因備案產(chǎn)品零銷(xiāo)量等問(wèn)題 大家人壽等險(xiǎn)企遭銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

9月19日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會(huì)于9月18日正式向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通報(bào)》），對(duì)2017年各公司備案產(chǎn)品截至2018年底的銷(xiāo)售情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，同時(shí)對(duì)近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題進(jìn)行了通報(bào)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這已經(jīng)是年內(nèi)銀保監(jiān)會(huì)第三次針對(duì)險(xiǎn)企產(chǎn)品進(jìn)行通報(bào)了，累計(jì)超40家人身險(xiǎn)公司被點(diǎn)名。

7家零銷(xiāo)量產(chǎn)品超過(guò)10個(gè)

《通報(bào)》顯示，銀保監(jiān)會(huì)依托中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保單登記管理信息平臺(tái)數(shù)據(jù)，于近期對(duì)備案產(chǎn)品實(shí)際銷(xiāo)售情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析。統(tǒng)計(jì)范圍為2017年各公司備案產(chǎn)品截至2018年底的銷(xiāo)售情況。

從統(tǒng)計(jì)結(jié)果來(lái)看，部分公司相當(dāng)數(shù)量的產(chǎn)品備案后并未銷(xiāo)售，或者銷(xiāo)量極低。例如中信保誠(chéng)、大家人壽、天安人壽、渤海人壽、太平人壽、平安健康和上海人壽等7家公司銷(xiāo)量為零產(chǎn)品數(shù)量超過(guò)10個(gè)，平安健康、匯豐人壽、中信保誠(chéng)、大家人壽、渤海人壽和泰康養(yǎng)老等6家公司銷(xiāo)量為零產(chǎn)品數(shù)量占比超過(guò)備案產(chǎn)品數(shù)量的30%。

銀保監(jiān)會(huì)表示：“產(chǎn)品銷(xiāo)量為零，不論是保險(xiǎn)公司主動(dòng)調(diào)整產(chǎn)品計(jì)劃，或者是消費(fèi)者不認(rèn)可所導(dǎo)致的，均表明公司產(chǎn)品策略不清晰，產(chǎn)品管理存在漏洞，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)效能低下，同時(shí)也是對(duì)監(jiān)管資源的浪費(fèi)。”

產(chǎn)品備案存四大問(wèn)題

此外，《通報(bào)》還提到了近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。主要表現(xiàn)在四大方面：產(chǎn)品材料報(bào)送、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品條款表述等。

產(chǎn)品材料報(bào)送方面主要存在漏報(bào)、少報(bào)，報(bào)送材料內(nèi)容出錯(cuò)、報(bào)送方式不規(guī)范等。例如平安養(yǎng)老某疾病保險(xiǎn)，產(chǎn)品變更涉及費(fèi)率浮動(dòng)管理辦法調(diào)整，但備案報(bào)送材料中缺少費(fèi)率浮動(dòng)管理辦法；泰康人壽某重大疾病保險(xiǎn)，未報(bào)送現(xiàn)金價(jià)值全表；復(fù)星聯(lián)合健康某疾病保險(xiǎn)，產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整辦法中相關(guān)產(chǎn)品名稱(chēng)有誤；鼎誠(chéng)人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)，產(chǎn)品備案系統(tǒng)報(bào)送的產(chǎn)品名稱(chēng)與條款名稱(chēng)不一致；國(guó)華人壽、渤海人壽和恒安標(biāo)準(zhǔn)等公司部分產(chǎn)品通過(guò)電子公文傳輸系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品備案材料。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的問(wèn)題主要表現(xiàn)在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符、產(chǎn)品保障功能弱化、免責(zé)約定不符合常理等。例如國(guó)泰人壽某定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任中包含了生命終末期保險(xiǎn)金提前給付責(zé)任，與定期壽險(xiǎn)定義不符；國(guó)泰人壽某護(hù)理保險(xiǎn)，身故責(zé)任未明確限定為疾病身故，與《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求不符；德華安顧某醫(yī)療保險(xiǎn)，僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任與醫(yī)療保險(xiǎn)定義不符；昆侖健康某護(hù)理保險(xiǎn)，該產(chǎn)品為萬(wàn)能型，其護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占保費(fèi)整體比例較低；人保健康某護(hù)理保險(xiǎn)，該產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護(hù)理責(zé)任；人保健康某護(hù)理保險(xiǎn)，條款中約定對(duì)細(xì)菌或病毒感染引發(fā)的保險(xiǎn)事故免責(zé)等。

產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面的問(wèn)題則是退保假設(shè)不合理、健康服務(wù)費(fèi)用占比超過(guò)監(jiān)管規(guī)定、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理、費(fèi)率浮動(dòng)范圍不明確。例如國(guó)華人壽某重大疾病保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試假設(shè)中前五年退保率達(dá)到60%；華夏人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)，部分年齡段健康管理服務(wù)成本超過(guò)保費(fèi)10%，與監(jiān)管規(guī)定要求不符；農(nóng)銀人壽某年金保險(xiǎn)，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)；瑞華保險(xiǎn)某醫(yī)療保險(xiǎn)，費(fèi)率浮動(dòng)管理辦法中費(fèi)率浮動(dòng)范圍不明確等。

《通報(bào)》提到，年內(nèi)銀保監(jiān)會(huì)已向行業(yè)印發(fā)兩次通報(bào)。通報(bào)印發(fā)以來(lái)，大部分公司報(bào)備產(chǎn)品合規(guī)性有所提高，問(wèn)題顯著減少，但仍有部分產(chǎn)品報(bào)備材料出現(xiàn)明顯錯(cuò)誤，公司把關(guān)不嚴(yán)；仍有部分產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)明顯偏離險(xiǎn)種定義，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員合規(guī)意識(shí)淡?。蝗杂胁糠之a(chǎn)品條款表述不符合消費(fèi)者一般認(rèn)知和行業(yè)慣例，易引發(fā)糾紛。

備案產(chǎn)品核查將定期開(kāi)展

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這已經(jīng)是銀保監(jiān)會(huì)年內(nèi)第三次針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題發(fā)文通報(bào)，前兩次分別為1月和5月，三次通報(bào)累計(jì)超過(guò)40家險(xiǎn)企被點(diǎn)名。

對(duì)于下一步的工作要求，銀保監(jiān)會(huì)表示，在對(duì)各公司報(bào)備產(chǎn)品繼續(xù)進(jìn)行嚴(yán)格核查的同時(shí)，還將依托中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保單登記管理信息平臺(tái)，將備案產(chǎn)品銷(xiāo)售情況核查作為常規(guī)工作定期開(kāi)展，對(duì)低產(chǎn)能產(chǎn)品占比過(guò)高、未嚴(yán)格落實(shí)產(chǎn)品退出機(jī)制的公司，將持續(xù)采取行業(yè)通報(bào)、監(jiān)管談話(huà)等措施，督促各公司提高產(chǎn)品研發(fā)管理能力，提升產(chǎn)品開(kāi)發(fā)質(zhì)量，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)真正滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)稱(chēng)，對(duì)報(bào)備產(chǎn)品仍涉及負(fù)面清單或歷次問(wèn)題通報(bào)中列明的不合理、不規(guī)范情形的，將依法釆取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。

“各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真對(duì)照歷次通報(bào)內(nèi)容，引以為戒，主動(dòng)做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售、回溯的全流程管理，嚴(yán)格執(zhí)行我會(huì)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)產(chǎn)品內(nèi)控管理，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，力爭(zhēng)做到未通報(bào)問(wèn)題主動(dòng)糾正，已通報(bào)問(wèn)題絕不再犯?！便y保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)。