北京互金協(xié)會(huì)常務(wù)副秘書(shū)長(zhǎng)張羽：金融科技的核心應(yīng)該是科技 金融科技和監(jiān)管不能失衡（附演講全文）

每經(jīng)編輯 盧九安    

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金融行業(yè)一年一度的全景掃描——11月22日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2019中國(guó)金融發(fā)展論壇暨2019中國(guó)金鼎獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)典禮”在京舉行。上午，在銀保資管與金融科技分論壇上，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副秘書(shū)長(zhǎng)張羽圍繞“金融科技的轉(zhuǎn)型和規(guī)范”發(fā)表了主旨演講。

他認(rèn)為“金融科技”核心的應(yīng)該是科技，未來(lái)的金融科技的發(fā)展主要還是依賴于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈這三個(gè)技術(shù)的應(yīng)用。他認(rèn)為目前這三個(gè)技術(shù)還處于初期的混沌階段，也沒(méi)有找到真正的最佳應(yīng)用場(chǎng)景大數(shù)據(jù)。他將大數(shù)據(jù)形象地比喻為“讀心術(shù)”，區(qū)塊鏈的應(yīng)用則能夠讓“天下無(wú)詐”。

金融科技同樣也可以被用于有效的監(jiān)管，張羽表示：金融科技與金融監(jiān)管的比例肯定是1：1的，不可能失衡，失衡的話金融科技行業(yè)做不下去。

以下為張羽演講全文：

大家上午好，我是張羽，感謝《每日經(jīng)濟(jì)新聞》的邀請(qǐng)，今天我談的是“金融科技的轉(zhuǎn)型和規(guī)范”。作為金融科技行業(yè)，我本身說(shuō)實(shí)話沒(méi)有太多發(fā)言權(quán)，我早期也是從傳統(tǒng)銀行出來(lái)的，曾經(jīng)在九年前，跟鄭行有一次交集，當(dāng)時(shí)我去您銀行做三個(gè)落地，2010年當(dāng)時(shí)，在咱們行里面還待過(guò)一個(gè)月時(shí)間，對(duì)邯鄲銀行比較熟悉，比較親切。

我今天準(zhǔn)備把話題放在金融科技的規(guī)范上，無(wú)論是我們接觸的銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，還是行業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)，以至于有人提出話題說(shuō)：要顛覆傳統(tǒng)金融，要做金融的改革創(chuàng)新。我覺(jué)得這個(gè)說(shuō)的有一點(diǎn)不是很合適，在金融行業(yè)里面不存在“顛覆”兩個(gè)字，也不要試圖去顛覆；金融科技的核心是科技，跟我們吃的番茄炒蛋一樣，蛋才是主角，科技才是我們?cè)谖覀冃袠I(yè)里面做的一個(gè)最重要的事情，而不要把金融科技做成科技金融。如果做成科技金融也不是不可以的，一定要審慎合規(guī)地做。

什么是金融科技中的金融呢？我認(rèn)為兩個(gè)概念：第一個(gè)，金融是最常規(guī)的概念，合規(guī)的金融機(jī)構(gòu)才是金融科技的核心，也就是說(shuō)要為持牌金融機(jī)構(gòu)去提供科技的賦能，包括科技的創(chuàng)新；另外一個(gè)就是金融業(yè)務(wù)，但是這個(gè)金融業(yè)務(wù)事實(shí)上如果在純的科技創(chuàng)新金融的情況下沒(méi)有一個(gè)牌照支持，在目前社會(huì)環(huán)境下還不是良好的發(fā)展業(yè)態(tài)。

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說(shuō)到持牌金融機(jī)構(gòu)，國(guó)內(nèi)已經(jīng)很多了，作為公司來(lái)說(shuō)也有很多事情可以做，包括剛才鄭行提到智慧銀行、業(yè)界銀行、現(xiàn)金銀行，中國(guó)持牌金融機(jī)構(gòu)有26種牌照，我們現(xiàn)在金融牌照已經(jīng)能夠覆蓋中國(guó)所有現(xiàn)有金融需求，還需要什么創(chuàng)新的話可能是說(shuō)在原有基礎(chǔ)上怎么為這些機(jī)構(gòu)提供好更好的服務(wù)。

保險(xiǎn)行業(yè)專(zhuān)家說(shuō)過(guò)，頭幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做得很火，用新的保險(xiǎn)行業(yè)代替老保險(xiǎn)行業(yè)。保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展了三百多年了，做的精算也好，統(tǒng)計(jì)學(xué)也好，保險(xiǎn)已經(jīng)跑過(guò)三百年了，經(jīng)歷過(guò)各種各樣經(jīng)濟(jì)周期。您隨便搞了一個(gè)自己研發(fā)模型找了市場(chǎng)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)又不一定是100%透徹，做一個(gè)新的保險(xiǎn)行業(yè)，新的保險(xiǎn)模式，這不是很恰當(dāng)?shù)摹?/p>

我也跟大家說(shuō)一個(gè)銀行創(chuàng)新，也在創(chuàng)造一些新的模式的小案例。我前兩天受邀去他們當(dāng)?shù)?，是菲律賓的一個(gè)很大的銀行。公民持有銀行賬戶的比例才30%，70%人沒(méi)有銀行賬戶；很多人持現(xiàn)金認(rèn)為沒(méi)有必要開(kāi)銀行賬戶。他們做了一個(gè)創(chuàng)新：公民和公民之間轉(zhuǎn)賬怎么做。都沒(méi)有銀行賬戶，你提供現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬怎么做？我當(dāng)時(shí)聽(tīng)到他們跟我說(shuō)的模式，我能理解，聽(tīng)到的時(shí)候還是挺驚訝的：沒(méi)有銀行賬戶，怎么做金融方向的交易或者轉(zhuǎn)賬？不需要賬戶，隨便一個(gè)人在全世界各地的相關(guān)銀行可以把錢(qián)隨時(shí)隨地轉(zhuǎn)給當(dāng)?shù)匾粋€(gè)人，通過(guò)便利店方式，便利店持有手機(jī)銀行轉(zhuǎn)給便利店，再拿短信去提款，我們發(fā)展這么優(yōu)秀已經(jīng)不需要了，在這個(gè)業(yè)務(wù)模式上也是創(chuàng)新，與此同時(shí)就需要很多金融科技的機(jī)構(gòu)幫他完成線下的布置，包括一些線上系統(tǒng)安排，銀行跟便利店之間也沒(méi)有一個(gè)合理的通道等，本身銀行沒(méi)有大小額支付達(dá)到不了實(shí)時(shí)到賬，他們需要有一個(gè)合理的支付通道和支付技術(shù)，銀行間和便利店之間托管的相關(guān)的技術(shù)來(lái)做事情。

現(xiàn)在金融科技更多想到的是在科技上怎么把金融創(chuàng)新一下，創(chuàng)造一個(gè)新的商業(yè)模式，一個(gè)新的行業(yè)出來(lái)；這個(gè)不是不可以，謹(jǐn)慎的在這個(gè)行業(yè)里面前行，特別要做科技金融的話，合規(guī)都是第一個(gè)事情，每一步的如何合規(guī)而不是如何完善商業(yè)模式；合規(guī)同時(shí)要考慮到社會(huì)責(zé)任，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)跟任何行業(yè)都不太一樣，我個(gè)人認(rèn)為金融還是比較脆弱的，一旦有一個(gè)鏈條出現(xiàn)問(wèn)題的話，可能后面出現(xiàn)問(wèn)題的概率很大。

提到金融科技，我今天還是想說(shuō)一下，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈這三個(gè)技術(shù)應(yīng)用，我個(gè)人認(rèn)為還是初期的混沌階段；特別是人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)，大數(shù)據(jù)現(xiàn)在應(yīng)用的還可以了。前兩天很多大數(shù)據(jù)公司出現(xiàn)一些爬蟲(chóng)，包括其他的問(wèn)題，特別是金融信息相關(guān)的；大家先想合規(guī)再想業(yè)務(wù)，而不是說(shuō)先想商業(yè)模式再想業(yè)務(wù)。

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大數(shù)據(jù)是什么？大數(shù)據(jù)實(shí)際就是“讀心術(shù)”，讀人、讀企業(yè)、讀機(jī)構(gòu)，讀所有的實(shí)際情況，能把它看明白了，大數(shù)據(jù)應(yīng)用成功了。如果通過(guò)大數(shù)據(jù)看不明白，那就證明數(shù)據(jù)白做了；包括海量數(shù)據(jù)收集，多元化數(shù)據(jù)的統(tǒng)一解讀，文字、圖片、視頻把所有內(nèi)容歸成一類(lèi)語(yǔ)言；包括相關(guān)數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)和非相關(guān)數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)；包括數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)傳送和分析。

我們之前開(kāi)了一個(gè)投資的會(huì)議，未來(lái)數(shù)據(jù)采集量會(huì)更大，5G技術(shù)的應(yīng)用可能會(huì)帶來(lái)數(shù)據(jù)從幾何倍數(shù)增長(zhǎng)的過(guò)程，2G應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了我們網(wǎng)頁(yè)瀏覽，3D應(yīng)用出現(xiàn)了電子商城手機(jī)購(gòu)物，4G出現(xiàn)了抖音今日頭條短視頻，5G在大數(shù)據(jù)未來(lái)我們不知道是什么。有沒(méi)有未來(lái)應(yīng)用，百分之百的有。到底誰(shuí)從5G大數(shù)據(jù)出來(lái)不知道，因?yàn)楝F(xiàn)在還沒(méi)有一個(gè)最佳的商業(yè)模式，興許未來(lái)金融就是5G最佳的模式。

現(xiàn)在講數(shù)據(jù)下沉，我前兩天和一個(gè)在中國(guó)做小龍蝦最大的老板聊天，他養(yǎng)殖的小龍蝦占了全中國(guó)飯店小龍蝦供應(yīng)量30%。做這么大規(guī)模太難控制了？他說(shuō)未來(lái)的模式是“金融供應(yīng)量”，怎么做呢？每一個(gè)小龍蝦池子里面放上芯片，從小龍蝦第一天進(jìn)池養(yǎng)殖，他觀測(cè)的數(shù)據(jù)就知道未來(lái)每一只小龍蝦有可能需要哪家飯店了，實(shí)時(shí)云端數(shù)據(jù)傳送導(dǎo)致什么結(jié)果呢？對(duì)于金融機(jī)構(gòu)我能清楚看到它的情況，產(chǎn)量、銷(xiāo)量和有可能出現(xiàn)養(yǎng)殖危機(jī)都涵蓋了，我就知道它應(yīng)該提供多少金融支持，怎么提供金融服務(wù)。

我在金融行業(yè)14年，剛進(jìn)入銀行的時(shí)候還有信貸員說(shuō)早期信貸進(jìn)大機(jī)構(gòu)借款沒(méi)有好辦法，銀行就派員工去財(cái)務(wù)部做主任，天天看財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，只有看住財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)才知道這家機(jī)構(gòu)下一期貸款，大部分機(jī)構(gòu)都是流動(dòng)資金貸款或者信用貸款，信用額度還能不能擴(kuò)張或者縮減，這種模式未來(lái)通過(guò)數(shù)據(jù)的方式替代掉了。

人工智能這個(gè)概念大家炒的太多了，什么叫人工智能？我個(gè)人感覺(jué)人工智能是和我們一樣的機(jī)器人做任何事情，以至于所有的機(jī)器人參數(shù)比人強(qiáng)很多。現(xiàn)在所有應(yīng)用，哪怕銀行原來(lái)用的是人工點(diǎn)鈔，現(xiàn)在用智能點(diǎn)鈔也是人工智能。人工智能這個(gè)定義被應(yīng)用的過(guò)廣，我們重新考慮人工智能方向如何服務(wù)金融，這是急需探討的話題，圈一個(gè)范圍到底什么是人工智能，怎么應(yīng)用。

我從銀行出來(lái)之后到了一家公司，我們做的是最簡(jiǎn)單最基礎(chǔ)的金融科技，幫銀行來(lái)做風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)，包括壓力測(cè)試系統(tǒng)建設(shè)，資產(chǎn)負(fù)債，在座有做過(guò)銀行的都很熟悉這些金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。那會(huì)兒覺(jué)得我們就是最基礎(chǔ)的金融科技機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在智能機(jī)器人、設(shè)備、芯片是圈的人工智能范圍之一。

最后講一下區(qū)塊鏈。我雖然不是搞技術(shù)的，但自學(xué)了一下編程，對(duì)技術(shù)了解一部分，區(qū)塊鏈對(duì)于我個(gè)人講，我用一個(gè)詞比喻——“天下無(wú)詐”。

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很多CTO了解技術(shù)，對(duì)于區(qū)塊鏈應(yīng)用還沒(méi)有比較好的實(shí)現(xiàn)。虛擬幣跟幣相關(guān)的毋庸置疑絕對(duì)不能做，無(wú)論是社會(huì)基礎(chǔ)上還是法律基礎(chǔ)上這一點(diǎn)希望都沒(méi)有，技術(shù)還可以做。我參加了很多區(qū)塊鏈討論會(huì)，很多專(zhuān)家說(shuō)挖礦，因?yàn)橥诘V就是挖幣，挖礦跟記賬同時(shí)存在，你不讓他挖礦就不記賬了，不記賬就沒(méi)有鏈的存在。這個(gè)事情該怎么做？是不是公鏈就是偽命題，還是聯(lián)盟鏈有正常的應(yīng)用和落地，還需要在座的金融科技的大佬一起想辦法。

我們之前考察過(guò)一個(gè)做單證的公司，整個(gè)單證上鏈相當(dāng)于對(duì)方銀行的保底業(yè)務(wù)。對(duì)方銀行跟國(guó)內(nèi)銀行做上鏈的單證，來(lái)保證這筆業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)交易包括資金陸續(xù)劃轉(zhuǎn)，那邊收到貨之后再給錢(qián)；不是這樣的，分批分時(shí)間節(jié)點(diǎn)陸續(xù)放款，省了銀行很多利益，省了供應(yīng)商很多麻煩，包括政信、審計(jì)、涉案證據(jù)的上鏈等，這些東西怎么做？做所有東西可能跟一個(gè)話題分不開(kāi)，區(qū)塊鏈解決了欺詐跟信用的問(wèn)題。其他問(wèn)題用區(qū)塊鏈解決應(yīng)用沒(méi)有那么好，對(duì)于欺詐跟信用問(wèn)題，區(qū)塊鏈?zhǔn)亲詈玫慕鉀Q辦法。怎么用，怎么解決長(zhǎng)期數(shù)據(jù)積累的問(wèn)題，怎么解決挖礦跟記賬同時(shí)必須存在的問(wèn)題。包括現(xiàn)在的虛擬化、智能化也是未來(lái)金融機(jī)構(gòu)最重要的核心，我們?nèi)绾螌?shí)現(xiàn)異地辦理業(yè)務(wù)，是不是以后銀行必須是本地銀行，虛擬化能不能解決銀行其他問(wèn)題，在座科技公司能不能給銀行提供智能化解決方案，未來(lái)AR技術(shù)可能會(huì)非常發(fā)達(dá)，技術(shù)應(yīng)用能不能給銀行帶來(lái)技術(shù)的革新。

最后講一個(gè)監(jiān)管科技。很多在金融創(chuàng)業(yè)者里面沒(méi)有太關(guān)注到，監(jiān)管科技的應(yīng)用已經(jīng)不是一天兩天的事情，所有金融科技未來(lái)都要納入監(jiān)管，這是必然的方向。

金融并不是簡(jiǎn)單業(yè)態(tài)，而是復(fù)雜的業(yè)態(tài)，需要很多的支持，包括金融科技野蠻生長(zhǎng)，有些人去做非法勾當(dāng)，還涉及到劣幣驅(qū)逐良幣的問(wèn)題?？萍急旧硪彩且粋€(gè)奉獻(xiàn)，我們需不需要有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的所謂的API接口去做金融跟科技之間的橋梁？到底怎么做，如果各位有很好的建議和創(chuàng)業(yè)方向這是很好的選擇。金融科技和金融監(jiān)管的比例肯定是1：1的，不可能失衡，失衡的話，金融科技行業(yè)做不下去，特意做科技金融更需要監(jiān)管。無(wú)論是對(duì)洗錢(qián)，還是對(duì)技術(shù)、交易的監(jiān)管，都需要有人長(zhǎng)期做的。監(jiān)管科技是新興的行業(yè)，早期的在英國(guó)，到現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)做的不是很完善，我也呼吁在座的各位在發(fā)展金融科技的同時(shí)，關(guān)注一下監(jiān)管科技；如何運(yùn)行，如何更良好、有效的去支撐我們現(xiàn)在做的事情。

謝謝各位。     

（根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)發(fā)言整理，未經(jīng)嘉賓審閱）

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