“太難搶了！排了一個多月都沒買到！”3%的大額存單都找不到了？定鬧鐘拼手速，此地周一“撿漏”！

每經編輯 程鵬 蓋源源    

“太難搶了！排了一個多月都沒買到！”談到某家民營銀行的大額存單，在北京工作的王先生不禁發(fā)出感慨。

另有杭州儲戶陸先生也表示。“我的3年期大額存單快到期了，當時的存款利率是4.25%，這兩天到處找新的，發(fā)現(xiàn)都只有2點幾。”

同樣“苦惱”的投資者還有很多。據(jù)中國證券報6月22日報道，在“降息”背景下，記者近日調研發(fā)現(xiàn)，多家銀行的大額存單受投資者青睞，“秒光”情況頻現(xiàn)。業(yè)內人士表示，大額存單受青睞與可轉讓功能有關，另外，銀行額度有限也是重要影響因素。

據(jù)橙柿互動6月25日報道，周一（26日），杭州將有一批年利率3%以上的大額存單放出來，但要定鬧鐘、拼手速！

“手慢無”頻現(xiàn)

多家銀行大額存單一單難求

大額存單是一種大額存款憑證，通常比同期限定期存款有更高的利率，起購金額通常為20萬元。今年以來，大額存單成為了很多投資者眼中的“香餑餑”。多家銀行的大額存單，特別是三年期的大額存單已經“一單難求”。

據(jù)央廣網(wǎng)6月24日報道，在北京的一個銀行網(wǎng)點，前來購買三年期大額存單的李阿姨告訴記者，她兜兜轉轉幾家銀行，都沒有買到三年期大額存單。“三年期的都下架了，只有兩年期和一年期了，現(xiàn)在沒有選。”

6月8日，多家國有大行啟動降息，對活期存款掛牌利率和部分期限的定期存款掛牌利率進行下調，此后多家股份行和中小銀行也跟進調整。在這種背景下，收益更高的大額存單受到不少投資者的關注。

據(jù)橙柿互動6月25日報道，目前杭州市面上的國有大行已經很難找到3%以上的大額存單，而且額度非常緊張。

比如，一家國有大行3年期20萬元起存的大額存單，年利率目前為2.9%，但剩余額度顯示為售罄；類似的，一些針對高凈值客戶的大額存單產品（300萬元起存）2.9%的利率同樣是一單難求。

圖片來源：橙柿互動

個別兩年期的大額存單現(xiàn)在尚存一些額度，利率為2.35%，但也不好搶，需要提前預約，不少存單產品僅針對開戶6個月內的新客戶進行銷售，老客戶不具備購買資格。

杭州一家國有大行理財經理告訴記者，“現(xiàn)在大額存單不是利率的問題，而是沒有額度。6月開始商業(yè)銀行都在調降利率，大額存單利率下調也很正常。“

據(jù)中國證券報，6月20日至21日，記者連續(xù)兩天查詢某民營銀行APP發(fā)現(xiàn)，目前該行年利率為4.2%的B款大額存單已售罄，年利率為4.0%的A款大額存單已約滿，需每日9時開始預約。另一民營銀行APP顯示，該行年利率為3.45%的大額存單已售罄。

對此，記者咨詢了一位民營銀行人士，對方告訴記者，最近他所在的銀行幾乎不銷售大額存單了。此前一些在白名單的客戶或許可以買到，但現(xiàn)在暫時沒有額度，何時有額度也不能確定。

不止民營銀行，其他類型銀行的大額存單也存在“一單難求”的情況。某城市商業(yè)銀行北京分行客戶經理劉先生告訴記者：“目前，我們銀行20萬元起購、3年期大額存單的利率是3.3%，不過，現(xiàn)在已搶不到了。”另外一家城市商業(yè)銀行北京分行客戶經理李女士表示：“我們銀行的大額存單利率最高是3.3%或3.25%，一般很少有額度。”

另據(jù)央廣網(wǎng)6月24日報道，記者調查發(fā)現(xiàn)，在需求旺盛的同時，銀行的供給確實不多。有多家商業(yè)銀行的客戶經理都告訴記者，三年期大額存單目前沒有額度。

銀行客戶經理1：人民幣您現(xiàn)在如果要大額的話，現(xiàn)在只有一年和兩年的，三年的沒有額度。

銀行客戶經理2：大額存單現(xiàn)在只有一年和兩年的，三年期的目前還沒有接到通知說有額度開放。年初的時候還有，后來利率調整之后，后續(xù)就沒有聽到有額度再釋放的通知，后期還有沒有那就不確定了，我們也是等通知。

除了取消額度，有的銀行還提高了三年期大額存單的門檻，利用三年期大額存單來吸引新客戶。在一家商業(yè)銀行的手機銀行，記者看到，除了針對新客戶的三年期大額存單還有份額，其余的均已售罄。

另據(jù)中國證券報，“三年期大額存單利率是3.15%，而且只有新開戶的客戶才能買。”某股份制商業(yè)銀行北京分行一名理財經理也如此表示。

杭州還有這些“撿漏”機會

據(jù)橙柿互動6月25日報道，杭州市面上還能找到一些大額存單“撿漏”的機會。

浦發(fā)銀行杭州分行工作人員告訴記者，“現(xiàn)在行里大額存單整體額度比較緊張，周一（26日）針對新客戶會加些額度，當日申購，當日起息，年利率3.15%。”

具體的申購路徑為：浦發(fā)銀行手機銀行搜索“大額存單”，申購時間周一上午9:00至銀行日終清算，額度有限，先到先得。需要指明的是，浦發(fā)銀行這一利率的大額存單僅針對新客戶，如果是浦發(fā)的老客戶，可能還需要再等類似收益的存單產品。

圖片來源：橙柿互動

此外，湖州銀行也有一個“撿漏”的機會。據(jù)悉，湖州銀行杭州分行3年期大額存單年利率3.35%，發(fā)售時間6月26日下午2點，起存金額20萬（含）起，限量發(fā)行，先到先得。

需要指出的是，盡管杭州市面上仍存在一些3%以上的大額存單產品，但“額度緊張”依然是客觀事實，想要撿漏這些相對高收益的大額存單得提前調好鬧鐘，“手慢無”。

大額存單為何不多釋放一些額度？

還有哪些穩(wěn)健的投資品種值得關注？

關于大額存單“難搶”的原因，業(yè)內人士分析，除利率更高外，大額存單的可轉讓功能非常受投資者歡迎。如投資者在購買大額存單后急需用錢，又不想提前支取按活期利率計息，可通過網(wǎng)上銀行平臺進行轉讓，相比之下利息損失會更少，還可滿足資金流動性需求。

此外，銀行大額存單發(fā)行額度有限也是“一單難求”的原因之一。中國人民銀行《大額存單管理暫行辦法》規(guī)定，發(fā)行人發(fā)行大額存單，應當于每年首期大額存單發(fā)行前，向中國人民銀行備案年度發(fā)行計劃。發(fā)行人如需調整年度發(fā)行計劃，應當向中國人民銀行重新備案。交通銀行一名工作人員告訴記者：“大額存單的發(fā)行計劃是會根據(jù)發(fā)行情況臨時調整的，每期利率也可能不同。”華商銀行近期也表示，截至2023年12月31日，若大額定期產品達到目標額度，該行有權提前終止發(fā)行。

作為銀行的優(yōu)質存款，大額存單同時具備高質量、高門檻的特點。如今，面對大額存單“一單難求”的現(xiàn)象，有人表示不解，既然投資者的主動購買意愿較強，銀行又有攬儲的需求，為何不能兩全其美，多釋放一些大額存單額度呢？

對此，據(jù)央廣網(wǎng)，招聯(lián)首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示：“大額存單如果發(fā)行過多，勢必會增加銀行的負債成本。今年以來銀行的息差下降比較明顯，因為一方面銀行要向實體經濟讓利，貸款利率也在下降。所以如果大額存單等這些利息相對較高的存款產品發(fā)行過多，那么銀行存款成本會上升。所以銀行為了壓降存款成本，增強向實體經濟讓利的可持續(xù)性，所以大額存單的發(fā)行量會進行一定的調控。”

在大額存單“一單難求”的情況下，還有哪些穩(wěn)健的投資品種值得投資者關注？南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝說：“還有一些比如貨幣基金、年金壽險等這樣的產品，當然對于市場非常熟悉的人也可以去考慮REITs等一些債券類的產品。”

另據(jù)橙柿互動，除了大額存單外，個人養(yǎng)老金專屬存款、銀行理財產品、儲蓄型保險產品也被銀行推薦，不過上述產品也均有收益率下降的趨勢。杭州一家股份制銀行理財經理補充道，“若投資期限較長，可以關注終身壽險。6月30日很可能是預定利率下降窗口，現(xiàn)在買還能把握住3.5%的最后機會。”

（聲明：文章內容和數(shù)據(jù)僅供參考，不構成投資建議。投資者據(jù)此操作，風險自擔。）

編輯|程鵬 蓋源源

校對|陳柯名

封面圖片來源：視覺中國

每日經濟新聞綜合自橙柿互動（記者：林司楠）、中國證券報（記者：王方圓 ）、央廣網(wǎng)（記者：唐婧）