有銀行下調存款利率，理財經(jīng)理：“可能接下來還會降”！居民該怎么做？

每經(jīng)編輯 畢陸名

據(jù)中國證券報8月23日報道，“目前，2年期、3年期定期存款利率均比上個月降了一點，約5個基點。”廣州銀行某支行理財經(jīng)理向記者表示，可能接下來還會降。

圖片來源：廣州銀行某支行理財經(jīng)理提供

 

記者致電江蘇銀行某支行，該支行理財經(jīng)理表示，目前5萬元起存、30萬元起存的三年期和五年期定期存款利率分別為3.15%和3.2%，“7月的時候，我們下調了一次。”此外，記者調研獲悉，多數(shù)銀行暫未調整定期存款利率。

值得一提的是，繼2022年至今已經(jīng)歷多輪“降息”。日前，1年期貸款市場報價利率再度下調，意味著實體經(jīng)濟融資成本將隨之下行。分析人士表示，當前銀行存款付息成本下行偏慢，凈息差壓力較大，為保持合理息差水平，商業(yè)銀行存款掛牌利率可能迎來新一輪下調。

同時，這意味著，你的存款收益將進一步縮水。那么，銀行為什么要下調存款利率？未來存款利率還有下降的空間嗎？你的錢還能存嗎？本文將為你解答。

為什么要下調存款利率？

銀行下調存款利率的主要原因是為了緩解凈息差收窄的壓力、穩(wěn)定收益水平。目前，銀行資產(chǎn)端的利率確實在下降。

一方面，受到宏觀經(jīng)濟復蘇、貨幣政策調控等因素的影響，市場利率水平整體走低。另一方面，由于居民存量房貸置換等原因，銀行資產(chǎn)端結構也在發(fā)生變化。

據(jù)中國證券報8月23日報道，“目前，2年期、3年期定期存款利率均比上個月降了一點，約5個基點。”廣州銀行某支行理財經(jīng)理向記者表示，“可能接下來還會降。”

日前，1年期貸款市場報價利率再度下調，意味著實體經(jīng)濟融資成本將隨之下行。分析人士表示，當前銀行存款付息成本下行偏慢，凈息差壓力較大，為保持合理息差水平，商業(yè)銀行存款掛牌利率可能迎來新一輪下調。

據(jù)北京商報8月初報道，對下調存款利率的原因，業(yè)內多數(shù)觀點認為源于銀行息差縮窄及凈利潤增速下滑。有銀行人士在接受記者采訪時表示，銀行進行下調利率能夠直接穿透到市場利率層面，一方面緩解銀行息差縮窄壓力；另一方面，對于銀行來說，在息差縮小情況下，會變相推動銀行擴大存款、貸款、理財?shù)葮I(yè)務量，實現(xiàn)薄利多銷。

盤古智庫高級研究員江瀚指出，當前銀行業(yè)面臨著凈息差持續(xù)收窄的問題，這是由于市場競爭加劇、貨幣政策調控等多種因素共同作用的結果。在這種情況下，銀行需要采取措施來緩解負債端的壓力，以保持盈利能力。因此，多家銀行集體下調存款利率成為了一個比較普遍的現(xiàn)象。

未來利率下調是否延續(xù)？

如今，壓降負債成本已成為全銀行業(yè)保息差、實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的當務之急。在政策導向和銀行自身需求的雙重作用下，未來下調存款利率的行為是否仍將延續(xù)？

據(jù)北京商報報道，招聯(lián)首席研究員董希淼指出，通過下調存款利率、壓降負債成本來延緩息差縮窄壓力、穩(wěn)定收益水平，在當前仍然具有必要性。但考慮存款利率目前已經(jīng)處于較低水平，以及隨著宏觀經(jīng)濟恢復、融資需求上升，未來存款利率下降的空間相對有限。

圖片來源：視覺中國

 

中泰證券研究所所長戴志鋒亦指出，存款對成本的緩釋力度久期較長，需等存款到期以后才會體現(xiàn)在銀行財報。但前期連續(xù)調降LPR疊加新發(fā)定價下行，銀行負債端緩釋力度跟不上資產(chǎn)端下行幅度，銀行息差已經(jīng)接近壓力底線。因此，他預計，2022年9月以來的第三輪下調存款掛牌利率或將很快到來。

“貸款利率下行、居民存量房貸置換、地方政府債務展期等都會導致銀行資產(chǎn)端收益下行，因此，同步降低負債成本是必要的，商業(yè)銀行存款利率將有較大概率下調。”信達證券首席宏觀分析師解運亮表示。

東方金誠首席宏觀分析師王青表示，在1年期LPR報價下調、10年期國債收益率持續(xù)下行推動下，新一輪存款利率下調過程可能將開啟。這將緩解銀行凈息差收窄壓力，持續(xù)降低實體經(jīng)濟融資成本，推動銀行較快下調存量房貸利率。

據(jù)中國證券報23日報道，光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰預計，主要銀行可能于近期再次下調存款掛牌利率并同步下調內部利率授權上限。“考慮到存款定期化趨勢難改，本次掛牌利率下調仍可能是非對稱的，即長端利率降幅大于短端利率，此舉有利于緩解存款定期化，也能夠減輕資金空轉套利現(xiàn)象。”他說。

你的錢還能存嗎？

面對存款利率的下調，很多人可能會有這樣的疑問：錢還能存嗎？

答案是：可以，但要靈活選擇。雖然存款利率下調會導致你的存款收益減少，但是存款仍然是一種安全、便捷、流動性高的理財方式。只要你根據(jù)自己的資金需求和風險偏好，合理安排存款期限和金額，就可以在一定程度上規(guī)避利率風險，提高收益水平。

具體來說，你可以采取以下幾種方法：

1、選擇長期定期存款或大額存單。長期定期存款或大額存單的利率相對較高，而且有鎖定效應，可以避免短期內受到利率波動的影響。例如，北京地區(qū)招商銀行某支行理財經(jīng)理表示，目前，3年期和5年期的大額存單上浮之后的年利率均為2.9%，周四會發(fā)放額度，但是目前沒有額度了，普通的定期存款利率會更低一點，目前仍未調整。

2、選擇結構性存款。結構性存款期限偏短，大多在6個月以內，實際收益率在2.5%以上，明顯要高于同期限的普通定存利率。

3、選擇分散存款或投資。分散存款或投資是一種將資金分配到不同的存款期限、產(chǎn)品或渠道的方法，它可以降低利率風險，提高收益穩(wěn)定性。例如，你可以將一部分資金存入活期或短期定期存款，以保證流動性和應急需求；將一部分資金存入長期定期存款或大額存單，以鎖定較高的利率和收益；將一部分資金投入到理財產(chǎn)品、基金、股票、債券等市場化的金融工具，以獲取更高的收益和增值。

總之，銀行存款利率的下調是銀行業(yè)應對市場變化和保持盈利能力的必要措施。對于普通儲戶來說，不必過于擔心存款收益的下降，只要根據(jù)自己的實際情況，靈活選擇合適的存款方式和產(chǎn)品，就可以在保證安全性和便捷性的同時，實現(xiàn)合理的收益水平。

每日經(jīng)濟新聞綜合中國證券報、北京商報

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