車險綜改來了 險企尚能飯否？

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備受矚目的車險綜合改革啟動后，保險公司及保險經(jīng)紀公司關(guān)于改革后車險保費的咨詢量迎來了高峰時段。記者了解到，車險費改革后，車主受到保障的內(nèi)容增加了，保費也出現(xiàn)不同程度的浮動。

車險綜合改革9月19日零時啟動，多家險企火速上線新產(chǎn)品并簽出首單。從實際情況來看，新產(chǎn)品多實現(xiàn)了“加量減價”。對于開展車險業(yè)務(wù)的險企來說，短期可能會出現(xiàn)保費增長趨緩甚至出現(xiàn)負增長情況，中小險企甚至面臨市場退出風險，但長期來看，改革有望促進險企高質(zhì)量發(fā)展。

保費下降成趨勢

近日，人保財險、太保產(chǎn)險、平安產(chǎn)險等險企紛紛上線新車險產(chǎn)品，并簽發(fā)首張新保單?？傮w來看，各大險企的新車險產(chǎn)品基本實現(xiàn)了“增保、降價、提質(zhì)”的目標。

以太保產(chǎn)險為例，其老客戶賈先生因駕駛習(xí)慣良好，一年來都沒有出險，保費從去年的4150元降至今年的3171元，降幅為23.59%。

平安產(chǎn)險客戶陸先生投保的新車險保費為1944.25元，保費支出較上年減少408.35元，降幅達17.36%；眾安新車險保費較之前下降400多元。中華財險客戶譚先生連續(xù)8年在該公司投保且多年未出險，譚先生這次投保的車險新產(chǎn)品保費僅為1600元，較去年下降約200余元。

車主保障更多

銀保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，短期內(nèi)對消費者可做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。在保費下降的同時，車主可享受到更全面的保險責任和更優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。

如交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。商車險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。一些投保險企還附送“道路救援”“年檢代辦”等增值服務(wù)。

有保險人士分析，交強險限額提高，交通肇事強制賠付數(shù)額會更高，這有助于保護事故中受傷者的權(quán)益。在面臨大額賠償情況時，交強險賠付有限，三責險額度提升后，消費者可根據(jù)所在地區(qū)的狀況選擇更高保額。

車損險方面，在基本不增加保費支出的情況下，消費者可獲得更多保障，如盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等情形下的保險責任。在改革落地以前，上述保險責任均需要額外投保。另外，部分免責約定也被刪除，如地震及其次生災(zāi)害等。

行業(yè)格局重組

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，短期來看，險企保費增長有可能趨緩甚至出現(xiàn)負增長；一些險企承保盈利減少，甚至出現(xiàn)承保虧損。但險企要從高速增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)換，勢必積極拓展非車險市場，推動保險業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，改變粗放經(jīng)營模式，建立精細化、專業(yè)化的管理能力，增強細分風險的定價能力；中小主體要在細分市場培育形成核心競爭力，避免市場退出風險。

平安產(chǎn)險董事長兼CEO孫建平認為，車險綜合改革已進入深水區(qū)，行業(yè)肯定會面臨一段時間的“陣痛”，短期內(nèi)行業(yè)車險保費增速可能下滑甚至出現(xiàn)負增長，綜合成本率可能會超過100%，但市場化仍是中國車險改革的最佳選擇。

有券商分析師認為，費用率下降的同時賠付率也有提升趨勢，導(dǎo)致綜合成本率變動方向存在不確定性。車險市場份額以后肯定會加速向頭部企業(yè)集中，只有頭部公司有能力全面改革，小公司只能選擇差異化發(fā)展。

光大證券(22.650,-0.40,-1.74%)非銀分析師王一峰表示，賠付率上升可能給險企經(jīng)營管理帶來壓力，但查勘定損費用及險企之間結(jié)算費用減少將在一定程度上對沖賠付支出上升的影響，優(yōu)化車險成本率，長期來看利好行業(yè)發(fā)展，未來險企保費收入提升存在一定空間。

“頭部險企科技業(yè)務(wù)布局較早，在定價能力、風控能力、獲客能力方面具有較大優(yōu)勢，有望更快適應(yīng)車險綜合改革后的市場環(huán)境，市場占有率料將進一步提升。”王一峰預(yù)計。