科技改變保險(xiǎn)進(jìn)行時(shí)：業(yè)界聚焦產(chǎn)品、渠道、業(yè)務(wù)管理、商業(yè)模式四大變革

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

7月8日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的以“科技·創(chuàng)新發(fā)展之源”為主題的2019中國保險(xiǎn)業(yè)科技創(chuàng)新研討會(huì)在北京成功舉辦。

會(huì)上，中國金融學(xué)會(huì)副會(huì)長、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長李揚(yáng)表示：“互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，大大降低了觸達(dá)的成本。金融需要最新的科技來助力，改造基礎(chǔ)提升效率。”李揚(yáng)指出，在下一階段，要更深入地讓科技手段和保險(xiǎn)經(jīng)營理念相結(jié)合，找合適的場景并定價(jià)，為廣大的老百姓、企業(yè)來管理風(fēng)險(xiǎn)。”

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生認(rèn)為：“保險(xiǎn)科技改變了保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)和定價(jià)模式?？萍即呱藙?chuàng)新場景化、定制化、智能化的產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的動(dòng)態(tài)化、差異化與精確化。”而除了產(chǎn)品、渠道的變革，朱俊生還從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理模式、商業(yè)模式等四大方面，全面闡述了科技如何推動(dòng)行業(yè)變革。

在本次論壇上發(fā)布的《2019保險(xiǎn)科技白皮書》（以下簡稱《白皮書》）顯示，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈為代表的科技應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了全新的發(fā)展空間。隨著這些技術(shù)與保險(xiǎn)的結(jié)合日趨深入，給傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)帶來了新渠道、新模式、新業(yè)態(tài)，科技賦能保險(xiǎn)，已經(jīng)成為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)加快商業(yè)模式變革的共識(shí)。

從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到科技賦能

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入38016.62億元，同比增長3.92%。從長期來看，中國保險(xiǎn)業(yè)的體量和增速十分可觀。以2017年全球保費(fèi)市場排名而言，我國保費(fèi)規(guī)模位列世界第二，安聯(lián)經(jīng)濟(jì)研究中心預(yù)計(jì)在未來十年中，大約有三分之一的新增保費(fèi)將在中國產(chǎn)生。

縱觀中國保險(xiǎn)科技的發(fā)展歷程，一開始是將科技應(yīng)用于銷售渠道的變革。近年來，無論是保險(xiǎn)公司還是保險(xiǎn)中介平臺(tái)紛紛布局線上渠道，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得了快速的發(fā)展。從經(jīng)營主體而言，2012年，我國只有39家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到2017年市場主體增加至131家，其中，人身險(xiǎn)公司61家、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司70家。

“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在場景開發(fā)上確實(shí)取得了長足的發(fā)展。”李揚(yáng)指出，作為高度依賴場景化的保險(xiǎn)業(yè)，關(guān)鍵在于如何揭示各種各樣的場景，以及用與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的能力進(jìn)行定價(jià)。正是由于風(fēng)險(xiǎn)無處不在，保險(xiǎn)也無處不在。近年來，業(yè)內(nèi)借助金融科技，找到了很多在以往難以預(yù)料到的需求，使得保險(xiǎn)場景得以大大拓展。

中國金融學(xué)會(huì)副會(huì)長、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長李揚(yáng) 每經(jīng)記者 韓陽 攝

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，出現(xiàn)了不少具有創(chuàng)新意義的產(chǎn)品，比如兼具口碑和銷量的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等?！栋灼氛J(rèn)為，在技術(shù)和市場的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)既推動(dòng)了行業(yè)競爭發(fā)展演化，也不斷豐富自身內(nèi)涵。

總體來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從“小額簡單標(biāo)準(zhǔn)化”到“靈活定制長期化”的產(chǎn)品特性轉(zhuǎn)變、從理財(cái)需求為主到風(fēng)險(xiǎn)保障為主的產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)變、從奇葩險(xiǎn)種的噱頭式創(chuàng)新到場景融合服務(wù)民生的專業(yè)化創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正逐步走向科技化、專業(yè)化、理性化。

在朱俊生看來，科技的引入，特別是在一些互聯(lián)網(wǎng)場景上，有一些創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)。時(shí)至今日，人們更關(guān)注的一個(gè)問題是，除了渠道變革，場景創(chuàng)造，會(huì)不會(huì)利用科技發(fā)揮連接和重構(gòu)的作用，構(gòu)建新的生態(tài)？重心正悄然從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)向科技賦能轉(zhuǎn)變。

2012年-2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)增長約20倍。在2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)式增長后，保費(fèi)增速開始出現(xiàn)快速下滑。2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1835.29億元，同比下降21.83%?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)收入趨于穩(wěn)定，顯示傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道快速、低成本地接觸海量客戶，從“線下”到“線上”轉(zhuǎn)移的發(fā)展方式已進(jìn)入瓶頸期，亟待保險(xiǎn)科技的力量。

亟待更進(jìn)一步的技術(shù)助力風(fēng)險(xiǎn)管控

《白皮書》顯示，從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度而言，保險(xiǎn)科技在發(fā)展初期依托互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)。此后逐漸運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，在保險(xiǎn)公司的運(yùn)營和業(yè)務(wù)開展過程中，通過對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程的滲入，提高業(yè)務(wù)效率，改變產(chǎn)品形態(tài)，進(jìn)而改進(jìn)服務(wù)及與客戶交互的方式，催生新的商業(yè)模式，建構(gòu)新的保險(xiǎn)生態(tài)。

在談及下一步如何更深入地利用科技手段，改變保險(xiǎn)業(yè)態(tài)時(shí)，李揚(yáng)表示：“我們還要對一些核心的領(lǐng)域用到科技，比如核保。”他指出，科技賦能保險(xiǎn)產(chǎn)品，就是在保險(xiǎn)公司尋找風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理的每一個(gè)鏈條上，讓科技發(fā)揮其作用。核保通常理解為大核保的概念,包括了投保申請、審核承保條件等環(huán)節(jié)。

2018年，各大險(xiǎn)企競相探索智能核保在“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”等產(chǎn)品的應(yīng)用，改變傳統(tǒng)市場的投保方式。所謂智能核保，是保險(xiǎn)公司利用智能規(guī)則引擎、語音圖像識(shí)別系統(tǒng)、電子簽名、人臉識(shí)別技術(shù)、醫(yī)院系統(tǒng)互聯(lián)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)互聯(lián)等智能化中后臺(tái)系統(tǒng),保障客戶投保完全自主完成的過程,使得核保的成本效益達(dá)到最優(yōu)化。

朱俊生認(rèn)為，在業(yè)務(wù)模式的變革方面，還需要我們做更多。“以需求驅(qū)動(dòng)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例，如果在中后端不應(yīng)用科技，產(chǎn)品的賠付率就會(huì)慢慢地往上走，背后的風(fēng)險(xiǎn)可能就會(huì)顯現(xiàn)。”在其看來，中后端對科技的應(yīng)用還沒有被挖掘出來。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生 每經(jīng)記者 韓陽 攝

李揚(yáng)還舉例稱，將保險(xiǎn)的功能嵌入到各種各樣的金融產(chǎn)品鏈條中，會(huì)大大提高其信用，比如在資產(chǎn)證券化、結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品中嵌入保險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，能夠幫助國家完善信用體系建設(shè)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。在李揚(yáng)看來，下一階段，要更深入地讓科技手段和保險(xiǎn)經(jīng)營理念相結(jié)合，找合適的場景并定價(jià)，為廣大的老百姓、企業(yè)來管理風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)科技并非簡單的“保險(xiǎn)+科技”，在朱俊生看來，未來，科技將繼續(xù)推動(dòng)一些商業(yè)模式的創(chuàng)新，為保險(xiǎn)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)賦能。他列舉了幾個(gè)可能涉及到的模式創(chuàng)新：第一，科技已經(jīng)成為一個(gè)必備的生產(chǎn)要素，即科技與保險(xiǎn)的深度融合；第二，保險(xiǎn)的金融屬性和服務(wù)屬性的深度融合；第三，是跨界的連接與跨行業(yè)深度融合，比如“健康保險(xiǎn)+健康服務(wù)”，“養(yǎng)老保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”等；第四，是線上和線下的深度融合。

完善適應(yīng)保險(xiǎn)科技發(fā)展的監(jiān)管體系

保險(xiǎn)科技的發(fā)展離不開監(jiān)管層面的鼓勵(lì)、引導(dǎo)和規(guī)范。《白皮書》認(rèn)為，科技為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了全新的發(fā)展空間，產(chǎn)生著深遠(yuǎn)的影響。保險(xiǎn)業(yè)借助科技力量，有望突破行業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)、痛點(diǎn)，而科技的應(yīng)用也會(huì)以保險(xiǎn)為本，保險(xiǎn)創(chuàng)新的本源仍然是保障功能。

以“奇葩險(xiǎn)”為例，監(jiān)管叫停了戀愛險(xiǎn)、貼條險(xiǎn)等產(chǎn)品，并頻頻發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示。“保險(xiǎn)開發(fā)的過程中，不應(yīng)有博彩性質(zhì)，而是盡可能要和日常的生活、生產(chǎn)，密切相關(guān)的東西，監(jiān)管當(dāng)局不斷叫停，引導(dǎo)今后在保險(xiǎn)科技的發(fā)展上要走正路。”李揚(yáng)認(rèn)為，金融科技的發(fā)展非常迅速，也要警惕泡沫。

對于中國快速發(fā)展的保險(xiǎn)科技，朱俊生認(rèn)為，有的時(shí)候監(jiān)管難以適應(yīng)保險(xiǎn)科技帶來的變革，科技改變了行業(yè)，監(jiān)管相應(yīng)需要做更多的調(diào)整，增強(qiáng)適應(yīng)性。他提出，要完善適應(yīng)保險(xiǎn)科技發(fā)展的監(jiān)管體系。

具體而言，首先要鼓勵(lì)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新，不能因?yàn)橐恍﹤蝿?chuàng)新來抹殺創(chuàng)新的重要性。其次，當(dāng)我們的業(yè)務(wù)已經(jīng)科技化，監(jiān)管怎么科技化？只有監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身如何發(fā)展數(shù)字化監(jiān)管，才能更好地適應(yīng)行業(yè)已經(jīng)變化的業(yè)態(tài)。再次，也要增強(qiáng)監(jiān)管的穩(wěn)定性，不確定性可能會(huì)引起市場比較大的擾動(dòng)。此外，朱俊生還提及打通監(jiān)管機(jī)構(gòu)和其他部門的數(shù)據(jù)隔閡、加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)等問題。

《白皮書》指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需準(zhǔn)確利用新技術(shù)作為風(fēng)險(xiǎn)保障的助力，確保正確應(yīng)用科技手段，提升自身風(fēng)控能力以及核心競爭力。在學(xué)習(xí)借鑒國外成熟行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)科技水平的同時(shí)，結(jié)合我國實(shí)際情況，深入挖掘保險(xiǎn)的價(jià)值功能，更好地完善企業(yè)自身價(jià)值。

從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度而言，朱俊生表示，“目前中小主體的生存環(huán)境并不樂觀。要綜合運(yùn)用保險(xiǎn)科技，提高創(chuàng)新水平。”他建議，保險(xiǎn)公司需要在人才、組織、文化等方面深刻變革，比如增加建立科技型的組織，讓公司文化對科技試錯(cuò)有更多的包容等。