北京銀保監(jiān)局規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù) 嚴防信貸資金違規(guī)流入網(wǎng)貸平臺、房地產(chǎn)市場

每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)編輯 廖丹    

近日，為規(guī)范轄內(nèi)銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，促進銀行保險機構(gòu)加強風(fēng)險管控和合規(guī)管理，有效防范外部風(fēng)險傳染，北京銀保監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）。

據(jù)了解，銀行與合作機構(gòu)的合作類業(yè)務(wù)范圍包括但不限于信貸、表內(nèi)外投資、客戶和產(chǎn)品推介、信用卡、支付、數(shù)據(jù)信息和技術(shù)服務(wù)等方面。通知表示，銀行要以依法合規(guī)為前提，不得突破商業(yè)銀行經(jīng)營范圍，不得借助外部合作規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。同時，要嚴防信貸資金違規(guī)流入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、房地產(chǎn)市場等禁止性領(lǐng)域。

建立準入、評估和退出機制

通知中的金融科技公司（以下簡稱“合作機構(gòu)”）是指，通過輸出技術(shù)或提供場景，與銀行業(yè)金融機構(gòu)在營銷、獲客、風(fēng)控、運營等領(lǐng)域開展合作的企業(yè)。包括但不限于：在金融業(yè)務(wù)與技術(shù)輸出方面同時布局的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè);主要依托互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)的民營銀行、直銷銀行、保險公司、保險中介機構(gòu)及銀行系金融科技子公司；利用新技術(shù)或依托互聯(lián)網(wǎng)從事類金融業(yè)務(wù)、經(jīng)紀類業(yè)務(wù)、中介服務(wù)及信息服務(wù)的企業(yè)；提供數(shù)據(jù)或技術(shù)服務(wù)的企業(yè)等。

通知明確表示，要加強合作機構(gòu)管理，建立準入、評估和退出機制。其中，主要有五項禁止內(nèi)容：

1、完善審批流程，合作機構(gòu)準入應(yīng)報總行審批，嚴禁未經(jīng)授權(quán)開展合作。定期評估合作機構(gòu)資質(zhì)和信用情況，建立風(fēng)險預(yù)警機制，提升風(fēng)險管理前瞻性。對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號、存在潛在風(fēng)險隱患和違法違規(guī)行為的合作機構(gòu)，應(yīng)及時終止合作。

2、嚴禁與以金融科技之名從事非法金融活動的企業(yè)開展合作；

3、嚴禁與虛構(gòu)交易背景或貸款用途，套取信貸資金的企業(yè)開展合作；

4、嚴禁與以非法手段催收貸款的企業(yè)開展合作；

5、嚴禁與以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業(yè)開展合作。

同時，《通知》要求銀行嚴格審慎制定與合作機構(gòu)的協(xié)議條款，在風(fēng)險承擔(dān)、信息披露、風(fēng)險揭示、客戶信息傳遞及信息保密、服務(wù)安排、投訴和應(yīng)急處理等方面，明晰權(quán)責(zé)邊界。充分披露合作業(yè)務(wù)信息及合作各方的責(zé)任邊界，揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險，明示收費主體、項目和標準，保證客戶知情權(quán)和自主選擇權(quán)，防止合作機構(gòu)風(fēng)險向銀行傳導(dǎo)。

加強資金用途合規(guī)性審查

值得一提的是，通知對銀行與合作機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作進行了具體規(guī)范。具體來看，要嚴格落實自主風(fēng)控原則，加強信用風(fēng)險管控，加強資金用途合規(guī)性審查，審慎辦理異地客戶授信業(yè)務(wù)。

在加強資金用途合規(guī)性審查方面，通知明確，按照穿透原則，嚴查資金用途合規(guī)性，嚴防信貸資金違規(guī)流入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、房地產(chǎn)市場等禁止性領(lǐng)域。采用自主支付的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款是否按約定用途使用。貸款發(fā)放后，應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融科技資深觀察人士畢研廣表示，因為受到互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴管，以及P2P平臺的清理，很多的P2P網(wǎng)貸平臺由原來的網(wǎng)絡(luò)借貸轉(zhuǎn)向成助貸平臺、金融科技公司。從這一點上來講，《通知》對于助貸公司影響較大。

同時，在嚴格落實自主風(fēng)控原則方面，銀行不得將貸款“三查”、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機構(gòu)，不得僅根據(jù)合作機構(gòu)提供的數(shù)據(jù)或信用評分直接作出授信決策，不得因引入保證保險、回購承諾等風(fēng)險緩釋措施而放松風(fēng)險管控。

在加強信用風(fēng)險管控方面，加強新增授信客戶的風(fēng)險評估，合理確定授信額度，防范過度借貸、重復(fù)授信風(fēng)險。

畢研廣分析認為，很多的金融機構(gòu)與助貸公司開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)模式，本身不具備一定的“線上風(fēng)控技術(shù)”，所以，借助助貸公司替自己做“風(fēng)控”。但是，一般的助貸公司風(fēng)控與金融機構(gòu)的風(fēng)控準則不同，運營角色不同，畢竟，助貸公司也是“業(yè)務(wù)方”，借助自己的流量把業(yè)務(wù)做大，這很容易導(dǎo)致“風(fēng)控失效”，造成大面積的違約風(fēng)險。

此外，銀行通過合作機構(gòu)開展金融營銷宣傳，應(yīng)制定禁止性行為清單，采取有效措施，加強對合作機構(gòu)行為的監(jiān)督，嚴格審核通過合作機構(gòu)平臺發(fā)布的各類營銷宣傳信息，防止合作機構(gòu)以銀行名義虛假宣傳、夸大宣傳、誤導(dǎo)銷售、違規(guī)展業(yè)等。同時，對可能引發(fā)聲譽風(fēng)險的事件制定應(yīng)急預(yù)案，建立輿情應(yīng)對的快速反應(yīng)機制，積極開展與客戶的溝通解釋工作，穩(wěn)妥化解信訪投訴糾紛，避免事態(tài)擴大引發(fā)群體性事件。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)