安盛集團(tuán)新興客群全球CEO：參與惠民保積累的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，對(duì)于將來(lái)做定制化保險(xiǎn)非常有價(jià)值

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近年來(lái)，以惠民保為代表的普惠保險(xiǎn)在中國(guó)掀起一陣熱潮，外資險(xiǎn)企亦積極入局這一創(chuàng)新模式，參與初衷和發(fā)展布局值得關(guān)注。

近日，安盛集團(tuán)新興客群全球CEO花沐晨（Garance Wattez-Richard）接受了《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專(zhuān)訪(fǎng)，總結(jié)了公司參與多地惠民保項(xiàng)目的觀察和思考。她表示，“通過(guò)多年的運(yùn)作之后，包括安盛在內(nèi)的很多保險(xiǎn)公司都參與了一些惠民保項(xiàng)目，積累了一些經(jīng)驗(yàn)?；菝癖Ｔ谀撤N程度上，把商業(yè)保險(xiǎn)跟基本醫(yī)保的數(shù)據(jù)在一定意義上打通了。這些數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，對(duì)將來(lái)做定制化其他的商業(yè)保險(xiǎn)是非常有價(jià)值的。”

安盛集團(tuán)新興客群全球CEO 花沐晨（Garance Wattez-Richard）

圖片來(lái)源：受訪(fǎng)者

她還表示，盡管安盛在惠民保項(xiàng)目中并沒(méi)有太大的份額，但我們必須在有利可圖和社會(huì)責(zé)任之間找到平衡。“惠民保本身是一種非常簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)，并因?yàn)檫^(guò)于簡(jiǎn)單而存在逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)。但我們不能因噎廢食，而是應(yīng)該更加謹(jǐn)慎地監(jiān)控項(xiàng)目進(jìn)展，確保順利實(shí)施，這是我們作為保險(xiǎn)人的職責(zé)所在，我們需要成為這項(xiàng)事業(yè)的一部分。”

“惠民保為商業(yè)保險(xiǎn)打開(kāi)了另外一個(gè)市場(chǎng)”

NBD：如何看待中國(guó)惠民保模式的探索實(shí)踐？

花沐晨：今年以來(lái)，中國(guó)多地“惠民保”產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí)。通過(guò)降低免賠額、提升賠付比例、關(guān)注新市民青年群體、特殊藥械納入保障、個(gè)人醫(yī)保賬戶(hù)支付全家費(fèi)用、增加癌癥早篩等健康管理服務(wù)等方式，吸引民眾投保。未來(lái)，探索針對(duì)婦女、兒童等特定人群的險(xiǎn)種，打通醫(yī)院、藥店、保險(xiǎn)、健康管理等各個(gè)業(yè)務(wù)鏈條，為客戶(hù)提供在線(xiàn)診療、購(gòu)藥、保險(xiǎn)賠付和健康管理的一站式服務(wù)，已成為行業(yè)發(fā)展的方向。

惠民保已經(jīng)在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)里樹(shù)立了自己的地位和知名度。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，現(xiàn)在越來(lái)越多的老百姓都會(huì)去買(mǎi)保險(xiǎn)。因?yàn)橹阑菝癖Ｓ姓九_(tái)，有些地方還可以用個(gè)人醫(yī)保賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)，極大地刺激了客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)欲望，真正地解決了老百姓的一些問(wèn)題，執(zhí)行的統(tǒng)一費(fèi)率，無(wú)既往癥、不需要健康告知等，老百姓一看就懂了。它對(duì)于大眾的保險(xiǎn)教育，特別是健康險(xiǎn)，作用是非常大的。

惠民保的免賠額較高，這就說(shuō)明有一些小的問(wèn)題顧及不到?；菝癖Ｔ诮逃袌?chǎng)過(guò)程中，一是化解了客戶(hù)對(duì)于保險(xiǎn)保障以及健康管理的誤解；二是讓客戶(hù)自發(fā)來(lái)思考如何申請(qǐng)保障，為商業(yè)保險(xiǎn)打開(kāi)了另外一個(gè)市場(chǎng)。

NBD：安盛參與了多地惠民保項(xiàng)目，惠民保給公司帶來(lái)哪些價(jià)值？

花沐晨：安盛天平積極參與濟(jì)南、徐州、文山、玉林、欽州等地惠民保項(xiàng)目，并與當(dāng)?shù)卣o密合作。地方政府通過(guò)數(shù)據(jù)支持、產(chǎn)品設(shè)計(jì)指導(dǎo)、系列宣導(dǎo)政策支持，提高了產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性及參保率；地方政府及時(shí)發(fā)布定制型商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目遴選通知，并積極溝通相關(guān)進(jìn)展，為中小型商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與項(xiàng)目提供了政策支持。

通過(guò)多年的運(yùn)作之后，包括安盛在內(nèi)的很多保險(xiǎn)公司都參與了一些惠民保項(xiàng)目，積累了一些經(jīng)驗(yàn)。就這些經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)，原來(lái)在醫(yī)保體系和商業(yè)保險(xiǎn)體系中間有一個(gè)壁壘，彼此的數(shù)據(jù)是完全不通的。

但惠民保在某種程度上，把商業(yè)保險(xiǎn)跟基本醫(yī)保的數(shù)據(jù)在一定意義上打通了。各地醫(yī)保局在做當(dāng)?shù)鼗菝癖．a(chǎn)品的定價(jià)時(shí)，一定參照了當(dāng)?shù)蒯t(yī)保的一些數(shù)據(jù)，才能夠知道賠付限額是多少，然后產(chǎn)品的定價(jià)是多少。這些數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，對(duì)將來(lái)做定制化其他的商業(yè)保險(xiǎn)是非常有價(jià)值的。

“有了政府的背書(shū)，更容易贏得民眾的信任”

NBD：如何看待惠民保的發(fā)展前景，安盛在惠民保類(lèi)業(yè)務(wù)方面有何發(fā)展計(jì)劃？

花沐晨：惠民保是不可替代的，它是基本社保跟商業(yè)保險(xiǎn)之間的一個(gè)重要組成部分。隨著市場(chǎng)越來(lái)越細(xì)分，管理也日趨精細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化，每個(gè)人群都會(huì)在自己的細(xì)分市場(chǎng)找到合適的產(chǎn)品，這意味著將來(lái)保險(xiǎn)公司還有無(wú)限的發(fā)展空間。

與此同時(shí)，安盛天平推出具有普惠性質(zhì)的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，并相繼開(kāi)展了針對(duì)城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民等人群的基本醫(yī)療意外保險(xiǎn)、大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等多類(lèi)保障型業(yè)務(wù)，總體上形成了各類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一體化發(fā)展的良好局面。公司將進(jìn)一步拓展惠民保類(lèi)業(yè)務(wù)，并積極探索其他各類(lèi)具備普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為中低收入人群及微小企業(yè)提供保險(xiǎn)保障服務(wù)。

NBD：安盛如何界定普惠保險(xiǎn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、推廣中會(huì)采取什么樣的策略？

花沐晨：直接把現(xiàn)成的產(chǎn)品拿來(lái)改裝，讓它更便宜一點(diǎn)，或者把它的保障范圍縮小一點(diǎn)，這是不是就是所謂的不貴的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？后來(lái)我們意識(shí)到這樣想是錯(cuò)的。

首先，我們應(yīng)該從客戶(hù)的需求出發(fā)，去做一個(gè)真正的定制化的產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足他們的需求。我們還應(yīng)該進(jìn)一步了解客戶(hù)，積累對(duì)客戶(hù)保障需求的深入洞察。我們還需要改造IT系統(tǒng)，普惠保險(xiǎn)的特點(diǎn)是客戶(hù)數(shù)量大、單筆保費(fèi)少、保障期更是可能短至幾天，我們?cè)瓉?lái)的系統(tǒng)非常傳統(tǒng)，要為適應(yīng)這些變化而做出相應(yīng)的調(diào)整。

另外，由于客戶(hù)群體的差異，我們需要與現(xiàn)有的渠道伙伴加深合作，選擇那些口碑良好、備受消費(fèi)者信任的渠道來(lái)展開(kāi)合作，并贏得目標(biāo)客群的信任。比如在中國(guó)的惠民保，就是政府和保險(xiǎn)公司一起合作推出的。有了政府的背書(shū)，更容易贏得民眾的信任。

未來(lái)，我們將繼續(xù)從人民群眾的切身需求出發(fā)，深入洞察客戶(hù)消費(fèi)行為的發(fā)展趨勢(shì)，積極推動(dòng)多元產(chǎn)品的布局和發(fā)展，深化經(jīng)代渠道經(jīng)營(yíng)，探索新型數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)模式，為廣大人民群眾和市場(chǎng)主體提供優(yōu)質(zhì)的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，努力改善弱勢(shì)群體民生，為促進(jìn)普惠保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展以及社會(huì)的繁榮穩(wěn)定做出貢獻(xiàn)。

“各地普惠金融的發(fā)展速度也不盡相同”

NBD：海外市場(chǎng)普惠保險(xiǎn)的發(fā)展路徑有哪些不同？

花沐晨：不同國(guó)家和同一國(guó)家的不同區(qū)域之間差異都很大。

首先是監(jiān)管環(huán)境不同，有些國(guó)家有明確的政策支持，有些國(guó)家的政策支持卻沒(méi)有到位。比如，某些國(guó)家推出了專(zhuān)門(mén)的普惠金融牌照，這是從事普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的門(mén)檻。拿到牌照意味著有機(jī)會(huì)享受一定程度上的優(yōu)惠扶持政策：更簡(jiǎn)化的產(chǎn)品審批流程，對(duì)資本金和償付能力要求放寬，取消支付傭金上限，一攬子牌照用于開(kāi)展其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

而有些國(guó)家設(shè)置了10%的傭金上限，本意是保護(hù)消費(fèi)者，但阻礙了渠道的銷(xiāo)售熱情；有些國(guó)家落地的政策不接地氣，由于擔(dān)心支付風(fēng)險(xiǎn)而取消了在線(xiàn)支付，過(guò)于復(fù)雜的支付方式，也拖累影響了普惠保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

此外，各地的文化風(fēng)俗也不同，有些國(guó)家的民眾諱談保險(xiǎn)，覺(jué)得不吉利；有些地方的女性不能方便上網(wǎng)，而她們往往是家庭保障的決定者，無(wú)法靈活支付也影響了她們及家庭的選擇。總而言之，各地普惠金融的發(fā)展速度也不盡相同。

外部因素并非主要問(wèn)題，真正的困難則來(lái)自?xún)?nèi)部。最大的困難是人們的觀念，大家一提到普惠，就覺(jué)得肯定有很多欺詐，肯定沒(méi)有利潤(rùn)，也沒(méi)啥社會(huì)影響力。

所以，我們要花時(shí)間去證明這些想法是錯(cuò)誤的，普惠保險(xiǎn)更值得信賴(lài)，完全可以做到無(wú)欺詐，少欺詐；普惠金融是可持續(xù)的，有利潤(rùn)的；普惠保險(xiǎn)是有社會(huì)影響力的，并且能夠以社會(huì)效益的方式反哺公司。安盛集團(tuán)在海外市場(chǎng)已推出一系列普惠保險(xiǎn)服務(wù)。

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