)的各種費(fèi)用總和時(shí),保險(xiǎn)業(yè)才會(huì)有盈余,才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。從這個(gè)意義上講,監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)的“報(bào)行合一”監(jiān)管新規(guī)恰逢其時(shí)。

理賠糾紛與銷售誤導(dǎo)投訴量仍處高位

NBD:從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)來(lái)看,中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)還存在哪些有待解決的問(wèn)題?

梁濤:目前,從保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供給看,不適應(yīng)人民群眾生活需要和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求的問(wèn)題仍然存在。消費(fèi)者滿意度不高,投訴率居高不下,保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)失衡,與社會(huì)發(fā)展水平不匹配,過(guò)往的發(fā)展模式不可持續(xù)。其中,最突出的是理賠糾紛投訴量與銷售誤導(dǎo)投訴量仍處高位。

這個(gè)問(wèn)題經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期治理已經(jīng)得到明顯改善,但仍然存在,要徹底解決這個(gè)問(wèn)題,既要治標(biāo),又要治本。一方面,要在發(fā)展、改革和科技等方面采取措施加以解決。通過(guò)發(fā)展,進(jìn)一步提高保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度,通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平;通過(guò)改革的辦法,如制定保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),同時(shí)公布理賠服務(wù)投訴情況,以提高透明度倒逼公司改進(jìn)服務(wù);提高保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)的科技化水平,進(jìn)一步縮短理賠時(shí)限,改善消費(fèi)者的體驗(yàn)感。

另一方面,銷售誤導(dǎo)是投訴爭(zhēng)議產(chǎn)生的重要根源之一,要加強(qiáng)銷售行為的管理,堅(jiān)決杜絕銷售誤導(dǎo)。

同時(shí),還要加強(qiáng)消費(fèi)者教育,提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),增加對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),要讓大家知道自己缺什么保險(xiǎn),需要什么保險(xiǎn),這樣才能更好識(shí)別和避免銷售誤導(dǎo),減少理賠爭(zhēng)議。

NBD:現(xiàn)在不少人對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)仍存在一些固有偏見(jiàn),如何引導(dǎo)大眾重新認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)值?

梁濤:要徹底解決保險(xiǎn)業(yè)在民眾心目中地位不高、形象不佳的問(wèn)題,保險(xiǎn)業(yè)要不斷深化改革。一是優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu),強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)治理,加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易管理,持續(xù)推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。增強(qiáng)股東約束,讓股東樹(shù)立正確的投資理念,破除掙快錢(qián)、規(guī)模導(dǎo)向的發(fā)展方式。

二是推進(jìn)營(yíng)銷體制改革,從制度設(shè)計(jì)上引領(lǐng)從業(yè)人員走專業(yè)化道路。

三是不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),開(kāi)發(fā)名實(shí)相符、運(yùn)作安全的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品,并將保險(xiǎn)的服務(wù)與支付功能融入優(yōu)化到服務(wù)流程中,更好地為全體老年人提供高水準(zhǔn)的養(yǎng)老服務(wù)。

四是要牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)防范的底線。持續(xù)關(guān)注重點(diǎn)公司流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)化對(duì)行業(yè)“重理財(cái)、輕保障”傾向和險(xiǎn)資集中舉牌、跨領(lǐng)域或跨境并購(gòu)擴(kuò)張等激進(jìn)投資亂象的有效管理。在市場(chǎng)利率長(zhǎng)期趨勢(shì)向下的形勢(shì)下,完善加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理,牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

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