國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長(zhǎng)張承惠：未來(lái)的銀行家可能會(huì)成為科技專(zhuān)家

每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 廖丹    

業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，如今聊天，三句話(huà)過(guò)了還未提到金融科技，這天就沒(méi)法聊了。雖然人們無(wú)處不談金融科技，但并不代表這個(gè)話(huà)題已經(jīng)說(shuō)得很透。究竟銀行業(yè)金融科技發(fā)展得怎樣，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型該如何轉(zhuǎn)，還得聽(tīng)高水準(zhǔn)專(zhuān)家坐而論道。

6月3日，在第五屆融城杯金融科技創(chuàng)新案例評(píng)選啟動(dòng)儀式上，新金融聯(lián)盟學(xué)術(shù)顧問(wèn)、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長(zhǎng)張承惠對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做了深入分析。

張承惠提出，過(guò)去幾年間，面對(duì)技術(shù)變革的沖擊，商業(yè)銀行大體上經(jīng)過(guò)了5個(gè)階段，商業(yè)銀行的商業(yè)邏輯、行為方式都受到?jīng)_擊，管理模式正在發(fā)生改變。

傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)越來(lái)越小

面對(duì)技術(shù)變革的沖擊，在過(guò)去七八年間，商業(yè)銀行經(jīng)歷了好幾輪洗禮。張承惠將商業(yè)銀行近幾年的經(jīng)歷大體上分了5個(gè)階段。

第一階段，完全忽視。對(duì)這個(gè)技術(shù)變革視而不見(jiàn)。很多人認(rèn)為，銀行業(yè)存在很多年了，無(wú)論技術(shù)怎么變，本質(zhì)是不會(huì)變的。

第二階段，技術(shù)變革是一道風(fēng)，是遠(yuǎn)方一道亮麗的風(fēng)景線(xiàn)。

第三階段，感到技術(shù)進(jìn)步的影響對(duì)銀行業(yè)務(wù)銀行模式的沖擊，但是由于搞不懂新技術(shù)靠什么盈利，所以還是按兵不動(dòng)。

第四階段，也就是最近這兩年銀行開(kāi)始感受到壓力，開(kāi)始著手技術(shù)投入，另一方面，感受到非持牌機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。

第五階段，有些銀行突然發(fā)現(xiàn)落后很遠(yuǎn)，發(fā)力追趕，增加科技投入，比如有銀行收購(gòu)科技公司或者自己設(shè)立科技公司，或者加大和科技公司外包合作，另外引進(jìn)很多人才，但是在這個(gè)階段，有不少銀行投入的效率不高，帶有一定的盲目性。

隨著科技快速推進(jìn)，銀行需要作根本的改變，張承惠作了三點(diǎn)提醒。

第一，數(shù)字技術(shù)沖擊了過(guò)去傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式和邏輯。過(guò)去的銀行處于強(qiáng)勢(shì)地位，客戶(hù)到銀行只有兩個(gè)選擇，或者被拒絕，或者符合成為銀行客戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)，但也必須被動(dòng)接受銀行的利率和銀行其它要求。隨著科技進(jìn)步，未來(lái)客戶(hù)與銀行的互動(dòng)有更大的主動(dòng)權(quán)，在更大范圍內(nèi)選擇銀行。

過(guò)去，大等于強(qiáng)，但是新的背景下，應(yīng)用數(shù)字技術(shù)的能力會(huì)成為真正的競(jìng)爭(zhēng)力。此外，防范風(fēng)險(xiǎn)的工具和手段發(fā)生了重大改變。過(guò)去銀行習(xí)慣抵押擔(dān)保作為防范風(fēng)險(xiǎn)主要手段，數(shù)字技術(shù)進(jìn)步后，可以從過(guò)去的控制單點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)再控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移到全系統(tǒng)的整合，實(shí)時(shí)信息分析等等。

管理模式也發(fā)生變化，未來(lái)技術(shù)部門(mén)會(huì)從成本中心、信息中心變?yōu)檎嬲膬r(jià)值創(chuàng)造中心。而客戶(hù)服務(wù)也會(huì)發(fā)生改變，過(guò)去客服是接受咨詢(xún)，受理服務(wù)，未來(lái)客服系統(tǒng)會(huì)轉(zhuǎn)向構(gòu)建一個(gè)更有利于和客戶(hù)之間改善服務(wù)和互動(dòng)的生態(tài)系統(tǒng)，這對(duì)銀行從前臺(tái)到中臺(tái)后臺(tái)都會(huì)產(chǎn)生重大影響。

第二，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式制約了銀行隨時(shí)隨地提供產(chǎn)品和服務(wù)，銀行必須跨界，要利用數(shù)字技術(shù)搭建一個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間以及金融和產(chǎn)業(yè)之間的協(xié)同平臺(tái)。

第三，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)越來(lái)越小，未來(lái)銀行在一個(gè)虛擬世界中提供全方位的服務(wù)，銀行必須要把業(yè)務(wù)內(nèi)嵌到客戶(hù)各種場(chǎng)景中。未來(lái)的銀行家，可能也會(huì)成為一個(gè)科技專(zhuān)家。

建議金融科技管理部門(mén)之間加強(qiáng)協(xié)同

數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，對(duì)銀行影響非常大，張承惠提出了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和挑戰(zhàn)。

轉(zhuǎn)型的方向，歸納起來(lái)就是，商業(yè)銀行利用現(xiàn)代技術(shù)成為一個(gè)真正智慧銀行，核心是真正能夠以客戶(hù)為中心。過(guò)去幾年，一些銀行特別是大銀行，由于有資金實(shí)力，在科技方面做了很多投資，但不能夠以客戶(hù)為中心，不能夠一切都從滿(mǎn)足和重塑客戶(hù)體驗(yàn)出發(fā)，不能幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，這種投資的效率是不高的。

她總結(jié)道，走向智慧銀行，要圍繞幾個(gè)重點(diǎn)來(lái)做。

第一，要明確戰(zhàn)略方向。要真正實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，這不是一句話(huà)的事情，是關(guān)系到全行上上下下所有的業(yè)務(wù)和所有的員工思維轉(zhuǎn)型的問(wèn)題，是董事會(huì)重要討論的內(nèi)容。

第二，流程和應(yīng)用系統(tǒng)再造。

第三，整合現(xiàn)有的科技力量，尋找和科技公司合作最佳途徑。

第四，需要了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融的了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)比金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的了解要多，這是銀行的薄弱環(huán)節(jié)，要去了解互聯(lián)網(wǎng)。”

針對(duì)監(jiān)管改革，張承惠也提出了三點(diǎn)建議：

第一，要加快法治體系建設(shè)，盡快填補(bǔ)與金融科技相關(guān)的法律法規(guī)空白，完善現(xiàn)有的法律框架。

第二，加快監(jiān)管科技的應(yīng)用。監(jiān)管沙盒試點(diǎn)應(yīng)該起一個(gè)雙向的作用，監(jiān)管部門(mén)只是了解監(jiān)管對(duì)象是不夠的，還需要對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管工具、監(jiān)管手段不足之處進(jìn)一步完善和改進(jìn)。

第三，加強(qiáng)金融科技管理部門(mén)之間的協(xié)同。在監(jiān)管沙盒的關(guān)節(jié)點(diǎn)，人民銀行要與金融業(yè)務(wù)及金融市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)做好協(xié)同。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)