?開年銀行信貸調(diào)查：加班加點(diǎn)放貸，“下班基本在晚上八九點(diǎn)”，有銀行一口氣放完全部存量房貸

每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 劉嘉魁    

去年底銀行的“資產(chǎn)荒”仍歷歷在目，彼時(shí)票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率一度跌至接近零。

但新年一過，景象已完全不同。

“咱們從1月1號(hào)開始都恢復(fù)正常放款了，去年的存量現(xiàn)在全都放了。”中國銀行北京地區(qū)個(gè)貸部門人士向記者表示，一開年，放款速度就加快了進(jìn)度，純商業(yè)貸款，過完戶基本上兩個(gè)星期后就能放款。

與此同時(shí)，各家銀行對(duì)公貸款重點(diǎn)雖然各不相同，但新年之后也顯現(xiàn)大力反彈跡象。

“下班基本在晚上八九點(diǎn)。”郵儲(chǔ)銀行一支行行長周末匆匆接了記者電話后，繼續(xù)投入加班。開年信貸提速背后，銀行員工加班已成常態(tài)。

另一方面，“開門紅”背后，銀行的競爭也正趨激烈。“我們正在干的事情，比如到底是怎么布局的，也是同業(yè)一直想了解的，就像打仗一樣。”一家股份行部門負(fù)責(zé)人向記者坦言，這屬于保密范圍。

開門紅啟動(dòng)會(huì)“打雞血”

“首日紅則開門紅”，2021年最后一月，平安銀行深圳分行啟動(dòng)新年開門紅，喊口號(hào)、表決心，會(huì)場一片紅光。員工們掛著紅圍脖，前排每人桌前擺放紅額黃臉小老虎，開門紅就在這樣的氣氛中開幕。私行、貸款、PWA、信用卡、汽融團(tuán)隊(duì)先后作開門紅誓師，爭相展現(xiàn)氣吞山河、舍我其誰的氣勢，“鐵軍萬里新長征，迎戰(zhàn)開門‘汽’如虹”、“私行戰(zhàn)隊(duì)，勇者無敵”……接著，分行零售行長上臺(tái)為各團(tuán)隊(duì)授紅旗，從此刻開始，將士們正式出征，奔赴戰(zhàn)場，贏取新年開門紅。

平安銀行蘭州分行開門紅大會(huì)別具一格。“長征精神引前行……”，分行大零售團(tuán)隊(duì)身著八路軍服裝，頭戴灰色軍帽集體亮相，長征部隊(duì)形象盡顯眼前。

像是面對(duì)一場生死戰(zhàn)，恒豐銀行北京分行與各營業(yè)機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人簽署“軍令狀”。“將帥同心，上下同欲”，分行通報(bào)，以敢闖敢拼的信心和決心全面打響、打贏首季“開門紅”這場硬仗。

在銀行業(yè)，“一年之計(jì)在于春”這句話尤其適用。歲末年初，是資金流、物流最集中、最活躍的季節(jié)，也是搶占市場的黃金季節(jié)。“銀行業(yè)所說的年初，恰恰是農(nóng)歷的年末，他們有更多的資金需求。”業(yè)內(nèi)人士解釋，首季定全年，因此，“開年就是決戰(zhàn)，起步就是沖刺”是銀行業(yè)普遍的觀念。

2021年12月初，農(nóng)行安徽省分行召開2022年“春天行動(dòng)”綜合營銷活動(dòng)啟動(dòng)會(huì)。“吹響出征號(hào)角，擂起沖鋒戰(zhàn)鼓……確保2022年旺季營銷取得新佳績。”該行“春天行動(dòng)”準(zhǔn)備大干45天，以存款組織為支點(diǎn)，以貸款投放為主線，心往一起想，勁往一處使，16家二級(jí)分行問令出征，高舉紅旗，奪取新勝利。

在銀行業(yè)，“開門紅”儼然是一年一度的戰(zhàn)爭，目的就是完成年度考核中最重要的一部分。

“上級(jí)行有政策激勵(lì)。激勵(lì)的業(yè)務(wù)就比較多了，比如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)代銷、理財(cái)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)等等。”國有大行對(duì)公業(yè)務(wù)資深人士向記者表示，為了能夠達(dá)到或者超額完成目標(biāo)，“開門紅”有相應(yīng)的激勵(lì)政策。

正因?yàn)槭峭瑯I(yè)之戰(zhàn)，“開門紅”作戰(zhàn)方案就成為各銀行的機(jī)密。“為什么我們都不對(duì)外講，這涉及銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的導(dǎo)向安排。我們正在干的事情，比如到底是怎么布局的，也是同業(yè)一直想了解的，就像打仗一樣。”一家股份行部門負(fù)責(zé)人向記者表示，這是屬于保密范圍的，“開門紅的話題，我接受了你的采訪，我心里非常沒底?，F(xiàn)在也在講信息披露，我們能說的，盡量都釋放出來。你可以關(guān)注我們的信息披露渠道。”

 

房貸額度釋放 利率下調(diào)

“反正肯定一直不閑的”，北京銀行個(gè)貸部門人士說，相對(duì)去年，開年以來房貸放款速度加快，但由于去年積累的單子較多，目前還未完全消化。

中國銀行房貸放款則是另一種狀態(tài)。“咱們從1月1號(hào)開始都恢復(fù)正常放款了，去年的存量現(xiàn)在全都放了。”中國銀行北京地區(qū)個(gè)貸部門人士向記者表示，一開年，放款就加快了進(jìn)度。如果是純商業(yè)貸款而不是組合貸款，效率會(huì)更高，過完戶，基本上兩個(gè)星期后就能放款。

去年二季度后，市場不斷傳出銀行房貸額度已用完，申請貸款放不了款的聲音。彼時(shí)銀行人士表示，5月份申請的貸款，需要等到年底甚至到次年才有可能放款。“房貸放款難”一時(shí)受到社會(huì)熱議。

然而，開年后，放款節(jié)奏生變。“早一天投放，早一天受益對(duì)吧！”業(yè)內(nèi)人士說，一年之計(jì)在于春，貸款肯定是越早投放，收益越高。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，去年新的政策要求限制房地產(chǎn)方面的貸款數(shù)額，銀行額度總體緊張。

2021年前后，政策顯示出收緊房地產(chǎn)市場發(fā)展的決心，先是提出“三道紅線”要求。2020年8月，人民銀行、住建部召開房企座談會(huì)，約談12家房企，傳達(dá)設(shè)立房企融資“三道紅線”：房企剔除預(yù)收款后，資產(chǎn)負(fù)債率不得大于70%；凈負(fù)債率不得大于100%；現(xiàn)金短債比小于1倍。政策從企業(yè)財(cái)務(wù)杠桿上劃定界限，限制其激進(jìn)融資。

除了從房企一端作出限制外，政策進(jìn)一步從銀行端約束房貸。2020年末，央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，自2021年1月1日起實(shí)施。

在此情形下，2021年各地頻出招數(shù)，強(qiáng)力落實(shí)“房住不炒”的定位。

前述業(yè)內(nèi)人士表示，銀行有了指標(biāo)控制，把額度用完了后，在年初又會(huì)集中釋放出來。“1月1號(hào)放的款，肯定是去年的，包括1月10號(hào)之前，都是先把去年的申請往外放，去年年底的業(yè)務(wù)沒算完嘛。”他說。

因此，并非開年就不用排隊(duì)了。去年放款排隊(duì)半年都有可能，北京銀行個(gè)貸部門人士說，只是今年初情況有明顯改善，但結(jié)算款發(fā)放也得排隊(duì)，去年接的單子有點(diǎn)多。他說：“放款周期說不好，如果您是組合貸，涉及的肯定是公積金跟商貸兩部分的放款。組合貸的話稍微復(fù)雜一些，沒法跟您說一個(gè)大概時(shí)間，正常的話應(yīng)該是過完戶兩個(gè)月以內(nèi)肯定是放款，但是因?yàn)楝F(xiàn)在不是有一個(gè)去年下半年額度緊張的情況嘛，等于說現(xiàn)在我們也沒法準(zhǔn)確跟您說一個(gè)時(shí)間大概是多少。”

建設(shè)銀行北京地區(qū)房貸部門工作人員表示，房貸放款一直排著隊(duì)，去年10月份的目前已經(jīng)放完款。

部分買房者疑問，開門紅促銷期間，房貸會(huì)有相應(yīng)優(yōu)惠活動(dòng)？農(nóng)行個(gè)貸部門人士表示，二手房商貸利率都是國家統(tǒng)一規(guī)定的，沒有所謂優(yōu)惠利率這一說法。

建設(shè)銀行北京地區(qū)個(gè)貸部門工作人員回應(yīng)：“沒有您說的，咱們從來也沒有過。咱們是房貸部門。”她表示，促銷主要發(fā)生在存款和信用卡業(yè)務(wù)端。

北京房貸最低利率，首套為5年期以上LPR加55個(gè)基點(diǎn)，二套為5年期以上LPR加105個(gè)基點(diǎn)。去年首套和二套房貸利率對(duì)應(yīng)分別為5.2%和5.7%。

不過就在今年1月20日，最新公布的LPR下調(diào)了5個(gè)基點(diǎn)，與此對(duì)應(yīng)，房貸利率也下調(diào)了5個(gè)基點(diǎn)。

盡管開年后貸款申請和發(fā)放在氛圍上整體寬松，但中國銀行北京地區(qū)個(gè)貸人士表示，相對(duì)以前，貸款客戶并沒有明顯增多。

 

對(duì)公信貸顯現(xiàn)大力反彈跡象

除了個(gè)人貸款，開年后，對(duì)公貸款投放也加大了力度。

開門紅以來，銀行員工加班已是常態(tài)，行長也不休息，同團(tuán)隊(duì)一起加班作戰(zhàn)。最近，郵儲(chǔ)銀行某支行行長下班時(shí)間基本都在晚上八九點(diǎn)，周末不休息，接著干。

一位股份行綠色金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人士表示，開門紅這個(gè)概念已經(jīng)用了多年，涉及銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)投放的戰(zhàn)略安排。

開門紅需配合銀行整體政策開展，與行內(nèi)重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緊密相關(guān)。一家國有大行西南地區(qū)對(duì)公業(yè)務(wù)人士說：“比如今年主推哪些業(yè)務(wù)，那么這些業(yè)務(wù)的資金投放占比就比較高，現(xiàn)在不是鄉(xiāng)村振興嘛，涉農(nóng)普惠貸款投放指標(biāo)要求就比較高。”

在開門紅期間，會(huì)對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)板塊設(shè)置政策激勵(lì)。“我們是實(shí)行積分制”，這位國有大行人士表示，對(duì)重點(diǎn)推動(dòng)的業(yè)務(wù)會(huì)有更多積分傾斜。

他還表示，這種積分制激勵(lì)考核，針對(duì)的是分支行而不是客戶經(jīng)理。“到不了客戶經(jīng)理層面。”他強(qiáng)調(diào)。

對(duì)公業(yè)務(wù)開門紅激勵(lì)并不輸于存款和信用卡業(yè)務(wù)。在農(nóng)業(yè)銀行西藏分行2022年“春天行動(dòng)”綜合營銷活動(dòng)啟動(dòng)會(huì)上，公司業(yè)務(wù)部解讀了對(duì)公業(yè)務(wù)營銷競賽方案。行領(lǐng)導(dǎo)為7大“戰(zhàn)區(qū)”的“將帥”頒發(fā)軍令狀，拉薩分行和那曲分行作開門紅誓師發(fā)言，決心鎖定主攻方向，決勝春天行動(dòng)開門紅。

從全行業(yè)來看，2021年12月中旬，央行召開金融機(jī)構(gòu)貨幣信貸形勢分析座談會(huì)，提出2022年要增強(qiáng)信貸總量增長的穩(wěn)定性，穩(wěn)步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，保持企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降態(tài)勢，不斷增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

2021年12月下旬，央行召開的2022年工作會(huì)議提出，精準(zhǔn)加大重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持力度。實(shí)施好普惠小微貸款支持工具、普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃接續(xù)轉(zhuǎn)換工作。持續(xù)完善金融支持科技創(chuàng)新體系。正確認(rèn)識(shí)和把握碳達(dá)峰碳中和，加強(qiáng)綠色金融工作的整體協(xié)調(diào)、有序推進(jìn)。持續(xù)提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平。

這就明確了銀行業(yè)2022年重點(diǎn)支持領(lǐng)域。不過具體到銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)，上述國有大行人士表示，業(yè)務(wù)側(cè)重還要結(jié)合分支行自身特點(diǎn)。“分支行里，業(yè)務(wù)端口有十幾個(gè)，不可能說是每一個(gè)都是重點(diǎn)，結(jié)合上級(jí)行和自身特點(diǎn)，都有自己的側(cè)重。”他們分行所在地區(qū)牛肉批發(fā)零售業(yè)較發(fā)達(dá)，需要資金量大，這就成為自己分行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。

他強(qiáng)調(diào)，銀行有自身要求，因?yàn)槭苤朴诙喾矫嫦拗疲豢赡軡M足每個(gè)客戶的需求。“比如客戶凈資產(chǎn)有200萬，給他批200萬貸款肯定不現(xiàn)實(shí)，資債相抵，我肯定給他貸不了那么多。”他說。

整體來看，開年后銀行貸款投放爭先恐后，與去年12月形成鮮明對(duì)比。

2021年12月，國股銀票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率罕見地向0逼近。2021年12月1日至2021年12月23日，貼現(xiàn)發(fā)生金額1.33萬億元，而11月全月貼現(xiàn)金額才1.18萬億元，即12月僅3/4的時(shí)間，貼現(xiàn)規(guī)模已超11月整月。

票據(jù)貼現(xiàn)可作為信貸規(guī)模調(diào)節(jié)器，在貸款規(guī)模寬松或者有效信貸需求不足的情況下，大量辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，增加貸款規(guī)模；在貸款規(guī)模較緊張時(shí)，大量壓縮票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，釋放規(guī)模來放貸。

從這一角度而言，票據(jù)利率大幅下調(diào)，正是因?yàn)榇罅抠Y金用于辦理票據(jù)貼現(xiàn)而不是普通信貸。

中信證券固收首席分析師明明團(tuán)隊(duì)分析，商業(yè)銀行可能出于風(fēng)險(xiǎn)控制與資本占用的考量而主動(dòng)選擇票據(jù)融資。從票據(jù)收益率曲線來看，市場對(duì)于2022年1月的“開門紅”抱有期待。銀行為了避免出現(xiàn)信貸額度被票據(jù)資產(chǎn)長期占用進(jìn)而喪失靈活空間，本輪配置主要以短期品種為主，因此出現(xiàn)了1M票據(jù)利率超低水平的現(xiàn)象，也帶動(dòng)其他短期票據(jù)利率隨之走低。

進(jìn)入2022年，1M期票據(jù)利率迅速反彈，2021年12月30日報(bào)0.73%，12月31日即刻躍至2.46%，2022年1月6日達(dá)2.70%，前后完成反轉(zhuǎn)。

明明分析，目前銀票利率已逼近去年7月高位，側(cè)面反映出銀行貸款投放積極，預(yù)計(jì)信貸將迎來開門紅?？紤]到目前政策聚焦“穩(wěn)增長”，一系列政策工具及官方表態(tài)均指向增強(qiáng)信貸總量增長的穩(wěn)定性，今年1月貸款投放大概率超過去年同期水平。在信貸投放不斷改善的背景下，買方機(jī)構(gòu)并無借票據(jù)“沖量”的壓力。

就在近日，央行副行長劉國強(qiáng)指出，要充足發(fā)力，把貨幣政策工具箱開得再大一些，保持總量穩(wěn)定，避免信貸塌方；二是精準(zhǔn)發(fā)力，要致廣大而盡精微，金融部門不但要迎客上門，還要主動(dòng)出擊，按照新發(fā)展理念的要求，主動(dòng)找好項(xiàng)目，做有效的加法，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)；三是靠前發(fā)力?，F(xiàn)在雖然是年初，但一年的時(shí)間很短，一年之計(jì)在于春，所以我們要抓緊做事，前瞻操作，走在市場曲線的前面，及時(shí)回應(yīng)市場的普遍關(guān)切，不能拖，拖久了，市場關(guān)切落空了，落空了就不關(guān)切了，不關(guān)切就“哀莫大于心死”，后面的事就難辦了，所以我們不能拖，要走在前面，及時(shí)回應(yīng)市場的普遍關(guān)切。

前述國有大行西南地區(qū)對(duì)公業(yè)務(wù)人士表示，通常而言，開門紅活動(dòng)持續(xù)到一季度末，屆時(shí)成果也將展示出來，目前還反映不出成績。

開門紅有人歡喜有人怨

開門紅也不能誤了不良資產(chǎn)處置。鄂州農(nóng)村商業(yè)銀行2022年支農(nóng)服務(wù)“春天行動(dòng)”動(dòng)員會(huì)提出，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控不動(dòng)搖?？匦陆蹬f兩手抓、兩手硬，加強(qiáng)正常貸款管理、延期貸款控制、不良貸款清收。

前述國有大行西南地區(qū)對(duì)公業(yè)務(wù)人士表示，不良資產(chǎn)處置也要講開門紅。“資產(chǎn)質(zhì)量端，不良在年初能壓下來就壓下來，說白了你這一年就能輕裝上陣。你不能說年初就弄個(gè)大的不良，那肯定有問題。”他說。

開門紅在信用卡部門氛圍尤其熱烈。“我們分行都很拼！”江蘇銀行一分行信用卡部人士告訴記者。

各銀行信用卡業(yè)務(wù)促銷花樣百出。長子農(nóng)商行零售業(yè)務(wù)部奮戰(zhàn)開門紅的形式是，走訪商戶，對(duì)接優(yōu)質(zhì)商戶參與信用卡滿減優(yōu)惠活動(dòng)，線上線下宣傳，營銷信用卡業(yè)務(wù)。

山西太原農(nóng)信社針對(duì)高端信用卡客戶，在開門紅期間通過信用卡可以1元享受10公里代駕。

在負(fù)債端，開門紅更是鉚足了勁。網(wǎng)點(diǎn)布置得像提前過年一樣，準(zhǔn)備贈(zèng)送的禮品在門口堆得如山高。長治農(nóng)信社高調(diào)宣傳：“10天時(shí)間，這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已超額完成首季開門紅存款目標(biāo)。”截至1月10日，新增存款911.77萬元，完成首季“開門紅”存款目標(biāo)的113.93%，成功打響第一槍。宣傳稱：“該支行強(qiáng)化‘全員營銷’理念，實(shí)行獎(jiǎng)勤罰懶，確保人人有壓力，個(gè)個(gè)有目標(biāo)。”一聲“大爺您慢走”，一聲“阿姨，這是我們銀行專門為大家準(zhǔn)備的春聯(lián)，您收好”，頃刻間拉近了與客戶之間的距離。

中間業(yè)務(wù)也是開門紅重頭戲。貴金屬營銷在此期間尤其賣力。為努力實(shí)現(xiàn)增盈目標(biāo)，遼寧營口融生農(nóng)商行打著“金虎耀新春，喜迎開門紅”的口號(hào)組織貴金屬展銷會(huì)，還邀請專業(yè)人員講解貴金屬知識(shí)，充分發(fā)掘參展客戶購買欲望?；顒?dòng)當(dāng)日，共計(jì)成交貴金屬產(chǎn)品789件，成交金額近60萬元。

不過針對(duì)開門紅，也有人抱怨：取消休息日、增加柜員、機(jī)關(guān)人員下基層，以及各種獎(jiǎng)罰措施，營銷方案，使每位員工像打雞血一樣，幾十種任務(wù)搞得一線員工無所適從。每天下面微信匯報(bào)，上面微信通報(bào)，晨會(huì)講，夕會(huì)批。辦理存款業(yè)務(wù)的大爺大媽從銀行出來，手里總能拎著贈(zèng)送的米面油、毛巾被等禮品。

記者：張壽林

實(shí)習(xí)編輯：劉嘉魁

視覺：鄒利

排版：劉嘉魁 馬原