換個(gè)思路買(mǎi)保險(xiǎn)！哪些重疾最可怕？哪類(lèi)人群易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)？保險(xiǎn)賠付缺口有多大？看完這個(gè)豁然開(kāi)朗

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

“買(mǎi)保險(xiǎn)沒(méi)什么用”“買(mǎi)了保險(xiǎn)也不賠”……買(mǎi)保險(xiǎn)經(jīng)常有這種擔(dān)憂，那么，保險(xiǎn)賠不賠、賠多少？哪些年齡階段的人群易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)？哪些疾病高發(fā)……是時(shí)候用理賠大數(shù)據(jù)說(shuō)話了！

近期，保險(xiǎn)公司陸續(xù)發(fā)布年度理賠報(bào)告，看看2019年保險(xiǎn)公司是怎么賠的，能給你一個(gè)看待保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品不一樣的角度。

截至目前，超過(guò)15家壽險(xiǎn)公司發(fā)布了2019年理賠報(bào)告，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，“癌癥、心臟病、腦血管疾病”仍是最為高發(fā)的重疾。近年來(lái)健康險(xiǎn)保費(fèi)高增長(zhǎng)，但從人均保額來(lái)看，重疾險(xiǎn)保額仍明顯不足，有壽險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)顯示，重疾人均賠付僅約11萬(wàn)元，此外，意外賠付僅為8萬(wàn)元，這意味著客戶在應(yīng)對(duì)死亡風(fēng)險(xiǎn)時(shí)準(zhǔn)備不足。

三大重疾“殺手”：惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病

透過(guò)理賠看健康，2019年理賠數(shù)據(jù)透視結(jié)果顯示，壽險(xiǎn)公司以重疾、醫(yī)療為代表的健康險(xiǎn)賠付金額全面超過(guò)身故、傷殘賠付。

從賠付金額分布來(lái)看，中國(guó)人壽醫(yī)療和重疾賠付合計(jì)占比近70%，身故賠付占比26.52%，傷殘賠付占比2.64%；平安人壽醫(yī)療和重大疾病賠付分別占比44%、34%，此外身故占比19%，傷殘占比3%；泰康人壽保障分布顯示，健康險(xiǎn)占比為76%，其中重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)各占48%、28%，壽險(xiǎn)占比23%，意外險(xiǎn)占比1%。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱多家壽險(xiǎn)公司理賠報(bào)告發(fā)現(xiàn)，目前重大疾病三大隱形殺手是惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病。平安壽險(xiǎn)報(bào)告顯示，在十大重疾風(fēng)險(xiǎn)因素中，癌癥占比高達(dá)67.5%，其中甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌分別以21.8%、10.6%、7.5%的占比占據(jù)癌癥前三大風(fēng)險(xiǎn)因素。

華夏人壽報(bào)告顯示，甲狀腺癌居惡性腫瘤發(fā)病率第一位，女性比男性占比更高。乳腺癌、宮頸癌是女性高發(fā)疾??；男性高發(fā)惡性腫瘤多見(jiàn)于肺癌、肝癌等，與男性吸煙、喝酒以及飲食習(xí)慣密不可分。各地區(qū)惡性腫瘤分布中，甲狀腺癌案件占比較高的地區(qū)為黑龍江、青島、浙江。乳腺癌案件占比較高地區(qū)為內(nèi)蒙古、東莞、北京。肺癌案件占比較高的地區(qū)主要集中在沿海城市，排名前三的地區(qū)為寧波、上海、蘇州。

綜合各家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)，40歲~60歲人群重大疾病理賠占比高于其他年齡段客戶，顯示目前家庭支柱是購(gòu)買(mǎi)重疾產(chǎn)品的主力，更加需要保障以及家人的關(guān)愛(ài)。

重疾人均賠付約11萬(wàn)元、意外賠付8萬(wàn)元

華泰人壽報(bào)告顯示，2019年公司重疾平均賠付11.5萬(wàn)元/人，而根據(jù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及公司理賠數(shù)據(jù)，癌癥治療費(fèi)用平均20萬(wàn)元/人。華泰人壽指出，隨著醫(yī)療技術(shù)的快速發(fā)展，重疾治愈率也愈發(fā)提高，但伴隨著醫(yī)療費(fèi)也大幅提高。

中英人壽的重疾獲賠金額分布顯示，0~10萬(wàn)占比最多，為38.7%，此外是10~20萬(wàn)，占比為37.2%，20~50萬(wàn)占21.4%，50萬(wàn)以上僅占2.7%。

與此同時(shí)，身故賠付的金額也顯示缺口較大。根據(jù)個(gè)險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，華泰人壽2019年平均身故保險(xiǎn)金為8萬(wàn)元/人。根據(jù)最新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，二線城市三口之家一年的生活費(fèi)開(kāi)支約20萬(wàn)元，華泰人壽認(rèn)為，對(duì)比人均賠付身故保險(xiǎn)金額，這個(gè)缺口都對(duì)家庭的打擊是不可言喻的。

平安人壽報(bào)告顯示，2019年身故案件中，17%為意外身故，83%為疾病身故。在意外身故風(fēng)險(xiǎn)因子中，未成年人主要為高墜、溺水，成年人集中在交通事故和摔傷。中英人壽的數(shù)據(jù)則顯示，疾病身故是主要原因，在疾病身故案件中，惡性腫瘤身故占比最大，為32.14%，其次是猝死，占11.07%；在意外身故中，交通事故是頭號(hào)殺手，其次是一氧化碳中毒。

太保壽險(xiǎn)根據(jù)2019年理賠數(shù)據(jù)分析，慢性疾病人均獲賠金額不足3萬(wàn)元，相比漫長(zhǎng)的病程和由此產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)支出，保障仍有較大的缺口。

慢病防止與生活息息相關(guān)，在太保壽險(xiǎn)的理賠客戶中，慢性疾病年齡分布集中于70后、60后，高發(fā)季節(jié)數(shù)據(jù)顯示，肝炎、呼吸道疾病高發(fā)于春季，腸道類(lèi)疾病、胃部疾病高發(fā)于夏季，乳腺疾病、風(fēng)濕與關(guān)節(jié)疾病高發(fā)于秋季，高血壓、心腦血管類(lèi)疾病高發(fā)于冬季。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)