日賺幾十億還不夠？銀行亂收費暴利驚人：1萬的套餐收52萬，50萬信用證直接拿走5萬

每經(jīng)編輯 盧祥勇    

今年的新冠疫情，絕大部分行業(yè)都受到了沖擊，保就業(yè)成為最重要的工作任務。要保就業(yè)，就需要保企業(yè)，留得青山，才能贏得未來。為此，從中央到地方，出臺了一系列為企業(yè)紓困的舉措，比如減稅降費、貼息貸款，央行直達企業(yè)的創(chuàng)新貨幣工具等等。

6月17日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，會上明確提出，要推動金融部門向企業(yè)讓利，主要包括三種方式：一是通過降低利率讓利，二是直達貨幣政策工具推動讓利，三是銀行減少收費讓利。預計金融系統(tǒng)今年全年向企業(yè)讓利1.5萬億元。

救企業(yè)，也就是救銀行自己，企業(yè)不能生存，那銀行收獲的將不是利潤而是呆賬壞賬。盡管日進斗金，但仍有個別銀行的分支機構(gòu)，利用各種手段違規(guī)收費，獲取暴利。剛剛，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局就通報了多起典型案例。

5家銀行違規(guī)涉企收費

通報顯示，在檢查中發(fā)現(xiàn)，近年來銀行機構(gòu)基本能夠貫徹落實黨中央國務院決策部署，違規(guī)涉企收費問題有所減少。但是，部分銀行及分支機構(gòu)仍然認識不到位、落實不徹底，提供融資過程中存在強制搭售保險產(chǎn)品、超公示標準收取市場調(diào)節(jié)價費用、未提供服務而收費等行為。

比如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州省湄潭縣支行分別于2018年7月30日和10月31日向某公司發(fā)放“湄潭縣中部片區(qū)改善農(nóng)村人居環(huán)境建設(shè)項目”貸款合計2億元。2018年7月25日，湄潭縣支行要求借款人出具了購買由本行代理保險的承諾書，作為貸款發(fā)放條件。借款人于2018年12月5日購買了湄潭縣支行代理的華安財產(chǎn)保險公司遵義支公司的保險產(chǎn)品，保費合計4.5萬元，湄潭縣支行收取代理手續(xù)費1.1萬元。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

貸款搭售4萬多的保險，手續(xù)費高達1萬多，這個買賣太不“保險”。

和農(nóng)發(fā)行貸款2億搭售保險相比，一家國有大行的收費更加簡單粗暴。

銀保監(jiān)會通報，一家國有大行內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林浩特市支行于2018年12月14日為某公司開立不可撤銷國內(nèi)信用證，金額人民幣50萬元，有效日至2019年1月20日，以借款人2018年12月12日至2019年3月12日的50萬元單位定期存單為質(zhì)押，收取開證手續(xù)費5萬元，收費依據(jù)為《中國XX銀行服務收費價格目錄》，國內(nèi)信用證開證手續(xù)費采取協(xié)議定價。內(nèi)蒙古錫林郭勒盟轄內(nèi)大型商業(yè)銀行開立國內(nèi)信用證手續(xù)費一般按開證金額0.05%－1%收取，即開立金額為50萬元的國內(nèi)信用證最高收取5000元手續(xù)費。此筆國內(nèi)信用證開證手續(xù)費5萬元，為當?shù)赝愋蜋C構(gòu)最高收費的10倍；與這家國有大行內(nèi)蒙古錫林郭勒盟分行執(zhí)行的同期限企業(yè)存單質(zhì)押貸款相比較，開證手續(xù)費收入是相應貸款利息收入的22倍。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

在另一起案例中，這家國有大行福建省石獅市支行于2018年6月28日與某公司簽訂《中國XX銀行“尊享版·銀企通”系列對公人民幣結(jié)算套餐服務協(xié)議》，約定服務期限為一年，套餐價格為52萬元/年，并向客戶收取該筆費用。《中國XX銀行“尊享版·銀企通”系列對公人民幣結(jié)算套餐服務價格表》顯示，該套餐價格標準為1萬元/年。石獅市支行超定價標準多收取51萬元費用。

在銀監(jiān)會的通報中，還有銀行沒干活卻收了錢。

某股份制銀行青島分行（乙方）于2018年9月10日與某公司（甲方）簽訂《票據(jù)池業(yè)務合作協(xié)議》，約定“乙方及乙方協(xié)辦行為甲方及甲方成員單位提供票據(jù)池業(yè)務，乙方有權(quán)向甲方收取票據(jù)池管理費人民幣貳拾萬元”，合作期限為一年。協(xié)議簽訂當日，青島分行向甲方收取管理費20萬元。青島分行“商業(yè)匯票管理系統(tǒng)”顯示，截至2019年9月16日，該分行并未通過物理空間或電子網(wǎng)絡(luò)渠道向甲方提供協(xié)議約定的票據(jù)貼現(xiàn)、質(zhì)押融資等融資類服務，以及票據(jù)入池、保管、信息查詢、到期托收等服務。

也有銀行干了活卻收了不該收的錢。

大連銀行第一中心支行于2019年1至5月期間，與某集團指定的5家客戶（為該集團關(guān)聯(lián)公司）分別簽訂《東銀通產(chǎn)品服務協(xié)議》，銀行向客戶提供咨詢服務，先后收取費用合計2086.25萬元。第一中心支行通過服務協(xié)議約定服務價格，內(nèi)部調(diào)查報告未對客戶服務需求做出可行性分析，未對該項服務收費進行成本測算和定價測算，沒有明確列明服務定價成本依據(jù)、收費項目成本結(jié)構(gòu)和收益覆蓋成本情況；與其中1家客戶簽訂的服務協(xié)議，未選擇服務內(nèi)容具體項目；向5家客戶提供的咨詢服務內(nèi)容雷同或基本一致，側(cè)重宏觀政策層面，沒有針對客戶實際經(jīng)營和財務狀況提供實質(zhì)性服務。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

甚至有銀行公然打自己臉，超過制定的收費標準一倍收取手續(xù)費。

北京農(nóng)商銀行于2015年11月26日向某公司提供保理融資5億元，到期日為2020年10月25日。該行與借款人簽訂《應收租賃款保理業(yè)務協(xié)議（有追索權(quán)）》，約定手續(xù)費每年按保理融資金額的0.4%計算，分年收取，5年共計收取保理融資金額的2%；如借款人提前還款或銀行要求，銀行有權(quán)一次性收取剩余保理業(yè)務手續(xù)費。該行于2015年12月2日和2016年1月11日分別向借款人收取200萬元和800萬元保理業(yè)務手續(xù)費，合計1000萬元。該行服務價目表公示的收費標準為：保理業(yè)務手續(xù)費一般應按照融資金額的0.3%－1%的標準在融資發(fā)放前一次性收取。按公示的服務價格最高標準1%測算，該行超標準多收取500萬元費用。

手續(xù)費等中間業(yè)務增長顯著

銀行是全社會最賺錢的行業(yè)。2019年，36家A股上市銀行實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤共計約16727.25億元，相當于日賺45.8億元。

從收入結(jié)構(gòu)來看，銀行的營業(yè)收入主要包括利息凈收入、手續(xù)費及傭金凈收入以及投資收益等，而利息凈收入仍占據(jù)主要地位。在各家銀行將中間業(yè)務收入作為新的利潤增長點時，多家銀行的手續(xù)費及傭金凈也增長迅速。

安永的報告顯示，2019年，上市銀行手續(xù)費及傭金凈收入合計高達9347.5億元，同比增長9.66%，是銀行各個業(yè)務條線中表現(xiàn)最好的板塊之一。例如，建設(shè)銀行去年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入1372.84億元，較上年增長11.58%，對營業(yè)收入比率上升0.79個百分點至19.46%；郵儲銀行、興業(yè)銀行、光大銀行的增速也超過15%。中小銀行的表現(xiàn)更為亮眼，寧波銀行、成都銀行、青島農(nóng)商行2019年的手續(xù)費及傭金凈收入增速在30%-40%之間；蘇州農(nóng)商行同比大增77.65%至1.28億元。

圖片來源：時代周報

上述銀保監(jiān)會通報的5家違規(guī)涉企收費銀行中，政策性銀行、國有大型銀行、股份制銀行、城商行和農(nóng)商行分別各占一家。

當經(jīng)濟下行和息差普遍收窄的情況下，依靠傳統(tǒng)存貸款業(yè)務實現(xiàn)快速增長的模式已經(jīng)難以為繼，提升中間業(yè)務收入是每家銀行優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)的必經(jīng)之路。分析人士指出，銀行應結(jié)合自身情況優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，不應為了追求收入而急于求成。

銀保監(jiān)會在通報中指出，上述案例中，相關(guān)銀行違反了《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》等法規(guī)制度。各銀行應嚴格加強收費管理和內(nèi)部控制，不折不扣地落實黨中央國務院關(guān)于銀行業(yè)減費讓利、減輕企業(yè)負擔的決策部署。下一步，中國銀保監(jiān)會將持續(xù)規(guī)范銀行服務收費，嚴肅治理各類亂收費、推高企業(yè)融資綜合成本的行為。

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