又一國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)門”，這家銀行一天裁撤10家網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)會(huì)徹底消失？

每經(jīng)編輯 畢陸名

近日，多家國(guó)有大行支行網(wǎng)點(diǎn)被批復(fù)終止?fàn)I業(yè)，銀行網(wǎng)點(diǎn)“瘦身”再度引發(fā)關(guān)注。小編在翻閱銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，包括國(guó)有大行在內(nèi)的不少銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已獲批終止?fàn)I業(yè)。例如，2月10日，阜新銀保監(jiān)分局同意郵儲(chǔ)銀行阜新市清河門清遠(yuǎn)街支行終止?fàn)I業(yè)；2月9日，上海銀保監(jiān)局同意平安銀行上海碧云新天地社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)；上海銀保監(jiān)局同意興業(yè)銀行陸家浜路社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。

除郵儲(chǔ)銀行等大型銀行外，部分規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)等也難逃被“裁撤”的厄運(yùn)。例如，2月10日，阜新農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行十家子支行獲批終止?fàn)I業(yè)。

據(jù)報(bào)道，2023年以來，有286家商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被裁撤，其中國(guó)有大行和農(nóng)商行各占119家、100家，占比近八成。過去一年，約2400家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)被裁撤。與此同時(shí)，以發(fā)證日期計(jì)算，近一年來全國(guó)共有近2000家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立。

據(jù)國(guó)際金融報(bào)2月10日?qǐng)?bào)道，冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)對(duì)記者指出：“銀行收縮線下網(wǎng)點(diǎn)的主要原因是移動(dòng)支付飛速發(fā)展，居民紛紛使用微信支付、支付寶等移動(dòng)支付購(gòu)物消費(fèi)，對(duì)紙質(zhì)現(xiàn)金的需求越來越少，即使需要存取紙質(zhì)現(xiàn)金或者辦理其他業(yè)務(wù)也可以通過ATM機(jī)或者其他機(jī)器操作。目前只有少量業(yè)務(wù)需要通過柜臺(tái)辦理，因此，收縮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少租金成本、人力成本就成為各大行常見操作。”

一天13家網(wǎng)點(diǎn)獲批終止?fàn)I業(yè)

2月10日，銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)布13家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)。僅阜新農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，就有10家子支行獲批終止?fàn)I業(yè)。

近期獲批終止?fàn)I業(yè)的銀行分支機(jī)構(gòu)如下（不完全統(tǒng)計(jì)）：

銀保監(jiān)會(huì)許可證信息查詢系統(tǒng)顯示，截至2023年2月10日，2022年以來商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出列表中合計(jì)有超2600家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。2023年以來，有119家國(guó)有行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、24家股份行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、42家城商行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被裁撤。另外，近一年來，全國(guó)共有近2000家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立（以發(fā)證日期計(jì)算）。

關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)的主要原因還是銀行的統(tǒng)籌布局，而不同類型的銀行發(fā)展也不同，因此表現(xiàn)為國(guó)有大行的關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)更多。據(jù)國(guó)際金融報(bào)2月10日?qǐng)?bào)道，郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬分析，大型國(guó)有行網(wǎng)點(diǎn)布局更全面，數(shù)量更多，目前呈現(xiàn)略微下降趨勢(shì)；股份行等為了強(qiáng)化區(qū)域布局，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有所上升。

據(jù)時(shí)代周報(bào)2月10日?qǐng)?bào)道，中國(guó)（深圳）綜合開發(fā)研究院金融發(fā)展與國(guó)資國(guó)企研究所所長(zhǎng)胡彩梅告訴記者：“部分銀行從降低成本、提升服務(wù)效率、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的角度，開始加大線上辦理水平，紛紛裁撤網(wǎng)點(diǎn)，減員增效。銀行裁撤網(wǎng)點(diǎn)會(huì)結(jié)合銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)布局、客群定位有選擇性裁撤。”

胡彩梅分析，“大型國(guó)有銀行、股份制銀行在成本較高的一二線城市的網(wǎng)點(diǎn)裁撤速度會(huì)比較快，在成本較低的三四線城市及縣城的裁撤速度會(huì)相對(duì)慢一些；城商行、農(nóng)商行等主要面向小微、社區(qū)、農(nóng)村等客群的銀行網(wǎng)點(diǎn)裁撤速度會(huì)相對(duì)較慢。”

銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮是數(shù)智化轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果，但是線下網(wǎng)點(diǎn)的功能并不能完全被取代，尤其是臨近居民區(qū)以及老年人較多的社區(qū)必須要有線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的存在，關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)的申請(qǐng)不會(huì)全部審批通過。2020年底，工商銀行新疆克拉瑪依石油分行申請(qǐng)對(duì)克拉瑪依陽(yáng)光支行終止?fàn)I業(yè)，但由于該支行網(wǎng)點(diǎn)毗鄰農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，小區(qū)人口密集，老年及高齡人員較多，終止?fàn)I業(yè)將無法滿足周邊居民及商戶的金融服務(wù)需求，因此被監(jiān)管部門駁回。

上一年4月，銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官、辦公廳主任王朝弟表示，這幾年來我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)了收縮，在當(dāng)前信息化、網(wǎng)絡(luò)化水平高度發(fā)展的環(huán)境下，這是一個(gè)正?，F(xiàn)象。銀行出現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)人流量下降、客戶消費(fèi)習(xí)慣改變的現(xiàn)象，客觀上要求銀行機(jī)構(gòu)重塑組織架構(gòu)，創(chuàng)新體制機(jī)制，為老百姓提供更加便利的電子化、自動(dòng)化服務(wù)。

不可否認(rèn)的是，信息化高速發(fā)展正重塑金融業(yè)。截至2021年末，六大國(guó)有銀行2021年金融科技投入總量超1000億元，同比增長(zhǎng)10.77%。自2016年起，銀行業(yè)平均業(yè)務(wù)離柜率呈上升趨勢(shì)。早在2020年，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清就指出，銀行業(yè)離柜交易率已接近90%。離柜率持續(xù)上漲，日常業(yè)務(wù)對(duì)銀行柜臺(tái)依賴度持續(xù)降低，銀行傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點(diǎn)的主要作用發(fā)生變化，不少銀行減少網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，以降低運(yùn)作成本。無論是從運(yùn)營(yíng)效率，還是成本角度分析，商業(yè)銀行減少網(wǎng)點(diǎn)已是大勢(shì)所趨。

銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)徹底消失嗎？

在網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的同時(shí)，也有新的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)被批復(fù)開業(yè)。今年以來，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露了近20家銀行支行開業(yè)批復(fù)。其中，2月1日，工商銀行沈陽(yáng)市三家支行獲批開業(yè)。

目前行業(yè)共識(shí)是，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量會(huì)下降，但不會(huì)消失。整體來看，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型處于起步和加速階段。“我國(guó)人口眾多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，在廣大農(nóng)村、基層社區(qū)、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)等特殊區(qū)域，以及面向老年人、文盲等特殊群體，小額傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)交易仍是不可或缺。”胡彩梅分析。

圖片來源：視覺中國(guó)

線下網(wǎng)點(diǎn)在轉(zhuǎn)型時(shí)期將承擔(dān)怎樣的責(zé)任？對(duì)于一些城商行而言，線下網(wǎng)點(diǎn)仍然是戰(zhàn)略支撐和重要的渠道。南京銀行曾表示，計(jì)劃在2023年末營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總量達(dá)300家，較2020年末新增100家。南京銀行原行長(zhǎng)林靜然表示，增加網(wǎng)點(diǎn)是對(duì)大零售和交易銀行兩大戰(zhàn)略的有效支撐，服務(wù)零售客戶及中小企業(yè)首先要把渠道鋪設(shè)好。

“近些年，銀行收縮線下網(wǎng)點(diǎn)是一個(gè)大趨勢(shì)，少量城商行增加網(wǎng)點(diǎn)布局可能是其銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，且現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)出較多，需要通過布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與大行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。進(jìn)一步講，一些中小銀行希望通過線下網(wǎng)點(diǎn)吸引中老年客戶存錢，或者購(gòu)買銀行理財(cái)、保險(xiǎn)等。”王詩(shī)強(qiáng)表示，同時(shí)，中小銀行增加線下網(wǎng)點(diǎn)也能更好服務(wù)企業(yè)客戶，開拓對(duì)公業(yè)務(wù)。

未來銀行網(wǎng)點(diǎn)如何發(fā)展？國(guó)際知名會(huì)計(jì)咨詢機(jī)構(gòu)畢馬威曾在上一年發(fā)布的《智慧網(wǎng)點(diǎn)與數(shù)字化營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)白皮書》中指出，不同類型銀行的具體布局方式出現(xiàn)分化，大型銀行聚焦網(wǎng)點(diǎn)撤并與布局優(yōu)化，區(qū)域性銀行依靠區(qū)域優(yōu)勢(shì)有所擴(kuò)張，同時(shí)大部分銀行的特色網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增加，綜合來看網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與轉(zhuǎn)型仍是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重點(diǎn)發(fā)力方向。

同時(shí)，《白皮書》建議，銀行應(yīng)首先充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、回避競(jìng)爭(zhēng)短板，圍繞區(qū)域布局、客群經(jīng)營(yíng)、服務(wù)理念三大要素構(gòu)建自身特色，制定特色化的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)；其次，遵循職能綜合化、定位差異化、獲客生態(tài)化、營(yíng)銷場(chǎng)景化、運(yùn)營(yíng)智能化、管理精細(xì)化的“六化”經(jīng)營(yíng)策略，切實(shí)保障網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略落地。

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封面圖片來源：視覺中國(guó)