全國人大常委會執(zhí)法檢查組：中小企業(yè)融資仍有惜貸壓貸抽貸現(xiàn)象 部分銀行存“壘小戶”瓜分貸款指標等弊端

每經(jīng)記者 周程程    每經(jīng)編輯 陳 旭    

6月26日，全國人大常委會執(zhí)法檢查組關(guān)于檢查《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》實施情況的報告（以下簡稱“報告”）提請十三屆全國人民代表大會常務委員會第十一次會議審議。

中小企業(yè)促進法于2002年制定，2017年修訂。全國人大常委會副委員長陳竺作報告時表示，針對當前外部環(huán)境嚴峻復雜、經(jīng)濟面臨下行壓力、實體經(jīng)濟比較困難的新情況新問題，為促進法律更好實施，全國人大常委會開展了中小企業(yè)促進法執(zhí)法檢查。

本次執(zhí)法檢查從2月底至5月開展。從檢查情況來看，法律實施已取得了積極成效，但一些問題也不容忽視。

其中對于融資難融資貴這一長期制約中小企業(yè)發(fā)展的難題，報告中指出了多個值得關(guān)注重視的問題，包括有的銀行聯(lián)合“壘小戶”瓜分貸款指標，減緩整體貸款發(fā)放、降低分母來完成目標任務，或打“擦邊球”人為調(diào)整劃型，可能導致小微企業(yè)信貸統(tǒng)計數(shù)據(jù)虛高等。

多舉措支持小微企業(yè)融資

小微企業(yè)融資難、融資貴問題是此次檢查中的重點之一。近年來有關(guān)方面也出臺了一系列舉措。其中，在實行差別化政策、增加小微企業(yè)融資規(guī)模和比重方面，報告顯示，人民銀行綜合運用定向降準等貨幣政策工具，銀保監(jiān)會制定普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款增速、戶數(shù)不低于上年同期水平的“兩增”考核目標，督促加大信貸供給，也取得了積極成效。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，銀行業(yè)用于小微企業(yè)的貸款余額34.77萬億元，同比增長9.55%。其中，普惠小微貸款余額10萬億元，同比增長19.1%。

此外，具體舉措還包括完善普惠金融體系，支持小微企業(yè)融資；豐富融資工具，拓寬直接融資渠道；設(shè)立政策性信用擔保機構(gòu)，為企業(yè)融資提供信用支持等。

陳竺指出，中央財政出資300億元設(shè)立國家融資擔?；?，通過再擔保等方式支持地方政策性融資擔保機構(gòu)加大對小微企業(yè)的融資支持，截至去年底惠及2.52萬戶企業(yè)。廣東省財政安排7.5億元支持15個地市設(shè)立政策性融資擔保機構(gòu)，吸引約30億元社會資本參股，截至去年底，累計幫助4100多家中小企業(yè)獲得貸款230億元，省融資再擔保公司累計幫助3.1萬家中小企業(yè)獲得貸款2328億元。

有銀行聯(lián)合“壘小戶”瓜分貸款指標

在看到成效的同時，目前存在的問題也不容忽視。

報告指出，由于存在融資促進措施落實不到位、政策效果沒有充分釋放等現(xiàn)象，中小企業(yè)融資難融資貴問題尚未有效緩解。

其中在融資貴方面，報告指出，主要有三貴。

貸款利率高：銀行貸款一般在基準利率上上浮40%~50%，平均利率約為6% ~7%，小額貸款公司利率平均為10%~20%，民間及網(wǎng)絡(luò)借貸利率則高達30%。

中介費用高：與銀行貸款相關(guān)的擔保費、審計費、評估費和公證費等附加費用多、收費高。

“過橋”資金成本高：“過橋”借款年化利率都在30%以上。

檢查結(jié)果表明，由于信息不對稱、信用不完善以及“個人問責”的存在和信用風險的襲擾，金融機構(gòu)對中小企業(yè)風險偏好沒有大的改變，融資中的存貸掛鉤、以貸轉(zhuǎn)存、借貸搭售理財產(chǎn)品等捆綁銷售現(xiàn)象，以及惜貸、壓貸甚至抽貸、斷貸等依然存在。第三方機構(gòu)法律評估報告反映，中小企業(yè)、小微企業(yè)貸款余額占比從2017年的33.22%、18.04%下降到2018年的32.04%和17.92%。

報告指出，有的銀行對中小微企業(yè)不敢貸、不愿貸、不能貸的局面依然沒有太多改變。在一些地方，部分大型銀行為了完成普惠金融業(yè)務和考核目標，憑借其資金實力和利率優(yōu)勢，對地方中小銀行的正常信貸業(yè)務形成擠壓效應，導致中小銀行優(yōu)質(zhì)客戶流失。

值得注意的是，有的銀行聯(lián)合“壘小戶”瓜分貸款指標，或減緩整體貸款發(fā)放、降低分母來完成目標任務，或打“擦邊球”人為調(diào)整劃型，可能導致小微企業(yè)信貸統(tǒng)計數(shù)據(jù)虛高。

建議修改《金融企業(yè)績效評價辦法》

為解決上述問題，報告提出，未來需要進一步深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，健全符合中小微企業(yè)發(fā)展需要的融資機制。

報告要求，進一步完善政策性信用擔保體系，著力解決中小企業(yè)融資“缺信用”難題。做好中央和地方的政策性信用擔保資金聯(lián)動發(fā)揮作用的總體設(shè)計。政策性擔保機構(gòu)的經(jīng)營要聚焦小微企業(yè)，增強普惠性，并堅持風險可控、擔保費率合理，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。要完善政(府)銀(行)保(險)擔(保機構(gòu))合作與風險共擔機制，對符合條件的小微企業(yè)應加大融資支持。

此外，金融監(jiān)管機構(gòu)要進一步完善落實差異化監(jiān)管政策。把“提高不良貸款容忍度”和“盡職免責”的要求具體化，增強操作性并落地實施。

與此同時，還要增強商業(yè)銀行支持中小微企業(yè)的動力。報告建議銀保監(jiān)會完善商業(yè)銀行監(jiān)管評級制度，將商業(yè)銀行服務小微企業(yè)情況納入評級指標，健全對小微企業(yè)等普惠金融的激勵機制。建議財政部修改《金融企業(yè)績效評價辦法》，進一步明確支持中小企業(yè)等考核導向。

充分運用現(xiàn)代金融科技也是助力中小企業(yè)融資的重要手段之一。報告鼓勵銀行等金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能技術(shù)完善風控體系，進一步完善征信、授信與信用風險定價系統(tǒng)，借助互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)提供一攬子便捷高效的線上金融產(chǎn)品和服務。