銀保監(jiān)會：保險產(chǎn)品費率表、一年期以上人身險現(xiàn)金價值全表首次作為產(chǎn)品信息披露材料主動公開

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)實習(xí)編輯 馬子卿    

11月17日，為進一步推動全行業(yè)堅持以人民為中心的發(fā)展思想，維護人民根本利益，全面規(guī)范人身保險產(chǎn)品信息披露行為，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，促進行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，銀保監(jiān)會印發(fā)了《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。

產(chǎn)品費率和現(xiàn)金價值與消費者權(quán)益密切相關(guān)

據(jù)悉，《辦法》共六章，三十一條。分別從信息披露主體和披露方式、信息披露內(nèi)容和披露時間、信息披露管理、法律責(zé)任等方面進行規(guī)范和要求。

具體來看，在信息披露主體和披露方式方面，《辦法》要求保險公司應(yīng)當向社會公眾披露其產(chǎn)品信息，接受保險監(jiān)管部門及社會公眾的監(jiān)督。保險公司及其保險銷售人員、保險中介機構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)當在售前、售中、售后及時向投保人、被保險人、受益人披露應(yīng)知的產(chǎn)品信息，維護保險消費者的合法權(quán)益。

在披露渠道方面，《辦法》要求保險公司可以通過以下渠道披露產(chǎn)品信息材料：保險公司可以通過保險公司官方網(wǎng)站、官方公眾服務(wù)號等自營平臺；中國保險行業(yè)協(xié)會等行業(yè)公共信息披露渠道；保險公司授權(quán)或委托的合作機構(gòu)和第三方媒體；保險公司產(chǎn)品說明會等業(yè)務(wù)經(jīng)營活動；保險公司根據(jù)有關(guān)要求及公司經(jīng)營管理需要，向保險消費者披露產(chǎn)品信息的其他渠道。

在披露內(nèi)容方面，《辦法》要求保險公司應(yīng)當根據(jù)保險產(chǎn)品審批或備案材料報送內(nèi)容，披露下列保險產(chǎn)品信息：保險產(chǎn)品目錄；保險產(chǎn)品條款；保險產(chǎn)品費率表；一年期以上的人身保險產(chǎn)品現(xiàn)金價值全表；一年期以上的人身保險產(chǎn)品說明書；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他應(yīng)當披露的產(chǎn)品材料信息。

此外，《辦法》要求保險公司銷售一年期以上的人身保險產(chǎn)品，應(yīng)當在銷售過程中以紙質(zhì)或電子形式向投保人提供產(chǎn)品說明書。產(chǎn)品說明書應(yīng)當結(jié)合產(chǎn)品特點，按照監(jiān)管要求制定。保險公司通過產(chǎn)品組合形式銷售人身保險產(chǎn)品的，應(yīng)當分別提供每個一年期以上的人身保險產(chǎn)品對應(yīng)的產(chǎn)品說明書。

值得注意的是，《辦法》明確要求，保險產(chǎn)品的費率表和一年期以上的人身保險產(chǎn)品現(xiàn)金價值全表首次作為產(chǎn)品信息披露材料主動公開。銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，“我們認為，產(chǎn)品費率和產(chǎn)品現(xiàn)金價值作為產(chǎn)品的重要信息，與消費者權(quán)益密切相關(guān)，公開披露有利于消費者更全面地了解保險產(chǎn)品信息，更好地保護自身合法權(quán)益，同時促使保險公司更好地接受社會監(jiān)督。”

“其實很多產(chǎn)品文件都有發(fā)相關(guān)的信披要求，《辦法》的發(fā)布讓保險產(chǎn)品的信披變得更清晰，更方便查產(chǎn)品資料。”有業(yè)內(nèi)人士在跟記者交流時表示。

一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則正在研究中

據(jù)悉，信息披露一直是各國保險監(jiān)管機構(gòu)提升行業(yè)透明度、強化外部監(jiān)督、維護市場公平的重要監(jiān)管抓手。

依照《保險法》等法律授權(quán)，銀保監(jiān)會制定了《保險公司信息披露辦法》（銀保監(jiān)會令2018年第2號），原保監(jiān)會制定了《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（保監(jiān)會令2009年第3號）等制度文件，對規(guī)范人身保險公司信息披露行為，提高行業(yè)公信力，更好地保護消費者合法權(quán)益等方面發(fā)揮了積極作用，取得了良好效果。

與此同時，隨著行業(yè)市場化改革的不斷深入，從嚴監(jiān)管導(dǎo)向更加明確。銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，總的來看，當前產(chǎn)品信息披露制度建設(shè)還存在短板，尚未建立適用于所有人身保險產(chǎn)品的信息披露整體框架和配套規(guī)則。

此外，該負責(zé)人還表示，《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》已出臺十余年，原有一些監(jiān)管要求已不能滿足新形勢下監(jiān)管工作需要，需要統(tǒng)籌規(guī)劃并制定新的人身保險產(chǎn)品信息披露制度，為此我們研究制定了《辦法》。

據(jù)其介紹，《辦法》制定主要遵循了三大原則：一是以維護公平競爭的市場秩序、強化外部監(jiān)督、保護消費者合法權(quán)益為出發(fā)點，強化保險公司產(chǎn)品信息披露的真實性、準確性、完整性、及時性；二是以提高信息披露質(zhì)量為目的，優(yōu)化信息披露方式，強化保險公司產(chǎn)品信息披露的全面性，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的趨勢，方便保險消費者快速獲取產(chǎn)品關(guān)鍵有效的信息；三是以依法全面從嚴監(jiān)管為導(dǎo)向，強化保險公司產(chǎn)品信息披露義務(wù)人應(yīng)盡義務(wù)，加大對各類信息披露違規(guī)事件的問責(zé)力度，提高信息披露違規(guī)成本。

《辦法》自2023年6月30日起施行。值得一提的是，銀保監(jiān)會在《辦法》制定過程中，也正在同步研究制定《關(guān)于印發(fā)一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則的通知》，對不同設(shè)計類型的人身保險產(chǎn)品信息披露要求進行重新梳理并細化，以便消費者更全面、清楚地了解保險產(chǎn)品的功能作用，便于消費者更好選擇保險產(chǎn)品。