專訪金蝶征信總經(jīng)理朱海勃：企業(yè)信用服務(wù)市場(chǎng)前景廣闊，現(xiàn)階段信息孤島、服務(wù)同質(zhì)化等痛點(diǎn)待解

每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 陳旭    

央行日前發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，將于明年1月1日起施行。

該辦法明確了征信業(yè)務(wù)邊界，對(duì)信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等流程的管理規(guī)定予以細(xì)化，使得征信法治框架進(jìn)一步完善。

有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前我國(guó)超過(guò)2000家企業(yè)在從事與個(gè)人或企業(yè)征信相關(guān)的服務(wù)。那么《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的出臺(tái)將給征信行業(yè)帶來(lái)怎樣的變化？征信機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作模式是否會(huì)出現(xiàn)調(diào)整？當(dāng)前國(guó)內(nèi)企業(yè)征信市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀如何？企業(yè)征信業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)有哪些？

帶著這些問(wèn)題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱NBD）記者近日對(duì)金蝶征信總經(jīng)理朱海勃進(jìn)行了專訪。金蝶征信屬于金蝶集團(tuán)旗下的信用科技板塊，于2016年獲得央行企業(yè)征信牌照備案。

“類征信”市場(chǎng)將告別“無(wú)法可依”時(shí)代

NBD：明年1月1日起，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》將正式實(shí)施。您認(rèn)為該辦法將給征信行業(yè)帶來(lái)什么樣的變化？對(duì)參與主體會(huì)有哪些直接影響？

金蝶征信總經(jīng)理朱海勃 圖片來(lái)源：受訪者

朱海勃：2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》發(fā)布，此后形成了一個(gè)參與主體眾多的“類征信”市場(chǎng)。

隨著大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，大量有效信息被采集、整理、加工并應(yīng)用于金融活動(dòng)中，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍，面臨監(jiān)管不完善、征信業(yè)務(wù)不清晰、信息不合規(guī)采集等問(wèn)題。

今年《個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》陸續(xù)出臺(tái)，都說(shuō)明過(guò)去野蠻生長(zhǎng)的“類征信”市場(chǎng)正式告別“無(wú)法可依”的時(shí)代，市場(chǎng)參與主體將接受更明確的整改和更嚴(yán)格的監(jiān)管。

一方面，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》明確了信用信息的定義和征信業(yè)務(wù)的邊界，即“為金融等活動(dòng)提供服務(wù)，用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評(píng)價(jià)信息”，這是判斷征信業(yè)務(wù)范疇的前提條件，說(shuō)明征信業(yè)務(wù)是以金融活動(dòng)為核心，但不僅限于金融活動(dòng)。

據(jù)此可認(rèn)為，金融活動(dòng)中的征信業(yè)務(wù)必然是未來(lái)監(jiān)管的重點(diǎn)。目前打著擦邊球?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供信用服務(wù)的企業(yè)，也無(wú)可避免地要被納入監(jiān)管范疇。

另一方面，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》明確，“金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)”，該條款和此前的“斷直連”政策相呼應(yīng)。

以往互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)給金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)流的同時(shí)，一并將信息主體的基本信息、申貸信息、個(gè)人評(píng)分等提供給金融機(jī)構(gòu)，而大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)未取得相關(guān)征信資質(zhì)，因此不符合政策要求，這也要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為更好展業(yè)需獲得征信牌照，或金融機(jī)構(gòu)只能和征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息對(duì)接。

不過(guò)，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》也設(shè)立了18個(gè)月的過(guò)渡期，對(duì)于未取得相關(guān)征信資質(zhì)卻從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，允許在2023年6月30日前完成整改。

按照慣例，過(guò)渡期的時(shí)間長(zhǎng)短往往直觀反映新規(guī)對(duì)行業(yè)的影響和顛覆程度，此次新的征信辦法從征信業(yè)務(wù)的邊界，信用信息的采集、加工、安全管理，信用機(jī)構(gòu)的規(guī)范和信息提供者、信息使用者的法律義務(wù)等方面均進(jìn)行了詳細(xì)說(shuō)明，為依法合規(guī)開(kāi)展征信業(yè)務(wù)提供具體可操作的規(guī)范指引。

NBD：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》出臺(tái)后，征信機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作模式是否出現(xiàn)調(diào)整？哪些行業(yè)的征信需求會(huì)更強(qiáng)烈？

朱海勃：從《征信業(yè)務(wù)管理辦法》可以看出，為金融等活動(dòng)提供服務(wù)、用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的行為就屬于征信業(yè)務(wù)的范疇。

目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的助貸業(yè)務(wù)就包含了征信業(yè)務(wù)，無(wú)征信資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是無(wú)法直接和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接的，只能將數(shù)據(jù)提供給征信機(jī)構(gòu)，由征信機(jī)構(gòu)將采集的信息傳輸給金融機(jī)構(gòu)，從而形成合規(guī)的“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)-征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”的信息鏈路。

需要注意的是，征信機(jī)構(gòu)在和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)接時(shí)，應(yīng)按規(guī)定采取“最小必要”原則進(jìn)行信用信息的采集，采集個(gè)人信息時(shí)應(yīng)取得信息主體的本人授權(quán)，并明確告知信息主體采集的目的及基于什么場(chǎng)景使用。

而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)需說(shuō)明數(shù)據(jù)來(lái)源，確保數(shù)據(jù)合法合規(guī)。征信機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)對(duì)接時(shí)，需加強(qiáng)數(shù)據(jù)授權(quán)、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)質(zhì)量等環(huán)節(jié)的審查，金融機(jī)構(gòu)基于合規(guī)場(chǎng)景并獲得信息主體授權(quán)后方可使用信用信息，不得對(duì)征信機(jī)構(gòu)提供的信用信息進(jìn)行濫用。

為金融活動(dòng)提供信用服務(wù)是判斷征信業(yè)務(wù)的重要條件，金融活動(dòng)是催生征信業(yè)務(wù)的重要場(chǎng)所，但除此之外，伴隨著O2O、共享經(jīng)濟(jì)等新興商業(yè)模式發(fā)展而拓展出的租賃、出行、招聘、相親等服務(wù)，對(duì)于業(yè)務(wù)快速辦理等有著更多樣化的需求，同樣需要征信業(yè)務(wù)，而征信業(yè)務(wù)的接入，也同樣需要按照征信辦法的要求開(kāi)展，接受監(jiān)管。

企業(yè)征信市場(chǎng)規(guī)模將迎爆發(fā)式增長(zhǎng)

NBD：您如何看待國(guó)內(nèi)企業(yè)征信市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀？實(shí)踐中企業(yè)征信業(yè)務(wù)面臨的痛點(diǎn)或挑戰(zhàn)有哪些？對(duì)此又可以從哪些方面去著力突破？

朱海勃：信用服務(wù)機(jī)構(gòu)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要主體，隨著社會(huì)信用體系建設(shè)全面推進(jìn)，企業(yè)信用服務(wù)市場(chǎng)前景廣大。不過(guò)，當(dāng)前我國(guó)企業(yè)征信業(yè)務(wù)仍然面臨一些痛點(diǎn)。

例如，權(quán)威度高的政府類數(shù)據(jù)開(kāi)放程度不高，征信數(shù)據(jù)豐富度較低。符合國(guó)際慣例的、完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)，除了部分信息和數(shù)據(jù)直接來(lái)自授權(quán)企業(yè)本身，其他重要信息則來(lái)自工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、銀行等政府和業(yè)務(wù)部門。

從目前各政府部門對(duì)征信公司開(kāi)放數(shù)據(jù)情況來(lái)看，只有工商部門基本實(shí)現(xiàn)了部分信息數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放，數(shù)據(jù)信息豐富度偏低導(dǎo)致企業(yè)征信公司難以較為全面地對(duì)征信企業(yè)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

此外，由于存在數(shù)據(jù)信息孤島及真實(shí)性難以驗(yàn)證，導(dǎo)致企業(yè)征信同質(zhì)化服務(wù)嚴(yán)重。

當(dāng)前征信機(jī)構(gòu)間信息孤島問(wèn)題嚴(yán)重，金融業(yè)內(nèi)信貸機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司、電商金融公司等機(jī)構(gòu)的海量信用數(shù)據(jù)尚未發(fā)揮其應(yīng)有的價(jià)值，金融業(yè)外信用信息割裂在法院、政府部門、電信運(yùn)營(yíng)商等機(jī)構(gòu)手中。

究其原因，主要是我國(guó)數(shù)據(jù)歸屬權(quán)尚未確立，出于隱私保護(hù)，機(jī)構(gòu)沒(méi)有積極性進(jìn)行數(shù)據(jù)交換共享。企業(yè)征信公司數(shù)據(jù)獲取及信息共享渠道有限，產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，較難形成良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

對(duì)于這些痛點(diǎn)，建議政府部門在權(quán)威數(shù)據(jù)公開(kāi)等方面給予政策支持，持牌征信公司亦需嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的各項(xiàng)要求，在依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，緊跟普惠金融的市場(chǎng)需求，并加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新在征信領(lǐng)域的應(yīng)用。

一方面，要完善征信數(shù)據(jù)共享的標(biāo)準(zhǔn)及法律支持。企業(yè)征信公司能夠快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開(kāi)地獲得用于完成企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)，是保障企業(yè)征信行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。為了促進(jìn)企業(yè)征信數(shù)據(jù)共享，需在法律法規(guī)方面對(duì)數(shù)據(jù)歸屬權(quán)、數(shù)據(jù)保護(hù)、數(shù)據(jù)應(yīng)用規(guī)范提供更多支持，通過(guò)立法明確各類數(shù)據(jù)的所有權(quán)并完善數(shù)據(jù)共享及使用機(jī)制，切實(shí)保障數(shù)據(jù)共享規(guī)范、安全、可信。

另一方面，技術(shù)創(chuàng)新提升信用服務(wù)質(zhì)量并拓寬信用服務(wù)邊界。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新型技術(shù)加持信用服務(wù)業(yè)，為信用服務(wù)創(chuàng)新提供了便捷的工具，推動(dòng)信用服務(wù)業(yè)邊界外延，企業(yè)征信公司可憑借自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)并結(jié)合技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用服務(wù)在各細(xì)分場(chǎng)景的差異化競(jìng)爭(zhēng)。

NBD：央行數(shù)據(jù)披露，截至2020年末全國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案數(shù)量為131家。今年以來(lái)，陸續(xù)有多家機(jī)構(gòu)獲得央行企業(yè)征信備案。您如何看待我國(guó)企業(yè)信用服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)？對(duì)未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的企業(yè)征信市場(chǎng)規(guī)模有何預(yù)測(cè)？

朱海勃：隨著《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的出臺(tái)和嚴(yán)格執(zhí)行，我國(guó)企業(yè)信用服務(wù)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇。我們認(rèn)為那些具有核心企業(yè)征信數(shù)據(jù)和豐富業(yè)務(wù)場(chǎng)景的機(jī)構(gòu)，會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)將是征信機(jī)構(gòu)綜合實(shí)力的比拼，既要有核心數(shù)據(jù)源，又要掌握核心數(shù)據(jù)分析能力，同時(shí)還要找到適合的、廣泛的商業(yè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

“十四五”時(shí)期，我國(guó)將大力推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程加速，數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合越來(lái)越緊密，未來(lái)幾年企業(yè)征信市場(chǎng)規(guī)模將迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)將達(dá)到百億元級(jí)。

企業(yè)征信與個(gè)人征信在適當(dāng)場(chǎng)景下互補(bǔ)

NBD：從企業(yè)征信角度而言，小微企業(yè)面臨的融資難題有何解決思路？

朱海勃：傳統(tǒng)信貸技術(shù)的核心是靠人工經(jīng)驗(yàn)來(lái)處理千絲萬(wàn)縷的客戶信息，在面對(duì)小微企業(yè)時(shí)，這種方式的效率、質(zhì)量難以保證，信貸團(tuán)隊(duì)的建設(shè)和管理也極大挑戰(zhàn)了金融機(jī)構(gòu)的管理藝術(shù)。

小微企業(yè)融資難的主要原因在于其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)不透明等風(fēng)險(xiǎn)特征，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有辦法兼顧“規(guī)模、成本、質(zhì)量”這三個(gè)目標(biāo)。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，關(guān)于企業(yè)或企業(yè)主的信息量呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，隨著數(shù)據(jù)分析、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等科技發(fā)展，以數(shù)據(jù)風(fēng)控為核心的新一代小微貸款技術(shù)蓬勃興起，有望解決小微企業(yè)融資的痛點(diǎn)。

具體而言，這是基于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，結(jié)合工商、司法、企業(yè)主信息等多維數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)控模型體系，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、成長(zhǎng)趨勢(shì)、財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)因子等多維度進(jìn)行評(píng)級(jí)，進(jìn)而核定授信額度。在此模式下，申貸企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)是整個(gè)業(yè)務(wù)邏輯的重心，也是亟需突破的“卡脖子”難題。

NBD：從小微企業(yè)、個(gè)體工商戶角度來(lái)看，企業(yè)數(shù)據(jù)和個(gè)人數(shù)據(jù)往往會(huì)有一定的重合性，因此也有觀點(diǎn)認(rèn)為企業(yè)征信和個(gè)人征信將走向融合，您對(duì)此如何看待？

朱海勃：小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)主的個(gè)人品性、征信記錄、家庭情況等息息相關(guān)，因此企業(yè)主的個(gè)人征信必須在小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)模型中占有較大權(quán)重。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為了確保企業(yè)主對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸充分擔(dān)責(zé)，往往直接以企業(yè)主個(gè)人作為借款主體，這又進(jìn)一步鞏固和加深了企業(yè)主個(gè)人征信的評(píng)分價(jià)值。

但是，這種現(xiàn)象并不代表企業(yè)征信與個(gè)人征信將走向融合，畢竟消費(fèi)貸款與企業(yè)授信是兩個(gè)迥然不同的產(chǎn)品，無(wú)論是目標(biāo)客群、評(píng)級(jí)規(guī)則，還是貸款用途、還款來(lái)源，均有各自的邏輯和方法。兩個(gè)產(chǎn)品只是在“小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)貸”這個(gè)狹小領(lǐng)域，產(chǎn)生了小范圍的交集：一方面要按照對(duì)公信貸的邏輯對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況及風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)價(jià)，另一方面又要兼顧企業(yè)主個(gè)人的負(fù)債和資信情況，確保信貸資金安全。

另外，從金融科技的角度考慮，企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和個(gè)人行為數(shù)據(jù)都是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)的生成場(chǎng)景和采集方法也有較大差異，這些因素都決定了企業(yè)征信和個(gè)人征信不會(huì)完全融合，兩者只是在適當(dāng)?shù)膱?chǎng)景下互補(bǔ)、共榮。

封面圖片來(lái)源：受訪者供圖