男子欠銀行71余萬，法院判決：不用還！這是為何？

每經(jīng)編輯 程鵬    

建瓴高屋觀大勢(shì) 言為心聲謀發(fā)展

奮斗中國(guó)#企業(yè)家建言兩會(huì)#

2021每日經(jīng)濟(jì)新聞特別策劃??↓↓↓

“誠(chéng)信而不幸”的債務(wù)人，有機(jī)會(huì)得到債務(wù)豁免，不用再苦惱砸鍋賣鐵、父?jìng)舆€、夫債妻還了。

據(jù)中國(guó)新聞網(wǎng)，3月4日，浙江省溫州市中級(jí)人民法院法庭（以下簡(jiǎn)稱溫州破產(chǎn)法庭）順利審結(jié)金某人債務(wù)集中清理案件，在該案中，債務(wù)人金某欠款銀行1052905.36元，經(jīng)金某向溫州破產(chǎn)法庭申請(qǐng)個(gè)人債務(wù)集中清理后，法院最后判決金某只需償還銀行34萬元，剩下的71余萬不用還了。

這是個(gè)人破產(chǎn)領(lǐng)域的又一案例。全國(guó)首部個(gè)人破產(chǎn)立法《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》于3月1日起正式實(shí)施，根據(jù)條例，債務(wù)人和債權(quán)人都可以向人民法院申請(qǐng)破產(chǎn)。而浙江的“個(gè)人破產(chǎn)制度”也正在路上，去年12月3日，浙江高院發(fā)布《浙江法院個(gè)人債務(wù)集中清理（類個(gè)人破產(chǎn)）工作指引（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《工作指引》），在全省推動(dòng)具有個(gè)人破產(chǎn)制度功能的個(gè)人債務(wù)集中清理工作，為個(gè)人破產(chǎn)制度立法提供了重要的實(shí)踐素材和浙江樣本。

圖片來源：視覺中國(guó)

浙江男子欠銀行71余萬

法院判決：不用還

據(jù)中國(guó)新聞網(wǎng)，3月4日，浙江省溫州破產(chǎn)法庭順利審結(jié)金某人債務(wù)集中清理案件。

在該案中，債務(wù)人金某為其父在中國(guó)民生銀行股份有限公司溫州分行的貸款提供連帶擔(dān)保，后因金父無力償還仍減少貸款，致使金某需連帶償還貸款1052905.36元。

2020年10月10日，債務(wù)人金某人向溫州市中級(jí)人民法院申請(qǐng)個(gè)人債務(wù)集中清理。同年11月2日，該院決定取消其申請(qǐng)，并于次日通過電腦隨機(jī)搖號(hào)的方式，指定溫州市華東公證處公證員林某某擔(dān)任該案的公職管理人。林某某運(yùn)用浙江省公證業(yè)務(wù)系統(tǒng)查詢債務(wù)人金某名下財(cái)產(chǎn)，經(jīng)查，金某名下無所有權(quán)執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，其總體在上海某公司上班，每月工資四千多元，且需承擔(dān)其兒子的撫養(yǎng)及父母的贍養(yǎng)義務(wù)。

2020年12月18日，溫州市中級(jí)人民法院宣布第一次債權(quán)人會(huì)議。之后，中國(guó)民生銀行股份有限公司溫州分行投票通過金某提交的個(gè)人債務(wù)集中清理方案，由金某償還該行34萬元，同年12月24日，溫州中院裁縫定額認(rèn)可金某的個(gè)人債務(wù)集中清理方案。

據(jù)了解，中國(guó)民生銀行股份有限公司溫州分行為非總行設(shè)在溫州本地的金融機(jī)構(gòu)，其能取得上級(jí)行同意，豁免債務(wù)人大量債務(wù)，為其他銀行通過個(gè)人債務(wù)集中清理程序刪除不良資產(chǎn)提供了新的路徑，壓縮了典型示范作用。

同時(shí)，該案通過電腦隨機(jī)搖號(hào)公開方式，指定公職管理人，以不起訴管理人報(bào)酬的形式，在減少債務(wù)人財(cái)產(chǎn)負(fù)擔(dān)等方面發(fā)揮了積極作用。

此外，按照《浙江省高級(jí)人民法院個(gè)人債務(wù)集中清理（類人破產(chǎn)）工作指引（試行）》第57條關(guān)于“所有債權(quán)人均同意免除剩余債務(wù)并終結(jié)執(zhí)行的，不設(shè)行為審查期”的規(guī)定，中國(guó)民生銀行股份有限公司溫州分行同意免除金某人的剩余債務(wù)并不設(shè)行為考察期，為債務(wù)人“涅槃重生”創(chuàng)造了良好的條件。

浙江積極探索個(gè)人破產(chǎn)制度

2020年共清償4150.93萬元

浙江，作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省，是改革開放的先行省份。在個(gè)人破產(chǎn)領(lǐng)域，浙江法院自2018年起由點(diǎn)到面積開展個(gè)人破產(chǎn)工作的探索。從對(duì)個(gè)人破產(chǎn)制度進(jìn)行具體案件的試點(diǎn)，到在總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，先行建立個(gè)人債務(wù)集中清理的相關(guān)工作機(jī)制；再到去年12月，浙江高院發(fā)布《工作指引》，在全省推動(dòng)具有個(gè)人破產(chǎn)制度功能的個(gè)人債務(wù)集中清理工作，為個(gè)人破產(chǎn)立法做準(zhǔn)備。

據(jù)浙江天平，2020年，浙江省省法院共受理個(gè)人債務(wù)集中清理案件291件，共計(jì)辦結(jié)190件，涉案?jìng)鶆?wù)總額共計(jì)4.95億元，共清償4150.93萬元，平均清償率為8.38%，涉及執(zhí)行案件數(shù)1118件，債權(quán)人1141人，執(zhí)行標(biāo)的金額5.06億元。

工作指引發(fā)布后，浙江接下來還要怎么做？

一是穩(wěn)妥有序在全省推進(jìn)個(gè)人債務(wù)集中清理工作，加強(qiáng)法院執(zhí)行部門與破產(chǎn)審判部門在人員、財(cái)產(chǎn)申報(bào)、查控、處置等方面的銜接配合。

二是推動(dòng)配套制度的完善，通過府院聯(lián)動(dòng)機(jī)制平臺(tái)，探索發(fā)揮政府相關(guān)部門在個(gè)人債務(wù)集中清理中的公共服務(wù)職能作用，如公職管理人、專項(xiàng)資金、財(cái)產(chǎn)信息查詢、信用聯(lián)合懲戒等。

三是積極推動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)的地方立法。

國(guó)內(nèi)首家個(gè)人破產(chǎn)事務(wù)管理機(jī)構(gòu)正式掛牌成立

3月1日，我國(guó)首部個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》（下稱《破產(chǎn)條例》）開始施行。同日，全國(guó)首家個(gè)人破產(chǎn)事務(wù)管理機(jī)構(gòu)——深圳市破產(chǎn)事務(wù)管理署掛牌成立，掛牌儀式在深圳市司法局舉行。

圖片來源：深圳發(fā)布

個(gè)人破產(chǎn)制度是指自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，通過法定程序宣告破產(chǎn)，將其剩余資產(chǎn)公平分配給債權(quán)人；同時(shí)免除該自然人繼續(xù)清償債務(wù)責(zé)任的一種法律制度。

每經(jīng)小編注意到，符合規(guī)定的債務(wù)人和債權(quán)人均可提出個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)。根據(jù)《破產(chǎn)條例》，滿足下列條件的債務(wù)人可以進(jìn)行個(gè)人破產(chǎn)：在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)居住，且參加深圳社會(huì)保險(xiǎn)連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的，可以依照本條例進(jìn)行破產(chǎn)清算、重整或者和解。第一百七十一條顯示，符合本條例規(guī)定的債務(wù)人，其配偶可以選擇同時(shí)適用本條例進(jìn)行破產(chǎn)清算、重整或者和解。

此外，當(dāng)債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，單獨(dú)或者共同對(duì)債務(wù)人持有五十萬元以上到期債權(quán)的債權(quán)人，可以向人民法院提出破產(chǎn)申請(qǐng)，申請(qǐng)對(duì)債務(wù)人進(jìn)行破產(chǎn)清算。

那么，申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)前需要做好哪些準(zhǔn)備工作？債權(quán)人申請(qǐng)債務(wù)人破產(chǎn)清算，需要證明債權(quán)合法有效，經(jīng)過法定程序催收仍不能得到清償，以及債務(wù)人的身份符合條例第2條的規(guī)定。債務(wù)人申請(qǐng)自己進(jìn)行個(gè)人破產(chǎn)，還需要提前對(duì)自身的資產(chǎn)、負(fù)債、破產(chǎn)經(jīng)過等進(jìn)行詳細(xì)梳理。

值得一提的是，《破產(chǎn)條例》顯示，破產(chǎn)申請(qǐng)?zhí)岢銮岸陜?nèi)，涉及債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的下列處分行為，管理人有權(quán)請(qǐng)求人民法院予以撤銷：

（一）無償處分財(cái)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)益；

（二）以明顯不合理的條件進(jìn)行交易；

（三）為無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)追加設(shè)立財(cái)產(chǎn)擔(dān)保；

（四）以自有房產(chǎn)為他人設(shè)立居住權(quán)；

（五）提前清償未到期的債務(wù)；

（六）豁免債務(wù)或者惡意延長(zhǎng)到期債權(quán)的履行期限；

（七）為親屬和利害關(guān)系人以外的第三人提供擔(dān)保。

北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯對(duì)每經(jīng)記者表示：首先，個(gè)人破產(chǎn)制度可以更好地保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)。債權(quán)人可通過申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)調(diào)查債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)狀況，并以委托破產(chǎn)管理人和成立債權(quán)人管理委員會(huì)的形式介入到債務(wù)人的資產(chǎn)分配之中，相較于執(zhí)行程序中對(duì)債務(wù)人隱匿財(cái)產(chǎn)與個(gè)別清償?shù)臒o可奈何，個(gè)人破產(chǎn)制度可對(duì)債務(wù)人追責(zé)至法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)的前2年的財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況，破產(chǎn)管理人能夠在穩(wěn)定債務(wù)人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的同時(shí)行使取回權(quán)，從而保障債權(quán)人的利益。

其次，個(gè)人破產(chǎn)制度可以維護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益。個(gè)人破產(chǎn)制度允許債務(wù)人主動(dòng)申請(qǐng)破產(chǎn)，以按比例清償?shù)姆绞教娲鷤€(gè)別清償，為債權(quán)人維權(quán)提供有效渠道，一來有效降低了非理性維權(quán)的可能，二來給予了個(gè)人重新開始的可能。

最后，個(gè)人破產(chǎn)制度可在傳統(tǒng)的增信方式中減少對(duì)個(gè)人擔(dān)保的選擇及依賴，認(rèn)清自然人保證的局限性。

那么個(gè)人破產(chǎn)法下，對(duì)個(gè)人債務(wù)進(jìn)行減免，會(huì)讓老賴“有機(jī)可乘”嗎？據(jù)浙江大學(xué)管理學(xué)院，浙江澤大律師事務(wù)所林堯律師認(rèn)為，個(gè)人破產(chǎn)法下，債務(wù)人的消費(fèi)水平、職業(yè)資格、收入分配等都將受到嚴(yán)格限制。

正如《深圳特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》中規(guī)定，個(gè)人破產(chǎn)后不得乘坐飛機(jī)頭等艙、高鐵一等以上座位；不得購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車輛；不得供子女就讀高收費(fèi)私立學(xué)校等。

因此，個(gè)人破產(chǎn)將為債務(wù)人設(shè)定較長(zhǎng)時(shí)間的債務(wù)清償期，從而最大程度地滿足債權(quán)人的利益，并不會(huì)造成大規(guī)模的逃廢債。

編輯|程鵬?王嘉琦 肖勇

校對(duì)|何小桃

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合中國(guó)新聞網(wǎng)、深圳發(fā)布、浙江天平

每經(jīng)app（記者：潘婷）、浙江大學(xué)管理學(xué)院

截至3月5日10:25，全球新冠肺炎確診115329879例，死亡2561698例。關(guān)注全球新冠肺炎疫情動(dòng)態(tài)，請(qǐng)點(diǎn)擊↓↓