收單市場(chǎng)將告別“跳碼”“跳商戶”等亂象，有頭部收單機(jī)構(gòu)全國(guó)推行“一機(jī)一戶”，你的POS機(jī)還能用嗎？

每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 張益銘

近日，“一機(jī)一戶”成了支付行業(yè)的熱門話題，原因是9月中旬傳出消息，某頭部收單機(jī)構(gòu)通知代理商全國(guó)范圍實(shí)施“一機(jī)一戶”，POS機(jī)圈子一下子炸了鍋。“一機(jī)一戶”意思是1臺(tái)POS機(jī)只能對(duì)應(yīng)1個(gè)特約商戶，不能篡改收款商戶，這意味著利用個(gè)人POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的行為可能受阻。

與此同時(shí)，《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》（下稱“259號(hào)文”）的過(guò)渡期即將于年底結(jié)束。259號(hào)文圍繞銀行卡受理終端全生命周期管理，要求收單機(jī)構(gòu)建立終端序列號(hào)與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置等五要素關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系在支付全流程的一致性和不可篡改性。

但對(duì)很多業(yè)內(nèi)人士而言，最終行業(yè)能按照259號(hào)文規(guī)范至何種程度，其他機(jī)構(gòu)是否會(huì)效仿并嚴(yán)格實(shí)施“一機(jī)一戶”，仍未明朗。正如一名POS機(jī)代理商在受訪時(shí)表示：“頭部支付公司已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施了，其他支付公司正在觀望。”也有支付機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，行業(yè)要求嚴(yán)格之后，代理商的行為會(huì)進(jìn)一步受到規(guī)范，有利于行業(yè)有序發(fā)展。

某收單機(jī)構(gòu)全國(guó)范圍實(shí)行“一機(jī)一戶”

9月5日，中國(guó)人民銀行發(fā)文稱，近日召開(kāi)了加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理工作會(huì)。中國(guó)人民銀行黨委委員、副行長(zhǎng)張青松出席會(huì)議并講話。中國(guó)人民銀行上?？偛?，各省（自治區(qū)、直轄市）分行、計(jì)劃單列市分行，商業(yè)銀行、支付清算協(xié)會(huì)、清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)有關(guān)負(fù)責(zé)同志分別在主會(huì)場(chǎng)和各地分會(huì)場(chǎng)參加會(huì)議。

會(huì)議指出，自2021年10月的259號(hào)文發(fā)布以來(lái)，收單市場(chǎng)規(guī)范治理取得階段性成效，有效保障商戶交易真實(shí)性，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展。但個(gè)別收單機(jī)構(gòu)執(zhí)行監(jiān)管制度不嚴(yán)、收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控質(zhì)效不足、行業(yè)各方職責(zé)落實(shí)不到位等問(wèn)題仍然存在，擾亂收單市場(chǎng)正常秩序。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這次會(huì)議是監(jiān)管對(duì)行業(yè)各方的再次敲打，要求進(jìn)一步落實(shí)259號(hào)文，規(guī)范收單市場(chǎng)秩序。

與此同時(shí)，近期多家支付機(jī)構(gòu)也發(fā)布通知，要求服務(wù)商和商戶進(jìn)一步規(guī)范商戶入網(wǎng)和終端管理。

如付臨門8月23日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商戶入網(wǎng)和終端管理的通知》稱，根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定，參考《付臨門特約商戶入網(wǎng)和審核準(zhǔn)則》，即日起，公司入網(wǎng)商戶必須按照規(guī)范上傳商戶入網(wǎng)名稱以及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所照片，包括清晰完整的門頭照片、室內(nèi)場(chǎng)所環(huán)境照片、收銀臺(tái)照片等內(nèi)容。請(qǐng)付臨門入網(wǎng)商戶盡快展開(kāi)自查自糾，未按以上要求補(bǔ)充材料或未完成系統(tǒng)升級(jí)者，請(qǐng)于8月31日前盡快完成，否則后續(xù)或?qū)⒂绊懮虘艚灰住?/p>

有拉卡拉的代理商也稱，近期收到《關(guān)于商戶入網(wǎng)規(guī)范的重申》，拉卡拉重申商戶入網(wǎng)圖片材料標(biāo)準(zhǔn)、商戶入網(wǎng)名稱標(biāo)準(zhǔn)，并稱后續(xù)將不定期對(duì)商戶材料進(jìn)行抽查，要求外包機(jī)構(gòu)高度重視，加強(qiáng)對(duì)拓展人員的監(jiān)督及管理，將相關(guān)要求傳達(dá)到位。

每經(jīng)記者從多方了解到，九月中旬左右，某頭部收單機(jī)構(gòu)通知代理商在全國(guó)范圍實(shí)施“一機(jī)一戶”，即1臺(tái)銀行卡受理終端只對(duì)應(yīng)1個(gè)特約商戶，不能自動(dòng)切換商戶。

該收單機(jī)構(gòu)某地分公司工作人員告訴每經(jīng)記者：“有這回事。”

一名POS機(jī)代理商透露，該收單機(jī)構(gòu)最開(kāi)始在上海推進(jìn)“一機(jī)一戶”，隨后是貴州、重慶等地，并逐漸拓展至全國(guó)范圍施行。

年底前完成終端改造工作

在上述頭部收單機(jī)構(gòu)推行“一機(jī)一戶”的同時(shí)，POS行業(yè)也迎來(lái)對(duì)“259號(hào)文”“一機(jī)一碼”“一機(jī)一戶”等話題的熱議。不少代理商和個(gè)人POS機(jī)用戶表示擔(dān)心，頭部收單機(jī)構(gòu)的這一動(dòng)作是否預(yù)示著行業(yè)即將變天，因?yàn)?59號(hào)文的過(guò)渡期也將于年底臨近終點(diǎn)。

據(jù)了解，2021年10月13日，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布259號(hào)文這一針對(duì)收單市場(chǎng)的規(guī)范性文件。針對(duì)銀行卡受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)，文件要求1臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)1個(gè)受理終端序列號(hào)，且1臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)1個(gè)特約商戶，并要求收單機(jī)構(gòu)建立終端序列號(hào)與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置等五要素關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系在支付全流程的一致性和不可篡改性。

彼時(shí)中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在回答記者259號(hào)文出臺(tái)的背景時(shí)曾表示：“支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理面臨一些新問(wèn)題、新挑戰(zhàn)。例如，部分市場(chǎng)主體變?cè)旖灰椎氖侄尾粩喾?，通過(guò)擅自更改終端交易路由、商戶編碼、商戶名稱、交易地址等方式隱藏違規(guī)交易，導(dǎo)致交易信息難以還原真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景，不僅侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益、引發(fā)投訴糾紛，還為不法分子借道轉(zhuǎn)移違法犯罪資金帶來(lái)可乘之機(jī)。還有一些不法分子利用收款條碼轉(zhuǎn)移賭資，為跨境賭博活動(dòng)提供支付通道。”

其中，“跳碼”“跳商戶”是支付業(yè)內(nèi)熟知的常見(jiàn)違規(guī)現(xiàn)象。所謂的“跳碼”，一般是指支付機(jī)構(gòu)通過(guò)自身系統(tǒng)技術(shù)變?cè)斓仁侄?，將收單POS機(jī)的商戶編碼從標(biāo)準(zhǔn)類商戶變?cè)鞛楦唾M(fèi)率的優(yōu)惠類商戶，從而降低費(fèi)率成本以獲取更多利潤(rùn)，但這個(gè)過(guò)程會(huì)損害持卡人、正常商戶與銀行的利益。“跳商戶”則一般指的是，某些個(gè)人POS機(jī)為用戶的每筆刷卡交易匹配至附近不同的商戶，但刷卡的費(fèi)率一般不變，這個(gè)過(guò)程一般與信用卡套現(xiàn)有關(guān)，主要是為了模擬真實(shí)消費(fèi)，以規(guī)避銀行信用卡風(fēng)控。相應(yīng)地，“一機(jī)一碼”“一機(jī)一戶”等259號(hào)文相關(guān)規(guī)范的通俗說(shuō)法也與此有關(guān)，要求POS機(jī)在支付全流程中不可篡改商戶編碼、商戶名稱等交易信息，即禁止“跳碼”“跳商戶”，確保刷卡交易對(duì)應(yīng)真實(shí)消費(fèi)。

259號(hào)文發(fā)布后，預(yù)留了一個(gè)過(guò)渡期，要求2022年3月1日起施行，但是從實(shí)際執(zhí)行來(lái)看，這一過(guò)渡期又繼續(xù)延長(zhǎng)。每經(jīng)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，中國(guó)銀聯(lián)今年1月份曾向各收單成員機(jī)構(gòu)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展終端改造工作的函》，要求各收單機(jī)構(gòu)根據(jù)259號(hào)文監(jiān)管要求，應(yīng)于2023年5月31日前完成非標(biāo)價(jià)格商戶的終端改造工作，2023年12月14日前完成剩余商戶（包含A/T條碼支付業(yè)務(wù)）的終端改造工作。中國(guó)銀聯(lián)稱，對(duì)于逾期未完成改造的終端，將按監(jiān)管要求采取暫停提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)等必要措施，由此產(chǎn)生的后果由收單機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)。也就是說(shuō)，過(guò)渡期延長(zhǎng)至今年年底。

“跳碼”現(xiàn)象已經(jīng)減少

隨著過(guò)渡期漸入收尾階段，259號(hào)文的相關(guān)規(guī)范也在逐步落實(shí)。去年監(jiān)管部門曾要求支付機(jī)構(gòu)退還因“跳碼”等行為增加的違規(guī)收入，多家支付公司在2022年年報(bào)中自曝“跳碼”違規(guī)收入賬單，個(gè)別頭部企業(yè)已退還十幾億元的違規(guī)收入。這一監(jiān)管動(dòng)作落地之后，業(yè)內(nèi)“跳碼”行為有所收斂，今年上半年多名POS機(jī)代理向每經(jīng)記者反映，“跳碼”的現(xiàn)象已經(jīng)少了很多。知情人士告訴每經(jīng)記者，“跳碼”未來(lái)可能不會(huì)大面積出現(xiàn)，“‘跳碼’是可以查出來(lái)的，支付機(jī)構(gòu)以后再搞這個(gè)事情，被查出來(lái)就不是退還違規(guī)所得那么簡(jiǎn)單了，可能還要收到罰單。”

雖然“跳碼”得到了有效整治，但“跳商戶”在短時(shí)間內(nèi)仍難以規(guī)范。“跳商戶”與信用卡套現(xiàn)息息相關(guān)，POS機(jī)仍是信用卡套現(xiàn)的重要渠道，“一機(jī)一戶”可能意味著個(gè)人用戶無(wú)法使用一臺(tái)POS機(jī)切換多商戶來(lái)模擬真實(shí)消費(fèi)。目前信用卡套現(xiàn)市場(chǎng)龐大，牽涉利益方眾多，成為治理的主要掣肘之一。

中國(guó)人民銀行廣州分行孔凡東在《區(qū)域金融研究》期刊撰文稱，信用卡套現(xiàn)利用信用卡付款日、賬單日和還款日的時(shí)間差，在這個(gè)時(shí)間差中持卡人可以獲得無(wú)息貸款，發(fā)卡機(jī)構(gòu)希望增加本行的信用卡發(fā)卡量，中介和商戶可以獲得可觀的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，銀行卡清算組織、收單機(jī)構(gòu)也會(huì)獲得收單手續(xù)費(fèi)。尤其對(duì)于中小型支付機(jī)構(gòu)而言，在收單市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈和定價(jià)機(jī)制市場(chǎng)化的形勢(shì)下，傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)利潤(rùn)微薄，中小型支付機(jī)構(gòu)面臨生存壓力，迫切需要擴(kuò)大收單商戶的規(guī)模。但是，信用卡套現(xiàn)看似是多方共贏的游戲，而一旦大量的套現(xiàn)資金形成不良貸款，最終可能演化為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。“套現(xiàn)的資金鏈一旦斷裂，出現(xiàn)惡意欠款，會(huì)造成信用卡授信額度的逾期風(fēng)險(xiǎn)上升，增加銀行經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)則必須承擔(dān)由逾期產(chǎn)生的催收費(fèi)用、惡意透支的訴訟費(fèi)用、壞賬損失的核銷費(fèi)用等一系列費(fèi)用。”

另外，孔凡東分析，小微企業(yè)融資難、融資貴，也為信用卡套現(xiàn)提供市場(chǎng)。小微企業(yè)因自身資質(zhì)不足，銀行出于資金安全的考慮，貸款的審批難度仍較高，審批手續(xù)復(fù)雜，而小貸公司一般需要收取較高的年化利率及高額的手續(xù)費(fèi)，因此，小微企業(yè)利用信用卡套現(xiàn)是高效便捷獲取低成本融資的重要方式。

網(wǎng)名為“國(guó)鵠路遙”的POS機(jī)代理商（下稱“路遙”）告訴每經(jīng)記者：“現(xiàn)在很多人是靠著信用卡套現(xiàn)活著，如果突然不讓干了，這些人可能面臨崩盤。”

盡管如此，上述頭部收單機(jī)構(gòu)全國(guó)實(shí)施“一機(jī)一戶”的動(dòng)作，仍挑動(dòng)著許多業(yè)內(nèi)人士的緊張神經(jīng)。“路遙”表示：“頭部支付公司已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施了，其他支付公司正在觀望?，F(xiàn)在其他各個(gè)支付公司能做的，就是按照監(jiān)管文件要求，上傳商戶門頭照，讓每臺(tái)機(jī)器有定位功能……”不過(guò)在他看來(lái)，259號(hào)文對(duì)正常展業(yè)的代理商可能不會(huì)造成太大影響，但最終行業(yè)能按照259號(hào)文規(guī)范至何種程度，業(yè)內(nèi)很多人仍不很明朗。

個(gè)人POS機(jī)漲費(fèi)率成常態(tài)

每經(jīng)記者注意到，在259號(hào)文過(guò)渡期結(jié)束前夕，業(yè)內(nèi)POS費(fèi)率上漲的消息不絕于耳。

“當(dāng)時(shí)POS機(jī)辦理時(shí)簽訂費(fèi)率為0.55%，永不漲價(jià)，結(jié)果漲到了2.5%”“沒(méi)有收到任何漲費(fèi)率的通知就漲費(fèi)率了”“剛辦的時(shí)候說(shuō)0.6%，現(xiàn)在漲了不說(shuō)”……在黑貓投訴平臺(tái)上，類似的投訴不計(jì)其數(shù)。

據(jù)了解，很多POS機(jī)在漲費(fèi)率之后，代理商可能并不會(huì)及時(shí)通知用戶，以至于用戶在不知情的情況下承擔(dān)了高費(fèi)率。“如果客戶遇到了黑心商家，自己被坑后很多都發(fā)現(xiàn)不了，因?yàn)槊看斡每ǘ荚敿?xì)計(jì)算費(fèi)率的人并不多。”自稱有十年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、網(wǎng)名為“張團(tuán)長(zhǎng)”的POS服務(wù)商（下稱“張團(tuán)長(zhǎng)”）告訴每經(jīng)記者。

“（個(gè)人使用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)）這個(gè)東西本身屬于灰產(chǎn)，所以發(fā)現(xiàn)被調(diào)價(jià)后你沒(méi)法找人說(shuō)理去，至今為止，我很少聽(tīng)說(shuō)有人成功將漲費(fèi)率后的損失要回來(lái)的。就算你找辦機(jī)人員去解決這個(gè)問(wèn)題，但說(shuō)實(shí)話，這個(gè)錢大部分也不是被他掙了，而且費(fèi)率也不是由這些展業(yè)人員定的，他只是個(gè)干活兒的，不愿意承擔(dān)這個(gè)責(zé)任。”“路遙”坦言。

據(jù)每經(jīng)記者了解，去年P(guān)OS機(jī)行業(yè)經(jīng)歷了一輪非常規(guī)性的漲價(jià)潮，主要瞄準(zhǔn)個(gè)人POS機(jī)費(fèi)率。不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是支付機(jī)構(gòu)在退還巨額違規(guī)收入之后，為了填補(bǔ)由此產(chǎn)生的巨大虧損所致。

“今年漲費(fèi)率比去年更瘋狂！因?yàn)檎咭兞?，過(guò)了今年，以后可能就不會(huì)有暴漲費(fèi)率的事情發(fā)生了。但很多支付公司、代理商現(xiàn)在還是吃這碗飯的，想趁著過(guò)渡期結(jié)束前撈最后一筆。”“張團(tuán)長(zhǎng)”推測(cè)。

“路遙”表示，從去年開(kāi)始，POS機(jī)漲價(jià)已經(jīng)成為常態(tài)。一部分漲費(fèi)率是為了淘汰舊機(jī)器以助推新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)，另外也有不少POS機(jī)操盤方一開(kāi)始通過(guò)低價(jià)戰(zhàn)略搶占市場(chǎng)，后期為了收回成本不得不大幅漲價(jià)。“支付公司掌握著調(diào)價(jià)權(quán)限，但有些支付機(jī)構(gòu)將這一權(quán)限下放給了拿貨較多的代理商，實(shí)際上由代理商操盤，而支付公司僅作為背書。”

據(jù)了解，除了悄悄漲費(fèi)率，一些POS機(jī)代理商也會(huì)通過(guò)多收押金、流量費(fèi)等“小動(dòng)作”賺取更多利潤(rùn)。

華南地區(qū)某支付機(jī)構(gòu)人士對(duì)每經(jīng)記者表示：“行業(yè)要求嚴(yán)格之后，代理商的這些小動(dòng)作就被限制死了。傳統(tǒng)支付的很多代理商路子都很野，未來(lái)正兒八經(jīng)做支付的代理商就會(huì)高興點(diǎn)。”

“張團(tuán)長(zhǎng)”也分享了他對(duì)259號(hào)文落地的看法：“如果政策變了，前方的路可能會(huì)不好走。不過(guò)我也挺開(kāi)心的，現(xiàn)在支付行業(yè)真的被那些黑心的代理商搞得烏煙瘴氣。”

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 文多 攝