蘆勝紅：民農(nóng)云倉(cāng)是糧食供應(yīng)鏈和銀行資金之間的科技之橋

每經(jīng)記者 張壽林    

科技和金融的結(jié)合，正在觸及實(shí)體產(chǎn)業(yè)的深處，尤其是面向B端的金融服務(wù)，民生電商在供應(yīng)鏈金融科技的嘗試，同樣印證了這一趨勢(shì)。

近日，民生電商旗下的民熙科技發(fā)布“民農(nóng)云倉(cāng)”，通過應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)糧食行業(yè)的智能金融監(jiān)管與資產(chǎn)數(shù)字化，將產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的糧食資產(chǎn)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金成功對(duì)接，構(gòu)建了糧食供應(yīng)鏈融資的科技通道。

在民生電商CEO蘆勝紅看來(lái)，民農(nóng)云倉(cāng)是依賴技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)金融服務(wù)創(chuàng)新的樣本，“供應(yīng)鏈金融服務(wù)的邏輯沒有改變，但越來(lái)越可控的科技成本、越來(lái)越成熟的科技能力卻可以使得金融服務(wù)的體驗(yàn)、效率幾何倍提升，最終，改變的是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體量”。

目前，民農(nóng)云倉(cāng)已成功將玉米資產(chǎn)數(shù)字化，幫助玉米產(chǎn)業(yè)中供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)獲得銀行授信近10億元。

傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融不暢的癥結(jié)在于“人”

“供應(yīng)鏈，應(yīng)是金融向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)輸血富有價(jià)值的鏈條，可將金融帶進(jìn)實(shí)體產(chǎn)業(yè)的縱深，但過往受制于技術(shù)，金融體系的資金，往往不能順暢地流向供應(yīng)鏈中的企業(yè)，甚至還讓很多銀行付出巨大代價(jià)”，履職民生電商以前，蘆勝紅在銀行有數(shù)十年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，尤其是在風(fēng)控領(lǐng)域，但在他看來(lái)，目前沒有一家銀行供應(yīng)鏈金融是很成功的。

僅在2019年，供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)上也是風(fēng)波不斷，從華業(yè)資本旗下醫(yī)療金融供應(yīng)鏈爆雷，到九有股份供應(yīng)鏈子公司被迫停業(yè)，再到一石激起千層浪的諾亞財(cái)富踩雷事件。供應(yīng)鏈金融，似乎總伴隨著難以預(yù)料的劇情。

蘆勝紅認(rèn)為，過往供應(yīng)鏈金融癥結(jié)在于，過度依賴人工，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。“但這也受限于當(dāng)時(shí)的條件，彼時(shí)科技成本太貴，或者，有些人工環(huán)節(jié)科技尚沒有能力取代”。

據(jù)蘆勝紅介紹，民生電商從4年前就開始探索供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，“中間，我們幾次推翻了自己設(shè)立的模式，要么是仍然沿襲以往銀行的老路，依舊是靠人；要么是提出的理念技術(shù)實(shí)現(xiàn)成本太貴，不具備商業(yè)可行性”。

“我們期待能以最少人的介入實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融，只有一個(gè)方向，借助科技”。

區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)糧食資產(chǎn)數(shù)字化

隨著物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟，蘆勝紅和民生電商期待的時(shí)機(jī)到了。2018年8月，民生電商設(shè)立民熙科技，專注供應(yīng)鏈金融科技的探索。

今年，民熙科技發(fā)布民農(nóng)云倉(cāng)，實(shí)現(xiàn)糧食資產(chǎn)數(shù)字化。

民農(nóng)云倉(cāng)基于物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等技術(shù)，以貨物智能監(jiān)管、設(shè)備反欺詐、倉(cāng)單實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)等系統(tǒng)組成資產(chǎn)數(shù)字化管理平臺(tái)，用物聯(lián)網(wǎng)生成數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈來(lái)管理數(shù)據(jù)，用視頻來(lái)管理事件，用倉(cāng)單綜合評(píng)價(jià)管控結(jié)果，用多終端（監(jiān)控中心、手機(jī)）實(shí)現(xiàn)多方互相監(jiān)督（銀行、倉(cāng)管、交易對(duì)手、合作伙伴），實(shí)現(xiàn)實(shí)物資產(chǎn)到數(shù)字資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化。

解決倉(cāng)內(nèi)糧食資產(chǎn)的監(jiān)控，是民農(nóng)云倉(cāng)業(yè)務(wù)邏輯的起點(diǎn)。民農(nóng)云倉(cāng)通過糧食對(duì)收儲(chǔ)流程的分析，明確在入倉(cāng)、倉(cāng)門開啟、在倉(cāng)、出倉(cāng)幾個(gè)階段的安防和品控技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)和關(guān)鍵指標(biāo)（數(shù)量、質(zhì)量、溫度、人車設(shè)備安防指標(biāo)等）的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備自動(dòng)獲取。系統(tǒng)基于數(shù)量自動(dòng)監(jiān)測(cè)、品控自動(dòng)監(jiān)測(cè)、視頻結(jié)構(gòu)化、車輛識(shí)別、人臉識(shí)別技術(shù)，由人工品控作業(yè)、人盯監(jiān)控視頻升級(jí)為機(jī)器和系統(tǒng)規(guī)則判斷，做到監(jiān)管24小時(shí)不間斷地智能化盯防。

在智能監(jiān)管之上，民生電商、監(jiān)管方、擔(dān)保方、銀行、融資企業(yè)等參與主體加入到以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)建立的聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò)。圍繞倉(cāng)內(nèi)資產(chǎn)形成的數(shù)據(jù)多維度進(jìn)行交叉安防驗(yàn)證并加密傳輸?shù)铰?lián)盟鏈各節(jié)點(diǎn)的區(qū)塊鏈賬本中，基于智能合約規(guī)則形成數(shù)字化倉(cāng)單。倉(cāng)單、提貨憑證等資產(chǎn)上鏈登記，可作為資產(chǎn)通證的形式，即區(qū)塊鏈倉(cāng)單形式，在鏈上流轉(zhuǎn)，從而實(shí)現(xiàn)了從糧食資產(chǎn)到可信數(shù)字資產(chǎn)的轉(zhuǎn)變。

在民農(nóng)云倉(cāng)的技術(shù)體系中。蘆勝紅最為看重視頻和區(qū)塊鏈，“尤其是具備AI能力的視頻技術(shù)，可以將很多金融的防控規(guī)則直接寫入后臺(tái)，從而讓整個(gè)設(shè)備能滿足金融應(yīng)用規(guī)則”，而對(duì)近期火熱的區(qū)塊鏈技術(shù)，在蘆勝紅看來(lái),區(qū)塊鏈對(duì)于金融的價(jià)值在于反欺詐，能夠在一個(gè)垂直鏈條內(nèi)提升作弊成本，建立互信。

但區(qū)塊鏈無(wú)法確保源頭數(shù)據(jù)的可靠，所以，“從倉(cāng)（資產(chǎn)）——數(shù)據(jù)——資金，民農(nóng)云倉(cāng)貫穿了整個(gè)糧食產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的鏈條”，蘆勝紅表示，民農(nóng)云倉(cāng)不是對(duì)供應(yīng)鏈金融單純某個(gè)環(huán)節(jié)的改造，而是貫穿資產(chǎn)到資金的整個(gè)環(huán)節(jié)。

以玉米為開端助力三農(nóng)撬開萬(wàn)億級(jí)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)

玉米成為民農(nóng)云倉(cāng)落地糧食行業(yè)的第一個(gè)品類。

借助民生電商股東東方集團(tuán)在國(guó)內(nèi)玉米產(chǎn)業(yè)的資源，民農(nóng)云倉(cāng)快速對(duì)接到玉米供應(yīng)鏈前端的中小貿(mào)易商、加工商等企業(yè)。上線不足半年，民農(nóng)云倉(cāng)已經(jīng)對(duì)接九江銀行、中關(guān)村銀行等機(jī)構(gòu)，為玉米行業(yè)供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)獲得授信近10億元。

“如名字所示，民農(nóng)云倉(cāng)鎖定的核心就在糧食產(chǎn)業(yè)”，蘆勝紅表示，民農(nóng)云倉(cāng)在完成在玉米行業(yè)的落地后，已經(jīng)開始對(duì)小麥、白砂糖等行業(yè)的布局。

在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)或者糧食行業(yè)并不是一個(gè)特別受青睞的市場(chǎng)，一方面糧食資產(chǎn)的倉(cāng)儲(chǔ)要求高，如糧食自身品質(zhì)的變化也會(huì)引發(fā)資產(chǎn)價(jià)值的波動(dòng)；另一方面，糧食行業(yè)本身利潤(rùn)較薄，這也讓不少資金方會(huì)覺得無(wú)利可圖。

“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的基石，產(chǎn)業(yè)鏈有迫切的金融需求，解決糧食資產(chǎn)的數(shù)字化流通，民農(nóng)云倉(cāng)可以釋放出更大的社會(huì)價(jià)值。”蘆勝紅同樣認(rèn)為，糧食行業(yè)的特性也有助民農(nóng)云倉(cāng)的快速落地，“玉米等糧食作物價(jià)格，相對(duì)其他產(chǎn)業(yè)原材料較為穩(wěn)定，尤其是玉米，價(jià)格受品牌影響較小，且加工用途多樣，民生電商自身也有資源和能力快速處置相關(guān)資產(chǎn)，這些因素都促使我們選擇糧食行業(yè)作為供應(yīng)鏈金融科技的突破口”。

不過，蘆勝紅很清楚，民農(nóng)云倉(cāng)所帶來(lái)的供應(yīng)鏈金融解決模式，在市場(chǎng)仍面臨著不少挑戰(zhàn)。尤其在民農(nóng)云倉(cāng)的兩端，民生電商要推動(dòng)兩個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)變——糧食資產(chǎn)端和銀行。

首先是糧食行業(yè)實(shí)體倉(cāng)的“智能化”。“民農(nóng)云倉(cāng)需要對(duì)接的倉(cāng)實(shí)現(xiàn)智能化，能夠滿足金融屬性的要求”。因此，民農(nóng)云倉(cāng)形成了一套關(guān)于智能倉(cāng)的標(biāo)準(zhǔn)，市場(chǎng)上的倉(cāng)可以根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行改造，吻合金融要求，“改造后的倉(cāng)不僅可以對(duì)接民農(nóng)云倉(cāng)的系統(tǒng)，也可以對(duì)接其他的金融機(jī)構(gòu)”。此外，民熙科技自身也擁有進(jìn)行倉(cāng)智能化改造能力，“我們可以快速實(shí)現(xiàn)一個(gè)傳統(tǒng)倉(cāng)的智能化，所有的硬件都是可移動(dòng)循環(huán)使用，成本并不大”。

同時(shí)，民生電商亦需要銀行接受自身所提出的供應(yīng)鏈金融科技方案。“在我們接觸中，中小銀行比大銀行要積極，因?yàn)榇筱y行可以觸及到供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，通過核心企業(yè)進(jìn)行授信，而中小銀行則碰觸不到核心企業(yè)，更期望通過創(chuàng)新、技術(shù)切入到供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)”。

為讓民農(nóng)云倉(cāng)的模式更快被銀行接受，蘆勝紅介紹，民農(nóng)云倉(cāng)匹配了健全的不良資產(chǎn)處置機(jī)制，如與大宗糧食交易市場(chǎng)合作，一旦抵押的農(nóng)產(chǎn)品需要處置，可迅速在交易市場(chǎng)上出售變現(xiàn)。民生電商還引入托盤的模式，以民生電商為主體取得貨權(quán)，增強(qiáng)對(duì)糧食資產(chǎn)的快速處理能力。

依據(jù)規(guī)劃，民農(nóng)云倉(cāng)在2020年將實(shí)現(xiàn)約100億元的授信規(guī)模。“這只是糧食行業(yè)供應(yīng)鏈金融需求中非常小的一部分，這個(gè)市場(chǎng)太大，需要更多機(jī)構(gòu)參與來(lái)滿足”。

此前，中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院發(fā)布的《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2017）》顯示，我國(guó)三農(nóng)領(lǐng)域金融缺口約為3萬(wàn)億元。玉米行業(yè)，2018年，我國(guó)玉米產(chǎn)量約2.6億噸，僅加工環(huán)節(jié)的產(chǎn)值就達(dá)2400億元。這些數(shù)據(jù)表明圍繞三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈蘊(yùn)含著萬(wàn)億級(jí)龐大的金融市場(chǎng)。

“現(xiàn)在，民農(nóng)云倉(cāng)在糧食供應(yīng)鏈和銀行資金之間構(gòu)建了一座科技之橋”，蘆勝紅期待，在實(shí)體供應(yīng)鏈和金融機(jī)構(gòu)之間，能有更多這樣的橋，“尤其是5G的應(yīng)用普及，必將帶來(lái)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、硬件的極大提升，以及區(qū)塊鏈技術(shù)本身的迭代更新，民農(nóng)云倉(cāng)所代表的供應(yīng)鏈金融科技模式，勢(shì)必釋放更大的效應(yīng)”。