每經專訪全國人大代表、央行沈陽分行行長付喜國：建議制定金融消費者權益保護法、“多法聯(lián)動”完善存款保險制度

每經記者 肖世清    每經編輯 廖丹    

2023年全國兩會如期召開。3月5日，全國人大代表，人民銀行沈陽分行黨委書記、行長付喜國在接受《每日經濟新聞》記者專訪時表示，本次全國兩會，他帶去了多份議案，并將圍繞完善存款保險制度、制定金融消費者權益保護法、推進征信平臺建設提出建議。

付喜國頗為關注金融消費者權益保護問題。他表示，現(xiàn)行金融消費者權益保護體系存在立法層級不高、條款分散、保護力度不夠、監(jiān)管口徑不一等突出問題，不能完全適應新變化。為此，有必要提升金融消費者權益保護領域立法層級，制定更加統(tǒng)一、更為權威的辦法，加快補齊制度短板，統(tǒng)一監(jiān)管標準，保護好金融消費者長遠和根本利益。

近年來，金融機構風險事件時有發(fā)生，為更好守住老百姓的“錢袋子”，付喜國認為，要以金融穩(wěn)定法為契機，“多法聯(lián)動”完善存款保險制度。

他對每經記者稱：“目前正值重要金融法律制定和修訂的關鍵時期，也正是我國防范化解金融風險尤其是銀行業(yè)金融風險的重要時期，建議以《金融穩(wěn)定法》為綱，將《存款保險條例》升格為《存款保險法》，在《商業(yè)銀行法》《企業(yè)破產法》等修訂中統(tǒng)籌完善存款保險制度，協(xié)調解決制約存款保險制度作用發(fā)揮的痛點和難點，構建科學有效的金融風險處置機制。”

全國人大代表，人民銀行沈陽分行黨委書記、行長付喜國 圖片來源：受訪者供圖

建議制定金融消費者權益保護法

嚴格設定金融機構義務范疇

隨著國民財富的增長以及金融產品的不斷豐富，市場上的金融糾紛也與之俱增，金融消費者權益保護也成為金融監(jiān)管部門最關注的主題之一。此前，《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》等文件已相繼出臺。

但在付喜國看來，進入新發(fā)展階段，在促進共同富裕的目標下，金融消費者權益保護工作承擔更多使命，迎來更多機遇，也面臨更大挑戰(zhàn)。隨著金融科技蓬勃發(fā)展，金融業(yè)務形態(tài)不斷變化，金融風險隱蔽性、復雜性更強，金融消費者的弱勢地位使其權益受侵害問題日益突出。現(xiàn)行金融消費者權益保護體系存在立法層級不高、條款分散、保護力度不夠、監(jiān)管口徑不一等突出問題，現(xiàn)有法律體系不能完全適應新的變化。

對此，付喜國表示，有必要提升金融消費者權益保護領域立法層級，制定更加統(tǒng)一、更為權威的“金融消費者權益保護法”，加快補齊制度短板，統(tǒng)一監(jiān)管標準，保護好金融消費者長遠和根本利益。

談及對制定上述法律有何建議時，付喜國對每經記者表示：一是明確界定金融消費者等基本概念。界定基本概念是金融消費者權益保護的前提，根據金融活動的主體和對象，應當首先明確金融消費、金融產品、金融服務、金融消費者及金融服務者等基本概念。重中之重的是要厘清金融消費者和消費者的關系，在立法層面對法人和其他組織、專業(yè)投資者是否屬于金融消費者進行清楚明晰地回應。

二是合理劃分金融消費者權利類型?？偨Y提煉銀行、保險、證券等各領域金融消費者享有的合法權益，將金融消費者財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權等基本權利提升到基本法律高度加以保護，全面構建金融消費者權益保護的社會共治體系。

三是嚴格設定金融機構義務范疇。在金融消費活動中，金融消費者權利的實現(xiàn)依賴于金融機構義務的履行。通過對金融消費者權益保護的全流程管控進行規(guī)范，規(guī)定經營者在交易中應該遵循的基本標準，明確金融機構在金融消費者權益保護內控制度建設、消費者信息保護、金融營銷宣傳、信息披露、格式合同、投訴處理和金融教育等方面的行為規(guī)范，為金融機構依法合規(guī)開展經營提供行為指引和制度遵循。

四是建立健全協(xié)調統(tǒng)一的監(jiān)管體系。在金融創(chuàng)新不斷推進、業(yè)務交叉型產品不斷出現(xiàn)的局面下，發(fā)揮中央銀行在宏觀審慎管理、防范化解系統(tǒng)性金融風險中的主導作用，明確中央金融管理部門和地方金融監(jiān)管部門等在金融消費者權益保護領域的監(jiān)管職責與分工，厘清履職邊界，強化不同監(jiān)管主體在交叉業(yè)務領域的合作，共同規(guī)范市場主體經營行為。

另外，付喜國還建議要科學設置金融主體法律責任。明確金融消費者的爭議解決途徑和救濟機制。

建議完善存款保險制度將

《存款保險條例》升格為《存款保險法》

除了建議讓金融消費者權益保護有法可依，付喜國也關注如何守牢老百姓的“錢袋子”、保障金融安全等問題。為此，他對完善存款保險制度也有相關建議。

談起撰寫這份議案的緣由，采訪中他表示：“存款保險制度是維護公眾信心、防范擠兌、處置金融風險、保障問題銀行有序退出市場的重要制度安排。”

“為有序化解處置銀行風險，保障金融穩(wěn)定，各經濟體普遍通過成立中央銀行解決銀行的流動性問題，加強審慎監(jiān)管嚴把銀行設立的‘入口關’并控制日常經營風險，建立以存款保險基金為基礎的存款保險制度，在維護公眾信心、防范擠兌的同時，負責金融風險處置，保障經營失敗的銀行順利退出市場，避免引起金融或社會恐慌，這就是金融安全網三支柱和金融安全三道防線的設計。”付喜國稱，三道防線需各司其職，協(xié)同配合，才能共同守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風險的底線。任何一方發(fā)生弱化或者偏廢的情形，都會影響金融安全網的整體效能。

與此同時，付喜國還指出，目前，我國存款保險制度的法律體系并不完善，僅《存款保險條例》對存款保險制度作出原則性規(guī)定，正在制定或修訂中的《金融穩(wěn)定法》《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《企業(yè)破產法》，雖有部分條款涉及存款保險制度，但對存款保險職能定位仍需進一步明確并完善，從而以有效的法律供給，推動存款保險在化解處置金融風險方面更好發(fā)揮應有作用。

“另外，目前，立法中關于存款保險在維護金融穩(wěn)定中的作用定位需進一步明確，市場化的金融風險處置理念還需要進一步體現(xiàn)。”他舉例指出，如《金融穩(wěn)定法》作為金融穩(wěn)定的基礎性法律，并未規(guī)定存款保險基金管理機構（以下簡稱“存款保險機構”）作為處置部門的定位，設立的金融監(jiān)管信息共享機制和跨境合作機制未包括存款保險機構，這可能制約實踐中存款保險風險處置職能作用的發(fā)揮。

為此，他提出了以下建議，一是在《金融穩(wěn)定法》中明確存款保險機構風險處置部門的定位，賦予其相應處置角色和處置措施。二是將《存款保險條例》升格為《存款保險法》，系統(tǒng)規(guī)范存款保險制度。三是協(xié)調好《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的關系，從不同視角完善存款保險制度。四是在《企業(yè)破產法》中做好存款保險制度與司法破產之間的銜接。

建議建設覆蓋全社會征信體系

統(tǒng)籌推進地方平臺建設

付喜國還建議，借助地方征信平臺推進建設覆蓋全社會征信體系。他表示，近年來，在人民銀行和有關各方的共同努力下，我國征信體系建設取得了長足進步，但距離“全覆蓋”這一目標仍有較大差距，亟需探索新的發(fā)展路徑。

他認為，地方征信平臺作為央行征信系統(tǒng)的重要補充，可充分發(fā)揮信用信息價值，增加征信有效供給，促進中小微企業(yè)融資，對于加快構建覆蓋全社會征信體系，助力構建新發(fā)展格局、推動經濟高質量發(fā)展意義重大。

當記者問及當前的社會征信體系存在哪些不足時？他表示，首先是信用信息共享法律法規(guī)不健全。目前，我國缺少體系化的信用法律法規(guī)，對于信用信息共享缺乏可遵循的一整套程序、權限、內容等較為全面具體的制度規(guī)定。對于信息在占有、使用、管理和收益等方面，也缺少明確規(guī)定。另外《征信業(yè)管理條例》等與信用相關的法規(guī)，僅對信息管理和使用進行了原則上規(guī)定，缺少上位法指導，制約了信息流通與應用。

“其次，征信有效供給與市場需求不匹配問題也比較突出。”付喜國稱，目前征信產品種類較為單一，并主要服務于金融信貸領域，導致征信供給與信息使用者之間存在不匹配的矛盾。需要在央行征信系統(tǒng)的基礎之上，拓展新的發(fā)展路徑，深化征信供給側結構性改革，滿足金融機構、政府部門和中小微企業(yè)全方位、多層次、多樣化的征信需求。

付喜國還指出，政府部門公共信用信息共享不充分，數(shù)據生產要素價值發(fā)揮不充分也是當前存在的重要問題。

提及對這些問題有何建議措施，他表示，一是健全信用信息共享法律法規(guī)；二是依托地方征信平臺促進信息共享；三是統(tǒng)籌推進地方征信平臺建設；四是充分發(fā)揮地方征信平臺作用激發(fā)數(shù)據價值。

推動經濟增長實現(xiàn)新突破

將全力實現(xiàn)信貸總量平穩(wěn)增長

采訪的最后，記者問及“2023年提振遼寧經濟發(fā)展金融將如何發(fā)力？”付喜國表示，金融是實體經濟的血脈。“在這場新時代東北振興、遼寧振興的‘遼沈戰(zhàn)役’中，金融系統(tǒng)必須找準著力點和切入點，在實現(xiàn)我省全面振興新突破中展現(xiàn)更大的擔當作為。”

他表示，遼寧金融部門將從以下幾個方面抓好落實：一是全力實現(xiàn)信貸總量平穩(wěn)增長，推動經濟增長實現(xiàn)新突破。信貸總量關系金融對實體經濟的支持強度，影響各方面的信心和預期。爭取今年新增貸款不低于2200億元、未來三年實際新增貸款不低于10000億元。

二是引導資金向重點領域傾斜，推動全省在建設現(xiàn)代化產業(yè)體系上取得新成效。將推動金融機構加大對制造業(yè)研發(fā)創(chuàng)新、設備更新的信貸投放力度，力爭相關的制造業(yè)中長期貸款只增不減。同時，還要為農業(yè)、服務業(yè)提供適配性更強的金融產品和服務。

三是加強金融產品和服務方式創(chuàng)新，推動全省在塑造發(fā)展新動能上打開新局面。“將推動金融機構結合我省實際，持續(xù)研發(fā)滿足市場需求的金融產品，提高對企業(yè)全生命周期的金融服務能力。”

四是強化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設，推動全省在培育壯大市場主體上增添新力量。將積極配合有關部門加強信用體系建設，推進“遼信通”等重要金融基礎設施盡早開通并不斷完善，為銀企對接提供高效便捷的平臺支持。

五是深化區(qū)域金融開放，推動全省在打造對外開放新前沿上開辟新路徑。持續(xù)推動遼寧自由貿易試驗區(qū)、沈撫改革創(chuàng)新示范區(qū)、大連太平灣合作創(chuàng)新區(qū)建設等。

此外，付喜國還提到，要通過提升金融服務的質量和效能，推動全省在促進區(qū)域協(xié)調發(fā)展上邁出新步伐；堅持金融為民宗旨，推動全省在提高人民生活品質上達到新水平；穩(wěn)妥化解重點領域風險，推動全省在建設更高水平的平安遼寧上得到新提升。