銀保監(jiān)會進一步規(guī)范互聯(lián)網人身險業(yè)務 首提實施定價回溯監(jiān)管

每經記者 袁園    每經編輯 陳旭    

為加強和改進互聯(lián)網人身保險業(yè)務監(jiān)管，規(guī)范市場秩序、防范經營風險，促進公平競爭，切實保護保險消費者合法權益，中國銀保監(jiān)會近日印發(fā)了《關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網人身保險業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。

銀保監(jiān)會相關負責人表示，《通知》自下發(fā)之日起施行，新開展互聯(lián)網人身保險業(yè)務須符合各項條件和規(guī)則。已經開展互聯(lián)網人身保險業(yè)務的保險公司應于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網人身險業(yè)務整改，不符合《通知》有關條件的主體和產品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網渠道經營。

細化、完善監(jiān)管規(guī)則

近年來，互聯(lián)網保險發(fā)展較快，已成為保險銷售的重要渠道之一。由于部分保險機構違規(guī)經營、不當創(chuàng)新，互聯(lián)網渠道投訴激增、競爭無序，嚴重損害消費者權益，引發(fā)社會各界關注。

為此，中國銀保監(jiān)會持續(xù)完善互聯(lián)網保險監(jiān)管制度體系建設，2021年2月《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》修訂實施，其中第五十二條提出“經營人身保險業(yè)務的保險公司在滿足相關條件的基礎上，可在全國范圍內通過互聯(lián)網經營相關人身保險產品，具體由中國銀保監(jiān)會另行規(guī)定”。

“《通知》作為配套規(guī)范性文件，細化并完善了互聯(lián)網人身保險業(yè)務相關監(jiān)管規(guī)則。”上述銀保監(jiān)會相關負責人表示，《通知》著力規(guī)范互聯(lián)網人身保險領域的風險和亂象，統(tǒng)一創(chuàng)新渠道經營和服務標準，旨在支持有實力、有能力、重合規(guī)、重服務的保險公司，應用互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)等科技手段，為社會公眾提供優(yōu)質便捷的保險服務。

據(jù)悉，《通知》起草主要遵循四個原則：

堅持以人民為中心，支持行業(yè)應用金融科技手段降本提效，推動互聯(lián)網人身保險業(yè)務實現(xiàn)普惠和普及，重點整治互聯(lián)網保險存在的突出問題和亂象，切實保護消費者合法權益。

堅持問題導向，重點解決互聯(lián)網渠道不當創(chuàng)新、銷售誤導、惡性競爭、監(jiān)管套利等消費者反映突出的問題。

堅持簡政放權，在不增設行政許可的前提下，通過完善產品精算制度、細化行為監(jiān)管要求、創(chuàng)新產品回溯監(jiān)管機制，提升監(jiān)管效能。

堅持一致性監(jiān)管，對財產險、人身險公司在業(yè)務準入、產品定價、監(jiān)管機制等方面保持一致性監(jiān)管，對保險公司和保險中介機構在宣傳銷售、運營服務、檢查處罰方面保持一致性監(jiān)管。

加強、改進業(yè)務監(jiān)管

《通知》具體分為三個部分，共二十二條，主要內容包括三大方面：

首先，明確互聯(lián)網人身保險業(yè)務經營條件。滿足償付能力充足、綜合評級良好、準備金提取充分、公司治理合格相關要求的保險公司，可以在全國范圍內開展互聯(lián)網人身保險業(yè)務。同時，細化了保險公司開展互聯(lián)網人身保險業(yè)務所需技術能力、運營能力和服務能力。

其次，實施互聯(lián)網人身保險業(yè)務專屬管理。明確保險公司可通過互聯(lián)網開展的人身保險業(yè)務范圍包括：意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險及中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他產品。細化互聯(lián)網人身保險產品專屬監(jiān)管規(guī)則，包括特殊的產品定價和精算規(guī)則，專門的產品審批備案要求等。完善互聯(lián)網渠道業(yè)務監(jiān)管規(guī)則，重點解決互聯(lián)網保險服務不到位、產品不適當、核保“空心化”等問題。

第三，加強和改進互聯(lián)網人身保險業(yè)務監(jiān)管。首次實施定價回溯監(jiān)管，要求保險公司定期回溯實際經營結果與定價假設偏離情況，并引入主動調整、公開披露和主動上報機制。建立登記披露機制，要求保險公司每年對照《通知》要求，主動登記互聯(lián)網人身保險經營險種范圍，并向社會披露。建立問題產品事后處置機制，對于查實確有缺陷的互聯(lián)網人身保險產品，要求保險公司公告并整改。

“關于互聯(lián)網人身保險業(yè)務定價回溯機制，《通知》規(guī)劃了一年的試運行期，以便調整有關指標參數(shù)，保障回溯機制運行順暢、科學有效。”上述銀保監(jiān)會相關負責人表示，下一步，中國銀保監(jiān)會將持續(xù)完善互聯(lián)網保險監(jiān)管制度，規(guī)范經營行為，壓實主體責任，維護市場秩序，切實保護保險消費者合法權益，促進互聯(lián)網保險業(yè)務高質量發(fā)展。