北京銀保監(jiān)局：傭金利益+現(xiàn)金價(jià)值不得超當(dāng)期保費(fèi)

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖 丹    

一些保險(xiǎn)銷售人員利用規(guī)則漏洞，在完成業(yè)績(jī)考核獲得傭金和獎(jiǎng)勵(lì)后，通過(guò)退保進(jìn)行套利。近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)騙傭等保險(xiǎn)黑產(chǎn)問(wèn)題，讓業(yè)內(nèi)頭痛不已。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，北京銀保監(jiān)局印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步防范人身保險(xiǎn)傭金套利風(fēng)險(xiǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確科學(xué)制定傭金及各項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)政策的要求，規(guī)定各銷售人員（銷售團(tuán)隊(duì)）獲取的當(dāng)期傭金及現(xiàn)金性獎(jiǎng)勵(lì)收益、該保單退保現(xiàn)金價(jià)值之和不得超過(guò)當(dāng)期保費(fèi)，從源頭上消除套利空間。這也是首個(gè)針對(duì)傭金套利行為專門發(fā)布的地方監(jiān)管指引。

“按照精算原理，一般首年傭金加上第一年退保的現(xiàn)金價(jià)值之和應(yīng)該小于等于100%首年保費(fèi)，否則就有套利風(fēng)險(xiǎn)。”資深保險(xiǎn)精算師徐昱琛在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者微信采訪時(shí)表示，目前大部分產(chǎn)品應(yīng)該都沒(méi)有套利的空間，各家公司具體給到多少傭金屬其商業(yè)行為。

加強(qiáng)人身保險(xiǎn)銷售管理

套利是指人身保險(xiǎn)銷售人員（銷售團(tuán)隊(duì)）利用保單退?，F(xiàn)金價(jià)值、傭金以及各項(xiàng)業(yè)務(wù)、團(tuán)隊(duì)現(xiàn)金性獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用之和超過(guò)當(dāng)期保費(fèi)所形成的價(jià)差，從中賺取不當(dāng)收益的行為。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，此前市場(chǎng)上就有利用增額終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員勾結(jié)套利的情況。以一款“每年100萬(wàn)元保費(fèi)、10年交”的產(chǎn)品為例，首年傭金70萬(wàn)，第一年退?，F(xiàn)金價(jià)值50萬(wàn)。那么，首年退?，F(xiàn)金價(jià)值和傭金合計(jì)120萬(wàn)元就超過(guò)了所交保費(fèi)。在銷售端的套利性推廣，產(chǎn)品可能出現(xiàn)退保壓力激增。

為了引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)樹(shù)立長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)人身保險(xiǎn)銷售行為管理，防范因“短期激勵(lì)、規(guī)模導(dǎo)向”而產(chǎn)生的傭金套利問(wèn)題，北京銀保監(jiān)局發(fā)布《通知》明確科學(xué)制定傭金及各項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)政策的要求。

一是規(guī)定各銷售人員（銷售團(tuán)隊(duì)）獲取的當(dāng)期傭金及現(xiàn)金性獎(jiǎng)勵(lì)收益、該保單退?，F(xiàn)金價(jià)值之和不得超過(guò)當(dāng)期保費(fèi)，從源頭上消除套利空間。

二是同步對(duì)中介機(jī)構(gòu)傭金體系進(jìn)行規(guī)范，要求各人身保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)支付的當(dāng)期傭金及各種費(fèi)用總和不得超過(guò)當(dāng)期保費(fèi)，確保標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

三是為保證中介機(jī)構(gòu)和銷售人員整體收入，培育更加穩(wěn)定的合作關(guān)系，《通知》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)適時(shí)建立傭金及各項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)延時(shí)發(fā)放機(jī)制，適當(dāng)延長(zhǎng)支付年限、優(yōu)化支付比例，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真正形成有利于長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的傭金激勵(lì)體系。

強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理責(zé)任

自代理人模式引入內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)以來(lái)，各家保險(xiǎn)公司依賴“人海戰(zhàn)術(shù)”跑馬圈地。在“基本法”激勵(lì)增員的導(dǎo)向下，“虛假人力”“自保件”“投保套利”作為行業(yè)粗放式增長(zhǎng)時(shí)代的沉疴痼疾，長(zhǎng)期掩蓋在高速增長(zhǎng)之下。

北京銀保監(jiān)局人身險(xiǎn)處相關(guān)負(fù)責(zé)人曾在答記者問(wèn)時(shí)介紹，以2020年為例，北京地區(qū)頭部人身險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自保件保費(fèi)占總保費(fèi)的10%~20%，件數(shù)占比普遍達(dá)到15%~30%，個(gè)別機(jī)構(gòu)銷售人員購(gòu)買自保件的比例甚至達(dá)75%以上。

2021年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深入開(kāi)展人身保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象治理專項(xiàng)工作的通知》，對(duì)人身保險(xiǎn)公司銷售行為和內(nèi)部控制進(jìn)行全面治理，在重點(diǎn)治理虛假承保中就提到，“是否存在強(qiáng)迫從業(yè)人員購(gòu)買保險(xiǎn)，通過(guò)即買即賣、即買即借、循環(huán)投保虛增保費(fèi)并套取費(fèi)用”。

北京銀保監(jiān)局發(fā)布的《通知》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)傭金套利行為管理負(fù)有主體責(zé)任。

一是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全主要負(fù)責(zé)人直接領(lǐng)導(dǎo)、多部門參與的傭金套利風(fēng)險(xiǎn)防范工作機(jī)制，涵蓋銷售人員招錄、業(yè)務(wù)品質(zhì)管理、業(yè)務(wù)及團(tuán)隊(duì)獎(jiǎng)勵(lì)方案設(shè)置、利益發(fā)放、合規(guī)管理等各工作環(huán)節(jié)。

二是要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格銷售人員招錄管理，加強(qiáng)對(duì)擬入職人員的學(xué)歷、從業(yè)經(jīng)歷、過(guò)往業(yè)務(wù)合規(guī)品質(zhì)等背景情況的調(diào)查。

三是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從嚴(yán)開(kāi)展內(nèi)部問(wèn)責(zé)和外部懲戒，對(duì)發(fā)現(xiàn)有套利行為的銷售人員及管理人員嚴(yán)肅追責(zé)，涉嫌違法犯罪的應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

推進(jìn)行業(yè)信息共享

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，最高人民檢察院曾披露過(guò)一起發(fā)生在上海保險(xiǎn)行業(yè)的龍頭企業(yè)中國(guó)S保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司（以下簡(jiǎn)稱S公司）的典型案例。徐某乙系S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)總監(jiān)，張某某、顧某某等9人系S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)主任。首先，徐某甲與徐某乙合謀，由徐某乙指使張某某、顧某某等人收集并控制S公司新進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員賬號(hào)。同時(shí)，徐某甲、朱某某利用從他人處購(gòu)買的包含保單號(hào)、投保日期、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保單金額、客戶姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、電話號(hào)碼等內(nèi)容的1萬(wàn)余條保單信息。在獲得這些信息和業(yè)務(wù)員賬號(hào)之后，犯罪團(tuán)伙成員隨即冒充S公司員工聯(lián)系投保人，以“產(chǎn)品升級(jí)”“原保單全額退保”等為名，誘騙投保人將原保單退保后購(gòu)買新保單，將新保單“掛單”在新進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員賬號(hào)下，獲取S公司支付給新進(jìn)業(yè)務(wù)員的新人訓(xùn)練津貼、增員獎(jiǎng)等額外獎(jiǎng)勵(lì)184.8萬(wàn)余元。

案例通報(bào)顯示，還查明劉某某、徐某丙等2個(gè)團(tuán)伙（另案處理），以相同手段進(jìn)行“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪活動(dòng)，上述3個(gè)團(tuán)伙共騙取S公司新進(jìn)業(yè)務(wù)人員津貼800余萬(wàn)元。“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪活動(dòng)還造成S公司大量保單退保、投保人投訴，嚴(yán)重影響正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，直接涉及保單3000余張，保單金額達(dá)1000余萬(wàn)元，使部分投保人保單權(quán)益遭受侵害。

通常，內(nèi)外勾結(jié)，“投保套利”難以識(shí)別。記者注意到，《通知》強(qiáng)調(diào)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)等科技手段提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，推進(jìn)行業(yè)信息共享。

一是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索建立套利團(tuán)隊(duì)甄別模型，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)自動(dòng)預(yù)警。如系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)異常，應(yīng)主動(dòng)采取相應(yīng)手段核驗(yàn)業(yè)務(wù)真實(shí)性，降低套利風(fēng)險(xiǎn)。

二是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將查實(shí)存在傭金套利行為的銷售人員（銷售團(tuán)隊(duì)）及負(fù)有管理責(zé)任的人員及時(shí)錄入“北京保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員處罰信息登記管理系統(tǒng)”相關(guān)模塊，限制銷售人員“帶病”流動(dòng)。同時(shí)，探索增加業(yè)務(wù)品質(zhì)類指標(biāo)，推進(jìn)行業(yè)信息共享。