科技如何改變財富管理行業(yè)？個性化、定制化金融產(chǎn)品如何實現(xiàn)？這場論壇上，與會嘉賓給出了答案……

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

10月22日，由每日經(jīng)濟新聞主辦的“2021中國金融發(fā)展論壇”在京舉行。在科技金融分論壇上，一場來自保險、基金和支付的圓桌對話圍繞“科技賦能財富管理——暢想共同富裕之路”熱烈展開。

當(dāng)前，科技在金融領(lǐng)域的運用越來越廣泛，在大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)賦能下，金融業(yè)無論是在業(yè)務(wù)效率還是客戶服務(wù)等方面，都實現(xiàn)了突飛猛進的增長，而金融科技創(chuàng)新也已成為驅(qū)動經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。

作為金融業(yè)的組成部分，財富管理領(lǐng)域也借著科技的力量實現(xiàn)了效率和服務(wù)的雙提升。有數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，中國個人金融資產(chǎn)已達205萬億元人民幣，創(chuàng)下歷史新高，成為全球第二大財富管理市場。而國內(nèi)的客戶深受數(shù)字化發(fā)展的影響，尤其重視科技賦能于服務(wù)及時性、專業(yè)化與定制化上的飛躍式體驗。可以這么說，財富管理行業(yè)想要打造新的護城河，數(shù)字化科技是尤為關(guān)鍵的一環(huán)。

參與圓桌討論的嘉賓們也深有感觸，他們認(rèn)為科技在金融領(lǐng)域的廣泛運用讓消費者增加了金融產(chǎn)品的可獲得性，而隨著科技在金融領(lǐng)域運用的逐步加深，還將有更多想象空間。

科技讓消費者有了更多選擇

“金融其實是一個傳統(tǒng)行業(yè)，而通過科技的賦能，讓金融業(yè)有了更好的發(fā)展。”同方全球人壽總經(jīng)理助理兼首席行政官王前進認(rèn)為，科技是第一生產(chǎn)力。王前進以保險業(yè)為例，通過科技的賦能，保險業(yè)在產(chǎn)品研發(fā)端、銷售端、客戶端和服務(wù)端都有了更好發(fā)展，讓消費者的保險體驗更便捷。

產(chǎn)品方面，依托于大數(shù)據(jù)和各方面的新技術(shù)，各家保險公司在研發(fā)產(chǎn)品的時候都有了更強的針對性。在科技賦能的過程中，各個行業(yè)都在利用大數(shù)據(jù)來了解不同收入、不同群體、不同場景下的消費者需求偏好，從而推出不同的產(chǎn)品。

銷售層面，經(jīng)過科技賦能后，機構(gòu)的營銷行為不再只是一個推銷的過程了，而是變成了基于客戶需求分析后的有針對性的推薦。據(jù)悉，同方全球人壽利用科技體系建立了“宙斯”銷售系統(tǒng)，保險規(guī)劃師可以借助這個平臺了解客戶需求、資產(chǎn)狀況、身體狀況，給客戶匹配更有針對性的產(chǎn)品。

客戶層面，科技讓金融產(chǎn)品的銷售渠道變得更多了，傳統(tǒng)的壽險公司也都有了自己的網(wǎng)上平臺，還有一些第三方線上銷售平臺等，這些渠道的變化，給消費者提供了更多的選擇性，能讓消費者更好地去挑選產(chǎn)品。

恒天基金執(zhí)行總裁兼首席信息官王哲對此也深有體會。“財富管理領(lǐng)域?qū)?shù)字化要求是比較高的，包括APP、微信端觸達等，所以科技賦能在財富管理領(lǐng)域是勢在必行的，各家機構(gòu)也開展了不同的探索。”王哲以恒天基金為例，介紹了其近幾年在科技賦能方面的探索。

具體來看，主要表現(xiàn)在三個方面：產(chǎn)品方面，恒天基金結(jié)合金融科技的大數(shù)據(jù)和AI模型進行了建模，還對接了恒天基金的雨晴數(shù)據(jù)，及時觀測產(chǎn)品庫的整體風(fēng)險變動并給予及時反饋，還通過技術(shù)不斷進行系統(tǒng)迭代，篩選出優(yōu)質(zhì)高效的產(chǎn)品，從而給消費者提供更好的服務(wù)，讓恒天基金的資產(chǎn)配置更有質(zhì)量；

建立資產(chǎn)配置模型及服務(wù)模型，簡單來說就是讓同一個產(chǎn)品以不同的方式打開，讓用戶的體驗不同，為此恒天基金引入了AI技術(shù)，跟采集到的客戶信息、產(chǎn)品信息進行匹配，讓客戶在進行資產(chǎn)配置時更安心、更放心；

在客戶端，恒天基金建立了APP、微信服務(wù)號和小程序，通過恒天基金進行投資的客戶會實時收到市場的行情變化，而恒天基金將根據(jù)這些變化給與客戶陪伴服務(wù)，讓客戶能更好地保持長期投資理念，避免被割韭菜。

個性化、定制化是機遇也有挑戰(zhàn)

科技賦能的力量讓金融產(chǎn)品的可獲得性更易實現(xiàn)，從而也讓消費者對于未來金融產(chǎn)品的設(shè)計和服務(wù)產(chǎn)生了更多的期待，“個性化”、“定制化”也成為了近兩年金融業(yè)的熱門詞匯。這些期待是否能實現(xiàn)呢？科技面對多樣性的客戶需求，又能有哪些作為呢？

作為主要服務(wù)企業(yè)的易生支付來說，定制化和個性化并不難。“隨著數(shù)字化時代的到來，企業(yè)也在不斷往數(shù)字化進行延伸，他們的業(yè)務(wù)體系也隨著產(chǎn)業(yè)模式的提升而變革。”易生支付副總裁王惠從支付的角度出發(fā)，介紹了作為一個企業(yè)服務(wù)者角色的變化。據(jù)王惠介紹，企業(yè)產(chǎn)業(yè)模式產(chǎn)生了變革，支付機構(gòu)就需要配合他們業(yè)務(wù)體系的變革來提供整套定制的支付解決方案。

王慧提到，由于企業(yè)整個業(yè)務(wù)產(chǎn)生了變革，其就需要能配合其業(yè)務(wù)模式的支付機構(gòu)來配套予以支持。此外，為了風(fēng)險防控、保障資金安全，易生支付在通過定制化賬戶體系輸出的過程中，結(jié)合企業(yè)的場景、交易行為、訂單信息進行數(shù)字化建模，準(zhǔn)確地識別企業(yè)自身以及企業(yè)背后的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，并通過這些方式更好地去保障消費者的合法權(quán)益。

個性化和定制化對企業(yè)來說是機遇，可是在從業(yè)人眼中，這也有一些挑戰(zhàn)存在。“個性化和互聯(lián)網(wǎng)肯定是必須的，但是在實際操作過程里面它帶來的挑戰(zhàn)困難會超出我們的想象。”博時基金互聯(lián)網(wǎng)金融部總經(jīng)理吳偉杰從兩點進行了解釋。

博時基金現(xiàn)在已經(jīng)實現(xiàn)了消費者購買基金后各個場景的陪伴，客戶購買基金后，無論是漲是跌都會有報告和資訊進行推送的，讓客戶能夠更好地做出判斷，這已經(jīng)是一個很個性化的系統(tǒng)了，但是這種技術(shù)不是哪家機構(gòu)都能去做的，過程中也存在一些挑戰(zhàn)，比如如何去判斷市場今天漲了3%，什么時候去生產(chǎn)報告，這都是需要一個契機，而這個契機其實是一個很難把控的點。

此外，生產(chǎn)部門如何能滿足那么多產(chǎn)品的需要。當(dāng)下，博時基金變革了組織架構(gòu)，成立了業(yè)內(nèi)少有的知識管理中心，職責(zé)就是生產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)客戶所需要的資訊產(chǎn)品，且保證當(dāng)天生產(chǎn)、當(dāng)天送達，以便于滿足客戶的個性化需求。在這個過程中，博時基金完成了從業(yè)務(wù)系統(tǒng)到業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)的調(diào)整。但對一些企業(yè)來說，要完成這樣的調(diào)整和變革是十分困難的，所以對從業(yè)機構(gòu)來說，想要對客戶實現(xiàn)個性化、定制化服務(wù)是存在一些挑戰(zhàn)的。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞