中小銀行差異化競爭的突破口在哪兒？四川省金融科技學(xué)會(huì)會(huì)長張曉玫：扎根本土，場景為先

每經(jīng)記者 張祎    每經(jīng)編輯 廖丹    

隨著數(shù)字銀行、智慧銀行、敏捷銀行、開放銀行等“銀行”概念不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行該如何尋找業(yè)務(wù)與科技的契合點(diǎn)？

為推動(dòng)銀行業(yè)及相關(guān)金融科技企業(yè)探索協(xié)同發(fā)展的轉(zhuǎn)型路徑，9月9日，以“金融科技：新風(fēng)口下的銀行轉(zhuǎn)型之路”為主題的第十三期“蜀融匯”論壇在成都舉辦。

本期論壇由四川省地方金融監(jiān)督管理局、四川天府新區(qū)管委會(huì)指導(dǎo)，四川省金融科技學(xué)會(huì)主辦，稅友軟件集團(tuán)股份有限公司承辦，吸引了逾百名來自監(jiān)管部門、銀行業(yè)及金融科技企業(yè)代表參加。與會(huì)嘉賓們圍繞銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型痛點(diǎn)和難點(diǎn)、數(shù)字財(cái)稅對銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的積極作用、金融領(lǐng)域大數(shù)據(jù)畫像應(yīng)用等議題進(jìn)行了深入探討。

“不論是決心還是實(shí)力，銀行在科技資金投入上都不容忽視。”四川省金融科技學(xué)會(huì)會(huì)長兼首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)教授張曉玫在此次論壇上指出，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，銀行談及金融科技企業(yè)，更多聯(lián)想到的是“競爭”，在短短幾年之后，卻迅速轉(zhuǎn)變?yōu)榱?ldquo;合作”，而在當(dāng)前，銀行甚至在悄然朝著“掌控”金融科技市場主動(dòng)權(quán)上轉(zhuǎn)變。

圖片來源：每經(jīng)記者 張祎 攝

中小銀行科技轉(zhuǎn)型應(yīng)避免“趕個(gè)晚集”

“中小銀行因面臨競爭更大，比大型銀行更早開始重視金融科技轉(zhuǎn)型，如何避免未來落入‘起個(gè)大早，趕個(gè)晚集’的結(jié)局？”這是張曉玫在論壇上提出的第一個(gè)思考。

之所以有這樣的擔(dān)心，源于她看到了近年來不同銀行在金融科技資金投入、人才培養(yǎng)、組織架構(gòu)調(diào)整等方面存在的差異。

從資金投入看，2020年，中農(nóng)工建交郵六大行科技投入達(dá)到956.86億元。若進(jìn)一步看，工商銀行投入規(guī)模最高，達(dá)238.19億元，而興業(yè)銀行、平安銀行分別為48.62億元、46.82億元，均不足工商銀行的五分之一。

張曉玫指出，從數(shù)據(jù)來看，六大行科技投入占銀行業(yè)半壁江山，大型銀行和中小銀行在金融科技投入中存在明顯分化。此外，還有大量中小銀行數(shù)據(jù)未知，但可以猜想，金額應(yīng)該很難企及六大行。

另外，據(jù)四川省金融科技學(xué)會(huì)此前統(tǒng)計(jì)，在36家上市銀行中，有34家銀行均單獨(dú)設(shè)立了金融科技部門，14家銀行成立了金融科技子公司。最值得關(guān)注的是，各家銀行都在大力推進(jìn)對外合作“產(chǎn)學(xué)研”體系構(gòu)建。

而在人才培養(yǎng)方面，張曉玫展示，截至2020年末，擁有科技人才過萬的銀行僅有工商銀行和建設(shè)銀行兩家。其中，工商銀行的金融科技人才數(shù)量占絕對優(yōu)勢，達(dá)到3.54萬，占全行人員的8.1%；建設(shè)銀行的科技人才有1.31萬人，占全行人員的3.51%。

“總體來看，銀行科技人才占比大部分在3%～10%，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭幾乎都有超過50%的研發(fā)人員。”張曉玫認(rèn)為，對比來看，銀行的金融科技人才仍然有巨大的增長空間。

不過，她也強(qiáng)調(diào)，銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭本身的業(yè)務(wù)邏輯不同，人才結(jié)構(gòu)的差異先天存在?；诖?，銀行是否有能力有必要在短期內(nèi)比照互聯(lián)網(wǎng)巨頭調(diào)整人才結(jié)構(gòu)，人才上的差距可否依靠與外部金融科技企業(yè)的合作來縮短，這些問題都值得去探討。

深耕產(chǎn)業(yè)場景進(jìn)行差異化競爭

那么，在資金實(shí)力的先天差距下，精準(zhǔn)化、差異化競爭能否成為中小銀行的突破口？在本次論壇中，與會(huì)者對于這一問題多有探討。

中國民生銀行成都分行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理朱鵬在介紹該行轉(zhuǎn)型之路時(shí)表示，面對資產(chǎn)數(shù)據(jù)化、行為線上化、邏輯可視化等三大趨勢，銀行不得不去思考轉(zhuǎn)型。隨著數(shù)字社會(huì)用戶生存方式不斷向線上轉(zhuǎn)變，民生銀行正在探索與游戲公司、線上生活平臺(tái)加大合作，在新的環(huán)境中去尋找觸點(diǎn)。

稅友集團(tuán)全國金融行業(yè)負(fù)責(zé)人李紀(jì)認(rèn)為，在“互聯(lián)網(wǎng)+稅務(wù)”大趨勢下，銀行可以借助客戶資源、支撐業(yè)務(wù)、科技實(shí)力、良好的形象背書等優(yōu)勢，將財(cái)稅服務(wù)和金融服務(wù)進(jìn)行結(jié)合，對業(yè)務(wù)場景自上向下進(jìn)行全方位延伸，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。

張曉玫也多次強(qiáng)調(diào)了場景對于中小銀行的重要性。她對每經(jīng)記者表示，雖然在前期大銀行為中小銀行輸出了科技系統(tǒng)，但受監(jiān)管限制，區(qū)域性的中小銀行未經(jīng)批準(zhǔn)不能跨區(qū)域經(jīng)營，也就使得這些銀行需要依靠產(chǎn)業(yè)場景，在區(qū)域內(nèi)做得更加精準(zhǔn)。

“白酒、茶葉、豆瓣甚至是火鍋底料，在某個(gè)區(qū)域內(nèi)，一定會(huì)有這個(gè)區(qū)域的產(chǎn)業(yè)場景，深耕這個(gè)產(chǎn)業(yè)場景，深耕供應(yīng)鏈核心和上下游，中小銀行來做更好的服務(wù)輸出，才能更好發(fā)揮本土特色，進(jìn)行差異化的競爭。”張曉玫指出，對于中小銀行來說，扎根本土場景和產(chǎn)業(yè)特色，就有可能沖出重圍。

另外，張曉玫之所以強(qiáng)調(diào)場景為先，是因?yàn)樵谒磥?，一切金融科技也是圍繞場景來展開，“沒有場景，沒有載體，沒有抓手，只是單純做金融科技，就僅僅只是個(gè)概念而已。”

她指出，金融科技的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、分布式賬本等一定是建立在場景和供應(yīng)鏈金融整個(gè)體系之上，這樣才能保證商流、物流、資金流、價(jià)值流等在線化、可視化，形成一條完整的智慧供應(yīng)鏈，這樣才是有生命力的金融科技。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)