李強(qiáng)簽署國(guó)務(wù)院令，公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》

國(guó)務(wù)院總理李強(qiáng)日前簽署國(guó)務(wù)院令，公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），自2024年5月1日起施行。

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視非銀行支付行業(yè)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控。近年來，我國(guó)非銀行支付機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，對(duì)于活躍交易、繁榮市場(chǎng)有著重要作用，為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善作出了積極貢獻(xiàn)。制定專門行政法規(guī)，將非銀行支付機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)一步納入法治化軌道進(jìn)行監(jiān)管，旨在促進(jìn)非銀行支付行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，切實(shí)保護(hù)用戶合法權(quán)益，更好發(fā)揮其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、滿足用戶多樣化支付結(jié)算需求等作用。《條例》共6章60條，重點(diǎn)規(guī)定了以下內(nèi)容：

一是明確非銀行支付機(jī)構(gòu)的定義和設(shè)立許可。將非銀行支付機(jī)構(gòu)定義為除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，根據(jù)用戶提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金的公司。規(guī)定設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，明確設(shè)立條件并嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。明確非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨，未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事依法需經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，不得從事或者變相從事清算業(yè)務(wù)。

二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則。適應(yīng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展需要，將支付業(yè)務(wù)分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩類，并授權(quán)中國(guó)人民銀行制定具體規(guī)則。明確支付業(yè)務(wù)管理要求，規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)，確保支付業(yè)務(wù)連續(xù)、安全、可溯源。明確支付賬戶、備付金、支付指令等管理規(guī)定，要求支付賬戶以用戶實(shí)名開立，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用備付金，不得偽造、變?cè)熘Ц吨噶?，防范非銀行支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

三是保護(hù)用戶合法權(quán)益。規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)與用戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議，其條款應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障用戶資金安全和信息安全，不得將相關(guān)核心業(yè)務(wù)和技術(shù)服務(wù)委托第三方處理；妥善保存用戶資料和交易記錄，建立有效的盡職調(diào)查制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；采取有效措施保障支付賬戶安全，防范支付賬戶被用于非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢、賭博等違法犯罪活動(dòng)。

四是明確監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任。規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)貫徹落實(shí)黨和國(guó)家路線方針政策、決策部署，圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。明確中國(guó)人民銀行的監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管措施及風(fēng)險(xiǎn)處置措施等，地方人民政府配合中國(guó)人民銀行做好風(fēng)險(xiǎn)處置工作?！稐l例》還規(guī)定了違法行為的法律責(zé)任。

非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例

第一章　總則

第一條　為了規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)行為，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)非銀行支付行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》等法律，制定本條例。

第二條　本條例所稱非銀行支付機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（以下簡(jiǎn)稱境內(nèi)）依法設(shè)立，除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，取得支付業(yè)務(wù)許可，從事根據(jù)收款人或者付款人（以下統(tǒng)稱用戶）提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金等支付業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。

中華人民共和國(guó)境外（以下簡(jiǎn)稱境外）的非銀行機(jī)構(gòu)擬為境內(nèi)用戶提供跨境支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定在境內(nèi)設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，國(guó)家另有規(guī)定的除外。

第三條　非銀行支付機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)的規(guī)定，遵循安全、高效、誠(chéng)信和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨，維護(hù)國(guó)家金融安全，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益。

第四條　非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)貫徹落實(shí)黨和國(guó)家路線方針政策、決策部署，圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。

中國(guó)人民銀行依法對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督管理。中國(guó)人民銀行的分支機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行的授權(quán)，履行監(jiān)督管理職責(zé)。

第五條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢和反恐怖主義融資、反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、防范和處置非法集資、打擊賭博等規(guī)定，采取必要措施防范違法犯罪活動(dòng)。

第二章　設(shè)立、變更與終止

第六條　設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，取得支付業(yè)務(wù)許可。非銀行支付機(jī)構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“支付”字樣。

未經(jīng)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事或者變相從事支付業(yè)務(wù)，不得在單位名稱和經(jīng)營(yíng)范圍中使用“支付”字樣，法律、行政法規(guī)和國(guó)家另有規(guī)定的除外。支付業(yè)務(wù)許可被依法注銷后，該機(jī)構(gòu)名稱和經(jīng)營(yíng)范圍中不得繼續(xù)使用“支付”字樣。

第七條　設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定，并具備以下條件：

（一）有符合本條例規(guī)定的注冊(cè)資本；

（二）主要股東、實(shí)際控制人財(cái)務(wù)狀況和誠(chéng)信記錄良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；主要股東、實(shí)際控制人為公司的，其股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)清晰透明，不存在權(quán)屬糾紛；

（三）擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員熟悉相關(guān)法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；

（四）有符合規(guī)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、安全保障措施以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)；

（五）有健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度、退出預(yù)案以及用戶權(quán)益保障機(jī)制；

（六）法律、行政法規(guī)以及中國(guó)人民銀行規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第八條　設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為人民幣1億元，且應(yīng)當(dāng)為實(shí)繳貨幣資本。

中國(guó)人民銀行根據(jù)非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營(yíng)地域范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模等因素，可以提高前款規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額。

非銀行支付機(jī)構(gòu)的股東應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。

第九條　申請(qǐng)?jiān)O(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提交申請(qǐng)書和證明其符合本條例第七條、第八條規(guī)定條件的材料。

第十條　中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起6個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證并予以公告；決定不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請(qǐng)人并說明理由。

支付業(yè)務(wù)許可證應(yīng)當(dāng)載明非銀行支付機(jī)構(gòu)可以從事的業(yè)務(wù)類型和經(jīng)營(yíng)地域范圍。

第十一條　申請(qǐng)人收到支付業(yè)務(wù)許可證后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向市場(chǎng)監(jiān)督管理部門辦理登記手續(xù)，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

非銀行支付機(jī)構(gòu)設(shè)立后無正當(dāng)理由連續(xù)2年以上未開展支付業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行注銷支付業(yè)務(wù)許可。

第十二條　非銀行支付機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所應(yīng)當(dāng)與登記的住所保持一致。非銀行支付機(jī)構(gòu)擬在住所所在地以外的省、自治區(qū)、直轄市為線下經(jīng)營(yíng)的特約商戶提供支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并向中國(guó)人民銀行備案。

本條例所稱特約商戶，是指與非銀行支付機(jī)構(gòu)簽訂支付服務(wù)協(xié)議，由非銀行支付機(jī)構(gòu)按照協(xié)議為其完成資金結(jié)算的經(jīng)營(yíng)主體。

第十三條　非銀行支付機(jī)構(gòu)辦理下列事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)：

（一）變更名稱、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)類型或者經(jīng)營(yíng)地域范圍；

（二）跨省、自治區(qū)、直轄市變更住所；

（三）變更主要股東或者實(shí)際控制人；

（四）變更董事、監(jiān)事或者高級(jí)管理人員；

（五）合并或者分立。

非銀行支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)變更名稱、注冊(cè)資本的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起1個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的書面決定；申請(qǐng)辦理前款所列其他事項(xiàng)的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起3個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的書面決定。經(jīng)批準(zhǔn)后，非銀行支付機(jī)構(gòu)依法向市場(chǎng)監(jiān)督管理部門辦理相關(guān)登記手續(xù)。

第十四條　非銀行支付機(jī)構(gòu)擬終止支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)注銷支付業(yè)務(wù)許可。非銀行支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)注銷支付業(yè)務(wù)許可或者被中國(guó)人民銀行吊銷支付業(yè)務(wù)許可證、撤銷支付業(yè)務(wù)許可的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定制定切實(shí)保障用戶資金和信息安全的方案，并向用戶公告。非銀行支付機(jī)構(gòu)解散的，還應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行清算，清算過程接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督。

非銀行支付機(jī)構(gòu)辦理支付業(yè)務(wù)許可注銷手續(xù)后，方可向市場(chǎng)監(jiān)督管理部門辦理變更或者注銷登記手續(xù)。

第三章　支付業(yè)務(wù)規(guī)則

第十五條　非銀行支付業(yè)務(wù)根據(jù)能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩種類型，但是單用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)不屬于本條例規(guī)定的支付業(yè)務(wù)。

儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)的具體分類方式和監(jiān)督管理規(guī)則由中國(guó)人民銀行制定。

第十六條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照支付業(yè)務(wù)許可證載明的業(yè)務(wù)類型和經(jīng)營(yíng)地域范圍從事支付業(yè)務(wù)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事依法需經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

非銀行支付機(jī)構(gòu)不得涂改、倒賣、出租、出借支付業(yè)務(wù)許可證，或者以其他形式非法轉(zhuǎn)讓行政許可。

第十七條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營(yíng)要求，建立健全并落實(shí)合規(guī)管理制度、內(nèi)部控制制度、業(yè)務(wù)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案以及用戶權(quán)益保障機(jī)制。

第十八條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備必要和獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)，按照強(qiáng)制性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)安全管理要求，確保支付業(yè)務(wù)處理的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性、安全性、可溯源性。

非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)及其備份應(yīng)當(dāng)存放在境內(nèi)。

第十九條　非銀行支付機(jī)構(gòu)為境內(nèi)交易提供支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)完成交易處理、資金結(jié)算和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)。

非銀行支付機(jī)構(gòu)為跨境交易提供支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)遵守跨境支付、跨境人民幣業(yè)務(wù)、外匯管理以及數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)的有關(guān)規(guī)定。

第二十條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與用戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，并在其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等的顯著位置予以公示。

支付服務(wù)協(xié)議應(yīng)當(dāng)明確非銀行支付機(jī)構(gòu)與用戶的權(quán)利義務(wù)、支付業(yè)務(wù)流程、電子支付指令傳輸路徑、資金結(jié)算、糾紛處理原則以及違約責(zé)任等事項(xiàng)，且不得包含排除、限制競(jìng)爭(zhēng)以及不合理地免除或者減輕非銀行支付機(jī)構(gòu)責(zé)任、加重用戶責(zé)任、限制或者排除用戶主要權(quán)利等內(nèi)容。對(duì)于協(xié)議中足以影響用戶是否同意使用支付服務(wù)的條款，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理方式提示用戶注意，并按照用戶的要求對(duì)該條款予以說明。

非銀行支付機(jī)構(gòu)擬變更協(xié)議內(nèi)容的，應(yīng)當(dāng)充分征求用戶意見，并在本條第一款規(guī)定的顯著位置公告滿30日后方可變更。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以數(shù)據(jù)電文等書面形式與用戶就變更的協(xié)議內(nèi)容達(dá)成一致。

第二十一條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立持續(xù)有效的用戶盡職調(diào)查制度，按照規(guī)定識(shí)別并核實(shí)用戶身份，了解用戶交易背景和風(fēng)險(xiǎn)狀況，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

非銀行支付機(jī)構(gòu)不得將涉及資金安全、信息安全等的核心業(yè)務(wù)和技術(shù)服務(wù)委托第三方處理。

第二十二條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自行完成特約商戶盡職調(diào)查、支付服務(wù)協(xié)議簽訂、持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等業(yè)務(wù)活動(dòng)。非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為未經(jīng)依法設(shè)立或者從事非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商戶提供服務(wù)。

第二十三條　從事儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)為用戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)以及中國(guó)人民銀行關(guān)于支付賬戶管理的規(guī)定。國(guó)家引導(dǎo)、鼓勵(lì)非銀行支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行開展合作，通過銀行賬戶為單位用戶提供支付服務(wù)。

前款規(guī)定的非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全支付賬戶開立、使用、變更和撤銷等業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，防止開立匿名、假名支付賬戶，并采取有效措施保障支付賬戶安全，開展異常賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，防范支付賬戶被用于違法犯罪活動(dòng)。

本條例所稱支付賬戶，是指根據(jù)用戶真實(shí)意愿為其開立的，用于發(fā)起支付指令、反映交易明細(xì)、記錄資金余額的電子簿記載體。支付賬戶應(yīng)當(dāng)以用戶實(shí)名開立。

任何單位和個(gè)人不得非法買賣、出租、出借支付賬戶。

第二十四條　從事儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將從用戶處獲取的預(yù)付資金及時(shí)等值轉(zhuǎn)換為支付賬戶余額或者預(yù)付資金余額。用戶可以按照協(xié)議約定提取其持有的余額，但是非銀行支付機(jī)構(gòu)不得向用戶支付與其持有的余額有關(guān)的利息等收益。

第二十五條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將收款人和付款人信息等必要信息包含在電子支付指令中，確保所傳遞的電子支付指令的完整性、一致性、可跟蹤稽核和不可篡改。

非銀行支付機(jī)構(gòu)不得偽造、變?cè)祀娮又Ц吨噶睢?/p>

第二十六條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以清算機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、其他非銀行支付機(jī)構(gòu)認(rèn)可的安全認(rèn)證方式訪問賬戶，不得違反規(guī)定留存銀行賬戶、支付賬戶敏感信息。

第二十七條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)用戶發(fā)起的支付指令劃轉(zhuǎn)備付金，用戶備付金被依法凍結(jié)、扣劃的除外。

本條例所稱備付金，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)為用戶辦理支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。

非銀行支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式挪用、占用、借用備付金，不得以備付金為自己或者他人提供擔(dān)保。

第二十八條　非銀行支付機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)與備付金日均余額的比例應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)人民銀行的規(guī)定。

第二十九條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將備付金存放在中國(guó)人民銀行或者符合中國(guó)人民銀行要求的商業(yè)銀行。

任何單位和個(gè)人不得對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)存放備付金的賬戶申請(qǐng)凍結(jié)或者強(qiáng)制執(zhí)行，法律另有規(guī)定的除外。

第三十條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過中國(guó)人民銀行確定的清算機(jī)構(gòu)處理與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、其他非銀行支付機(jī)構(gòu)之間合作開展的支付業(yè)務(wù)，遵守清算管理規(guī)定，不得從事或者變相從事清算業(yè)務(wù)。

非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向清算機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的交易信息。

非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照結(jié)算管理規(guī)定為用戶辦理資金結(jié)算業(yè)務(wù)，采取風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第三十一條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善保存用戶資料和交易記錄。有關(guān)機(jī)關(guān)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，查詢用戶資料、交易記錄及其持有的支付賬戶余額或者預(yù)付資金余額，或者凍結(jié)、扣劃用戶資金的，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合。

第三十二條　非銀行支付機(jī)構(gòu)處理用戶信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要和誠(chéng)信原則，公開用戶信息處理規(guī)則，明示處理用戶信息的目的、方式和范圍，并取得用戶同意，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)、國(guó)家有關(guān)規(guī)定和雙方約定處理用戶信息，不得收集與其提供的服務(wù)無關(guān)的用戶信息，不得以用戶不同意處理其信息或者撤回同意等為由拒絕提供服務(wù)，處理相關(guān)信息屬于提供服務(wù)所必需的除外。

非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)用戶信息嚴(yán)格保密，采取有效措施防止未經(jīng)授權(quán)的訪問以及用戶信息泄露、篡改、丟失，不得非法買賣、提供或者公開用戶信息。

非銀行支付機(jī)構(gòu)與其關(guān)聯(lián)公司共享用戶信息的，應(yīng)當(dāng)告知用戶該關(guān)聯(lián)公司的名稱和聯(lián)系方式，并就信息共享的內(nèi)容以及信息處理的目的、期限、方式、保護(hù)措施等取得用戶單獨(dú)同意。非銀行支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)與關(guān)聯(lián)公司就上述內(nèi)容以及雙方的權(quán)利義務(wù)等作出約定，并對(duì)關(guān)聯(lián)公司的用戶信息處理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，確保用戶信息處理活動(dòng)依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。

用戶發(fā)現(xiàn)非銀行支付機(jī)構(gòu)違反法律、行政法規(guī)、國(guó)家有關(guān)規(guī)定或者雙方約定處理其信息的，有權(quán)要求非銀行支付機(jī)構(gòu)刪除其信息并依法承擔(dān)責(zé)任。用戶發(fā)現(xiàn)其信息不準(zhǔn)確或者不完整的，有權(quán)要求非銀行支付機(jī)構(gòu)更正、補(bǔ)充。

第三十三條　非銀行支付機(jī)構(gòu)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、信息系統(tǒng)等被依法認(rèn)定為關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施，或者處理個(gè)人信息達(dá)到國(guó)家網(wǎng)信部門規(guī)定數(shù)量的，其在境內(nèi)收集和產(chǎn)生的個(gè)人信息的處理應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)進(jìn)行。確需向境外提供的，應(yīng)當(dāng)符合法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定，并取得用戶單獨(dú)同意。

非銀行支付機(jī)構(gòu)在境內(nèi)收集和產(chǎn)生的重要數(shù)據(jù)的出境安全管理，依照法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十四條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)價(jià)格法律、行政法規(guī)的規(guī)定，合理確定并公開支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行明碼標(biāo)價(jià)。

非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的顯著位置以及業(yè)務(wù)辦理途徑的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，清晰、完整標(biāo)明服務(wù)內(nèi)容、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、限制條件以及相關(guān)要求等，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)，不得收取任何未予標(biāo)明的費(fèi)用。

第三十五條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)妥善處理與用戶的爭(zhēng)議，履行投訴處理主體責(zé)任，切實(shí)保護(hù)用戶合法權(quán)益。

國(guó)家鼓勵(lì)用戶和非銀行支付機(jī)構(gòu)之間運(yùn)用調(diào)解、仲裁等方式解決糾紛。

第四章　監(jiān)督管理

第三十六條　非銀行支付機(jī)構(gòu)的控股股東、實(shí)際控制人應(yīng)當(dāng)遵守非銀行支付機(jī)構(gòu)股權(quán)管理規(guī)定，不得存在以下情形：

（一）通過特定目的載體或者委托他人持股等方式規(guī)避監(jiān)管；

（二）通過違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易等方式損害非銀行支付機(jī)構(gòu)或者其用戶的合法權(quán)益；

（三）其他可能對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生重大不利影響的情形。

同一股東不得直接或者間接持有兩個(gè)及以上同一業(yè)務(wù)類型的非銀行支付機(jī)構(gòu)10%以上股權(quán)或者表決權(quán)。同一實(shí)際控制人不得控制兩個(gè)及以上同一業(yè)務(wù)類型的非銀行支付機(jī)構(gòu)，國(guó)家另有規(guī)定的除外。

第三十七條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向中國(guó)人民銀行報(bào)送支付業(yè)務(wù)信息、經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)報(bào)表、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，以及中國(guó)人民銀行要求報(bào)送的與公司治理、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)相關(guān)的其他資料。

第三十八條　中國(guó)人民銀行按照規(guī)定對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類評(píng)級(jí)，并根據(jù)分類評(píng)級(jí)結(jié)果實(shí)施分類監(jiān)督管理。

中國(guó)人民銀行依法制定系統(tǒng)重要性非銀行支付機(jī)構(gòu)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督管理規(guī)則。

第三十九條　中國(guó)人民銀行依法履行職責(zé)，有權(quán)采取下列措施：

（一）對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理；

（二）進(jìn)入涉嫌違法違規(guī)行為發(fā)生場(chǎng)所調(diào)查取證；

（三）詢問當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人，要求其對(duì)與被調(diào)查事件有關(guān)的事項(xiàng)作出說明；

（四）查閱、復(fù)制當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人的相關(guān)文件、資料和業(yè)務(wù)系統(tǒng)；對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，可以予以封存、扣押；

（五）經(jīng)中國(guó)人民銀行或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，查詢當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位賬戶信息。

為防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)市場(chǎng)秩序，中國(guó)人民銀行可以采取責(zé)令改正、監(jiān)管談話、出具警示函、向社會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示等措施。

第四十條　中國(guó)人民銀行依法履行職責(zé)，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查或者調(diào)查，其現(xiàn)場(chǎng)檢查、調(diào)查的人員不得少于2人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和執(zhí)法文書。現(xiàn)場(chǎng)檢查、調(diào)查的人員少于2人或者未出示合法證件和執(zhí)法文書的，被檢查、調(diào)查的單位和個(gè)人有權(quán)拒絕。

中國(guó)人民銀行依法履行職責(zé)，被檢查、調(diào)查的單位和個(gè)人應(yīng)當(dāng)配合，如實(shí)提供有關(guān)文件、資料和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不得拒絕、阻撓和隱瞞。

第四十一條　非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生對(duì)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展、支付業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和連續(xù)性、用戶合法權(quán)益產(chǎn)生重大影響事項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向中國(guó)人民銀行報(bào)告。

非銀行支付機(jī)構(gòu)的主要股東擬質(zhì)押非銀行支付機(jī)構(gòu)股權(quán)的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向中國(guó)人民銀行報(bào)告，質(zhì)押的股權(quán)不得超過該股東所持有該非銀行支付機(jī)構(gòu)股權(quán)總數(shù)的50%。

第四十二條　非銀行支付機(jī)構(gòu)不得實(shí)施壟斷或者不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，妨害市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。

中國(guó)人民銀行在履行職責(zé)中發(fā)現(xiàn)非銀行支付機(jī)構(gòu)涉嫌壟斷或者不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的，應(yīng)當(dāng)將相關(guān)線索移送有關(guān)執(zhí)法部門，并配合其進(jìn)行查處。

第四十三條　非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向中國(guó)人民銀行報(bào)告。

中國(guó)人民銀行可以根據(jù)需要將風(fēng)險(xiǎn)情況通報(bào)非銀行支付機(jī)構(gòu)住所所在地地方人民政府。地方人民政府應(yīng)當(dāng)配合中國(guó)人民銀行做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)處置工作，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

第四十四條　非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件影響其正常運(yùn)營(yíng)、損害用戶合法權(quán)益的，中國(guó)人民銀行可以區(qū)分情形，對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)采取下列措施：

（一）責(zé)令主要股東履行補(bǔ)充資本的監(jiān)管承諾；

（二）限制重大資產(chǎn)交易；

（三）責(zé)令調(diào)整董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利。

第四十五條　中國(guó)人民銀行及其工作人員對(duì)監(jiān)督管理工作中知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密和個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)予以保密。

第四十六條　中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定，完善非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范化解措施，化解非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

第五章　法律責(zé)任

第四十七條　未經(jīng)依法批準(zhǔn)，擅自設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)、從事或者變相從事支付業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行依法予以取締，沒收違法所得，違法所得50萬(wàn)元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬(wàn)元的，單處或者并處50萬(wàn)元以上200萬(wàn)元以下罰款。對(duì)其法定代表人或者主要負(fù)責(zé)人、直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰款。地方人民政府應(yīng)當(dāng)予以配合。

第四十八條　以欺騙、虛假出資、循環(huán)注資或者利用非自有資金出資等不正當(dāng)手段申請(qǐng)?jiān)O(shè)立、合并或者分立非銀行支付機(jī)構(gòu)、變更非銀行支付機(jī)構(gòu)主要股東或者實(shí)際控制人，未獲批準(zhǔn)的，申請(qǐng)人1年內(nèi)不得再次申請(qǐng)或者參與申請(qǐng)相關(guān)許可。申請(qǐng)已獲批準(zhǔn)的，責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)，撤銷相關(guān)許可，沒收違法所得，違法所得50萬(wàn)元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬(wàn)元的，并處50萬(wàn)元以上200萬(wàn)元以下罰款；申請(qǐng)人3年內(nèi)不得再次申請(qǐng)或者參與申請(qǐng)相關(guān)許可。

第四十九條　非銀行支付機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列情形之一的，責(zé)令其限期改正，給予警告、通報(bào)批評(píng)，沒收違法所得，違法所得10萬(wàn)元以上的，可以并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足10萬(wàn)元的，可以并處50萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重或者逾期不改正的，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓：

（一）未在名稱中使用“支付”字樣；

（二）未建立健全或者落實(shí)有關(guān)合規(guī)管理制度、內(nèi)部控制制度、業(yè)務(wù)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案或者用戶權(quán)益保障機(jī)制；

（三）相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施或者技術(shù)不符合管理規(guī)定；

（四）未按照規(guī)定報(bào)送、保存相關(guān)信息、資料或者公示相關(guān)事項(xiàng)、履行報(bào)告要求；

（五）未經(jīng)批準(zhǔn)變更本條例第十三條第一款第一項(xiàng)、第二項(xiàng)或者第四項(xiàng)規(guī)定的事項(xiàng)，或者未按照規(guī)定設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

第五十條　非銀行支付機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列情形之一的，責(zé)令其限期改正，給予警告、通報(bào)批評(píng)，沒收違法所得，違法所得50萬(wàn)元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬(wàn)元的，并處100萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重或者逾期不改正的，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證：

（一）未按照規(guī)定與用戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議，辦理資金結(jié)算，采取風(fēng)險(xiǎn)管理措施；

（二）未按照規(guī)定完成特約商戶盡職調(diào)查、支付服務(wù)協(xié)議簽訂、持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等業(yè)務(wù)活動(dòng)；

（三）將核心業(yè)務(wù)或者相關(guān)技術(shù)服務(wù)委托第三方處理；

（四）違規(guī)開立支付賬戶，或者除非法買賣、出租、出借支付賬戶外，支付賬戶被違規(guī)使用；

（五）違規(guī)向用戶支付利息等收益，或者違規(guī)留存銀行賬戶、支付賬戶敏感信息；

（六）未按照規(guī)定存放、劃轉(zhuǎn)備付金；

（七）未遵守跨境支付相關(guān)規(guī)定；

（八）未按照規(guī)定終止支付業(yè)務(wù)。

第五十一條　非銀行支付機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列情形之一的，責(zé)令其限期改正，給予警告、通報(bào)批評(píng)，沒收違法所得，違法所得50萬(wàn)元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬(wàn)元的，并處50萬(wàn)元以上200萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重或者逾期不改正的，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證：

（一）涂改、倒賣、出租、出借支付業(yè)務(wù)許可證，或者以其他形式非法轉(zhuǎn)讓行政許可；

（二）超出經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)類型或者經(jīng)營(yíng)地域范圍開展支付業(yè)務(wù)；

（三）為非法從事非銀行支付業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人提供支付業(yè)務(wù)渠道；

（四）未經(jīng)批準(zhǔn)變更主要股東或者實(shí)際控制人，合并或者分立；

（五）挪用、占用、借用備付金，或者以備付金為自己或者他人提供擔(dān)保；

（六）無正當(dāng)理由中斷支付業(yè)務(wù)，或者未按照規(guī)定處理電子支付指令；

（七）開展或者變相開展清算業(yè)務(wù)；

（八）拒絕、阻撓、逃避檢查或者調(diào)查，或者謊報(bào)、隱匿、銷毀相關(guān)文件、資料或者業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

第五十二條　非銀行支付機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定處理用戶信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的，依照《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》、《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》、《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第五十三條　非銀行支付機(jī)構(gòu)未按照規(guī)定建立用戶盡職調(diào)查制度，履行相關(guān)義務(wù)，或者存在外匯、價(jià)格違法行為的，以及任何單位和個(gè)人非法買賣、出租、出借支付賬戶的，由有關(guān)主管部門依照有關(guān)法律、行政法規(guī)進(jìn)行處罰。

非銀行支付機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)從事依法需經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)的，依照有關(guān)法律、行政法規(guī)進(jìn)行處罰。

第五十四條　非銀行支付機(jī)構(gòu)的控股股東、實(shí)際控制人違反本條例規(guī)定，有下列情形之一的，責(zé)令其限期改正，給予警告、通報(bào)批評(píng)，沒收違法所得，違法所得10萬(wàn)元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足10萬(wàn)元的，并處10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰款：

（一）通過特定目的載體或者委托他人持股等方式規(guī)避監(jiān)管；

（二）通過違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易等方式損害非銀行支付機(jī)構(gòu)或者其用戶的合法權(quán)益；

（三）違反非銀行支付機(jī)構(gòu)股權(quán)管理規(guī)定。

非銀行支付機(jī)構(gòu)的主要股東違反本條例關(guān)于股權(quán)質(zhì)押等股權(quán)管理規(guī)定的，依照前款規(guī)定處罰。

第五十五條　依照本條例規(guī)定對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰的，根據(jù)具體情形，可以同時(shí)對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員和其他人員給予警告、通報(bào)批評(píng)，單處或者并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰款。

非銀行支付機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員，可以禁止其在一定期限內(nèi)擔(dān)任或者終身禁止其擔(dān)任非銀行支付機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員。

第五十六條　中國(guó)人民銀行工作人員有下列情形之一的，依法給予處分：

（一）違反規(guī)定審查批準(zhǔn)非銀行支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止申請(qǐng)等事項(xiàng)；

（二）泄露履行職責(zé)過程中知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密或者個(gè)人信息；

（三）濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。

第五十七條　違反本條例規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六章　附則

第五十八條　支付清算行業(yè)自律組織依法開展行業(yè)自律管理活動(dòng)，接受中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)和監(jiān)督。

支付清算行業(yè)自律組織可以制定非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)自律規(guī)范。

第五十九條　本條例施行前已按照有關(guān)規(guī)定設(shè)立的非銀行支付機(jī)構(gòu)的過渡辦法，由中國(guó)人民銀行規(guī)定。

第六十條　本條例自2024年5月1日起施行。（新華社）