每經(jīng)熱評｜應(yīng)以大數(shù)據(jù)促進金融與實體經(jīng)濟融合

每經(jīng)特約評論員 盤和林

據(jù)新華社消息，近幾年，供應(yīng)鏈金融服務(wù)在解決中小微企業(yè)融資難方面的作用不斷顯現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，2021年南方電網(wǎng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)規(guī)模已達351.68億元。今年3月，南方電網(wǎng)發(fā)布的產(chǎn)業(yè)金融規(guī)劃顯示，“十四五”期間這一數(shù)字將達1500億元。截至2022年10月底，“南網(wǎng)融e”和“南網(wǎng)e鏈”已經(jīng)與工商銀行、招商銀行、浙商銀行、郵儲銀行等十多家金融企業(yè)攜手，服務(wù)超3萬家企業(yè)，累計向用電客戶及供應(yīng)商提供低成本融資152億元。

發(fā)展實體經(jīng)濟和支持中小微企業(yè)發(fā)展是穩(wěn)經(jīng)濟、保民生的重大議題。黨的二十大報告指出：建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上。同時還指出：營造有利于科技型中小微企業(yè)成長的良好環(huán)境，推動創(chuàng)新鏈產(chǎn)業(yè)鏈資金鏈人才鏈深度融合。

“電費融資”的核心在于以電力大數(shù)據(jù)促進金融與實體經(jīng)濟融合，用電力大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)推動資金鏈與實體經(jīng)濟深度融合。筆者認為，這是以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素的數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字金融、數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟融合發(fā)展的應(yīng)有之義，必將為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系等提供新動能。

融資難、融資貴 仍是融合發(fā)展重要難題

近年來，5G、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等技術(shù)快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)流通、分析、創(chuàng)新技術(shù)日益完善，大數(shù)據(jù)與實體經(jīng)濟融合發(fā)展的動力不斷增強，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級、新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，智慧服務(wù)模式、新產(chǎn)業(yè)模式，新業(yè)態(tài)，促使產(chǎn)業(yè)經(jīng)營效率與服務(wù)質(zhì)量不斷提升。

隨著大數(shù)據(jù)和實體經(jīng)濟融合的范圍不斷擴展，融合的強度不斷增大，許多新興的主體不斷涌入，應(yīng)用場景不斷豐富，比如公共服務(wù)、金融業(yè)務(wù)、物流、零售、文體、農(nóng)業(yè)、智造業(yè)等，通過數(shù)字化變革降本增效、提高了服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，提升了消費者體驗。

不可否認的是，在近兩年數(shù)字化變革下，各行各業(yè)與數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展已經(jīng)取得了顯著成效，但是融合領(lǐng)域融資難融資貴的問題，仍是當前制約數(shù)字和實體經(jīng)濟融合的重要因素。因此，深化融合發(fā)展，完善融合生態(tài)，需要以融合需求為引導(dǎo)，最大化數(shù)據(jù)價值，著力解決資金問題。

一方面，應(yīng)發(fā)揮財政政策的支持和引導(dǎo)作用，通過專項資金、大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金的支持和引導(dǎo)作用，強化對企業(yè)的資金支持，同時加大對金融融合創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的采購力度。另一方面，可以暢通社會資本渠道，鼓勵社會資本投入，促進金融機構(gòu)開展金融服務(wù)創(chuàng)新，倡導(dǎo)實體經(jīng)濟行業(yè)或者金融行業(yè)積極搭建產(chǎn)融對接平臺，多方面舉措強化金融市場對實體經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的資金支持。

智慧金融 助力實體解決融資困境

事實上，經(jīng)歷過近幾年數(shù)字經(jīng)濟對實體經(jīng)濟的改造和發(fā)展，金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)的助力下，生態(tài)不斷豐富，業(yè)態(tài)呈蓬勃發(fā)展之勢。金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)分析借款人的數(shù)據(jù)，為投資者定制專屬個性投資組合。比如中信證券、國泰君安等知名券商，已經(jīng)紛紛開始布局大數(shù)據(jù)智能投資顧問領(lǐng)域，為用戶提供更多的投資收益方案。通聯(lián)支付發(fā)行的“浙商大數(shù)據(jù)智選消費”基金，就是大數(shù)據(jù)進行資金配置的一個現(xiàn)實案例，通過大數(shù)據(jù)將資金更多地配置到景氣度好的行業(yè)上。

首先，通過建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對數(shù)據(jù)進行挖掘，建立風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)交易中的風(fēng)險，有利于及時止損，有助于提高銀行向中小企業(yè)放貸傾向。

其次，利用金融數(shù)據(jù)的深層次分析，形成客戶的精準畫像，對金融產(chǎn)品和金融衍生品的定價更為科學(xué)。

最后，通過大數(shù)據(jù)金融科技的幫助對小微企業(yè)授權(quán)評估，讓沒有征信記錄的小微企業(yè)享受到普惠金融服務(wù)，比如，人民銀行寧波中心支行建成的普惠金融信用信息服務(wù)平臺，成為了64家銀行、小額貸款公司、保險公司等重要的授信和風(fēng)險管理平臺，日均查詢量超過7000筆。

大數(shù)據(jù)促進 金融與實體經(jīng)濟融合

而除了金融行業(yè)本身與大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新融合發(fā)展，大數(shù)據(jù)與實體經(jīng)濟、金融業(yè)務(wù)的多方跨領(lǐng)域融合和協(xié)同，為實體經(jīng)濟融合發(fā)展融資難、融資貴的提供了新的解決思路。比如，金融機構(gòu)利用農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)建立農(nóng)民信用體系，提高對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融風(fēng)險的把控能力，降低了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融服務(wù)的門檻和成本。又比如，建行黑龍江分行和哈爾濱工業(yè)大學(xué)聯(lián)合啟動的“全省農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)工作”，將農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)和金融科技相互融合滲透，為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了低成本、辦理快的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

而南方電網(wǎng)供應(yīng)鏈金融當前開展是以鏈主企業(yè)為核心，為供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供信用擔保，從而使得供應(yīng)鏈上中小企業(yè)能夠利用存貨和應(yīng)收賬款等流動性資產(chǎn)作為抵押從銀行獲得信貸。南方電網(wǎng)解決了一個問題，供應(yīng)鏈上的企業(yè)，是供應(yīng)商，其實也是南方電網(wǎng)的電力消費者，所以可以從電力數(shù)據(jù)上加深對這些中小企業(yè)的了解，這樣在開展供應(yīng)鏈金融方面，鏈主企業(yè)對于上游供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)信心就更足，而銀行也會找到一個很好的征信參照，讓供應(yīng)鏈金融開展起來更加順暢。

不論是借助農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)還是供應(yīng)鏈金融，事實上都是為實體經(jīng)濟的融合發(fā)展提供了解決融資困境的新思路，而這條路徑不僅僅強調(diào)金融市場本身的創(chuàng)新融合發(fā)展，更加鼓勵不同市場，不同行業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)，不同企業(yè)和機構(gòu)之間的溝通和協(xié)同。

但是也應(yīng)當看到，大數(shù)據(jù)和實體經(jīng)濟融合發(fā)展，尤其是跨界的融合發(fā)展，產(chǎn)生了許多跨區(qū)域、跨領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，對當前本就不健全的數(shù)據(jù)制度帶來了不小的挑戰(zhàn)，比如，缺乏數(shù)據(jù)管理安全標準，基礎(chǔ)設(shè)施支撐有待完善、人才培育和技術(shù)創(chuàng)新的匹配，而這些不僅僅是緩解融資困境必須要解決的問題，更是未來促進大數(shù)據(jù)與實體經(jīng)濟深入融合完善融合生態(tài)和優(yōu)化融合環(huán)境的重要舉措。

（作者系浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員；工信部信息通信經(jīng)濟專家委員會委員）