民營銀行試點(diǎn)改革進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展階段 創(chuàng)新和差異成民營銀行未來發(fā)展趨勢

每經(jīng)記者 胡琳    

2014年12月，微眾銀行獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證，成為我國首家民營銀行，標(biāo)志著我國民營銀行試點(diǎn)工作正式拉開帷幕。

如今，民營銀行運(yùn)作已有五載，短短五年，民營銀行隊(duì)伍從無到有。截至目前，已批準(zhǔn)設(shè)立18家民營銀行，另有1家民營銀行獲批籌建。

目前，民營銀行試點(diǎn)改革進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展階段。根據(jù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年已開業(yè)的17家民營銀行幾乎保持著高速規(guī)模增長。截至2018年末，17家民營銀行資產(chǎn)總額為6372.9億元，同比增長88.48%。2018年全年，17家民營銀行中，15家民營銀行實(shí)現(xiàn)盈利。

民營銀行試點(diǎn)改革進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展階段

民營企業(yè)尤其是小微企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)增長的新焦點(diǎn)。尤其在中國經(jīng)濟(jì)由高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，小微企業(yè)所扮演的角色更加重要。

民間資本進(jìn)入銀行業(yè)本質(zhì)的目的就是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。微眾銀行行長李南青曾指出，該行作為銀行業(yè)改革創(chuàng)新的產(chǎn)物，自成立起就積極響應(yīng)黨中央和國務(wù)院政策號召，以踐行普惠金融為己任，將自身定位為專注于服務(wù)微小企業(yè)和普羅大眾的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

作為我國新時(shí)期金融改革的重要內(nèi)容之一，民營銀行試點(diǎn)工作一直是各方關(guān)注的焦點(diǎn)。

2013年6月，國務(wù)院常務(wù)會議首次提出“探索設(shè)立民營銀行”。同年7月，國務(wù)院辦公廳正式下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。

2014年3月，原中國銀監(jiān)會正式啟動(dòng)民營銀行試點(diǎn)工作，率先獲批的5家試點(diǎn)銀行，于2015年底前全部開業(yè)。此后，民營銀行申請受理正式開閘。

自首家民營銀行微眾銀行開業(yè)以來，民營銀行運(yùn)作已有五載，民營銀行試點(diǎn)改革進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展階段。

民營銀行幾乎保持著高速規(guī)模增長。通過梳理2018年已經(jīng)開業(yè)的17家民營銀行數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，截至2018年末，17家民營銀行資產(chǎn)總額為6372.9億元，同比增長88.48%。

其中，微眾銀行可以說是民營銀行中的“巨無霸”。截至2018年末，其資產(chǎn)總額達(dá)到2200億元。從我國單家銀行資產(chǎn)規(guī)模來看，微眾銀行總資產(chǎn)規(guī)模也超過了部分城商行和農(nóng)商行，甚至超過了一些A股上市農(nóng)商行的資產(chǎn)規(guī)模。

從2018年年報(bào)數(shù)據(jù)來看，大部分民營銀行實(shí)現(xiàn)盈利。17家民營銀行中，不少銀行營收、凈利潤成倍增長。值得一提的是，微眾銀行在2018年?duì)I收高達(dá)100.3億元。

結(jié)合金融科技探索創(chuàng)新模式

國家金融發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在其文章《民營銀行發(fā)展的探索與展望》指出，信用風(fēng)險(xiǎn)上的良好表現(xiàn)，一方面與民營銀行開業(yè)時(shí)間短，不良貸款存量包袱輕有關(guān)，另一方面也反映了民營銀行在業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)管控方法上的創(chuàng)新和探索，成效顯著。

事實(shí)上，民營銀行客戶群體大部分為傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的長尾客戶，以小額、高頻的業(yè)務(wù)場景為重點(diǎn)。而這類客戶無抵押、高風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)讓傳統(tǒng)銀行在發(fā)放貸款時(shí)不得慎之又慎。再加上傳統(tǒng)銀行相對復(fù)雜的審核流程、放款程序，小微企業(yè)融資難的局面難以得到有效緩解。其次，傳統(tǒng)企業(yè)貸款的模式單一，靈活性差，采用信用貸款模式的仍然較少，貸款期限也相對較短。“與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱，針對小微企業(yè)的金融服務(wù)顯然需要?jiǎng)?chuàng)新模式。”李南青表示。

此外，民營銀行將互聯(lián)網(wǎng)作為服務(wù)客戶的手段與媒介，由于沒有網(wǎng)點(diǎn)和面對面服務(wù)，其所面對的風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款服務(wù)與傳統(tǒng)銀行模式有所不同。

在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，不少民營銀行在金融科技方面下足功夫，通過將傳統(tǒng)和創(chuàng)新的手段相結(jié)合的方式，利用人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等為主的科技力量實(shí)現(xiàn)了真正“敢貸”、“愿貸”，并有效對信貸風(fēng)險(xiǎn)作出管控。

微眾銀行面對巨量的長尾客群，使用大數(shù)法則來分散風(fēng)險(xiǎn)，并運(yùn)用傳統(tǒng)的、行之有效的數(shù)據(jù)和邏輯，如央行的征信數(shù)據(jù)，再結(jié)合各種大數(shù)據(jù)模型。將傳統(tǒng)和創(chuàng)新的手段結(jié)合，通過人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等科技手段實(shí)現(xiàn)良好的風(fēng)控效果。

在貸款服務(wù)方面，以客戶體驗(yàn)為中心，全渠道、場景化、定制化、便捷化的產(chǎn)品和服務(wù)成為大勢所趨，多家民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品都已形成較好的口碑。

從目前看，民營銀行在貸款方面都做了大量的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新也帶動(dòng)了整個(gè)銀行業(yè)在相關(guān)領(lǐng)域的快速發(fā)展。以微眾銀行為例，該行主要通過互聯(lián)網(wǎng)銀行來開展業(yè)務(wù)，主要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品有面向個(gè)人客戶的消費(fèi)金融“微粒貸”和面向中小微企業(yè)的“微業(yè)貸”。面向中小微企業(yè)的“微業(yè)貸”是該行的拳頭產(chǎn)品。客戶從申請至提款全部在線完成，無需抵質(zhì)押，按日計(jì)息，隨借隨還。截至目前，微業(yè)貸服務(wù)小微企業(yè)超50萬戶。目前微業(yè)貸授信企業(yè)全部為民營企業(yè)。

到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品已成為許多民營銀行服務(wù)零售、小微客戶的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，這種貸款基于移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，充分利用大數(shù)據(jù)等手段分析，借助決策引擎進(jìn)行客戶貸款的授信審批。貸款辦理渠道則可通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等終端自助完成。實(shí)現(xiàn)了線上申請、自動(dòng)審批、線上簽約、自動(dòng)放款為一體的全自動(dòng)貸款流程。在更有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大大提高了業(yè)務(wù)效率，并降低了客戶的信貸成本，成為數(shù)字普惠金融重要的載體之一。

此外，不少民營銀行也提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。微眾銀行搭建的基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金服平臺。目前已通過基于區(qū)塊鏈的電子支付憑證的創(chuàng)建、支付、融資、流轉(zhuǎn)、注銷、對賬等功能，高效便捷地實(shí)現(xiàn)鏈上鏈下的系統(tǒng)間交互、供應(yīng)鏈線上的資產(chǎn)流轉(zhuǎn)，“1+N”融資模式下的鏈屬企業(yè)可由此憑借核心企業(yè)被賦予的信用開展融資。

科技團(tuán)隊(duì)人才儲備、差異化定位成關(guān)鍵

與分支機(jī)構(gòu)眾多的傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，只能“一行一店”經(jīng)營的民營銀行在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)方面并無優(yōu)勢，加之成立時(shí)間短，體量小，客戶基礎(chǔ)薄弱，在市場打法上，民營銀行更趨于揚(yáng)長避短，走互聯(lián)網(wǎng)化、科技創(chuàng)新的發(fā)展道路。所以，民營銀行成立之初就將金融科技視為“安身立命”之利器。而金融科技、信息技術(shù)相關(guān)人員的科技團(tuán)隊(duì)人才儲備也是重中之重。

據(jù)悉，微眾銀行IT人員（不含風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營等領(lǐng)域參與數(shù)據(jù)分析人員）比例一直在50%以上。同時(shí)，據(jù)其2018年年報(bào)披露，該行去年聚焦戰(zhàn)略性人才儲備，全年共引進(jìn)人才684人——這一數(shù)字甚至超越了一些民營銀行的員工總數(shù)。

某民營銀行信息科技部總經(jīng)理也曾表示，隨著業(yè)務(wù)的開展，科技人員數(shù)量在不斷增長，每年增速都在50%以上，增幅比較大。

除了人才招募，民營銀行和高校也開展人才培養(yǎng)合作。微眾銀行聯(lián)合中科院計(jì)算所、清華大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、新加坡南洋理工大學(xué)等國內(nèi)外25所高校建立多方位合作，將FISCOBCOS技術(shù)內(nèi)容與高校課程融合，共同打造區(qū)塊鏈課程，截至目前，已培養(yǎng)學(xué)生超過兩千人次。

目前，民營銀行業(yè)務(wù)定位多聚焦于小微企業(yè)、“三農(nóng)”、自貿(mào)區(qū)和科創(chuàng)企業(yè)等金融需求，通過向具有自身特色和優(yōu)勢的客戶群體提供有針對性、便利化的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)差異化精準(zhǔn)定位。

聯(lián)訊證券分析師李奇霖在研報(bào)中指出，“有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略”是民營銀行審核的重點(diǎn)。根據(jù)差異化的特色定位我國民營銀行可以分為四類：平臺型、貿(mào)易型、區(qū)域型和產(chǎn)業(yè)型。

李奇霖指出，平臺型的銀行是倍受市場關(guān)注的民營銀行。包括微眾銀行在內(nèi)的平臺型銀行都背靠大樹，擁有大量的線上線下流量。

穆迪在評級報(bào)告中指出，穆迪的評估考慮了微眾銀行作為中國領(lǐng)先的數(shù)字銀行的地位，以及該銀行對整個(gè)銀行體系的影響。該銀行服務(wù)1.26億個(gè)人客戶，此規(guī)?？涉敲啦糠秩珖糟y行。值得一提的是，民營銀行首次獲得國際信用評級便是微眾銀行，其獲得穆迪A3標(biāo)普長期BBB+。

除平臺型民營銀行外，貿(mào)易型、區(qū)域型和產(chǎn)業(yè)型也是民營銀行差異化的市場定位的重要類型。

貿(mào)易型民營銀行確立了自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)“三駕馬車”并駕齊驅(qū)的經(jīng)營戰(zhàn)略。

區(qū)域型民營銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)接近傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，不過這些民營銀行的服務(wù)群體比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更傾向于小微、三農(nóng)等普惠人群。

產(chǎn)業(yè)型民營銀行是圍繞產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈和消費(fèi)金融，致力于打造產(chǎn)業(yè)的銀行。

總體上看，民營銀行未來的發(fā)展將繼續(xù)呈現(xiàn)出明顯的差異化特征，部分銀行將會繼續(xù)沿著其比較優(yōu)勢，依托股東資源和能力，以金融科技為抓手，繼續(xù)探索互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展模式，成為局部市場的領(lǐng)先者。