銀保監(jiān)會規(guī)范兩全保險產(chǎn)品 劃定5年期以下產(chǎn)品開發(fā)紅線

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 陳 星    

近日，“允許險企開發(fā)設(shè)計保險期間3~5年的兩全保險產(chǎn)品”的政策流傳，被業(yè)內(nèi)視為松綁“中短存續(xù)期”產(chǎn)品。

《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，銀保監(jiān)會已于近日向各人身險公司下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范兩全保險產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》，在鼓勵發(fā)展5年期及以上業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，要求“因流動性管理或者資產(chǎn)負債匹配管理需要，保險公司可以開發(fā)設(shè)計保險期間為5年期以下的兩全保險，但不得短于3年”。

對此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者：“之前嚴管中短期業(yè)務(wù)很有必要，但也造成一些市場主體在轉(zhuǎn)型過程中面臨較為嚴重的現(xiàn)金流壓力。為了轉(zhuǎn)大彎而不是轉(zhuǎn)急彎，在一定條件下放行3~5年產(chǎn)品，同時鼓勵5年以上產(chǎn)品，對于緩解部分主體的現(xiàn)金流壓力，支持其平穩(wěn)轉(zhuǎn)型，具有積極的意義。”

對償付能力等提多項要求

自開始收緊短存續(xù)期產(chǎn)品備案以來，時隔兩年，為了緩解現(xiàn)金流壓力，適應(yīng)低利率環(huán)境，監(jiān)管又將重新放行3~5年期兩全保險。

不過，此次放行3~5年期兩全保險并不意味著對“中短存續(xù)期”產(chǎn)品的全面開閘，監(jiān)管部門在償付能力、產(chǎn)品規(guī)模、繳費支付方式、銷售管理等方面提出了多項要求。險企一旦不達標(biāo)，仍將會被取消資格、立即叫停。

在償付能力方面，《通知》要求，保險公司銷售5年期以下兩全保險產(chǎn)品，應(yīng)保持綜合償付能力充足率不低于120%。綜合償付能力充足率低于120%時，保險公司應(yīng)立即停止銷售5年期以下兩全保險產(chǎn)品。

在產(chǎn)品規(guī)模方面，保險公司應(yīng)切實加強資本管控和業(yè)務(wù)規(guī)劃管理，根據(jù)公司資本實力等因素合理確定5年期以下兩全保險業(yè)務(wù)規(guī)模。自2020年起，保險公司5年期以下兩全保險產(chǎn)品的年度規(guī)模保費應(yīng)控制在公司上年度末投入資本和凈資產(chǎn)兩者較大者的1倍以內(nèi)、占當(dāng)年總規(guī)模保費的比重不得超過20%。

《通知》還要求，保險公司5年期以下兩全保險產(chǎn)品規(guī)模保費超出《通知》規(guī)定限額的，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售，并向銀保監(jiān)會報告。保險公司未及時停售、未及時報告或者報送虛假信息，以及兩全保險銷售宣傳行為違反《通知》有關(guān)規(guī)定的，銀保監(jiān)會將依法對保險公司進行行政處罰或采取監(jiān)管措施，并追究董事長、總經(jīng)理、分管銷售的副總經(jīng)理以及總精算師等相關(guān)人員的責(zé)任。

有利于險企應(yīng)對現(xiàn)金流壓力

在業(yè)內(nèi)人士看來，監(jiān)管部門這一務(wù)實之舉，有利于緩解部分中小壽險公司的現(xiàn)金流壓力和資產(chǎn)負債匹配壓力。據(jù)了解，由于前期銷售了大量的中短存續(xù)期保險產(chǎn)品，部分中小壽險公司今明兩年將迎來給付高峰期，這意味著將面臨不小的現(xiàn)金流壓力。

《通知》要求，保險公司開發(fā)設(shè)計5年期以下兩全保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)經(jīng)董事會審議并通過。董事會審議應(yīng)當(dāng)形成書面決議，列明銷售該產(chǎn)品的原因，以及未來3年該產(chǎn)品計劃銷售額度和預(yù)計費差損金額。

在繳費支付方式上，《通知》要求保險公司不得接受投保人使用信用卡透支等借款方式，支付5年期以下兩全保險產(chǎn)品保費及償還保單質(zhì)押貸款。

為了防范銷售誤導(dǎo)，《通知》還強調(diào)，保險公司開發(fā)設(shè)計兩全保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)做到產(chǎn)品的保險期間與實際存續(xù)期一致。具體而言，產(chǎn)品設(shè)計不得有下列行為：通過保單質(zhì)押貸款、部分領(lǐng)取、生存領(lǐng)取、減少保額等條款設(shè)計變相改變實際存續(xù)期間；通過退保費用、持續(xù)獎勵等產(chǎn)品定價參數(shù)設(shè)計，變相改變實際存續(xù)期間；通過調(diào)整現(xiàn)金價值利率等方式，變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價值。

值得一提的是，一些保險機構(gòu)曾將保險期限較長的產(chǎn)品用于短期銷售，違背了客戶購買保險產(chǎn)品的本意，從而產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)和糾紛。《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，此前銀保監(jiān)會在人身險產(chǎn)品監(jiān)管工作中通報，部分公司存在“長險短做”問題。

此外，在銷售管理方面，《通知》要求，保險公司應(yīng)加強兩全保險產(chǎn)品的銷售管理，如實、準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險期間，不得以其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售兩全保險產(chǎn)品，不得將保險產(chǎn)品利益與其他金融產(chǎn)品收益進行片面不實比較，不得對保險產(chǎn)品的不確定利益承諾或變相承諾保證收益，不得在任何時間節(jié)點、通過任何方式發(fā)布拼噱頭、博眼球和炒停產(chǎn)品等不實信息誤導(dǎo)消費者。