每經(jīng)熱評(píng)丨已售新冠險(xiǎn)種賠付應(yīng)當(dāng)落實(shí)契約精神

每經(jīng)特約評(píng)論員 魏敏

從“隔離險(xiǎn)”到“確診險(xiǎn)”，圍繞新冠疫情的相關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的熱銷歷歷在目，不過最近媒體曝出不少投保者理賠碰壁的事件，令人愕然。

實(shí)事求是地說，隨著疫情防控“二十條”“新十條”等措施相繼發(fā)布，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，確診險(xiǎn)等新冠險(xiǎn)種肯定要調(diào)整，不調(diào)整賠付風(fēng)險(xiǎn)近似于“感冒險(xiǎn)”，如果有這個(gè)險(xiǎn)種的話。

在保險(xiǎn)償付精算基礎(chǔ)（所有投保人的保險(xiǎn)金應(yīng)可覆蓋確診保險(xiǎn)收益人的賠付金）所基于的大背景已發(fā)生重大質(zhì)變的前提下，多家險(xiǎn)企集體“下架”或“停售”此類保險(xiǎn)，實(shí)屬正常。即使不下架，產(chǎn)品的費(fèi)率也應(yīng)進(jìn)行重大調(diào)整。但市場(chǎng)上尚存在數(shù)量龐大、還在保險(xiǎn)有效期內(nèi)的原保單。在客戶看來，自己交了保費(fèi)，和保險(xiǎn)公司簽了契約，等到符合理賠條件時(shí)，現(xiàn)在卻被保險(xiǎn)公司以各種理由拒賠，可謂再受創(chuàng)傷，身心俱疲。

從早前的隔離險(xiǎn)賠付要求必須是最初的中高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，而非后面通行的“管控區(qū)”“封控區(qū)”，不認(rèn)可社區(qū)證明等其他佐證，到近日各地多位投保人投訴稱無法提供保險(xiǎn)公司要求的“陽性診斷證明”，遭遇理賠難。

抗原陽性不認(rèn)，單管核酸檢測(cè)結(jié)果不認(rèn)，尚可以理解，有保險(xiǎn)公司卻連一般的醫(yī)院診斷證明也不認(rèn)，非要提供CT值大于35的核酸陽性報(bào)告，這在客戶看來簡(jiǎn)直是“天方夜譚”，因?yàn)閷?shí)際操作中的醫(yī)院核酸檢測(cè)只會(huì)出“陰性”或“陽性”的報(bào)告，不會(huì)具體標(biāo)注測(cè)量的CT值。理論上來說CT值的檢測(cè)范圍也只是判斷標(biāo)準(zhǔn)，并不需要在給患者的報(bào)告中顯示。

有的則在此之外，還需要當(dāng)時(shí)的胸透、血常規(guī)等體檢項(xiàng)目原件，這逼得很多客戶在確診陽性之后，身體已經(jīng)抱恙，為了符合賠付標(biāo)準(zhǔn)，還要在大冷天去醫(yī)院排隊(duì)做這些可能并無必要的檢查。甚至還有客戶投訴“只是陽性不賠付，必須CT顯示有肺部感染才能賠付”，若在當(dāng)初保險(xiǎn)合同內(nèi)并無這一條，現(xiàn)在單方面強(qiáng)加，這就不止繁瑣，而顯無理了。

從另外一個(gè)角度去看，之前的這些險(xiǎn)種的確都并不貴，現(xiàn)在的理賠難也就不難理解。但“貨賣當(dāng)時(shí)價(jià)”，已經(jīng)賣出的保險(xiǎn)當(dāng)然要有契約精神來兌現(xiàn)。不能因?yàn)樯獠粧赍X，或者不如預(yù)想的那般掙錢就單方面毀約。如果采取的是不明著說，而是人為設(shè)限來逃避賠付責(zé)任，損害的不止是產(chǎn)品公信力與公司美譽(yù)度，而是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)與展業(yè)前景。

“購買易，理賠難”向來是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的老問題。但遇到這些不利情況或者負(fù)面輿情，負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)公司完全也可以化被動(dòng)為主動(dòng)，充分利用好這一輿論“流量”，按約履賠，來向大眾展示自己的誠信一面，這會(huì)比一般的“直播”“軟文”都要靠譜，更能“帶貨”。而非“先統(tǒng)統(tǒng)拒付，再按鬧理賠”。這樣很容易最后給客戶以及潛在客戶的印象就是“這也不賠，那也不賠”，從而從“厭惡保險(xiǎn)營銷前后不一”滑向“不相信保險(xiǎn)產(chǎn)品本身”。

盡管面對(duì)本次新冠確診險(xiǎn)等險(xiǎn)種的理賠，國內(nèi)部分保險(xiǎn)公司展現(xiàn)出來的誠信度遭到質(zhì)疑，但對(duì)于投保人來說，還是可以相信法律，正面硬剛，之前的隔離險(xiǎn)便已有不少客戶依法維權(quán)成功案例（庭前和解居多），相信不久之后也會(huì)有確診險(xiǎn)的維權(quán)成功案例，但我們還是希望有保險(xiǎn)公司能夠站出來帶頭履約。

而針對(duì)“新冠陽性后無法再購買醫(yī)療健康險(xiǎn)”“只要核酸陽性一次，客戶終身拒保”等傳聞，已有媒體證偽。北京銀保監(jiān)局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)近期亦發(fā)布通知，要求保險(xiǎn)公司加快設(shè)計(jì)開發(fā)價(jià)格普惠、適宜人群廣泛的新冠險(xiǎn)種，來保障新冠導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)。這顯然是“隔離險(xiǎn)”“確診險(xiǎn)”正確的升級(jí)迭代之路。但在此之前，已售新冠險(xiǎn)種應(yīng)該被合理賠付。

（作者為財(cái)經(jīng)時(shí)評(píng)人士）