每日經(jīng)濟(jì)新聞 2022-08-18 22:49:52
每經(jīng)特約評論員 蔣光祥
有人愁房貸能不能拖點(diǎn)時間再還,有人愁房貸為什么不能提前還。受房地產(chǎn)市場結(jié)構(gòu)改變和疫情等因素的影響,現(xiàn)實(shí)就是這么魔幻。最近后者,即提前還房貸這一行為引發(fā)熱議。
事件導(dǎo)火線是月初某大行發(fā)布公告,對提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。公告表明,提前償還個人按揭類貸款將收取還款補(bǔ)償金,為提前還款本金的1%。該收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將于2022年11月1日起施行,在2022年11月1日前仍按原收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。不過,輿論聚焦之下,該公告在其官網(wǎng)現(xiàn)已被刪除。這說明在當(dāng)前相關(guān)部門引導(dǎo)個人住房按揭貸款利率下行,支持剛性和改善性住房需求,各級政府不斷出臺政策用以改善市場環(huán)境、提振市場信心的大背景之下,該行這一舉措可能顯得有些突兀。
當(dāng)然,圍繞此舉的坊間熱議是否都立得住腳,可能還需要推敲。
從銀行視角來看,顯然有自己的委屈。一是過往房貸的提前還款,均有相關(guān)規(guī)定,各個行可能規(guī)定不一,但未滿足一定條件的前提之下,收取一定費(fèi)用早有先例。比如,另一家大行的房貸合同里就寫得很明白:貸款發(fā)放后一年內(nèi)提前還款,要加收六個月房貸利息。
而該行調(diào)整前的合同里也寫得很明白:部分還款的話,每年可免收補(bǔ)償金一次,從第二次開始,收取當(dāng)次提前還款本金金額的1%;全額還款的話,1年(房貸期限2~5年)內(nèi)或者3年內(nèi)(房貸期限5年以上)則同樣要收取當(dāng)次提前還款本金金額的1%。最近這次調(diào)整,只不過取消了這些前置豁免條件,而是一概收取1%。但還是留了一個口子,即在合同約定基礎(chǔ)上,各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。
從客戶視角來看,動輒二三十年的房貸對幾方都是大事,辦下來也的確不容易。好一通折騰完,不到一年,甚至更短時間內(nèi)就要提前還款,自己也的確有點(diǎn)過意不去,銀行收取合理范圍內(nèi)的數(shù)額來作為業(yè)務(wù)補(bǔ)償,也可以理解。畢竟當(dāng)時的額度,銀行可以留給更需要的人,且提前還款可能性更小。最為要緊的是,這一點(diǎn)當(dāng)初也是白紙黑字寫入了房貸合同,說明大家對此并無異議。
但現(xiàn)在疑似銀行以一紙單方面的公告替代合同,讓過往約定的豁免情形不再復(fù)存,這就不得不令人錯愕。
畢竟,對于大部分人來說,房屋置換是其一輩子都要經(jīng)歷若干次的事情,一套房貸真的要還滿30年的,身邊不常見。那么在房貸已經(jīng)還了多年,開始置換或者賣房過程中,銀行突然跑出來要加收一筆當(dāng)初合同內(nèi)已經(jīng)予以豁免的費(fèi)用,這于情于理也說不通。退一萬步說,銀行真的要收,也必須新老劃斷,從簽了這一合約的新合同客戶當(dāng)中去收。當(dāng)然,現(xiàn)在因?yàn)樵撔幸呀?jīng)撤回了公告,也無法細(xì)究其實(shí)施細(xì)則,但起碼在那份公告當(dāng)中,我們沒有讀出新老劃斷的意思。
如果還要繼續(xù)深究提前還款的緣由,也并不復(fù)雜。那就是過往都知道房貸利率低,有提前還房貸的錢,隨便做點(diǎn)啥,或者啥也不做,買點(diǎn)理財、信托都能掙出比房貸利率高的利息。但現(xiàn)在要想啥也不做,或者隨便做點(diǎn)啥,就能掙出這個收益率,可能不太容易。況且很多人當(dāng)初選在房貸利率高位入場,看著貸款利率不斷下行,可能也會有不平衡感。這一前提之下,提前還貸就成了不少手里有點(diǎn)閑錢或者積蓄的購房者首選項(xiàng)。因此,在這樣的情形之下,銀行不能只看到自己的利益,也要多為自己客戶想著點(diǎn),都不容易。 (作者為財經(jīng)時評人士)
如需轉(zhuǎn)載請與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報社聯(lián)系。
未經(jīng)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報社授權(quán),嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載或鏡像,違者必究。
讀者熱線:4008890008
特別提醒:如果我們使用了您的圖片,請作者與本站聯(lián)系索取稿酬。如您不希望作品出現(xiàn)在本站,可聯(lián)系我們要求撤下您的作品。
歡迎關(guān)注每日經(jīng)濟(jì)新聞APP