每經(jīng)專訪評(píng)駕科技董事長李獻(xiàn)坤：保險(xiǎn)中介信息化監(jiān)管落地迫在眉睫

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施半年有余，車險(xiǎn)市場運(yùn)行平穩(wěn)有序，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”階段性目標(biāo)初見成效。在全面加強(qiáng)和改進(jìn)車險(xiǎn)監(jiān)管中，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中介機(jī)構(gòu)完善信息系統(tǒng)對(duì)接等建設(shè)，提升行業(yè)的信息化、數(shù)字化、線上化水平是重要一環(huán)。

今年初，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)信息化工作監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》），明確規(guī)定不符合相關(guān)要求不得經(jīng)營中介業(yè)務(wù)，自2021年2月1日起施行，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)在辦法實(shí)施之日起一年內(nèi)完成整改。

“保險(xiǎn)中介信息化監(jiān)管落地執(zhí)行迫在眉睫。”評(píng)駕科技董事長李獻(xiàn)坤近日接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪時(shí)表示，監(jiān)管的思路是圍繞“放管服”快速執(zhí)行，從2020~2021年來看，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)這方面的發(fā)文和更新速度極快，同時(shí)處罰的手段極強(qiáng)。在其看來，放開市場、加強(qiáng)監(jiān)管是大勢所趨，行業(yè)必將加快所在領(lǐng)域的信息化建設(shè)。對(duì)從業(yè)者而言，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高線上化的服務(wù)能力，一定會(huì)迎來大的產(chǎn)業(yè)機(jī)會(huì)。

評(píng)駕科技董事長李獻(xiàn)坤 圖片來源：受訪者供圖

現(xiàn)狀：保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)相對(duì)滯后

《辦法》要求，保險(xiǎn)中介法人機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展需要，建立相匹配的業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理和人員管理等信息系統(tǒng)，并要求數(shù)據(jù)能夠匹配一致、相互驗(yàn)證。通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)與合作保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)互通、業(yè)務(wù)互聯(lián)、數(shù)據(jù)對(duì)接。能夠生成符合監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)文件，通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)中介監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對(duì)接。

“就目前而言，保險(xiǎn)業(yè)特別是保險(xiǎn)中介的信息化建設(shè)相對(duì)滯后。”李獻(xiàn)坤認(rèn)為，行業(yè)加強(qiáng)信息化建設(shè)將對(duì)降本增效發(fā)揮重要作用。他舉例稱，當(dāng)中介與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)互通后，4S店的出單員將轉(zhuǎn)變?yōu)楦鷨螁T，一個(gè)人從管理1家店到10家甚至20家，效率大幅提高，而節(jié)省的人力可以拓展更多的新業(yè)務(wù)，帶來保費(fèi)的增量。

對(duì)于數(shù)量眾多的個(gè)人兼業(yè)代理以及小型代理公司而言，采用完全自建信息化系統(tǒng)的模式并不現(xiàn)實(shí)。在此次《辦法》中，監(jiān)管給出了多樣選擇，包括采取合作開發(fā)、定制開發(fā)、外包開發(fā)和購買云服務(wù)等形式建設(shè)信息系統(tǒng)。李獻(xiàn)坤認(rèn)為，中介大致可采用三類信息化系統(tǒng)建設(shè)方式：直接租用SaaS系統(tǒng)、在數(shù)據(jù)本地化部署的需求下自建服務(wù)器、個(gè)性化定制系統(tǒng)。

但在其看來，鑒于信息化系統(tǒng)不斷升級(jí)迭代，第三類系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)中介而言耗力耗財(cái)，目前超九成中介可能會(huì)采用租用第三方SaaS服務(wù)，快速解決合規(guī)性問題，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化管理能力的提升。此后再根據(jù)自身?xiàng)l件逐步自建。

對(duì)于市場擔(dān)心的數(shù)據(jù)安全問題，李獻(xiàn)坤認(rèn)為，首先，國家對(duì)數(shù)據(jù)安全是有明確定義的，其次銀保監(jiān)會(huì)對(duì)信息化系統(tǒng)建設(shè)和數(shù)據(jù)亦有明確的規(guī)定，第三方公司SaaS系統(tǒng)本身是獨(dú)立、安全的系統(tǒng)。建議中介選擇數(shù)據(jù)安全等級(jí)相對(duì)更高的合作方，使得數(shù)據(jù)安全不再成為需要擔(dān)心的問題。評(píng)駕科技的保險(xiǎn)平臺(tái)是業(yè)內(nèi)少數(shù)具有非銀機(jī)構(gòu)最高認(rèn)證“等保三級(jí)”資質(zhì)的保險(xiǎn)SaaS平臺(tái)。

雖然距監(jiān)管要求落地執(zhí)行期間越來越近，但李獻(xiàn)坤告訴記者，不同市場主體信息化建設(shè)積極性不一。“目前來看，外資及合資企業(yè)快速響應(yīng)，需求較為急迫，也有企業(yè)堅(jiān)定執(zhí)行或正在積極深入調(diào)研中，此外，也有部分企業(yè)處于觀望狀態(tài)。”他指出，無論哪種市場主體，在未來幾個(gè)月都要面臨落地執(zhí)行。

預(yù)判：嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢下處罰力度將更強(qiáng)

5月12日，齊齊哈爾銀保監(jiān)分局對(duì)某家保險(xiǎn)公司一口氣開出了22張保險(xiǎn)罰單，對(duì)機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人處罰接近200萬元，力度之大令業(yè)界咂舌，這只是車險(xiǎn)綜改后監(jiān)管趨嚴(yán)下的一例。在李獻(xiàn)坤看來，隨著《辦法》落地實(shí)施，在更透明的數(shù)據(jù)化依據(jù)下，接下來監(jiān)管處罰的力度也會(huì)更強(qiáng)。

實(shí)際上，車險(xiǎn)市場的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題相互交織、由來已久。隨著車險(xiǎn)綜合改革進(jìn)入深水區(qū)，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中介機(jī)構(gòu)完善信息系統(tǒng)對(duì)接等建設(shè)，規(guī)范手續(xù)費(fèi)結(jié)算支付，禁止銷售人員墊付行為。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)文件，改革后的車險(xiǎn)預(yù)定附加費(fèi)用率將從35%下降至25%，其中手續(xù)費(fèi)水平將得到明顯壓縮；車險(xiǎn)整體賠付率預(yù)計(jì)將從60%提升至75%左右；適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。

“信息化建設(shè)對(duì)用戶和渠道的管理有極大的幫助。”李獻(xiàn)坤告訴記者，實(shí)際上，通過系統(tǒng)化的管理可以提升續(xù)保率，從而降低保險(xiǎn)公司的成本。對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，將不再被市場亂象綁架，長期而言有利于提升盈利能力。

不僅如此，在“數(shù)字中國”戰(zhàn)略下，由于不再能通過購買獲得用戶數(shù)據(jù)，電銷的功能從銷售轉(zhuǎn)為服務(wù)，也將在一定程度上縮減渠道費(fèi)用。

據(jù)李獻(xiàn)坤判斷，中介信息化監(jiān)管完成以后，市場的分化是必然的。“隨著僵尸型中介逐步退出市場，留下精兵強(qiáng)將，成為一個(gè)非常良性的中介市場。預(yù)計(jì)在2022和2023年，保險(xiǎn)中介的牌照買賣現(xiàn)象有可能還會(huì)存在，但以往資本追逐牌照的高溢價(jià)現(xiàn)象，未來將不復(fù)存在。”

李獻(xiàn)坤指出，保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建立周期一定是非常漫長的，通過實(shí)際業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行操作，交易環(huán)節(jié)當(dāng)中需要反復(fù)驗(yàn)證，不是一夜之間能解決的。

創(chuàng)新：科技助力中小險(xiǎn)企尋求差異化競爭

深化“放管服”改革下，此次車險(xiǎn)綜合改革放開前端產(chǎn)品和服務(wù)準(zhǔn)入，增強(qiáng)市場活力。值得關(guān)注的是，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，成為中小財(cái)險(xiǎn)公司尋求差異化競爭的一大方向。

在李獻(xiàn)坤看來，UBI車險(xiǎn)的核心首先是數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)的累計(jì)是一個(gè)過程。其次，數(shù)據(jù)必須得到用戶的授權(quán)。此外，保險(xiǎn)公司需要依托第三方機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的技術(shù)支持。

值得一提的是，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的制定對(duì)于行業(yè)發(fā)展也極為重要。在銀保監(jiān)會(huì)委托中保信牽頭的“車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)保險(xiǎn)應(yīng)用”研究項(xiàng)目中，評(píng)駕與中國人保共同擔(dān)任標(biāo)準(zhǔn)組的組長，牽頭起草的《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》已于2019年3月28日由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布。

李獻(xiàn)坤告訴記者，在UBI車險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的建立過程中，存在數(shù)據(jù)來源、標(biāo)準(zhǔn)、樣本量等幾大問題：一是數(shù)據(jù)來源不同，包括采集數(shù)據(jù)的設(shè)備、方式不同；二是數(shù)據(jù)來源的需求不同，在標(biāo)準(zhǔn)建立前，可能采集了大量的無用數(shù)據(jù)，而標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)后，可能100個(gè)數(shù)據(jù)字段中只需要3個(gè)，大幅降低了成本；三是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)得到統(tǒng)一，既要涵蓋未來用戶，還要覆蓋歷史的存量用戶，需要對(duì)存量數(shù)據(jù)做相應(yīng)的軟件升級(jí)。

UBI車險(xiǎn)市場需求不言而喻，李獻(xiàn)坤預(yù)計(jì)，相關(guān)產(chǎn)品可能會(huì)在有條件的保險(xiǎn)公司、有條件的區(qū)域率先出現(xiàn)，但產(chǎn)品大規(guī)模出現(xiàn)和應(yīng)用還不確定。在其看來，UBI車險(xiǎn)對(duì)一次性的保費(fèi)收入可能有影響，但從長期而言，在更加理性的市場環(huán)境下，市場規(guī)模將不降反增。

談及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)科技結(jié)合探索產(chǎn)品創(chuàng)新，李獻(xiàn)坤表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要數(shù)據(jù)訓(xùn)練，需要驗(yàn)證模型是否合理，產(chǎn)品上市過程中也會(huì)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，通過大量的歷史數(shù)據(jù)可以將“死數(shù)據(jù)”變?yōu)?ldquo;活數(shù)據(jù)”，將不可預(yù)見性變成可預(yù)見性。

除了評(píng)駕已成熟的UBI平臺(tái)及大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型應(yīng)用，李獻(xiàn)坤還舉例稱，比如近期即將上線的自動(dòng)駕駛、自動(dòng)泊車等保險(xiǎn)責(zé)任的額外保障。“在傳統(tǒng)保險(xiǎn)難以涵蓋此類風(fēng)險(xiǎn)的情況下，新產(chǎn)品的推出有望在未來驅(qū)動(dòng)自動(dòng)駕駛的發(fā)展，以及推動(dòng)自動(dòng)泊車場景的應(yīng)用。”

據(jù)了解，目前具備自動(dòng)泊車功能的車輛占比約為十分之一，雖然技術(shù)上已經(jīng)成熟，但由于車主擔(dān)心相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并不會(huì)主動(dòng)啟用這一功能。而單獨(dú)的自動(dòng)泊車保障上線后，相關(guān)的賠付記錄將不會(huì)進(jìn)入到歷史賠付數(shù)據(jù)，從而有效覆蓋這一細(xì)分功能的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，李獻(xiàn)坤強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)中介信息化監(jiān)管已在快速落地，例如北京、安徽等地區(qū)銀保監(jiān)已跟進(jìn)發(fā)布監(jiān)管整改文件，將來不會(huì)存在任何的變數(shù)。因此，保險(xiǎn)中介需盡快完善信息化合規(guī)，在緊跟國家監(jiān)管的政策方針的同時(shí)，更應(yīng)趁數(shù)字化、信息化轉(zhuǎn)型的節(jié)點(diǎn)，尋找優(yōu)質(zhì)的合作方提早布局順應(yīng)市場的發(fā)展。