車(chē)險(xiǎn)綜改來(lái)了 險(xiǎn)企尚能飯否？

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

備受矚目的車(chē)險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)后，保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司關(guān)于改革后車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的咨詢量迎來(lái)了高峰時(shí)段。記者了解到，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改革后，車(chē)主受到保障的內(nèi)容增加了，保費(fèi)也出現(xiàn)不同程度的浮動(dòng)。

車(chē)險(xiǎn)綜合改革9月19日零時(shí)啟動(dòng)，多家險(xiǎn)企火速上線新產(chǎn)品并簽出首單。從實(shí)際情況來(lái)看，新產(chǎn)品多實(shí)現(xiàn)了“加量減價(jià)”。對(duì)于開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，短期可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)增長(zhǎng)趨緩甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)情況，中小險(xiǎn)企甚至面臨市場(chǎng)退出風(fēng)險(xiǎn)，但長(zhǎng)期來(lái)看，改革有望促進(jìn)險(xiǎn)企高質(zhì)量發(fā)展。

保費(fèi)下降成趨勢(shì)

近日，人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)企紛紛上線新車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，并簽發(fā)首張新保單?？傮w來(lái)看，各大險(xiǎn)企的新車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基本實(shí)現(xiàn)了“增保、降價(jià)、提質(zhì)”的目標(biāo)。

以太保產(chǎn)險(xiǎn)為例，其老客戶賈先生因駕駛習(xí)慣良好，一年來(lái)都沒(méi)有出險(xiǎn)，保費(fèi)從去年的4150元降至今年的3171元，降幅為23.59%。

平安產(chǎn)險(xiǎn)客戶陸先生投保的新車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)為1944.25元，保費(fèi)支出較上年減少408.35元，降幅達(dá)17.36%；眾安新車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)較之前下降400多元。中華財(cái)險(xiǎn)客戶譚先生連續(xù)8年在該公司投保且多年未出險(xiǎn)，譚先生這次投保的車(chē)險(xiǎn)新產(chǎn)品保費(fèi)僅為1600元，較去年下降約200余元。

車(chē)主保障更多

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，短期內(nèi)對(duì)消費(fèi)者可做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。在保費(fèi)下降的同時(shí)，車(chē)主可享受到更全面的保險(xiǎn)責(zé)任和更優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。

如交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元。商車(chē)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)元至500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)元至1000萬(wàn)元檔次。一些投保險(xiǎn)企還附送“道路救援”“年檢代辦”等增值服務(wù)。

有保險(xiǎn)人士分析，交強(qiáng)險(xiǎn)限額提高，交通肇事強(qiáng)制賠付數(shù)額會(huì)更高，這有助于保護(hù)事故中受傷者的權(quán)益。在面臨大額賠償情況時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付有限，三責(zé)險(xiǎn)額度提升后，消費(fèi)者可根據(jù)所在地區(qū)的狀況選擇更高保額。

車(chē)損險(xiǎn)方面，在基本不增加保費(fèi)支出的情況下，消費(fèi)者可獲得更多保障，如盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等情形下的保險(xiǎn)責(zé)任。在改革落地以前，上述保險(xiǎn)責(zé)任均需要額外投保。另外，部分免責(zé)約定也被刪除，如地震及其次生災(zāi)害等。

行業(yè)格局重組

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，短期來(lái)看，險(xiǎn)企保費(fèi)增長(zhǎng)有可能趨緩甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)；一些險(xiǎn)企承保盈利減少，甚至出現(xiàn)承保虧損。但險(xiǎn)企要從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)換，勢(shì)必積極拓展非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，改變粗放經(jīng)營(yíng)模式，建立精細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化的管理能力，增強(qiáng)細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)能力；中小主體要在細(xì)分市場(chǎng)培育形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，避免市場(chǎng)退出風(fēng)險(xiǎn)。

平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO孫建平認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)綜合改革已進(jìn)入深水區(qū)，行業(yè)肯定會(huì)面臨一段時(shí)間的“陣痛”，短期內(nèi)行業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增速可能下滑甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，綜合成本率可能會(huì)超過(guò)100%，但市場(chǎng)化仍是中國(guó)車(chē)險(xiǎn)改革的最佳選擇。

有券商分析師認(rèn)為，費(fèi)用率下降的同時(shí)賠付率也有提升趨勢(shì)，導(dǎo)致綜合成本率變動(dòng)方向存在不確定性。車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額以后肯定會(huì)加速向頭部企業(yè)集中，只有頭部公司有能力全面改革，小公司只能選擇差異化發(fā)展。

光大證券(22.650,-0.40,-1.74%)非銀分析師王一峰表示，賠付率上升可能給險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)壓力，但查勘定損費(fèi)用及險(xiǎn)企之間結(jié)算費(fèi)用減少將在一定程度上對(duì)沖賠付支出上升的影響，優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)成本率，長(zhǎng)期來(lái)看利好行業(yè)發(fā)展，未來(lái)險(xiǎn)企保費(fèi)收入提升存在一定空間。

“頭部險(xiǎn)企科技業(yè)務(wù)布局較早，在定價(jià)能力、風(fēng)控能力、獲客能力方面具有較大優(yōu)勢(shì)，有望更快適應(yīng)車(chē)險(xiǎn)綜合改革后的市場(chǎng)環(huán)境，市場(chǎng)占有率料將進(jìn)一步提升。”王一峰預(yù)計(jì)。