不買保險就上調貸款利率？建行、平安銀行被國辦督查室點名批評

貸款要買人身險、押品評估費自己交、抵押物要買財產保險并承擔保費、不買保險就上調貸款利率……

近日，因在辦理小微企業(yè)貸款過程中，出現(xiàn)上述變相抬升小微企業(yè)融資成本的行為，建行北京分行和平安銀行北京分行被國辦督查室點名批評。

中國政府網18日發(fā)布的《關于中國建設銀行北京市分行和平安銀行北京分行辦理小微企業(yè)貸款借貸搭售轉嫁成本問題的督查情況通報》（下稱《通報》）稱，核查發(fā)現(xiàn)，兩家銀行部分分支機構未積極貫徹落實國家關于深化小微企業(yè)金融服務、降低小微企業(yè)綜合融資成本的部署要求，執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止，抵押類小微企業(yè)貸款存在借貸搭售、轉嫁成本等問題，變相抬升了小微企業(yè)綜合融資成本，增加了小微企業(yè)負擔。

明察暗訪后通報違規(guī)行為

《通報》表示，在接到線索后，國辦督查室在先期暗訪的基礎上，協(xié)調中國銀保監(jiān)會及北京銀保監(jiān)局組成核查組赴中國建設銀行北京市分行（簡稱建行北分）和平安銀行北京分行（簡稱平安北分）就借貸搭售、轉嫁成本等問題依法進行現(xiàn)場核查。

《通報》詳細列舉了兩家銀行的違規(guī)行為：

一、建行北分個別客戶經理違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險產品

核查發(fā)現(xiàn)，建行北分下轄通州分行個別客戶經理違背客戶真實意愿、強制要求小微企業(yè)借款客戶在辦理貸款過程中購買“貸無憂”人身險產品。該產品以借款人為被保險人，以意外傷害身故及殘疾為保險責任，以銀行為第一受益人。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分下轄通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款137筆、累計發(fā)放金額5.92億元。其中47筆、累計發(fā)放金額1.93億元小微企業(yè)貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產品，占全部發(fā)放金額的32.60%，占全部發(fā)放筆數(shù)的34.31%，保費合計47.91萬元。

此外，建行北分部分客戶經理在推介“貸無憂”人身險產品時，利用銀行優(yōu)勢地位，通過話術變相誤導客戶，使其認為該人身險產品為發(fā)放貸款所必須的風險防控措施，導致部分客戶錯誤理解并購買了“貸無憂”人身險產品。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆、累計發(fā)放金額98.11億元。其中160筆、累計發(fā)放金額6.19億元小微企業(yè)貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產品，占全部發(fā)放金額的6.31%，占全部發(fā)放筆數(shù)的7.57%，保費合計201.85萬元。

二、建行北分違規(guī)將押品評估費轉嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔

核查發(fā)現(xiàn)，2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆，上述2114筆貸款押品評估費用均由借款人承擔，涉及評估費約為295.58萬元。

三、建行北分未區(qū)分押品風險狀況，要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產保險并承擔相應保費

核查發(fā)現(xiàn)，建行北分未對小微企業(yè)貸款抵押物是否屬于“容易受到自然災害或意外事故影響而造成損失的押品”進行區(qū)分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產保險，并承擔相應保費，客觀上增加了小微企業(yè)的綜合融資成本。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆，上述2114筆貸款抵押物全部購買財產保險，并由小微企業(yè)借款客戶承擔保費，保費合計849.22萬元。

此外，建行北分部分客戶經理存在變相引導客戶到指定保險公司購買財產保險的行為。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆，上述2114筆貸款抵押物全部購買財產保險。其中，1393筆購買了建信財產保險有限公司的財產保險，占比65.89%。

四、平安北分違規(guī)在個人經營貸款過程中搭售高額人身險產品

核查發(fā)現(xiàn)，平安北分違規(guī)向個人經營貸款借款人搭售平安福人身險產品。該產品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險責任，交費頻次為年交、交費年期10至30年。2017年6月14日至2019年4月30日間，該行辦理個人抵押經營貸款業(yè)務4721筆，累計發(fā)放金額133.73億元。其中1295筆、累計發(fā)放金額41.58億元個人經營貸款的借款人購買了平安福人身險產品，占全部發(fā)放筆數(shù)的27.43%，占全部發(fā)放金額的31.09%，保費合計2327.78萬元。核查組對部分借款人進行了電話回訪及見面訪談，其中13位借款人反映該行在辦理貸款過程中，存在強行將購買保險與貸款進行掛鉤、違背借款人真實意愿、損害其消費者權益的問題，主要表現(xiàn)為辦理貸款時必須上保險，貸款額度與保費金額掛鉤（客戶經理要求保費一般為貸款額度的1%），不買保險則貸款利率上調等。

國辦督查室點名批評：

對重大決策部署認識不到位、落實不徹底

著力緩解融資難融資貴問題，是中央經濟工作會議和《政府工作報告》明確的重要任務。

國辦督查室表示，從督查情況看，建行北分、平安北分對國家關于深化小微企業(yè)金融服務、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策部署認識不到位、落實不徹底，未切實全面履行社會責任，未真正落實對小微企業(yè)服務優(yōu)惠和減費讓利原則，對監(jiān)管部門明令禁止的借貸搭售、轉嫁成本等行為搞變通、打擦邊球，內部監(jiān)督檢查缺失，業(yè)務、合規(guī)、審計三道防線未能切實發(fā)揮作用，對分支機構高級管理人員和一線員工行為治理不到位，未能及時發(fā)現(xiàn)并有效遏制小微企業(yè)貸款業(yè)務中的違規(guī)行為，影響了國家有關惠企利民政策舉措的落實效果，削弱了小微企業(yè)的獲得感。

此外，兩家銀行過于重視發(fā)展中間業(yè)務收入等經營效益類考核指標，對保險銷售設定的激勵機制較高，使得基層業(yè)務人員多以短期利益為先，忽視了合規(guī)經營、風險管理的重要性，導致小微企業(yè)客戶利益受到損害。

國辦督查室強調，有關監(jiān)管機構要加大監(jiān)管力度，對銀行業(yè)金融機構在貸款中附加不合理條件、變相抬升企業(yè)融資成本、對沖減費讓利政策效果的行為，必須堅決整治查處、絕不姑息。國辦督查室將對相關工作部署落實情況持續(xù)關注，加大督查力度，切實維護中央政令暢通，確保令行禁止。

銀保監(jiān)會：

堅決糾正小微企業(yè)金融服務中的違法違規(guī)行為

銀保監(jiān)會表示，對督查發(fā)現(xiàn)的問題高度重視，已經約談建設銀行總行、平安銀行總行，責令其立查立改，舉一反三，全面排查整治全行存在的問題。

值得注意的是，銀保監(jiān)會18日發(fā)布了《關于部分銀行小微企業(yè)金融支持政策不落實典型案例的通報》，明確監(jiān)管要求：

一是充分認識做好小微企業(yè)金融服務的重要性。

二是堅決糾正小微企業(yè)金融服務中的違法違規(guī)行為。要嚴格對照監(jiān)管要求，堅決糾正過度銷售、捆綁銷售、亂收費、收費管理不規(guī)范等問題，有效整治小微企業(yè)貸款中附加不合理條件、變相抬升企業(yè)融資成本等行為。

三是繼續(xù)有效提升小微企業(yè)金融服務水平。各銀行機構要始終保持戰(zhàn)略定力，聚焦小微企業(yè)中相對薄弱群體和有效信貸需求，加強小微企業(yè)信貸投放，帶動小微企業(yè)融資成本整體下降。完善內部績效考核機制，改進綜合經營考核辦法，杜絕違規(guī)搭售產品、內部交叉激勵等增加企業(yè)成本的做法。

四是加強監(jiān)管檢查和督促。對于整改不力、屢禁不止、頂風違紀的典型行為，依法嚴格處罰，公開通報曝光，切實鞏固和擴大降低小微企業(yè)綜合融資成本政策效果。

封面圖片來源：攝圖網