從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)出發(fā)設(shè)計貸款產(chǎn)品！金融如何助力鄉(xiāng)村振興：涉農(nóng)貸款貼息之余，銀行還幫農(nóng)產(chǎn)品找銷路

每經(jīng)記者 宋戈    每經(jīng)實習(xí)記者 張宏    每經(jīng)編輯 廖丹    

從北三環(huán)驅(qū)車四十余公里，《每日經(jīng)濟新聞》記者來到北京市懷柔區(qū)。8月8日，北京漁陽小鎮(zhèn)農(nóng)產(chǎn)品銷售專業(yè)合作社聯(lián)合社成立，這個由北房鎮(zhèn)集體經(jīng)濟領(lǐng)辦的合作社為當?shù)剞r(nóng)業(yè)帶來了哪些變化？返鄉(xiāng)歸農(nóng)人如今發(fā)展得怎么樣？金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興政策如何落地？涉農(nóng)貸款如何設(shè)計？如何進行貸后管理？

《每日經(jīng)濟新聞》記者帶著這些疑問走進懷柔山區(qū)，近距離感受北京最北端的農(nóng)業(yè)生態(tài)……

返鄉(xiāng)歸農(nóng)，盤活閑置土地

“我們這里叫矮化密植的高效種植果園，這是一種新技術(shù)，傳統(tǒng)果園株行距一般在4×4或3×4，但我們的株行距在1米，短枝結(jié)果，單位面積產(chǎn)量高……轉(zhuǎn)色過程中如果光照不夠，會在地面鋪設(shè)反光膜，幫助蘋果轉(zhuǎn)色。如果溫度比較高，就不能使用反光膜……晝夜溫差大，利于蘋果的糖分積累……”

談起蘋果種植，北京三山蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社總經(jīng)理單一桐講得頭頭是道。很難想象眼前這個90后，大學(xué)所學(xué)專業(yè)與農(nóng)業(yè)毫不相干。單一桐畢業(yè)于旅游管理專業(yè)，畢業(yè)后進入首旅集團工作。2018年，單一桐辭去工作，返鄉(xiāng)幫助家里籌備果園建設(shè)。

北京三山蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社矮化密植的高效種植果園 圖片來源：每經(jīng)記者張宏 攝

“開始時這里就是一片平地，建果園的時候很多東西都是我自己盯著買的，所以對這個果園還是有挺深的感情。”單一桐如是說道。

記者從合作社財務(wù)主管劉春榮口中得知，該果園占地120畝，年產(chǎn)量14-15萬斤，采摘旺季日采摘量可達7千~8千斤。

北京三山蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社財務(wù)主管劉春榮向《每日經(jīng)濟新聞》記者展示剛剛解袋的蘋果 圖片來源：每經(jīng)實習(xí)記者 張宏 攝

如何做到短時間內(nèi)精通蘋果種植技術(shù)？“農(nóng)業(yè)推廣站會來推廣技術(shù)，林業(yè)部門也經(jīng)常會過來輔導(dǎo)，每年剪枝的季節(jié)會聯(lián)系農(nóng)技服務(wù)隊過來幫我們一起剪枝。此外，這兩年市里有一個‘頭雁’計劃，由政府部門組織培訓(xùn)班，短時間授課，一般是一個月。我們有幸成為第一期學(xué)員，在中國農(nóng)大培訓(xùn)，導(dǎo)師也是中國農(nóng)大的教授，結(jié)課后導(dǎo)師會對我們進行長期的幫助。”單一桐解釋道，“返鄉(xiāng)助農(nóng)是一個十分有前景的事情，我覺得農(nóng)業(yè)是一個國家最根本的基礎(chǔ)。將來希望更多的年輕人回到田地，一起為鄉(xiāng)村振興做出自己的貢獻。”

學(xué)習(xí)先進的農(nóng)業(yè)技術(shù)之外，單一桐還將自己的專業(yè)所學(xué)融入到果園建設(shè)中。單一桐表示：“果園的銷路以采摘為主，會利用新媒體進行宣傳，也會在大眾點評做一些團購活動，此外還會跟一些拓展公司合作，找一些市里邊好的平臺進行推廣。”

近幾年，像單一桐一樣選擇返鄉(xiāng)助農(nóng)的大學(xué)生越來越多。在懷柔區(qū)豐收節(jié)現(xiàn)場，一種非本地品種的獼猴桃吸引了眾多游客駐足，幾名年輕人正在推銷產(chǎn)品。

“我們很多工作人員都是大學(xué)生返鄉(xiāng)。”丹輝農(nóng)業(yè)的負責(zé)人介紹道。返鄉(xiāng)歸農(nóng)的隊伍中，除了大學(xué)生，還有原本從農(nóng)村外出打拼的中年人。

旁邊攤位正在售賣花生，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，這里的花生顆粒較一般的花生大一些。“紅薯和花生是當?shù)氐奶禺a(chǎn)，因為這邊沙土地比較多，種出來比較干凈，顆粒比較大。今天拉了四筐紅薯，三四百斤，全賣完了。”攤主笑著說道，“我本身就是農(nóng)村人，但做這個剛兩三年，以前一直在其他行業(yè)。這幾年慢慢來轉(zhuǎn)行干點兒精品農(nóng)業(yè)。”

從北房鎮(zhèn)繼續(xù)往北五十余公里，《每日經(jīng)濟新聞》記者來到了“北京最北稻田”所在地——寶山鎮(zhèn)。集體所有制企業(yè)北京懷柔寶山天河川種植中心法定代表人孫國民向記者介紹：“長期以來，寶山鎮(zhèn)內(nèi)主要種植管護成本低的玉米、雜糧等，價格低、銷路不暢，農(nóng)民種植積極性低，鎮(zhèn)里老齡化、空心化嚴重，很多地都閑置了。政府把土地整合，全都流轉(zhuǎn)回來由中心統(tǒng)一管理經(jīng)營。形成規(guī)模以后，農(nóng)民看到有錢掙了，自然就會掉頭回來再承包土地。”

種植中心的稻田畫帶動了當?shù)芈糜螛I(yè)發(fā)展。“稻田音樂節(jié)的時候，每天都有兩三千人過來，平時周末也會有一千人左右的人流量，中心不收取門票，但當?shù)亟?jīng)營民宿的老百姓得到了實惠。”孫國民補充說道。

種植中心的稻田畫 圖片來源：北京農(nóng)商銀行

涉農(nóng)貸款助力惠農(nóng)政策落地

談到為何看好農(nóng)業(yè)前景，幾位受訪者都談到了農(nóng)業(yè)扶持政策，“扶持挺多的，幫助咱們做宣傳、做集市，都是免費的”“經(jīng)管站對于涉農(nóng)貸款有貼息政策，力度很大”……

什么是貼息？

“政府相關(guān)部門會通過貸款貼息獎勵、擔(dān)保費補貼、發(fā)行費補貼等方式對農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等涉農(nóng)的相關(guān)主體提供政策支持。其中貼息政策是指政府通過向銀行等金融機構(gòu)發(fā)放貸款時給予利息補貼的經(jīng)濟政策，對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款貼息目的是加大金融支農(nóng)力度，加大力度發(fā)展農(nóng)業(yè)。”北京農(nóng)商銀行鄉(xiāng)村振興部客戶經(jīng)理石磊介紹道。

石磊表示：“有了相關(guān)優(yōu)惠政策后，銀行會積極響應(yīng)，通過產(chǎn)品設(shè)計將政策具體落地，然后聯(lián)合擔(dān)保公司，為農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供相關(guān)金融支持和服務(wù)。”

“貼息相關(guān)的政策一方面降低涉農(nóng)成本，另一方面還可以鼓勵貸款主體按時還款。因為享受貼息的前提就是你的信用狀況要好，貸款要按時歸還。”北京農(nóng)商銀行懷柔支行副行長張桂旺補充說道。

除了貼息政策，當?shù)卣?、金融機構(gòu)還在思考如何幫助農(nóng)產(chǎn)品變現(xiàn)。

今年8月8日，北京漁陽小鎮(zhèn)農(nóng)產(chǎn)品銷售專業(yè)合作社聯(lián)合社成立，這個由北房鎮(zhèn)集體經(jīng)濟領(lǐng)辦的合作社旨在為社員建立渠道，將合作社產(chǎn)品包裝產(chǎn)品化后推向市場。

北京漁陽小鎮(zhèn)農(nóng)產(chǎn)品銷售專業(yè)合作社聯(lián)合社總經(jīng)理田家駿在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，農(nóng)民專業(yè)合作社讓農(nóng)民組織起來成立市場主體，代表農(nóng)民利益。

“農(nóng)民專業(yè)合作社銷售本社成員農(nóng)產(chǎn)品享有稅收優(yōu)惠，我們的加價率非常低，由此產(chǎn)生的銷售利潤刨去一些日常支出，全部返還給合作社成員。可分配利潤的60%按農(nóng)產(chǎn)品交易量比例返利，產(chǎn)品銷售越多，返還越多；40%按照出資額返還。”談到與以往農(nóng)產(chǎn)品渠道公司的不同之處時，田家駿如是說道。

引進來、走出去，是許多涉農(nóng)企業(yè)生存的關(guān)鍵。田家駿表示，“漁陽小鎮(zhèn)集合了北房鎮(zhèn)、懷柔區(qū)，甚至北京市和外省的農(nóng)產(chǎn)品。比如，這次豐收節(jié)，我們引進了四子王旗的馬鈴薯，銷量非常好，北京當?shù)貨]有這個品種。目前，聯(lián)合社成員有20家，到年底會有40家。未來，全國832個扶貧縣的農(nóng)產(chǎn)品都會陸續(xù)跟我們聯(lián)合。”

張桂旺表示，北京農(nóng)商銀行發(fā)放貸款后也會想辦法幫助農(nóng)戶解決銷路問題，“我們有很多客戶，有的時候這一個客戶銷路不暢，另一個客戶可能剛好需要這批貨，因此我們定期會組織對接會、溝通會，把一些不同類型的企業(yè)，聚在一起聊一聊。”

從生產(chǎn)環(huán)節(jié)出發(fā)設(shè)計貸款產(chǎn)品

在距離市區(qū)一百余公里的寶山鎮(zhèn)，《每日經(jīng)濟新聞》記者看到了建在山頂上的北京農(nóng)商銀行懷柔支行寶山寺分理處，這也是當?shù)劓?zhèn)里唯一的金融機構(gòu)。

類似這樣設(shè)立在懷柔區(qū)偏遠地區(qū)的北京農(nóng)商銀行網(wǎng)點一共有10家，同時還有91家“鄉(xiāng)村便利店”作為服務(wù)農(nóng)民“最后一公里”的補充。

北京農(nóng)商銀行懷柔支行寶山寺分理處 圖片來源：每經(jīng)記者 張宏 攝

石磊表示：“要做貸款產(chǎn)品，就需要對整個產(chǎn)業(yè)特別了解，否則設(shè)計的產(chǎn)品可能不符合整體的生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、政策性特別強。這就要求我們，了解產(chǎn)業(yè)整體的生命周期，以及產(chǎn)業(yè)中涉及的高科技技術(shù)。”

石磊進一步說道：“設(shè)計貸款產(chǎn)品時，我們首先要了解相關(guān)政策，然后通過調(diào)研產(chǎn)業(yè)特點和市場需求確定相關(guān)產(chǎn)品內(nèi)容。比如做板栗收購貸前期，我們一共收了五百多個問卷，參加了很多次板栗收購會；再比如說西瓜育苗貸，首先我們先去跟產(chǎn)業(yè)所在地分支行、農(nóng)擔(dān)公司調(diào)研，給西瓜育苗的這些企業(yè)、種植西瓜的農(nóng)民專業(yè)合作社、承包多個大棚的農(nóng)戶發(fā)放問卷。此外，還會根據(jù)種植品種、經(jīng)營主體、產(chǎn)業(yè)類型等內(nèi)容設(shè)計專項貸款。比如針對果樹種植的果品貸、針對農(nóng)民專業(yè)合作社的農(nóng)民專業(yè)合作社貸款，還有針對農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域的市場經(jīng)營貸。”

助農(nóng)貸受季節(jié)影響很大，設(shè)計貸款時如何將季節(jié)因素考慮進來呢？

石磊以板栗收購貸舉例：“我們會根據(jù)板栗成熟和收購的時間設(shè)計貸款產(chǎn)品，一般板栗收購在8~11月，我們就靈活設(shè)計了提款期和還款期，滿足板栗收購戶的融資需求，幫助板栗種植戶進行板栗銷售。”

再比如大興的西瓜，西瓜育苗從現(xiàn)在就需要籌備了，后續(xù)明年1到2月份就是西瓜種植的環(huán)節(jié)，再然后就是5-7月份的西瓜銷售環(huán)節(jié)。我們針對不同的環(huán)節(jié)設(shè)計了西瓜育苗貸、種植貸、收購貸，根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點設(shè)計好產(chǎn)品的準入要點、擔(dān)保方式、還款方式等相關(guān)內(nèi)容。”

貸款發(fā)出去了，如何設(shè)計合理的貸后管理流程呢？

石磊表示，會有貸后管理系統(tǒng)，針對不同貸款主體和產(chǎn)業(yè)的情況，客戶經(jīng)理會定期做好貸后管理工作。

此外，為了保證資金正確使用，銀行會根據(jù)貸款用途采用不同的貸款發(fā)放方式。

一種方式叫受托支付，比如農(nóng)戶申請貸款要買樹苗，為避免資金回流到原單位，沒有實際購買，很多銀行就會采取受托支付的方式發(fā)放貸款。“簡單來說，就是農(nóng)戶委托銀行，銀行幫你付錢，然后農(nóng)戶到期歸還銀行貸款。”石磊進一步解釋。

還有一種叫自主支付，比如支付人工費用的部分，農(nóng)戶可以選擇自主支付，后期銀行通過檢查單據(jù)、合同以及流水，做貸后管理。

“可以根據(jù)實際情況按照相關(guān)比例進行支付，比如說你200萬貸款，其中150萬是要買肥料的，我們核實相關(guān)材料后可以直接支付到肥料公司。然后剩下的錢，如果符合相關(guān)要求和規(guī)定，可以用于自主支付。”石磊補充說道。

貸款到期時，農(nóng)戶回本困難，銀行會怎么做？

張桂旺告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者：“北京農(nóng)商銀行在每季度的貸后過程中會有監(jiān)測，判斷農(nóng)戶還款困難的原因。假如這個企業(yè)確實經(jīng)營上遇到了一些困難，我們會采取其他措施。比如說，如果是銷售不行，我們幫助企業(yè)尋找銷路；如果確實遇到了一些經(jīng)營困難，可能會給他無還本續(xù)貸，但前提是經(jīng)營不能持續(xù)惡化；如果是因為受災(zāi)導(dǎo)致還款困難，可能在無還本續(xù)貸的基礎(chǔ)上，給農(nóng)戶提供優(yōu)惠利率。”

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