甩開高盛開展“先買后付”，蘋果自營“金服帝國”現(xiàn)雛形

每經(jīng)記者 李孟林    每經(jīng)編輯 高涵    

蘋果（AAPL，股價147.96美元，市值2.39萬億美元）最新推出的“先買后付”業(yè)務(wù)將繞過高盛（GS，股價314.68美元，市值1080.8億美元）等傳統(tǒng)合作伙伴，直接向消費者發(fā)放貸款，在實現(xiàn)自營金融業(yè)務(wù)帝國的野心上邁出了一大步。

這項新業(yè)務(wù)名為“先買后付”（Apple Pay Later），是最新的iOS 16操作系統(tǒng)功能，在本周的蘋果世界開發(fā)者大會（WWDC）上推出。用戶在使用蘋果手機支付時，可以用這項服務(wù)將支付金額分成四期，在六周內(nèi)還完即可，無需支付利息。

這項先買后付業(yè)務(wù)的信貸審核和資金發(fā)放都是由蘋果全資子公司Apple Financing LLC完成的。作為蘋果信用卡等金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵合作伙伴，高盛在Apple Pay Later里將只提供接入萬事達卡支付網(wǎng)絡(luò)的證書服務(wù)，而不再參與審核和資金發(fā)放。

目前蘋果的大多數(shù)金融業(yè)務(wù)，如信用卡Apple Pay，借記卡Apple Cash等依然依賴第三方的銀行和征信機構(gòu)來處理。先買后付業(yè)務(wù)的推出，標志著蘋果開始自己處理評估、借貸和風控等關(guān)鍵金融業(yè)務(wù)。據(jù)媒體此前報道，蘋果內(nèi)部已經(jīng)制定了一項名為“突圍”的計劃，希望未來能夠?qū)⒏嘟鹑跇I(yè)務(wù)收歸公司旗下。

據(jù)“突圍”的規(guī)劃，除了上述風控和資金發(fā)放等業(yè)務(wù)，未來蘋果還將開發(fā)自己的支付處理系統(tǒng)，最終可能將取代現(xiàn)在的服務(wù)提供商CoreCard。蘋果還在開發(fā)詐騙分析、利率計算工具等新的客戶服務(wù)功能。

除了自行開發(fā)以外，蘋果還通過收購來構(gòu)建自己的金融服務(wù)能力。3月份，蘋果以1.5億美元收購了英國金融科技初創(chuàng)公司Credit Kudos，該公司利用銀行開放的交易和貸款數(shù)據(jù)，來幫助貸款出借方進行風險評估。

金融服務(wù)能顯著增強用戶對蘋果設(shè)備的黏性。蘋果深入掌控金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，未來可以更快地推出新金融服務(wù)吸引用戶，并獲取額外的收入。此外，最新財報顯示，蘋果手上的現(xiàn)金流和可出售證券加起來有接近2000億美元，可謂財大氣粗，為開展自營金融業(yè)務(wù)提供了堅實的資金基礎(chǔ)。

下一步，蘋果可能將推出周期更長的按月分期先買后付服務(wù)，可以向消費者提供不同的分期付款計劃和利息率選項，不過這項新業(yè)務(wù)可能仍然要依賴高盛等主要合作伙伴。此外，蘋果還計劃用自有資金和技術(shù)推出iPhone的“硬件訂閱”服務(wù)，消費者只需按月繳納訂閱費便可以獲得最新的iPhone。

當前，先買后付業(yè)務(wù)在歐美年輕人中頗為流行。蘋果這一巨頭的介入，將對Affirm （AFRM，股價23.33美元，市值66.8億美元）和Klarna Bank兩家先買后付領(lǐng)域的龍頭公司產(chǎn)生沖擊。

封面圖來源：每經(jīng)記者 張建 攝（資料圖）