消費金融監(jiān)管趨嚴 行業(yè)呈現(xiàn)分流趨勢

每經(jīng)記者 肖樂    每經(jīng)編輯 畢陸名    

▲攝圖網(wǎng)圖

風控不嚴、暴力催收、個人信息泄露、多頭借貸，蓬勃發(fā)展的消費金融市場也滋生出不少問題和亂象。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，消費金融行業(yè)亂象的根源在于準入門檻低、從業(yè)機構(gòu)魚龍混雜，導(dǎo)致競爭加劇，為各種違規(guī)行為提供了土壤。

記者發(fā)現(xiàn)，近年來，監(jiān)管對于消費金融公司的處罰屢見不鮮，處罰原因不盡相同。而對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，也有一系列的強監(jiān)管政策出臺。“2018年以來，消費金融行業(yè)內(nèi)的變相收費、暴力催收、信息泄露等亂象已經(jīng)得到顯著緩解。”薛洪言表示。

消金現(xiàn)狀不容樂觀

隨著消費金融的快速發(fā)展，各種亂象和問題也層出不窮。在投訴網(wǎng)站上，消費金融投訴率居高不下。在聚投訴網(wǎng)站投訴量排名榜上，前十位的均為開展消費金融業(yè)務(wù)的平臺，既有網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸，也有持牌消費金融公司，以消費金融為關(guān)鍵詞進行搜索，搜索到的投訴貼超過一萬條，涉及到的投訴問題主要涉及到暴力催收、利息過高、亂收費。

某用戶在聚投訴平臺上表示，其2019年1月19號在某現(xiàn)金貸APP上申請13000元貸款，被收取了砍頭息2028元，實際借款10972元，總計應(yīng)還15652元，該筆貸款的實際年化利率超過了最高法規(guī)定的利率紅線36%，另一位用戶發(fā)帖表示，其由于資金周轉(zhuǎn)，2018年11月27日在某消費金融公司借款10000元，分6期償還，每期還款1850元左右，同時每期還款都必須繳納短信費入賬4元，靈活還款包服務(wù)費20元，壽險計劃費38元等各種費用。

其次，貸款中介人員在辦理貸款時隱瞞和誤導(dǎo)也是常見問題。例如，一位用戶投訴稱，其于去年被貸款中介誤導(dǎo)在某消費金融公司貸款143000元，“談的時候說好利息是1.03，再也沒有其他費用，可是等貸款批下來到賬后，他們卻打電話通知我將資金轉(zhuǎn)入銀行代扣還款的賬戶，我按要求把這筆資金全部轉(zhuǎn)去該賬戶，該賬戶被消費金融公司一次性劃扣了27742元，公司對此的解釋是收取了擔保費，徹底感覺自己被套路了！”另一名用戶發(fā)帖表示，其在買電動車時辦理了消費分期，中介人員告知其分12期償還，但當其還完一年后發(fā)現(xiàn)，還有三期需要償還。

巧立名目收費規(guī)避利率紅線，是消費金融平臺的常用套路。江蘇省無錫市中級人民法院2018年10月的一份裁判文書顯示，一家持牌消費金融公司與貸款客戶協(xié)議約定，在向其發(fā)放175000元貸款的同時，將從其還款賬戶扣收放款金額的3.7%作為現(xiàn)金動用費，同時有權(quán)收取信用貸款相關(guān)授信管理和服務(wù)費用，包括但不限于滯納費等。法院審理指出，“貸款動用費”并無相應(yīng)法律依據(jù)，其實質(zhì)是放款時預(yù)先扣除的借款利息，該行為違反了借款利息不得預(yù)先在本金中扣除的規(guī)定。

消費金融領(lǐng)域的個人信息泄露問題也非常嚴重。“我每天都會收到各大銀行的辦理信用卡或者消費貸的短信，問題是我從來沒有在這些銀行辦理過業(yè)務(wù)，除了銀行，各種現(xiàn)金貸、網(wǎng)貸的騷擾更厲害，每天收到最多的短信就是各種貸款，手機軟件也攔截不住，根本不知道這些平臺是做什么的，也不知道我的電話到底是從哪里泄露出去的。”一位不堪騷擾的用戶無奈表示。

此外，消費金融領(lǐng)域多頭借貸的問題日益凸顯。清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院《消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》指出，由于信息不對稱或平臺風控不嚴格，而導(dǎo)致貸款人在多個平臺機構(gòu)進行貸款，甚至出現(xiàn)以貸養(yǎng)貸的現(xiàn)象，增加了貸款人的違約風險。多頭借貸主要出現(xiàn)在長尾人群和規(guī)模小甚至運營不規(guī)范的現(xiàn)金貸平臺之間，導(dǎo)致潛在的資金漏洞逐漸擴大。

監(jiān)管趨嚴

據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務(wù)，不得隨意對外泄露；借款人未按合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應(yīng)采取合法的方式進行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段；消費金融公司應(yīng)按照法律法規(guī)和銀監(jiān)會有關(guān)監(jiān)管要求做好金融消費者權(quán)益保護工作，業(yè)務(wù)辦理應(yīng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等主要內(nèi)容，并在合同中載明。

近年來，監(jiān)管對于消費金融公司的處罰屢見不鮮，處罰原因不盡相同。2018年10月，上海銀保監(jiān)局公開了對中銀消費金融公司的處罰信息，因2015年至2017年間，該公司部分消費貸款業(yè)務(wù)存在借款人收入情況貸前調(diào)查未盡職；未嚴格執(zhí)行個人貸款資金支付管理規(guī)定；未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用問題，對中銀消費金融處以150萬元的罰款。2018年5月，中銀消費金融因2016年7月在辦理部分貸款時存在以貸收費的行為，被罰款138.68萬元。2018年1月，人民銀行青島市中心支行官網(wǎng)披露行政處罰信息顯示，海爾消費金融因違反《消費者權(quán)益保護法》關(guān)于消費者權(quán)益保護的相關(guān)規(guī)定”，被處以罰款10萬元。

非持牌消費金融機構(gòu)由于數(shù)量眾多，魚龍混雜，監(jiān)管略顯滯后，全面監(jiān)管也更加困難。2017年現(xiàn)金貸大火，高利率問題引發(fā)廣泛關(guān)注，進而遭遇嚴監(jiān)管。2017年底下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》給火熱的現(xiàn)金貸按下暫停鍵，暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。明確各類機構(gòu)以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款，各類機構(gòu)或委托第三方機構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

《消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》指出，非持牌機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍相對“寬松”，非持牌消費金融機構(gòu)的監(jiān)管主體主要為地方政府金融辦，以及行業(yè)自律組織互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，地方監(jiān)管存在的主要問題是監(jiān)管尺度不一致。對于非持牌機構(gòu)來說，未來如果監(jiān)管不斷收緊，合規(guī)成本將會增加，為了達到監(jiān)管要求及控風險的目的，一些中小型非持牌消費金融機構(gòu)將難以為繼。

上述白皮書進一步指出，2017年我國消費金融市場進入10萬億元量級，行業(yè)呈現(xiàn)出分流趨勢，大型互聯(lián)網(wǎng)電商平臺勢頭猛勁，持牌消費金融公司穩(wěn)進發(fā)展，小型平臺消費金融發(fā)展分流明顯。消費金融行業(yè)整體不良率約為4%，遠高于銀行的不良水平，隨著國家對非持牌機構(gòu)及不規(guī)范行為的整治，重流量、輕風控的模式將難以存續(xù)。2016年開始的消費金融強監(jiān)管，受資金、客群等的制約，小平臺發(fā)展并不順利，而持牌消費金融公司、大型互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺在優(yōu)質(zhì)客戶選擇、資金供應(yīng)、風險控制方面優(yōu)勢日漸明顯。