“0免賠”保險(xiǎn)接二連三涌現(xiàn)：保費(fèi)上漲10%~20%，設(shè)置責(zé)任項(xiàng)目賠付比例非全額賠付

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 陳旭    

“沒(méi)有免賠額后，是不是報(bào)銷會(huì)變得更麻煩，或者投保保費(fèi)及理賠門檻會(huì)變得很高？”

王女士想要給剛出生的孩子買一份健康險(xiǎn)，她在支付寶上看到了一款號(hào)稱“0免賠”的“好醫(yī)保·少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)”，十分心動(dòng)，但是又有些猶豫。“市面上的健康險(xiǎn)尤其是醫(yī)療險(xiǎn)都有一定的免賠額，這款產(chǎn)品沒(méi)有免賠額，雖然很想買，可是又怕踩坑。”

跟王女士有著同樣疑惑的用戶不在少數(shù)。作為一款升級(jí)后的新產(chǎn)品，家長(zhǎng)們對(duì)這款產(chǎn)品可謂又好奇又謹(jǐn)慎。

那么，這款號(hào)稱“0免賠”的產(chǎn)品究竟是一款什么產(chǎn)品？無(wú)免賠額后，其保費(fèi)會(huì)上浮多少？相較于市場(chǎng)上同類型的少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，這款產(chǎn)品是否值得購(gòu)買？

如果你也有這樣的疑問(wèn)，不妨跟隨《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者一起，來(lái)一探產(chǎn)品背后的設(shè)計(jì)邏輯。

“0免賠”并非新概念

據(jù)悉，好醫(yī)保·少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)是螞蟻保“金選”新上線的兩款產(chǎn)品之一，主承保機(jī)構(gòu)為平安健康，其包含的保障內(nèi)容有意外門診保險(xiǎn)金、指定疾病門急診保險(xiǎn)金、一般疾病及意外住院醫(yī)療保險(xiǎn)金、28種特定疾病住院（含特需）保險(xiǎn)金以及院外惡性腫瘤特邀費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金，共享保障金額400萬(wàn)元。

根據(jù)產(chǎn)品介紹，五大保障內(nèi)容均0免賠。這也意味著，只要投保人發(fā)生了相關(guān)意外并有就診記錄，就可獲得賠償。

對(duì)比市場(chǎng)上的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，“0免賠”的概念并非新事物，只是之前的“0免賠”都是帶有一定前提以及范圍的。

以鐵甲小保2號(hào)為例，其保障范圍涵蓋三大塊：一般醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金、危重疾病醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金和少兒特定疾病保險(xiǎn)金，能直接0免賠的僅有危重疾病醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金，一般醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金還是有1萬(wàn)元的免賠額。

不過(guò)，從保障范圍來(lái)看，好醫(yī)保·少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的保障內(nèi)容是多于鐵甲小保2號(hào)的，且針對(duì)少兒特定疾病保險(xiǎn)金的賠付沒(méi)有1萬(wàn)元的限制。

“0免賠”不代表全額賠付

是不是0免賠之后，門診就醫(yī)就可以百分之百報(bào)銷了呢？答案是否定的。

從好醫(yī)保·少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品說(shuō)明中，記者注意到，該產(chǎn)品雖然是0免賠，但對(duì)責(zé)任項(xiàng)賠付比例卻設(shè)置了一定比例。其保障范圍內(nèi)意外門診保險(xiǎn)金、指定疾病門急診保險(xiǎn)金、一般疾病及意外住院醫(yī)療保險(xiǎn)金的賠付比例均為80%。

這就意味著，投保人能拿到的賠付金額僅是實(shí)際就診發(fā)生金額的八成，跟百分之百賠付還是有區(qū)別的。這跟市場(chǎng)上一些長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)相比，在門診金方面賠付額度是略低的。以某款長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)為例，其在保障范圍內(nèi)明確寫道：一般情況下，一般醫(yī)療門診金的賠付比例為100%。

“0免賠”后保費(fèi)上浮10%~20%

除開保障范圍，“0免賠”的這款產(chǎn)品在價(jià)格方面也有所調(diào)整。

0免賠后究竟是否會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)價(jià)格上漲呢？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以同樣的投保人來(lái)計(jì)算支付寶上的三款醫(yī)療險(xiǎn)。其中，好醫(yī)保·少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)計(jì)算出來(lái)的投保價(jià)格是791元，與其最為相似的好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療的投保價(jià)格為609元，價(jià)格貴了約20%-30%。

螞蟻保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次好醫(yī)保上線的2款0免賠產(chǎn)品，價(jià)格僅上浮10%~20%，遠(yuǎn)低于行業(yè)價(jià)格。這意味著，好醫(yī)保·少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的上浮價(jià)格也在10%~20%左右。

值得一提的是，對(duì)比市面上其他的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，好醫(yī)保·少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格卻并不算特別高。

以2歲孩子為例，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格在600-2000元上下浮動(dòng)，最常見(jiàn)的在1000元左右。這也表明好醫(yī)保·少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格并非很高。

那么，作為消費(fèi)者，這款0免賠的產(chǎn)品究竟值不值得購(gòu)買呢?

從保障范圍和投保價(jià)格來(lái)看，好醫(yī)保·少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格還是具有一定優(yōu)勢(shì)的，但是由于其在意外門診保險(xiǎn)金、指定疾病門急診保險(xiǎn)金、一般疾病及意外住院醫(yī)療保險(xiǎn)金的賠付比例僅為80%，所以需要消費(fèi)者結(jié)合自身的就醫(yī)頻率和花費(fèi)來(lái)選擇合適的產(chǎn)品。

還是那句老話：保險(xiǎn)沒(méi)有錯(cuò)的產(chǎn)品，只有適不適合的產(chǎn)品。

一款創(chuàng)新產(chǎn)品或者主打新概念產(chǎn)品的推出，自然能引起一定的關(guān)注，也能在保障和價(jià)格方面做出創(chuàng)新，但是消費(fèi)者也應(yīng)注意，不要對(duì)新產(chǎn)品趨之若鶩，一切要以實(shí)際需求為主。

兒童健康險(xiǎn)產(chǎn)品與市場(chǎng)強(qiáng)大需求還不匹配

“取消免賠額，的確在一定程度上增加了賠付成本，但我們認(rèn)為，這種嘗試是有價(jià)值且可以接受的。”平安健康保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃部負(fù)責(zé)人表示，首先，少兒0免賠產(chǎn)品對(duì)于兒童市場(chǎng)是有價(jià)值的；其次，在產(chǎn)品賠付上，0免賠帶來(lái)的成本增加總體是可控的；此外，0免賠產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)的積累，對(duì)于產(chǎn)品的可持續(xù)性將提供有力的支持。

而與強(qiáng)大需求不匹配的是目前國(guó)內(nèi)少兒保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于起步階段，有特色的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)不足?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者查詢?nèi)松黼U(xiǎn)產(chǎn)品備案發(fā)現(xiàn)，備案過(guò)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品有兩萬(wàn)多款，但是顯示“少兒”的產(chǎn)品僅有850款左右，其中還有部分定壽、兩全、年金等帶有理財(cái)性質(zhì)的產(chǎn)品。

這一問(wèn)題也得到了監(jiān)管的關(guān)注。2021年10月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，要提高兒童保障水平，努力圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實(shí)際需求，積極開發(fā)有特色的教育年金保險(xiǎn)、殘障兒童保險(xiǎn)、兒童特定疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品，加大對(duì)兒童先心病、罕見(jiàn)病等的醫(yī)療保障。

可喜的是，近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在少兒產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面也在不斷探索，在醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等領(lǐng)域也取得了較大成效。

上述平安健康保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃部負(fù)責(zé)人表示，帶有“罕見(jiàn)病”“0免賠”“帶病投保”等標(biāo)簽產(chǎn)品的推出，意味著險(xiǎn)企開始從細(xì)節(jié)入手，從多個(gè)方向嘗試，其核心是進(jìn)一步解決當(dāng)前市場(chǎng)供給與需求錯(cuò)配的矛盾，將用戶需求、用戶獲得感立于首位，為其提供更具性價(jià)比、更貼合用戶需求的產(chǎn)品。

專家：發(fā)展健康險(xiǎn)要跟醫(yī)院做好數(shù)據(jù)溝通

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，不只是少兒健康險(xiǎn)領(lǐng)域，險(xiǎn)企在整個(gè)健康險(xiǎn)的大領(lǐng)域中也從未停止探索。

“商業(yè)健康險(xiǎn)嘗試在傳統(tǒng)的社?；A(chǔ)之上增加一道更好的防護(hù)網(wǎng)或者更高的保障。”小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事光耀表示，當(dāng)前行業(yè)對(duì)健康險(xiǎn)的探索多集中在三大領(lǐng)域：普惠性保險(xiǎn)、帶病投保、醫(yī)療服務(wù)。

但是，健康險(xiǎn)的發(fā)展卻似乎進(jìn)入了一個(gè)瓶頸期。2018年~2019年，健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入分別是5448億元、7066億元和8173億元，增速也保持在兩位數(shù)，分別是：24.13%、29.70%、15.67%。

進(jìn)入2021年，健康險(xiǎn)的增速開始放緩，2021年，健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8447億元，同比增長(zhǎng)3.35%；2022年，健康險(xiǎn)的增速進(jìn)一步放緩，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8653億元，同比增長(zhǎng)2.4%。“距離2025年實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康險(xiǎn)2萬(wàn)億元的目標(biāo)任重道遠(yuǎn)。”有業(yè)內(nèi)人士表示。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：銀保監(jiān)會(huì) 單位：億元）

“商業(yè)健康險(xiǎn)過(guò)去的發(fā)展模式相對(duì)粗放，已經(jīng)無(wú)法滿足人們的需要了。當(dāng)下的健康險(xiǎn)如果想要在這個(gè)行業(yè)里面擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力、想做出一些特色來(lái)，就必須告別原來(lái)的發(fā)展模式，因?yàn)榭總鹘y(tǒng)營(yíng)銷的那套模式以及同質(zhì)化的產(chǎn)品已經(jīng)不行了。”南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)對(duì)記者表示，現(xiàn)在開發(fā)新產(chǎn)品最重要的一條，就是保險(xiǎn)公司一定要跟醫(yī)院之間有比較好的數(shù)據(jù)溝通。

朱銘來(lái)表示，從醫(yī)院角度來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)就某個(gè)病種、某一大類的慢性病來(lái)展開，就需要有醫(yī)院支持，如果沒(méi)有醫(yī)院核心數(shù)據(jù)，險(xiǎn)企很難定出一個(gè)合適價(jià)格，更別說(shuō)去細(xì)分市場(chǎng)和病種。但是，醫(yī)院從配合險(xiǎn)企當(dāng)中能得到什么好處呢？這就需要險(xiǎn)企去思考并去跟醫(yī)院進(jìn)行溝通。

朱銘來(lái)認(rèn)為，險(xiǎn)企要將醫(yī)院作為利益共享方來(lái)對(duì)待，這樣才會(huì)讓健康險(xiǎn)走得更遠(yuǎn)。他以美國(guó)的管理式醫(yī)療為例，管理式醫(yī)療的概念就是保險(xiǎn)跟醫(yī)院、醫(yī)療融為一體，大家都是利益的共享方，最終要達(dá)到利益的分配和均衡。

“我們也需要探索這樣一種新模式，讓商保能夠直接為醫(yī)院的增值服務(wù)、特許服務(wù)提供保障，這樣有效的合作模式?jīng)Q定了健康險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)能否成功，因此，險(xiǎn)企一定要做好跟醫(yī)院的數(shù)據(jù)溝通。”

封面圖片來(lái)源：新華社