刷屏的“500萬(wàn)”借條高達(dá)24%年息！涉及高利貸？律師這樣說(shuō)

每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近日，某知名媒體人“爆料”了乒乓球明星運(yùn)動(dòng)員張某的一份借款合同，指其涉嫌陷入個(gè)人債務(wù)糾紛。張某工作室兩度回應(yīng)傳聞，稱不存在債務(wù)糾紛，并將對(duì)侵權(quán)網(wǎng)絡(luò)用戶提起訴訟。

值得注意的是，在真相水落石出之前，被“爆料”的借款合同成了輿論的焦點(diǎn)之一。由于該合同借款利率并不算低，有人認(rèn)為其可能不受法律保護(hù)。

在真相水落石出之前，被“爆料”的借款合同成了輿論的焦點(diǎn)之一

資料來(lái)源：新浪微博

借款合同照片顯示，借款金額是500萬(wàn)元，借款周期為25天，超過(guò)25天后利息按月息1.99%計(jì)算，同時(shí)借款合同上面未有出借人姓名。另外，該借款合同并沒(méi)有出現(xiàn)出借人的姓名及相關(guān)身份信息。

如果按月息1.99%計(jì)算，該筆借款的年利率是23.88%。僅從網(wǎng)上“爆料”的照片，目前還無(wú)法確認(rèn)該借貸發(fā)生的具體時(shí)間。根據(jù)爆料信息，該合同的出具時(shí)間在可能在2019年左右。

律師：跨過(guò)2020年8月20日之后的利率應(yīng)該按照新標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮表示，從該借款合同的利率設(shè)置來(lái)看，如果合同的簽訂日在2020年8月20日之前，24%以內(nèi)的民間借貸利率符合當(dāng)時(shí)的民間借貸相關(guān)規(guī)定。

薛洪增律師在接受每經(jīng)記者采訪時(shí)表示，2020年8月20日之前，只要當(dāng)事人約定的年利率不超過(guò)24%，都是合法的；2020年8月20日及之后，約定的利率不能超過(guò)法律規(guī)定的四倍1年期LPR。而如果合同存續(xù)期剛好跨過(guò)2020年8月20日，則要分段進(jìn)行考慮。

“23.88%的年利率雖然沒(méi)有超過(guò)24%，但如果借款合同存續(xù)期跨過(guò)了2020年8月20日，該日期及之后的應(yīng)該按照新標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算，超過(guò)四倍一年期LPR的部分將不受法律保護(hù)。”薛洪增告訴記者。

經(jīng)計(jì)算，2020年8月20日的一年期LPR為3.85%，四倍則是15.4%。2023年以來(lái)，一年期LPR為3.65%，四倍則是14.6%。

薛洪增律師表示，盡管該借款合同沒(méi)有顯示出借人的身份信息，但未必影響借款合同的有效性。“自然人之間的借貸以實(shí)際交付為準(zhǔn)。雖然合同上沒(méi)有寫(xiě)出借人是誰(shuí)，但這500萬(wàn)一般不可能走現(xiàn)金，而是通過(guò)轉(zhuǎn)賬的形式，這樣就有一個(gè)轉(zhuǎn)賬憑證。如果簽了合同，而沒(méi)有實(shí)際交付，該合同也沒(méi)生效。另外，根據(jù)誰(shuí)持有借據(jù)等信息，即使合同上沒(méi)有寫(xiě)出借人，在實(shí)踐中也很容易查清誰(shuí)是真正的出借人。”

當(dāng)民間借貸發(fā)生時(shí)，有哪些“坑”需要避開(kāi)呢？薛洪增律師提醒，一是利率不要超過(guò)現(xiàn)在的法律規(guī)定，即一年期LPR的四倍；二是盡量不要走現(xiàn)金交付，“在實(shí)踐中，當(dāng)金額較大的時(shí)候，如果只持有借據(jù)借條，而沒(méi)有轉(zhuǎn)賬憑證，法院一般不予支持”。

2023年以來(lái)，民間借貸利率保護(hù)上限為14.6%

資料顯示，2020年8月20日，民間借貸發(fā)生了劃時(shí)代巨變。最高人民法院正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），規(guī)定：民間借貸利率受保護(hù)的上限，錨定為“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（即“一年期LPR”）的四倍”，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，促進(jìn)民間借貸利率逐步與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際水平相適應(yīng)。

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）變動(dòng)情況

資料來(lái)源：央行官網(wǎng)

記者注意到，以2020年8月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，相較于過(guò)去的24%和36%有較大幅度的下降。2023年以來(lái)，一年期LPR為3.65%，四倍則是14.6%。

而2015年8月頒布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，對(duì)民間借貸利率的規(guī)定是：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效，借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

在司法解釋修改的過(guò)程中，最高人民法院認(rèn)真貫徹落實(shí)民法典關(guān)于“禁止高利放貸”的原則精神，并對(duì)相關(guān)條款作出對(duì)應(yīng)調(diào)整。

一是繼續(xù)執(zhí)行更加嚴(yán)格的本息保護(hù)政策。即“借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，超過(guò)以最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和的，人民法院不予支持”。

二是當(dāng)事人約定的逾期利率也不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限。即“借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍為限”。

三是當(dāng)事人主張的逾期利率、違約金、其他費(fèi)用之和也不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限。即“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但是總計(jì)超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的部分，人民法院不予支持”。

封面圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)-VCG41N941029920