全文來了！金融監(jiān)管部門重磅發(fā)聲：按照金融科技的金融屬性，把所有金融活動(dòng)納入統(tǒng)一監(jiān)管

國(guó)務(wù)院新聞辦公室于11月6日（星期五）上午10時(shí)舉行國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)，請(qǐng)中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席梁濤介紹金融機(jī)構(gòu)合理讓利落實(shí)進(jìn)展有關(guān)情況，并答記者問。

國(guó)務(wù)院新聞辦新聞局 壽小麗:女士們、先生們，大家上午好！歡迎出席國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)。今天我們很高興請(qǐng)來中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)先生，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席梁濤先生，請(qǐng)他們?yōu)榇蠹医榻B金融機(jī)構(gòu)合理讓利落實(shí)進(jìn)展有關(guān)情況，并回答大家感興趣的問題。出席今天吹風(fēng)會(huì)的還有：中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)孫國(guó)峰先生，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)首席律師劉福壽先生。

下面，我們請(qǐng)劉國(guó)強(qiáng)先生作介紹。

劉國(guó)強(qiáng):各位媒體界的朋友，大家上午好！黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨。李克強(qiáng)總理指出，金融業(yè)要抓住合理讓利這個(gè)關(guān)鍵，助力企業(yè)生存發(fā)展，穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本面。國(guó)務(wù)院多次召開常務(wù)會(huì)議研究部署金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)有關(guān)工作，并召開新聞吹風(fēng)會(huì)主動(dòng)發(fā)布相關(guān)政策措施落實(shí)和進(jìn)展情況。下面我簡(jiǎn)要介紹今年以來金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)政策措施落實(shí)及成效情況。

2020年以來，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，引導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)加大力度，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是穩(wěn)健的貨幣政策更加靈活適度。綜合運(yùn)用降準(zhǔn)、中期借貸便利、公開市場(chǎng)操作、再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，保持流動(dòng)性合理充裕，促進(jìn)市場(chǎng)整體利率穩(wěn)中有降。二是持續(xù)釋放貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）改革紅利。引導(dǎo)中期借貸便利和公開市場(chǎng)操作中標(biāo)利率下行0.3個(gè)百分點(diǎn)，帶動(dòng)LPR同步下降，推動(dòng)企業(yè)貸款利率明顯下行。如期啟動(dòng)并于2020年8月末順利完成存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)集中轉(zhuǎn)換，降低企業(yè)存量貸款利息支出。三是運(yùn)用結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具精準(zhǔn)滴灌。分三個(gè)批次增加1.8萬億元再貸款、再貼現(xiàn)額度并逐步發(fā)放到位。中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策、普惠小微信用貸款支持政策兩個(gè)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具加快落地，對(duì)小微企業(yè)的直接支持力度進(jìn)一步加大。四是督促銀行減費(fèi)讓利。規(guī)范信貸、助貸、增信和考核環(huán)節(jié)收費(fèi)行為，督促銀行落實(shí)各項(xiàng)減費(fèi)讓利政策要求，主動(dòng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利。五是支持企業(yè)進(jìn)行重組和債轉(zhuǎn)股。相當(dāng)多的大型企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)與銀行、保險(xiǎn)、信托機(jī)構(gòu)協(xié)商，請(qǐng)求推遲、展期或重組債務(wù)，給予延期或減免一部分本息，一些特殊困難企業(yè)實(shí)施破產(chǎn)重整。

總的看，各項(xiàng)措施成效顯著，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效持續(xù)提升。貨幣信貸合理增長(zhǎng)。截至9月末，廣義貨幣供應(yīng)量（M2）與社會(huì)融資規(guī)模增速分別為10.9%和13.5%，較上年同期提高2.5個(gè)和2.8個(gè)百分點(diǎn)，明顯高于上年。融資成本明顯下降。9月企業(yè)貸款利率為4.63%，同比下降0.61個(gè)百分點(diǎn)，處于歷史較低水平。小微企業(yè)融資“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”。截至9月末小微企業(yè)融資新增3萬億元，同比多增1.2萬億元；支持小微經(jīng)營(yíng)主體3128萬戶，同比增長(zhǎng)21.8%；9月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款平均利率為4.92%，較上年12月下降0.96個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)測(cè)算，今年前10個(gè)月金融系統(tǒng)通過降低利率、中小微企業(yè)延期還本付息和普惠小微信用貸款兩項(xiàng)直達(dá)工具、減少收費(fèi)、支持企業(yè)進(jìn)行重組和債轉(zhuǎn)股等渠道，已向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利約1.25萬億元。預(yù)計(jì)全年可實(shí)現(xiàn)讓利1.5萬億元的目標(biāo)。

下階段，人民銀行將會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門，堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨的十九屆五中全會(huì)精神和黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，堅(jiān)持以人民為中心，堅(jiān)持新發(fā)展理念，堅(jiān)持深化改革開放，堅(jiān)持系統(tǒng)觀念，持續(xù)釋放相關(guān)政策紅利，繼續(xù)推動(dòng)金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，確保完成全年目標(biāo)，為構(gòu)建新發(fā)展格局、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造有利條件。謝謝！

壽小麗:下面請(qǐng)梁濤副主席作介紹。

梁濤:現(xiàn)在我介紹一下銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)減費(fèi)讓利的總體情況。

推進(jìn)減費(fèi)讓利是銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重要一環(huán)。面對(duì)新冠肺炎疫情沖擊，銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院決策部署，圍繞“六穩(wěn)”“六保”要求，聚焦服務(wù)雙循環(huán)新發(fā)展格局，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能。借此機(jī)會(huì)，我先就銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行情況作一介紹。主要是四個(gè)方面的特點(diǎn)：

一是資產(chǎn)負(fù)債呈現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)314.7萬億元，同比增長(zhǎng)10.5%，其中各項(xiàng)貸款178.6萬億元，同比增長(zhǎng)12.6%；總負(fù)債288.7萬億元，同比增長(zhǎng)10.7%。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)22.4萬億元，同比增長(zhǎng)12.4%。

二是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效持續(xù)提升。前三季度，人民幣貸款增加16.3萬億元，同比多增2.6萬億元，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新增債券投資超過8萬億元。民營(yíng)企業(yè)貸款增加5.4萬億元。制造業(yè)貸款增加2萬億元，為去年全年增量2.6倍。保險(xiǎn)業(yè)賠付9989億元。

三是風(fēng)險(xiǎn)抵御能力保持在較高水平。前三季度，銀行業(yè)新提取撥備1.5萬億元，同比多提取2068億元。三季度末，撥備覆蓋率177%。商業(yè)銀行資本凈額23.8萬億元，資本充足率14.41%。目前，保險(xiǎn)公司綜合償付能力充足率242.6%。

四是主要經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管指標(biāo)處于合理區(qū)間。前三季度，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.5萬億元，同比下降8.3%。銀行業(yè)處置不良貸款1.7萬億元，同比多處置3414億元。三季度末，銀行業(yè)不良貸款余額3.7萬億元，不良貸款率2.06%。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)流動(dòng)性總體保持平穩(wěn)。

銀保監(jiān)會(huì)把推動(dòng)減費(fèi)讓利作為促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮的重要抓手。前三季度，21家全國(guó)性銀行服務(wù)收費(fèi)減費(fèi)讓利1873億元，預(yù)計(jì)銀行業(yè)今年全年可實(shí)現(xiàn)減費(fèi)讓利3600億元左右。

一是實(shí)施延期還本付息政策。目前已對(duì)超過3.7萬億元企業(yè)貸款本息實(shí)施延期，有效幫助企業(yè)紓困解難，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)恢復(fù)發(fā)展提供了有力支持。

二是加大對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域的支持力度。三季度末，普惠型小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)30.5%。前三季度，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較去年全年下降0.82個(gè)百分點(diǎn)。21家全國(guó)性銀行落實(shí)小微“兩禁兩限”政策減免212億元，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和個(gè)人抗疫減免233億元，主動(dòng)減免市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)服務(wù)費(fèi)用316億元。

三是堅(jiān)決清理規(guī)范減免銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收費(fèi)。進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)，取消信貸資金管理費(fèi)、小微企業(yè)提前還款違約金等，降低企業(yè)融資綜合成本。逐步縮減銀行收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，近年來已陸續(xù)減免幾十項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目。

四是大力整治違規(guī)收費(fèi)問題。開展違規(guī)涉企收費(fèi)治理和小微企業(yè)融資收費(fèi)檢查。今年7月對(duì)6起違規(guī)涉企收費(fèi)典型案例進(jìn)行了公開通報(bào)。目前正在開展清理銀行亂收費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)，始終保持嚴(yán)監(jiān)管的高壓態(tài)勢(shì)。

下一步，我們將進(jìn)一步把黨中央、國(guó)務(wù)院的要求落到實(shí)處，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好減費(fèi)讓利工作，不斷增強(qiáng)企業(yè)的獲得感。謝謝。

壽小麗:下面開始提問，提問前請(qǐng)通報(bào)所在的新聞機(jī)構(gòu)。

提問:目前金融系統(tǒng)全年向各類企業(yè)合理讓利1.5萬億元的進(jìn)展和成效如何？下一階段在穩(wěn)企業(yè)和讓利政策方面還有哪些舉措？

劉國(guó)強(qiáng):今年前10個(gè)月，金融系統(tǒng)按照商業(yè)可持續(xù)原則，通過降低利率為實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利約6250億元，通過中小微企業(yè)延期還本付息和普惠小微信用貸款這兩個(gè)直達(dá)工具讓利大約2750億元，這兩個(gè)渠道加起來共讓利9000億元。再加上通過減免服務(wù)費(fèi)用、支持企業(yè)進(jìn)行重組和債轉(zhuǎn)股等措施，金融系統(tǒng)合計(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利大約1.25萬億元，完成了全年讓利1.5萬億元的序時(shí)進(jìn)度。預(yù)計(jì)全年可以實(shí)現(xiàn)1.5萬億元的讓利目標(biāo)。

下一階段，人民銀行將會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，保持政策穩(wěn)定性，用好用足現(xiàn)有優(yōu)惠政策，持續(xù)釋放相關(guān)政策紅利，把已經(jīng)出臺(tái)的政策用好，進(jìn)一步落實(shí)到位。同時(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)各項(xiàng)政策的精準(zhǔn)性和直達(dá)性，更好推動(dòng)金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，確保完成全年的讓利目標(biāo)。也就是說，一方面把已經(jīng)出臺(tái)的政策落實(shí)好，另一方面再研究讓政策更加精準(zhǔn)有效。謝謝。

提問:銀保監(jiān)會(huì)在新冠疫情以及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下如何防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)？下一步這方面還將做哪些工作？

劉福壽:媒體朋友大家上午好。近年來銀保監(jiān)會(huì)按照黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，在國(guó)務(wù)院金融委靠前指揮下，針對(duì)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，采取多方面的措施，取得積極的成果。防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得重大成效，為有效應(yīng)對(duì)疫情沖擊奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一是影子銀行風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。自2017年起，集中整治不規(guī)范的同業(yè)理財(cái)和表外業(yè)務(wù)，到目前，影子銀行規(guī)模較歷史峰值壓降約20萬億元，一些國(guó)際組織和專業(yè)機(jī)構(gòu)給予了高度評(píng)價(jià)，認(rèn)為中國(guó)降低影子銀行風(fēng)險(xiǎn)從根本上維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定。

二是不良資產(chǎn)認(rèn)定和處置大步推進(jìn)。三季度末，商業(yè)銀行境內(nèi)逾期90天以上貸款與不良貸款之比為80.2%，部分銀行逾期60天以上貸款也全部納入了不良，關(guān)于銀行業(yè)處置不良貸款和新提撥備的情況，剛才梁主席已經(jīng)在開場(chǎng)白里作了介紹。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)根本好轉(zhuǎn)。全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)由高峰時(shí)期約5000家，壓降到目前的3家。借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)28個(gè)月下降。

四是金融違法犯罪受到了嚴(yán)厲打擊。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融集團(tuán)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置、資產(chǎn)清理、追贓挽損、風(fēng)險(xiǎn)隔離等工作扎實(shí)推進(jìn)。完善金融控股公司監(jiān)管制度，彌補(bǔ)監(jiān)管空白。高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置取得階段性成效。

五是威脅金融安全的“灰犀牛”得到控制。前三季度，新增房地產(chǎn)貸款占全部新增貸款比重較去年同期下降了3.7個(gè)百分點(diǎn)，配合地方政府化解債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在壓降存量風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，支持地方政府通過發(fā)行地方政府債券來規(guī)范融資，近三年銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)增持地方政府債券11萬億元。今年以來，面對(duì)新冠肺炎疫情帶來的沖擊，我們及時(shí)出臺(tái)一系列的紓困措施，全力以赴推動(dòng)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)正常循環(huán)，提早謀劃應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)反彈回潮，嚴(yán)密監(jiān)測(cè)防范外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊，有效防止了突發(fā)公共衛(wèi)生事件引發(fā)重大金融風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)趨于收斂，整體可控。但受內(nèi)外部各方面因素影響，仍然面臨一些不確定性、不穩(wěn)定性，必須充分重視、冷靜研判。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管原則，把風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)得更全面，把應(yīng)對(duì)措施準(zhǔn)備得更充分，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

一是前瞻應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)的反彈。督促銀行做實(shí)資產(chǎn)分類，真實(shí)暴露不良，足額計(jì)提撥備，加快處置速度。同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，防止新增不良快速上升。

二是有序推進(jìn)中小銀行改革和風(fēng)險(xiǎn)化解，壓實(shí)各方責(zé)任，針對(duì)不同類型、不同風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，按照“一企一策”的原則有序推動(dòng)，拓寬風(fēng)險(xiǎn)處置和資本補(bǔ)充的資金來源，多渠道補(bǔ)充資本。

三是繼續(xù)完善影子銀行監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，持之以恒拆解高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行業(yè)務(wù)，嚴(yán)防反彈回潮。

四是嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)，堅(jiān)決整治各種金融亂象，營(yíng)造風(fēng)清氣正的金融秩序。

五是嚴(yán)防外部輸入性風(fēng)險(xiǎn)，制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案，儲(chǔ)備足夠應(yīng)對(duì)措施。

六是完善風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋的監(jiān)管框架。增強(qiáng)監(jiān)管的穿透性、統(tǒng)一性和權(quán)威性，依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。謝謝。

提問:銀保監(jiān)會(huì)的主席郭樹清最近在金融街論壇上介紹了第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)情況，我的問題是，目前第三支柱養(yǎng)老保障的建設(shè)進(jìn)展情況如何？接下來還有什么考量？

梁濤:這個(gè)問題關(guān)系到每個(gè)人的切身利益。近年來我國(guó)多層次的社會(huì)保障體系框架基本形成，城鄉(xiāng)居民基本生活得到有效保障，但是我國(guó)養(yǎng)老保障體系發(fā)展還存在不平衡、不充分的問題。第一支柱，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。但是總體保障水平，特別是城鄉(xiāng)居民的保障水平是有限的，財(cái)政投入在持續(xù)增加。第二支柱，企業(yè)年金、職業(yè)年金等單位補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋面比較窄，資金積累規(guī)模有限，只能滿足小部分群體養(yǎng)老需求。所以2018年5月，個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)開始啟動(dòng)，標(biāo)志著我國(guó)開始運(yùn)用稅收優(yōu)惠手段探索建立第三支柱。截至2019年底，參保人數(shù)是4.7萬人，保費(fèi)收入2.45億元，所以說第三支柱的個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展長(zhǎng)期處于起步階段，金融產(chǎn)品供給是不足的。人民群眾自發(fā)性的中短期儲(chǔ)蓄理財(cái)成為個(gè)人積累養(yǎng)老資金的主要形式，缺少制度化的、長(zhǎng)期的養(yǎng)老安排。

當(dāng)前，我國(guó)正面臨著人口快速老齡化的沖擊，截至2019年底全國(guó)60歲以上的老年人口2.54億人，占全國(guó)人口的18.1%，全國(guó)65周歲以上的老年人口1.76億人，占全國(guó)人口的12.6%，人均預(yù)期壽命達(dá)到77歲。老年人的數(shù)量多、老齡化速度快、人均壽命不斷延長(zhǎng)，加之我國(guó)仍處于發(fā)展中階段，人均GDP、工資收入、財(cái)富積累與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大差距，未富先老的特點(diǎn)比較明顯，這些對(duì)養(yǎng)老安排的充足性、持續(xù)性提出了更高要求。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，第三支柱作為個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度是利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的有效形式，加快第三支柱改革發(fā)展，有利于完善我國(guó)多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)養(yǎng)老保障，滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老需求。也有利于深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，培育長(zhǎng)期的機(jī)構(gòu)投資者，促進(jìn)資本市場(chǎng)的健康發(fā)展，支持基礎(chǔ)建設(shè)和科技創(chuàng)新。養(yǎng)老金融是我國(guó)第三支柱的重要組成部分，黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)養(yǎng)老金融的改革發(fā)展高度重視，國(guó)務(wù)院金融委做出專門部署，要求積極穩(wěn)妥、循序漸進(jìn)、逐步完善。目前，我們正按照“兩條腿走路”的方針，積極推進(jìn)相關(guān)工作。一方面，我們堅(jiān)持正本清源，研究明確養(yǎng)老金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)，按照“名實(shí)相符”的原則，對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)各類帶有“養(yǎng)老”字樣的短期金融產(chǎn)品堅(jiān)決予以清理。另一方面，我們穩(wěn)步推進(jìn)創(chuàng)新試點(diǎn)，選擇少數(shù)符合條件的金融機(jī)構(gòu)和專營(yíng)機(jī)構(gòu)先行開展養(yǎng)老金融試點(diǎn)。支持相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)展體現(xiàn)長(zhǎng)期性、安全性和領(lǐng)取約束性，真正具備養(yǎng)老功能的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，包括養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款、養(yǎng)老理財(cái)、專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等，力爭(zhēng)通過示范引領(lǐng)，為養(yǎng)老金融全面發(fā)展探索出一條新路。謝謝。

提問:有這樣一個(gè)預(yù)測(cè)認(rèn)為，四季度的GDP增速將回到疫情之前的水平，那么金融機(jī)構(gòu)讓利政策下一步會(huì)不會(huì)考慮作出調(diào)整？明年是否會(huì)延續(xù)這一政策？

劉國(guó)強(qiáng):今年以來，穩(wěn)健的貨幣政策更加靈活適度，堅(jiān)持總量政策適度、融資成本下降、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)三大確定性的方向，以制度和政策的確定性應(yīng)對(duì)高度的不確定性。前期由于疫情原因，不確定性非常大，那怎么應(yīng)對(duì)？就是政策要有確定性，貨幣政策主要是三個(gè)方面，首先是量上要有一定的數(shù)量，當(dāng)然不能太多，不能溢出來。另外，資金價(jià)格總體呈下降趨勢(shì)，要有確定性的預(yù)期。還有，資金去哪里？要去實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不要去玩“錢生錢”的游戲。讓這三個(gè)確定性應(yīng)對(duì)高度不確定性，效果是好的。當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇態(tài)勢(shì)良好，央行的政策利率和貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）均保持穩(wěn)定，企業(yè)貸款利率持續(xù)下行，并處于歷史較低水平。隨著LPR改革，貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制進(jìn)一步順暢，剛才說的1.5萬億元的讓利目標(biāo)今年是可以完成的，這些政策為“六穩(wěn)”“六保”工作提供了有力支持。

目前看，國(guó)際上總體呈現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的態(tài)勢(shì)，雖然還存在很多不確定因素，但是即使疫情出現(xiàn)反復(fù)，也不大可能回到一季度的全面停擺狀況，所以總體恢復(fù)的方向應(yīng)該是確定的。這是國(guó)際經(jīng)濟(jì)的環(huán)境。這一段時(shí)間，國(guó)際上都在討論未來應(yīng)對(duì)措施退出的問題，特殊時(shí)期的政策也不能長(zhǎng)期化，大家都在考慮這個(gè)問題。一致的意見是，退出是遲早的，也是必須的，但是退出的時(shí)機(jī)和方式需要進(jìn)行認(rèn)真評(píng)估，主要是根據(jù)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的狀況進(jìn)行評(píng)估。金融還是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，經(jīng)濟(jì)狀況決定金融的政策應(yīng)該怎么去適應(yīng)。

國(guó)際經(jīng)濟(jì)是總體復(fù)蘇的，中國(guó)的總體狀況好于國(guó)際，在疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)恢復(fù)幾個(gè)方面都是全球領(lǐng)先。最近我們做了一些調(diào)研，從趨勢(shì)看我國(guó)經(jīng)濟(jì)比較強(qiáng)勁，政策效果正在發(fā)揮作用，市場(chǎng)信心在恢復(fù)。無論是出口、投資、消費(fèi)，雖然有的還沒有達(dá)到正常速度，但是它的邊際變化，一個(gè)月比一個(gè)月的變化的趨勢(shì)是非常強(qiáng)勁的，我相信中國(guó)經(jīng)濟(jì)明天會(huì)更好。從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的三大需求、從供給、從金融角度判斷，經(jīng)濟(jì)都是比較強(qiáng)勁的，動(dòng)力比較足。面對(duì)這種情況，我們也要考慮下一步的政策，總體上當(dāng)然繼續(xù)保持松緊適度，當(dāng)然政策調(diào)整要基于對(duì)經(jīng)濟(jì)狀況的準(zhǔn)確評(píng)估，不能倉(cāng)促、不能弱化金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這個(gè)效果，要把實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)好。另外也不能出現(xiàn)“政策懸崖”，政策突然中斷可能很多方面適應(yīng)不了。所以調(diào)整政策要評(píng)估，要考慮這些因素。

下一階段，人民銀行將認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十九屆五中全會(huì)精神，落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，堅(jiān)持穩(wěn)健的貨幣政策更加靈活適度，精準(zhǔn)導(dǎo)向，構(gòu)建金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，繼續(xù)強(qiáng)化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融支持。謝謝。

提問:請(qǐng)介紹一下金融支持粵港澳大灣區(qū)以及向企業(yè)讓利的情況。

劉國(guó)強(qiáng):這個(gè)問題我來回答。人民銀行高度重視金融支持粵港澳大灣區(qū)的建設(shè)。2020年4月27日，經(jīng)過國(guó)務(wù)院的同意，人民銀行會(huì)同相關(guān)部門發(fā)布了《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見》，在跨境貿(mào)易和投資便利化、深化內(nèi)地與港澳金融合作、推進(jìn)金融市場(chǎng)和金融基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通、提升金融服務(wù)創(chuàng)新水平、切實(shí)防范跨境金融風(fēng)險(xiǎn)等5個(gè)方面部署了26項(xiàng)金融改革創(chuàng)新工作。目前各項(xiàng)金融創(chuàng)新的舉措正在推進(jìn)，并且持續(xù)落實(shí)。比如說在民生金融方面，人民銀行在粵港澳大灣區(qū)組織開展代理見證開戶開設(shè)試點(diǎn)，港澳居民可以在本地試點(diǎn)銀行便捷開立內(nèi)地個(gè)人的二類、三類銀行帳戶。截至今年8月末，港澳居民通過這樣的方法開立個(gè)人賬戶二類、三類共11萬戶。在金融市場(chǎng)互聯(lián)互通方面，2020年6月29日，中國(guó)人民銀行會(huì)同香港金管局、澳門金管局發(fā)布公告，在粵港澳大灣區(qū)開展“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)試點(diǎn)。在便利跨境資本流動(dòng)方面，人民銀行與外匯局正在進(jìn)一步完善本外幣合一跨境資金池試點(diǎn)業(yè)務(wù)方案。方案成熟后，準(zhǔn)備在粵港澳大灣區(qū)試點(diǎn)。

在金融機(jī)構(gòu)合理讓利方面，人民銀行通過深化貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革等措施引導(dǎo)企業(yè)貸款利率下行，充分發(fā)揮債券市場(chǎng)融資功能等方式，這些方式總體上是普惠性的，不是專門對(duì)某個(gè)地區(qū)，但是普惠的效果，可能有些地方效果體現(xiàn)更明顯。在粵港澳大灣區(qū)惠及的效果是非常明顯的，從信貸市場(chǎng)看，9月份廣東地區(qū)的企業(yè)貸款利率是4.5%以內(nèi)，低于全國(guó)平均水平。從債券市場(chǎng)看，據(jù)統(tǒng)計(jì)前10個(gè)月廣東省的企業(yè)發(fā)行信用債3.63萬億元，比去年同期增加21%。加權(quán)平均利率2.87%，比去年同期下降0.55個(gè)百分點(diǎn)。這些數(shù)據(jù)反映出大灣區(qū)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況是比較好的，金融生態(tài)也是比較好的，所以風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平比較低，體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)大灣區(qū)的支持力度。

下一階段，人民銀行將繼續(xù)貫徹落實(shí)好金融支持大灣區(qū)建設(shè)的各項(xiàng)政策，提高金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效益，為大灣區(qū)建設(shè)貢獻(xiàn)金融的力量。謝謝。

梁濤:我補(bǔ)充幾句。2019年2月《粵港澳大灣區(qū)規(guī)劃綱要》頒布以來，銀保監(jiān)會(huì)制定了支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的工作計(jì)劃，采取了各項(xiàng)措施，大力推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的合理讓利，積極響應(yīng)粵港澳大灣區(qū)的建設(shè)規(guī)劃。一是支持粵港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開發(fā)跨境車險(xiǎn)產(chǎn)品和跨境醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，積極推動(dòng)粵港澳三地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互相提供跨境機(jī)動(dòng)車投保便利。二是支持廣州南沙發(fā)展航運(yùn)金融、科技金融、飛機(jī)船舶租賃等特色金融，目前已有金融租賃公司通過在南沙自貿(mào)區(qū)設(shè)立項(xiàng)目公司的方式開展飛機(jī)租賃業(yè)務(wù)、船舶租賃業(yè)務(wù)。三是研究探索在廣州自貿(mào)區(qū)設(shè)立粵港澳大灣區(qū)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)服務(wù)中心，積極研究在CEPA框架下設(shè)立保險(xiǎn)售后服務(wù)機(jī)構(gòu)。

關(guān)于減免和規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)收費(fèi)、延期還本付息、降低小微企業(yè)融資成本等金融機(jī)構(gòu)的一些全國(guó)性普惠性的合理讓利舉措，在粵港澳大灣區(qū)也得到有效落實(shí)。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將督促金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)相關(guān)政策，繼續(xù)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的合理讓利，支持重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。謝謝。

提問:我們注意到近幾個(gè)月的無風(fēng)險(xiǎn)利率處在比較高的水平，從央行的數(shù)據(jù)顯示，9月份的票據(jù)融資處在萎縮狀態(tài)，是否意味著在實(shí)際利率比較高的情況下，中小民營(yíng)企業(yè)的融資需求正在減弱？無風(fēng)險(xiǎn)利率比較高是否影響央行通過利率下行向企業(yè)讓利？

孫國(guó)峰:我國(guó)金融體系是銀行體系為主，貨幣政策主要通過銀行體系傳導(dǎo)。國(guó)債利率是債券市場(chǎng)的基準(zhǔn)利率，貸款市場(chǎng)的基準(zhǔn)利率是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）。中央銀行通過政策利率，包括作為短期政策利率的公開市場(chǎng)操作利率和作為中期政策利率的中期借貸便利利率來引導(dǎo)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，進(jìn)而影響銀行的貸款利率，這個(gè)傳導(dǎo)渠道是通暢的。今年以來，企業(yè)貸款利率明顯下降，實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款需求旺盛，中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)信貸需求也十分強(qiáng)勁。2020年9月末普惠小微貸款余額同比增長(zhǎng)29.6%，連續(xù)7個(gè)月創(chuàng)有統(tǒng)計(jì)以來的新高；2020年1月至9月普惠小微貸款增加3萬億元，同比多增1.2萬億元；9月份新發(fā)放普惠小微貸款平均利率為4.92%，比上年12月下降0.96個(gè)百分點(diǎn)；9月末普惠小微貸款支持小微經(jīng)營(yíng)主體3128萬戶，同比增長(zhǎng)21.8%。這些數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)融資繼續(xù)呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”的特征，融資需求在增強(qiáng)。包括小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)在內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款需求仍然十分強(qiáng)勁，說明當(dāng)前的貸款利率水平是合適的。至于票據(jù)融資，票據(jù)融資只是中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)融資的一個(gè)渠道，不能僅以票據(jù)融資的多少判斷中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的融資需求，還是要看這些企業(yè)貸款增長(zhǎng)以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款增長(zhǎng)的整體情況。謝謝。

提問:銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)收費(fèi)合理讓利方面采取了哪些措施？又獲得了怎樣成效？如何做好合理讓利與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的平衡？

梁濤:前面已經(jīng)概括性地作了介紹。今年前9個(gè)月，金融機(jī)構(gòu)通過降低利率、減少收費(fèi)，貸款延期還本付息，普惠小微信用貸款支持等措施，為市場(chǎng)主體減負(fù)，剛才劉行長(zhǎng)也作了詳細(xì)介紹，我這里主要對(duì)服務(wù)收費(fèi)的減免情況作個(gè)介紹。

近年來，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)推動(dòng)銀行落實(shí)減費(fèi)讓利要求，已經(jīng)和中國(guó)人民銀行配合發(fā)改委陸續(xù)減免了幾十項(xiàng)銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，并指導(dǎo)銀行業(yè)協(xié)會(huì)推動(dòng)銀行逐步縮減收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目。今年6月1日，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合相關(guān)部委印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》開始實(shí)施?！锻ㄖ访鞔_規(guī)定，一是取消了信貸資金受托支付劃撥費(fèi)、資金管理費(fèi)，以及小微企業(yè)的提前還款違約金、法人賬戶透支承諾費(fèi)和信貸資信證明費(fèi)等。二是過去由小微企業(yè)負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)、強(qiáng)制執(zhí)行公證費(fèi)等，改為企業(yè)和銀行合理分擔(dān)。三是通過約束貸存掛鉤、強(qiáng)制搭售、合理引入風(fēng)控措施、規(guī)范銀保產(chǎn)品相關(guān)費(fèi)率、優(yōu)化考核激勵(lì)機(jī)制等，加強(qiáng)銀行對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的管理，推動(dòng)減少企業(yè)的費(fèi)用支出。

目前各項(xiàng)減費(fèi)讓利政策持續(xù)發(fā)揮作用，銀行業(yè)也結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和客戶需求主動(dòng)讓利，進(jìn)一步加大減費(fèi)力度。1-9月，21家全國(guó)性銀行服務(wù)收費(fèi)減費(fèi)讓利1873億元，銀行業(yè)整體減費(fèi)讓利約2743億元，預(yù)計(jì)全年可實(shí)現(xiàn)減費(fèi)讓利3600億元左右。從21家全國(guó)性銀行服務(wù)收費(fèi)減免情況看，落實(shí)小微企業(yè)“兩禁兩限”政策減免212億元，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和個(gè)人抗疫減免233億元，通過技術(shù)進(jìn)步、規(guī)模擴(kuò)大、服務(wù)模式創(chuàng)新、上游降費(fèi)讓渡等方式主動(dòng)減免市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)服務(wù)費(fèi)用316億元。

銀行在服務(wù)收費(fèi)方面的合理讓利支出，一部分由銀行本身承擔(dān)，一部分通過優(yōu)化風(fēng)控、加強(qiáng)管理來壓降成本，不會(huì)影響銀行自身穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

在鼓勵(lì)支持合理讓利的同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)大力整治違規(guī)收費(fèi)行為，開展市場(chǎng)亂象整治、違規(guī)涉企收費(fèi)治理和小微企業(yè)融資收費(fèi)檢查，保持嚴(yán)監(jiān)管氛圍。7月份，銀保監(jiān)會(huì)公開通報(bào)了6起違規(guī)涉企收費(fèi)典型案例，通過信息披露增強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)銀行收費(fèi)行為的約束力。目前銀保監(jiān)會(huì)正在開展新一輪的清理銀行亂收費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)，通過組織銀行自查和開展監(jiān)管檢查，堅(jiān)決遏制并及時(shí)整改清退各種形式的亂收費(fèi)，對(duì)查出的違法違規(guī)案例將繼續(xù)通報(bào)。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，督促銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，引導(dǎo)銀行業(yè)合理讓利，落實(shí)好為市場(chǎng)主體減負(fù)等金融支持政策。謝謝。

提問:關(guān)于防控風(fēng)險(xiǎn)方面，目前影子銀行或者金融科技方面，這兩個(gè)方面哪個(gè)風(fēng)險(xiǎn)更大？對(duì)于防范風(fēng)險(xiǎn)有什么相關(guān)措施？

劉福壽:銀保監(jiān)會(huì)很重視對(duì)影子銀行的監(jiān)管，從2017年起，我們集中整治不規(guī)范的同業(yè)、理財(cái)、表外業(yè)務(wù)，目前影子銀行規(guī)模較歷史峰值已經(jīng)壓降了約20萬億元，國(guó)際組織和專業(yè)機(jī)構(gòu)給予了高度評(píng)價(jià)，認(rèn)為中國(guó)降低影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，從根本上維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定。下一步，我們還是繼續(xù)完善影子銀行的監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，持之以恒拆解高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行業(yè)務(wù)，嚴(yán)防反彈回潮。

金融科技方面，我們一方面支持金融業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下進(jìn)行合理創(chuàng)新，同時(shí)堅(jiān)持創(chuàng)新是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn)。我們按照金融科技的金融屬性，把所有的金融活動(dòng)納入到統(tǒng)一的監(jiān)管范圍。謝謝。

提問:隨著我國(guó)疫情防控進(jìn)入常態(tài)化階段，下一步貨幣政策在引導(dǎo)利率進(jìn)一步下行的同時(shí)，如何把握好精準(zhǔn)性和時(shí)效性？

孫國(guó)峰:下階段，穩(wěn)健的貨幣政策將更加靈活適度、精準(zhǔn)導(dǎo)向，根據(jù)形勢(shì)變化和市場(chǎng)需求及時(shí)調(diào)節(jié)政策力度、節(jié)奏和重點(diǎn)，一方面特殊時(shí)期出臺(tái)的政策將適時(shí)適度調(diào)整，另一方面對(duì)于需要長(zhǎng)期支持的領(lǐng)域進(jìn)一步加大政策支持力度。要貫徹落實(shí)十九屆五中全會(huì)精神，構(gòu)建金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制。要貫徹新發(fā)展理念，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，完善金融支持創(chuàng)新體系，促進(jìn)新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模化應(yīng)用。堅(jiān)持協(xié)調(diào)發(fā)展，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，推動(dòng)加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。堅(jiān)持綠色發(fā)展，發(fā)展綠色金融，支持綠色技術(shù)創(chuàng)新。堅(jiān)持開放發(fā)展，推動(dòng)金融雙向開放，營(yíng)造以人民幣自由使用為基礎(chǔ)的新型互利合作關(guān)系。堅(jiān)持共享發(fā)展，加大對(duì)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的支持，增強(qiáng)金融普惠性。人民銀行將搞好跨周期政策設(shè)計(jì)，創(chuàng)新和完善結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具體系，精準(zhǔn)設(shè)計(jì)激勵(lì)相容機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)符合新發(fā)展理念相關(guān)領(lǐng)域的支持力度，持續(xù)增加小微企業(yè)首貸、信用貸、無還本續(xù)貸，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)高質(zhì)量供給引領(lǐng)和創(chuàng)造新需求，加快構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。謝謝。

壽小麗:今天的政策例行吹風(fēng)會(huì)就到這里，謝謝各位發(fā)布人，謝謝各位記者朋友，大家再見！

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)