優(yōu)化征信、增強風(fēng)控、深耕場景 消費金融還有提升空間

每經(jīng)記者 肖樂    每經(jīng)編輯 周宇翔

消費金融行業(yè)創(chuàng)新和風(fēng)險需要平衡。2018年9月20日發(fā)布的《中共中央 國務(wù)院關(guān)于完善促進消費體制機制 進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》明確要求，進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費信貸，把握好保持居民合理杠桿水平與消費信貸合理增長的關(guān)系。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，除了持續(xù)明確監(jiān)管準則、加大對違規(guī)行為的監(jiān)測與打擊力度外，還應(yīng)通過優(yōu)化征信等行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、為正規(guī)持牌機構(gòu)開辟多元融資渠道等方式，扶優(yōu)罰劣，凈化行業(yè)環(huán)境，讓違規(guī)行為無藏匿之地。

拓展數(shù)據(jù) 優(yōu)化征信

新華社瞭望智庫聯(lián)合前海征信發(fā)布的《中國社會信用體系發(fā)展報告2017》指出，截至2016年9月初，央行個人征信系統(tǒng)共有2927家接入機構(gòu)，收錄自然人數(shù)8.99億，其中4.12億人有信貸業(yè)務(wù)記錄。《報告》同時指出，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)仍屬起步階段，各市場主體缺乏統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，信用數(shù)據(jù)采集和使用無明確細化的法律規(guī)定，個人信息存在濫用風(fēng)險。

僅4億人有信貸記錄，這意味著，消費金融機構(gòu)在拓展更多客群的時候，面臨著征信數(shù)據(jù)獲取的問題。“做消費金融實際上就是要去積累數(shù)據(jù)。”一位網(wǎng)貸機構(gòu)高管此前接受記者采訪時表示，“銀行征信報告、銀行卡和信用卡的賬單等是強相關(guān)的，這類數(shù)據(jù)對于風(fēng)控來講特別有效果。第二類有效果的數(shù)據(jù)是與通訊數(shù)據(jù)相關(guān)的社交數(shù)據(jù)，比如由通話清單、聯(lián)系人清單的維度來判斷借款人的社交情況；購物清單、購物地址、淘寶京東賬號等都是和社交信息有關(guān)的。第三類比較有效果的是用戶行為數(shù)據(jù)，比如通過手機查詢地理位置。”

對于銀行和持牌消費金融機構(gòu)來說，其優(yōu)勢在于能夠接入央行征信，但消費信貸的審批也不能完全依靠央行征信數(shù)據(jù)，而對于非持牌的消費金融機構(gòu)來說，在消費金融有效數(shù)據(jù)的獲取上還需要更大的支持。“總的來講，我們的數(shù)據(jù)量還不夠。部分數(shù)據(jù)需要通過間接的方式獲得，比如查銀行征信，借款人需要提供信用卡賬單，至少他在銀行不是白戶，信用卡賬單也可以表達他的銀行征信情況。如果百行征信或人行征信，或者其他第三方和金融強相關(guān)的數(shù)據(jù)能夠?qū)ζ脚_開放，平臺的風(fēng)控水平就會做得更好，對借款人的識別能力更強。”上述網(wǎng)貸機構(gòu)高管表示。

征信體系的完善有助于化解當前消費金融領(lǐng)域存在的多頭借貸問題。記者注意到，百行征信在2019年1月1日正式啟動了個人征信系統(tǒng)、特別關(guān)注名單平臺和信息核驗平臺三款產(chǎn)品的上線驗證測試工作。個人征信系統(tǒng)是百行征信生產(chǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)產(chǎn)品，能夠有效幫助接入機構(gòu)解決信息不對稱問題，防范信用風(fēng)險，提升授信服務(wù)效率。特別關(guān)注名單平臺主要為了解決機構(gòu)面臨的多頭借貸、惡意騙貸等線上欺詐問題，其中包括了經(jīng)有關(guān)方面認定的P2P惡意逃廢債借款人信息，向接入機構(gòu)提供第一道風(fēng)控屏障。信息核驗平臺旨在解決市場上征信數(shù)據(jù)核驗困難，整合了多家第三方數(shù)據(jù)資源，為接入機構(gòu)提供合規(guī)、安全、權(quán)威、高質(zhì)量的多項接口核驗服務(wù)。截至2018年6月底，百行征信與120余家互聯(lián)網(wǎng)金融和消費金融機構(gòu)簽訂了信用信息合作共享協(xié)議。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

增強風(fēng)控、合規(guī)轉(zhuǎn)型

場景、風(fēng)控、資金成本是開展消費金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。恒大研究院的報告指出，消費金融不同玩家在資金、場景和風(fēng)控端各具優(yōu)勢、差異化競爭，新一輪金融強監(jiān)管，強調(diào)資質(zhì)與風(fēng)控、規(guī)范創(chuàng)新是未來趨勢。銀行資金的風(fēng)控優(yōu)勢顯著，但缺乏消費場景，正積極尋求合作，搭建場景實現(xiàn)轉(zhuǎn)型；電商和支付平臺場景豐富、長尾用戶數(shù)據(jù)充裕，但受監(jiān)管和資金限制，與銀行合作、轉(zhuǎn)型助貸是必然趨勢；新興互聯(lián)網(wǎng)平臺雖無法與傳統(tǒng)機構(gòu)直面競爭，但能夠在垂直市場占得先機，依靠導(dǎo)流、助貸等實現(xiàn)差異化競爭。

對于消費金融行業(yè)幾類機構(gòu)的未來發(fā)展方向，上述恒大研究院報告進一步指出，聯(lián)合建模成為消費金融平臺合作的重要方向。風(fēng)控模型向來是信貸機構(gòu)的風(fēng)控關(guān)鍵，商業(yè)銀行的主流風(fēng)控策略以央行征信報告為數(shù)據(jù)源，以專家經(jīng)驗或?qū)＜乙?guī)則為評判策略，但過于定性的風(fēng)控方法，雖然降低了壞賬率，也導(dǎo)致銀行無法針對長尾客戶進行消費貸款服務(wù)；基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的風(fēng)險定價模型近年來發(fā)展迅速，許多新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，雖然掌握了大量的客戶行為數(shù)據(jù)，但是由于風(fēng)控經(jīng)驗不成熟，導(dǎo)致該類平臺的逾期率和壞賬率遠超于銀行。因此，銀行與擁有互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的平臺聯(lián)合建模，成為未來消費金融平臺提高風(fēng)控能力的重要方向。

銀行和持牌消費金融平臺作為資方，為互聯(lián)網(wǎng)平臺用戶提供消費信貸已經(jīng)是常見模式。與此同時，銀行等金融機構(gòu)也在積極拓展互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來源，強化信貸風(fēng)控，提高審批效率，向銀行等金融機構(gòu)輸出風(fēng)控等技術(shù)也成為不少互聯(lián)網(wǎng)平臺的轉(zhuǎn)型方向。

例如，上海銀行在年報中披露，其從2017年開始強化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，積極發(fā)展消費貸款，推動零售信貸增長，2017年，上海銀行科技人員增幅9.3%，構(gòu)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺，引入16家共計35大類外部數(shù)據(jù)。又如，2018年11月1日，度小滿金融CEO朱光在百度世界大會上透露，度小滿已與50多家銀行和消費金融公司合作放款超2500億元。

上述恒大研究院報告指出，發(fā)展消費金融的核心競爭力是資金、場景和風(fēng)控，資金成本低、消費場景豐富、信用數(shù)據(jù)充足且風(fēng)控模型成熟的平臺最可能勝出。銀行背靠低息穩(wěn)定資金形成護城河，賺取直接利差，最大程度獲利。流量和數(shù)據(jù)變現(xiàn)，聯(lián)合放貸和助貸成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融合規(guī)發(fā)展的主要方向。

薛洪言向《每日經(jīng)濟新聞》記者強調(diào)，消費金融行業(yè)內(nèi)部的不均衡現(xiàn)象突出，需要予以重點關(guān)注。此前在資本要求、風(fēng)口思維等各種因素的裹挾下，不少消費金融機構(gòu)更多地追求規(guī)模增長和賺快錢，不愿意干苦活、累活，導(dǎo)致現(xiàn)金貸等暴利領(lǐng)域機構(gòu)扎堆、亂象叢生，而一些需要長期沉淀、漸進布局消費場景，消費金融的支持力度仍顯不足，還有提升空間。要改變這種行業(yè)導(dǎo)向，除了對校園貸、現(xiàn)金貸等特定領(lǐng)域出臺針對性監(jiān)管要求之外，可從資金渠道、杠桿率要求、創(chuàng)新產(chǎn)品準入等方面著手，為真正依托于深耕消費場景的消費金融機構(gòu)提供更好的發(fā)展環(huán)境和土壤，更好地發(fā)揮消費金融對消費升級的帶動作用。