還了60萬(wàn)房貸，57萬(wàn)是利息？名師張雪峰“錯(cuò)到上熱搜”：朋友腦子壞掉了！關(guān)于還款方式，要掌握這些知識(shí)→

每經(jīng)編輯 王月龍    

近日，升學(xué)規(guī)劃名師張雪峰在社交平臺(tái)個(gè)人主頁(yè)吐槽稱(chēng)：“還了6年房貸，每年10萬(wàn)，一共還了3萬(wàn)本金，57萬(wàn)利息……這合理么？”網(wǎng)帖發(fā)出后，引發(fā)普遍關(guān)注和網(wǎng)友熱議。2月22日，#張雪峰吐槽還60萬(wàn)房貸利息57萬(wàn)#沖上微博熱搜榜和每經(jīng)熱榜。

22日張雪峰回應(yīng)稱(chēng)，表示自己沒(méi)搞清具體情況，朋友弄錯(cuò)了?！俺吻逡幌拢秤讶诉€貸，以為自己240萬(wàn)的房子，首付80萬(wàn)，借了160萬(wàn)，前兩天發(fā)現(xiàn)還有157萬(wàn)貸款，跟我吐槽！結(jié)果此人腦子壞掉了，忘了自己當(dāng)時(shí)還買(mǎi)了車(chē)位，總價(jià)是260萬(wàn)，借了180萬(wàn)，實(shí)際（還款）60萬(wàn)中，本金還了23萬(wàn)，剩下都是利息。在他腦子壞掉時(shí)義憤填膺，知道事實(shí)后我馬上刪了。”

截圖來(lái)源：@張雪峰老師

業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，這是銀行系統(tǒng)按當(dāng)初既定貸款方式結(jié)算的結(jié)果，無(wú)論選擇哪種還款方式每個(gè)月還的利息是差不多的，不同的是每個(gè)月等額本金還款還銀行本金多一點(diǎn)，相對(duì)于等額本息還本金速度快一些。

還款60萬(wàn)只有3萬(wàn)是本金？

張雪峰吐槽帖引發(fā)熱議

據(jù)上游新聞報(bào)道，此前2月20日，升學(xué)規(guī)劃名師張雪峰在社交平臺(tái)個(gè)人主頁(yè)吐槽稱(chēng)：“還了6年房貸，每年10萬(wàn)，一共還了3萬(wàn)本金，57萬(wàn)利息……這合理么？”

2月22日，張雪峰發(fā)文道歉，表示自己沒(méi)搞清具體情況，朋友弄錯(cuò)了。不過(guò)關(guān)于還貸的討論依舊激烈。就“是否合理”問(wèn)題，有網(wǎng)友表示：“我還了三年十萬(wàn)左右，本金才還了兩萬(wàn)?！?/strong>有網(wǎng)友疑惑：“房貸到底是等額本息好？還是等額本金好？”還有網(wǎng)友質(zhì)疑：“房貸不太可能是你說(shuō)的這么高，3萬(wàn)本金，57萬(wàn)利息?！币灿芯W(wǎng)友分析：“銀行要承擔(dān)本金壞賬風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)提壞賬損失，利息本來(lái)就是資金借給你的時(shí)間成本，借的時(shí)間越長(zhǎng)利息越高?！边€有網(wǎng)友提醒說(shuō)：“這是等額本息還款方式?jīng)Q定的，如果是等額本金還款就不是這樣了。”

圖片來(lái)源：@張雪峰老師

據(jù)半島都市報(bào)，“我就是使用等額本金還款，現(xiàn)在每個(gè)月少還4元多?！敝貞c市民張先生在2007年用按揭貸款等額本金方式在渝中區(qū)購(gòu)入首套商品房，“當(dāng)初利率還打了折的，利息要還10多萬(wàn)，等額本息每月還1400元，但等額本金要少還點(diǎn)利息而且逐月遞減，就選的它。”

張先生回憶說(shuō)：“當(dāng)時(shí)每月還款1800多元，工資4000多塊錢(qián)，感覺(jué)壓力還是大。過(guò)了幾個(gè)月，央行就調(diào)低了貸款利率，每月還款1500多元，然后逐月遞減，目前還款900多元了。貸款還剩5萬(wàn)多元，壓力不大，慢慢還?！?/span>

去年11月初，市民黃女士花200多萬(wàn)在大學(xué)城買(mǎi)了首套商品房，她用的等額本息，黃女士告訴記者：“首付40萬(wàn)，貸款160萬(wàn)。當(dāng)時(shí)貸款利率不低，每月還款近萬(wàn)元。如果采用等額本金還款，一個(gè)月還1萬(wàn)多，壓力太大。”對(duì)于兩種還款方式的選擇，黃女士表示：“利息始終要付，眼前還貸壓力小些好?！?/span>

等額本息前期還更多利息

據(jù)上游新聞，事實(shí)上，在銀行辦理房貸業(yè)務(wù)時(shí)，有兩種還款方式可以選擇，一種是等額本息，一種是等額本金。

等額本息指的是還款期內(nèi)，每個(gè)月以相同的金額償還本息，也就是每月還款金額一致，其中部分是利息，部分是本金，利息會(huì)逐月遞減，本金會(huì)逐月增加。也就是說(shuō)，等額本息在前期需要還更多的利息。

等額本金，在還款期內(nèi)，將貸款總額等分，每個(gè)月償還相同的本金，以及剩余貸款在該月產(chǎn)生的利息，由于剩余本金逐漸減少，每個(gè)月的利息也會(huì)相應(yīng)減少，因此等額本金每個(gè)月的還貸金額也會(huì)逐月遞減。

對(duì)于還款方式應(yīng)該選擇等額本息還是等額本金的問(wèn)題，一位銀行人士表示，這取決于借款人的還款能力。等額本金前期還款壓力大，越到后面越輕松，如果借款人資金充裕，或者說(shuō)頭幾年還有提前還貸想法的，可以考慮等額本金。相反的，等額本息相對(duì)“穩(wěn)”一點(diǎn)，收入相對(duì)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過(guò)大的可以選擇這種方式，可以說(shuō)適合多數(shù)家庭。

需要提醒的是，最近這段時(shí)間提前還貸這陣風(fēng)很大，基于上述情況，已經(jīng)還款多年且選擇了等額本息還款的，其實(shí)并不建議提前還貸。也就是說(shuō)，你已經(jīng)在前期支付了大部分利息，越到還款后期，本金占比越高，利息占比越小，提前還款有點(diǎn)“虧”。

關(guān)于提前還貸、轉(zhuǎn)貸

這些事要知道

據(jù)央廣網(wǎng)報(bào)道，2月21日，山東省地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布“關(guān)于提前還貸、轉(zhuǎn)貸存在風(fēng)險(xiǎn)的提示”，提醒廣大消費(fèi)者是否提前還貸，應(yīng)算好經(jīng)濟(jì)賬。盲目轉(zhuǎn)貸，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。不盲聽(tīng)不盲信不盲從，理性決策。

提示中指出，是否提前還貸，應(yīng)算好經(jīng)濟(jì)賬。若購(gòu)房者自有資金充足，且短期內(nèi)沒(méi)有投資或較大采購(gòu)需求，可以提前還貸，以降低利息負(fù)擔(dān)；若現(xiàn)有貸款系公積金貸款或者利率顯著較低的房貸，要綜合衡量與投資理財(cái)收益率之間的關(guān)系，不建議盲目提前還貸。對(duì)存量貸款利率較高的金融消費(fèi)者，可以根據(jù)貸款合同中規(guī)定的還款方式，結(jié)合已還款期限和個(gè)人還貸能力等進(jìn)行綜合判斷，決定是否提前還貸；也可以將住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款，降低利息負(fù)擔(dān)。

盲目轉(zhuǎn)貸，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。目前，辦理房貸轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)一般是轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸或信用貸等，與住房貸款相比雖然貌似享受了較低利率，但是貸款期限變短，借款額度受限，且轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸過(guò)程中可能產(chǎn)生高額中介服務(wù)費(fèi)、資金過(guò)橋費(fèi)等費(fèi)用，實(shí)際綜合成本可能超過(guò)銀行貸款利率，且至少會(huì)產(chǎn)生三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：一是可能涉嫌騙取貸款罪，觸犯刑律；二是產(chǎn)生不良征信記錄，影響個(gè)人申辦金融業(yè)務(wù)；三是個(gè)人信息泄露，危及個(gè)人信息安全。

不盲聽(tīng)不盲信不盲從，理性決策。針對(duì)消費(fèi)者普遍反映提前還貸難的問(wèn)題，近期，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)已要求商業(yè)銀行改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶(hù)提前還款服務(wù)。請(qǐng)廣大金融消費(fèi)者自覺(jué)遵守國(guó)家金融信貸政策法規(guī)，不要盲聽(tīng)、盲信不法分子虛假宣傳，不輕信自稱(chēng)某金融機(jī)構(gòu)的陌生來(lái)電。對(duì)確有真實(shí)提前還貸意愿或者其他金融業(yè)務(wù)需求的，應(yīng)向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢(xún)了解相關(guān)情況，合理評(píng)估個(gè)人或家庭財(cái)產(chǎn)狀況，根據(jù)自己實(shí)際情況，依法合規(guī)辦理貸款、還貸業(yè)務(wù)。

編輯|王月龍 杜恒峰