利息低、無(wú)抵押，貸款還是放不出去，很多客戶還提前還款！銀行想了這些辦法解決…

每經(jīng)記者 劉嘉魁    每經(jīng)編輯 段煉 廖丹 蓋源源    

今年二季度開(kāi)始，貨幣政策頻頻發(fā)力推動(dòng)融資成本下行。

4月央行宣布降準(zhǔn)0.25個(gè)百分點(diǎn)，5月又迎來(lái)“降息”。多路政策頻頻發(fā)力，市場(chǎng)資金已開(kāi)始寬裕。

一方面，記者觀察到，城投債備受追捧，出現(xiàn)了60倍的認(rèn)購(gòu)倍數(shù)；另一方面，在記者從多家西部地區(qū)銀行了解到，信貸余額充沛但企業(yè)貸款意愿下降。

在監(jiān)管提及推動(dòng)企業(yè)融資成本下行的大背景下，各家銀行機(jī)構(gòu)有哪些應(yīng)對(duì)之策？信貸額度是否寬松？實(shí)際投放情況如何？利率降低了嗎？

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城商行：授信前移

小微貸款額度充裕

“我們的小微貸款批了7000多萬(wàn)額度，還是信用貸款，客戶如果需要，隨時(shí)簽合同支用即可，但客戶需求不高。”一家西部城商行分行小微部負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，現(xiàn)在確實(shí)面臨著信貸額度寬松，但客戶貸款意愿相對(duì)下降，沒(méi)有支款需求的境況。

記者詢問(wèn)該負(fù)責(zé)人，這種情況在當(dāng)?shù)厥欠衿毡榇嬖?，他表示?ldquo;是的，人民銀行5月份開(kāi)會(huì)，各行發(fā)言時(shí)都提到這個(gè)問(wèn)題，市場(chǎng)需求弱，小微企業(yè)信貸需求不旺盛。”

至于導(dǎo)致該現(xiàn)象的原因，“經(jīng)營(yíng)情況較好的客戶表示穩(wěn)住目前的盤子即可，不愿意再擴(kuò)大投資，投資意愿不強(qiáng)，并且也沒(méi)有太好的項(xiàng)目。”他解釋道。

接著該負(fù)責(zé)人回憶道，自今年一季度末開(kāi)始，該情況比較明顯。還提到，該行去年12月底，就出現(xiàn)了小微貸款任務(wù)還差一點(diǎn)的情況。“我們3月底新增小微貸款1.1億元，但4月當(dāng)月就下降了4000多萬(wàn)，很多客戶都提前還款了。”他表示。

關(guān)于提前還款的緣由，他進(jìn)一步解釋道：“以前的存量客戶回款之后，正常來(lái)說(shuō)隨借隨還，這樣的話每月就可以做好額度控制。但現(xiàn)在客戶一回款，就提前還款，不僅不再支用，還要壓縮原有授信規(guī)模。反映出現(xiàn)在市場(chǎng)確實(shí)不活躍，支款需求下降的情況。”

對(duì)于當(dāng)前小微貸款有沒(méi)有任務(wù)量考核和額度要求？投放情況如何？該負(fù)責(zé)人表示，他們每月都要向監(jiān)管部門報(bào)送小微企業(yè)信貸計(jì)劃投放情況，總行也下了任務(wù)。“我們主動(dòng)營(yíng)銷產(chǎn)品，比如信用貸款，將授信環(huán)節(jié)前移，等客戶隨時(shí)支用。但這個(gè)月截至目前任務(wù)還差2000多萬(wàn)，給客戶打電話，客戶要么不用，要么僅支用50萬(wàn)之類的……客戶解釋是不擴(kuò)大投資，生意能周轉(zhuǎn)開(kāi)就可以了。”他說(shuō)道。

小微貸款需求轉(zhuǎn)弱，個(gè)人購(gòu)房按揭貸款情況如何？

“房地產(chǎn)貸款方面，目前僅房開(kāi)貸有限制，其他的按揭貸款之類的都放開(kāi)政策了，沒(méi)有限制。”該負(fù)責(zé)人介紹道。

“去年由于額度限制，開(kāi)發(fā)商找銀行，求著銀行做按揭，今年是我們主動(dòng)營(yíng)銷，角色反過(guò)來(lái)了。”他笑稱，去年按揭貸款額度是稀缺資源，利率在5.6%至5.8%之間，但今年各行都放開(kāi)了政策，額度沒(méi)有限制。

國(guó)有銀行：放款無(wú)難度

但客戶貸款意愿不強(qiáng)

國(guó)有銀行感受又如何？記者采訪了幾家國(guó)有銀行二級(jí)分行相關(guān)人員。

“我們放款沒(méi)有難度，但目前客戶的貸款意愿不強(qiáng)，需求降低了，無(wú)論是按照白名單客戶電話聯(lián)系或者實(shí)地走訪，都有很多回復(fù)不愿意貸款的。”有某國(guó)有大行公司部人員對(duì)記者表示。

另有一家國(guó)有大行支行個(gè)人金融部人員則表示：“我行目前個(gè)貸沒(méi)有限制，但因?yàn)榍捌诓涣加绊?，現(xiàn)在的審批比較嚴(yán)格，消費(fèi)貸款意愿有所下降，房貸還行。”

“客戶貸款意愿下降的情況有，還比較明顯。”還有一家國(guó)有大行房貸部人員則直言道，主要表現(xiàn)是商品房成交率低。今年以來(lái)，該行個(gè)人住房貸款新增緩慢，5月份甚至出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。

近日，一則“監(jiān)管要求銀行月度新增貸款要超過(guò)去年同期”的消息引發(fā)關(guān)注，對(duì)此，記者也詢問(wèn)了幾家銀行。

“就監(jiān)管方面，只是考察本年的貸款凈增數(shù)，沒(méi)有要比同期增長(zhǎng)的要求。”上述某國(guó)有大行公司部人員表示。

“前兩天我們開(kāi)了個(gè)會(huì)，傳達(dá)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)房地產(chǎn)金融座談會(huì)會(huì)議精神，但是沒(méi)有說(shuō)月度新增貸款要超過(guò)去年同期，只是說(shuō)放松條件，讓促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)。”上述一國(guó)有大行支行個(gè)人金融部人員說(shuō)道。

另一家國(guó)有大行房貸部人員則表示，目前沒(méi)有接到相關(guān)通知，主要是要求增加客戶數(shù)。

應(yīng)對(duì)之策：降低利率

靈活還款、內(nèi)部獎(jiǎng)勵(lì)

對(duì)當(dāng)前信貸市場(chǎng)需求轉(zhuǎn)弱的形勢(shì)，各家銀行對(duì)此采取了哪些激勵(lì)措施和優(yōu)惠政策？

“我行對(duì)客戶主要是降利率，靈活還款，產(chǎn)品靈活度也比以前更高了。”前述城商行小微部負(fù)責(zé)人表示，對(duì)內(nèi)部激勵(lì)措施主要是各種活動(dòng)競(jìng)賽獎(jiǎng)勵(lì)，給客戶經(jīng)理掛價(jià)，推動(dòng)業(yè)務(wù)開(kāi)展。此外，該行建議總行多做線上產(chǎn)品，隨借隨還產(chǎn)品，這樣對(duì)客戶而言也會(huì)降低成本。

他表示，傳統(tǒng)模式是線下產(chǎn)品，授信只有一年有效期，過(guò)期要重新報(bào)授信，手續(xù)繁瑣。相比之下，客戶更愿意接受支用和還款方式靈活的線上產(chǎn)品，比如批了50萬(wàn)，只用10萬(wàn)，那么只計(jì)10萬(wàn)的利息，用幾天想還款隨時(shí)可還。

小微貸款實(shí)際利率區(qū)間如何？“按監(jiān)管要求，現(xiàn)在大多數(shù)小微貸款年利率都是5.5%，也有部分低于5.5%的。相比以前低很多了，以前基本都在7%以上了。”他解釋道。

前述一國(guó)有銀行公司部人員表示：“今年企業(yè)貸款利率降了一點(diǎn)，在4.2%左右，個(gè)體戶的話利率4.25%。”

個(gè)貸方面，該行房貸部人員表示，已積極采取了相應(yīng)措施，扭轉(zhuǎn)住房貸款負(fù)增長(zhǎng)的情況。比如調(diào)整人員結(jié)構(gòu)，對(duì)按揭準(zhǔn)入樓盤定期上門走訪、關(guān)鍵時(shí)期駐盤，實(shí)現(xiàn)客戶購(gòu)買至辦理貸款一條龍服務(wù)，并將要求納入客戶經(jīng)理的考核中。另外，加大營(yíng)銷力度，積極營(yíng)銷未準(zhǔn)入和新開(kāi)發(fā)的樓盤，及時(shí)了解項(xiàng)目進(jìn)展情況，并根據(jù)對(duì)同業(yè)的了解情況，降低定價(jià)吸引客戶。

城投債受追捧

資產(chǎn)荒將如何演繹？

在銀行方面，就記者了解到的情況來(lái)看，資金并不緊張，但客戶貸款意愿下降。

而從債市來(lái)看，年初以來(lái)，信用債供給持續(xù)縮量，“資產(chǎn)荒”的苗頭已隱隱出現(xiàn)。4月以來(lái)，城投相關(guān)托底政策頻發(fā)，城投債一躍成為市場(chǎng)的寵兒。

5月26日，江蘇大豐海港控股集團(tuán)有限公司對(duì)“22大豐海港CP002”發(fā)行情況進(jìn)行了公告。從發(fā)行情況來(lái)看，該債券計(jì)劃發(fā)行總額為5億元，卻引來(lái)303.5億元的申購(gòu)資金，認(rèn)購(gòu)倍數(shù)高達(dá)60倍有余。

記而者注意到，在今年3月，該公司也發(fā)行過(guò)同規(guī)模、同期限的名為“22大豐海港CP001”債券，票面利率達(dá)6%，相比“22大豐海港CP002”高了1個(gè)百分點(diǎn)，但僅有5.2億資金認(rèn)購(gòu)，認(rèn)購(gòu)倍數(shù)僅1.04倍。

僅時(shí)隔兩個(gè)月，前后兩期債券發(fā)行總額不變，但利率降低，卻仍引來(lái)數(shù)十倍的熱情追捧，可謂是“資金寵兒，火熱出圈”。

而除了22大豐海港CP002，記者梳理Wind數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，數(shù)倍、數(shù)十倍認(rèn)購(gòu)城投債的情況屢見(jiàn)不鮮。僅就5月來(lái)看，超50倍認(rèn)購(gòu)的城投債還包括“22興化城投SCP003”“22泰華信CP001”，分別為60倍、52.95倍。此外，“22牛首山SCP001”也出現(xiàn)了36.3倍認(rèn)購(gòu)，“22鎮(zhèn)江交通MTN003”“22贛州城投MTN002”“22泰興城投CP001”等債券的認(rèn)購(gòu)倍數(shù)也超20倍。

對(duì)于資產(chǎn)荒的后續(xù)演繹，中信證券明明債券研究團(tuán)隊(duì)日前撰文指出，本輪“資產(chǎn)荒”主要在信用債供需不平衡、整體違約率的下降疊加局部疫情與經(jīng)濟(jì)的壓力之下，由資金面驅(qū)動(dòng)為主。以搶配短端、城投債、等級(jí)逐步下沉、久期逐步拉長(zhǎng)為主。進(jìn)入二季度末，隨著各項(xiàng)穩(wěn)增長(zhǎng)政策落地、地方債供給增加以及疫情影響逐步消退，極致的“資產(chǎn)荒”預(yù)計(jì)在二季度末有逐步緩解的趨勢(shì)。與此同時(shí)，需要密切關(guān)注貨幣政策的配合情況。

多部門：推動(dòng)一攬子政策盡快落地

為提振市場(chǎng)需求和信心，保持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在合理區(qū)間，多部門采取積極措施，推動(dòng)一攬子政策盡快落地，發(fā)揮好穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)和助企紓困的政策效應(yīng)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，6月7日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于主動(dòng)加強(qiáng)金融服務(wù)全面助力穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)的倡議書》（下稱《倡議書》），引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)和相關(guān)群體的金融支持，確保有關(guān)金融紓困政策落地，更好地穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤。

《倡議書》提到，各銀行機(jī)構(gòu)要加大信貸支持，穩(wěn)定市場(chǎng)主體。具體表現(xiàn)在：信貸投放靠前發(fā)力、實(shí)施專門資源傾斜、聚焦支持重點(diǎn)領(lǐng)域。

此外，在持續(xù)減費(fèi)讓利，降低融資成本方面，著重提出要推動(dòng)貸款利率下行。各銀行機(jī)構(gòu)在繼續(xù)實(shí)施現(xiàn)有減費(fèi)讓利措施基礎(chǔ)上，應(yīng)通過(guò)使用各項(xiàng)貨幣政策工具和地方紓困政策，及時(shí)獲取低成本資金支持，加強(qiáng)負(fù)債成本管理，在商業(yè)可持續(xù)性的原則下進(jìn)一步降低企業(yè)貸款利率。此外，還要適當(dāng)減免服務(wù)收費(fèi)，并挖掘減費(fèi)讓利空間，降低綜合服務(wù)成本，幫助企業(yè)共渡難關(guān)。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在4月發(fā)布的《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》中明確了全年工作目標(biāo)：總量方面，銀行業(yè)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)“兩增”。結(jié)構(gòu)方面，力爭(zhēng)普惠型小微企業(yè)貸款余額中信用貸款占比持續(xù)提高。努力提升小微企業(yè)貸款戶中首貸戶的比重，大型銀行、股份制銀行實(shí)現(xiàn)全年新增小微企業(yè)法人“首貸戶”數(shù)量高于上年。成本方面，在確保信貸投放增量擴(kuò)面的前提下，力爭(zhēng)全年銀行業(yè)總體新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較2021年有所下降。

央行在6月初舉行的新聞發(fā)布會(huì)上表示，今年出臺(tái)了一系列的政策措施：降低存款準(zhǔn)備金率、上繳結(jié)存利潤(rùn)，釋放長(zhǎng)期流動(dòng)性。兩次引導(dǎo)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率下行，及時(shí)推出多項(xiàng)結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具。

“1-4月企業(yè)的貸款利率是4.39%，較2021年全年進(jìn)一步下降了0.22個(gè)百分點(diǎn)，這個(gè)數(shù)字也是人民銀行有統(tǒng)計(jì)記錄以來(lái)的低位。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

記者| 劉嘉魁

編輯| 段煉 廖丹 蓋源源

校對(duì)|王月龍

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