沒人開車了還需要買保險嗎？自動駕駛可能讓汽車保險業(yè)重挫

都沒人開車了，還需要買保險嗎？對于價值數(shù)十億美元的汽車保險行業(yè)來說，無人駕駛或?qū)⒔o該行業(yè)帶來一場巨大的生存危機。

彭博指出，保費和保險公司收入是基于司機發(fā)生事故的可能性以及實際撞車率所產(chǎn)生的。由于90%以上的事故都是因人為失誤造成，對保險公司來說，將駕駛員排除在外將意味著巨大的變化。

不過美國《連線》雜志（Wired）報道稱，雖然人們對包括特斯拉在內(nèi)的無人駕駛汽車可能產(chǎn)生的事故感到擔憂，但實驗報告顯示，自動駕駛汽車會讓道路行駛變得更加安全。

汽車保險真的要關(guān)門了嗎？

“這個問題在每一次戰(zhàn)略對話中都會出現(xiàn)”，埃森哲保險客戶服務(wù)部門高級董事總經(jīng)理Michelle Krause對彭博表示，主要運營商“非常專注于理解（自動化）背后的技術(shù)，以及它們會提供哪些（保險和投資）機會。”

Krause團隊與新澤西州史蒂文斯理工學(xué)院（Stevens Institute of Technology）研究團隊在2017年合作發(fā)布的報告預(yù)測，隨著自動化的普及，保險公司將面臨困境。到2035年，整個市場的保費收入可能會下降12.5%。雖然以無人駕駛汽車為核心的新保險產(chǎn)品線將抵消部分損失，但保費收入的下降最終將超過保費收入的增長。

麻省理工學(xué)院系統(tǒng)動力學(xué)助理教授David Ross Keith甚至直言：“可以預(yù)見的是，未來（汽車）保險業(yè)將是一個不需要消費者太多接觸的行業(yè)。”

但好消息在于，史蒂文斯研究團隊預(yù)計，到2035年，美國道路上自動駕駛汽車將僅有2300萬輛，不到目前總數(shù)的10%。目前自動駕駛汽車所需的技術(shù)修理成本極其昂貴，這也意味著，隨著越來越多的自動駕駛汽車未能如愿下線投放市場，（正常的車險）保費收入最終還是會上升。

不僅如此，自動駕駛行業(yè)與汽車保險公司的責權(quán)糾紛仍然不清不楚，這使得“保險公司關(guān)門”變得非常困難。

Keith對此提出了一系列質(zhì)問：

如果激光雷達出現(xiàn)故障，算是汽車制造商的錯還是激光雷達供應(yīng)商的錯？

如果驅(qū)動程序未能獲得最新固件更新（而導(dǎo)致交通事故）算是車的錯嗎?

如果一輛擁有超級巡航系統(tǒng)的凱迪拉克汽車無法連接網(wǎng)絡(luò)，那么需要對此事負責的是車企還是電信運營商？

如果無人駕駛汽車系統(tǒng)被黑了、被轉(zhuǎn)到小偷手中怎么辦？

如果市政單位把交通網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)丟失了怎么辦？

他總結(jié)道：“人們必須弄清楚誰應(yīng)該為這些不同的事情負責，因為這將決定大家應(yīng)該為哪些風(fēng)險投保。”

已經(jīng)對此未雨綢繆的美國全國保險公司（Nationwide）的副總裁Teresa Scharn也表示出對無人駕駛汽車投保的難度:“如果我們從（無人駕駛）汽車上獲取數(shù)據(jù)，評判風(fēng)險的標準將會發(fā)生巨大變化，即變得非常復(fù)雜。”因為如今保險公司會跟根據(jù)駕駛員的性別、年齡和駕駛歷史等因素進行評級。

美國西北大學(xué)凱洛格管理學(xué)院助理教授Hyejin Youn認為，這是一個“公共政策問題，最好由政府來解決”。

不過Keith也表示，隨著無人駕駛的推廣，對投保人的保護政策也會變得更加廣泛，無論乘客自己開不開車，他們都希望自己的安全被保護。這意味著，保險業(yè)將迎來一個新的發(fā)展方向和風(fēng)水嶺。

Scharn還展望了保險業(yè)和無人駕駛車企的關(guān)系——兩者未來最順暢的發(fā)展道路將是保險公司和車企各自掌握一個方向劃分責權(quán)加強合作，“我們正在努力與汽車制造商建立更深厚的關(guān)系。”

無人駕駛的空間有多大？

無人駕駛已成為來自世界多國的整車企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、科技企業(yè)的“兵家必爭之地”。

高盛數(shù)據(jù)顯示，到2030年，無人駕駛的市場規(guī)模將達1970億美元，到2040年，市場規(guī)模將超過3000億美元。

2017年7月，奧迪發(fā)布全球首款L3級自動駕駛量產(chǎn)車全新奧迪A8，2018年以來，美國打車平臺Lyft稱已完成超過5000筆無人駕駛訂單，無人駕駛出租在迪拜、俄羅斯等國正式上路，百度與金龍客車L4級量產(chǎn)巴士“阿波龍”下線……這些“快動作”無不顯示出科技公司、運營公司和整車企業(yè)三方勢力對“攻占”自動駕駛市場都雄心勃勃。

“未來中國很可能成為全球最大的無人駕駛市場。”麥肯錫未來出行研究中心報告稱，由于本土及跨國公司的蓬勃發(fā)展，中國現(xiàn)已成為全球最大的車輛及出行服務(wù)市場，無人駕駛?cè)裟茉谥袊涞厣?，前景將十分廣闊。預(yù)計至2030年，無人駕駛相關(guān)的新車銷售及出行服務(wù)創(chuàng)收將超過5000億美元。

華爾街對無人駕駛的前景分化：一切并沒有想象中那么美好。要實現(xiàn)無人駕駛汽車市場化恐怕還有很長的路要走。

根據(jù)財經(jīng)媒體AXIOS稱，由于對無人駕駛汽車的前景預(yù)期不佳，摩根士丹利汽車分析師Adam Jonas近期已將通用汽車自動駕駛汽車子公司Cruise Automation的估值從115億美元下調(diào)至90億美元。

上述媒體表示，此前自動駕駛的商業(yè)模型基于這樣一個假設(shè)：通過去掉駕駛員，每英里的駕駛成本會大幅下降，從現(xiàn)在的每英里2.50美元或3美元降至不到1美元，從而開拓出一個更大的市場機會。

但Jonas卻不以為為然：“如果你對這個時機何時到來比較悲觀，那就意味著沒辦法完全撤掉駕駛員，而這也就意味著整個事情的經(jīng)濟效益根本達不到”，到時候得到的就“不是一輛3萬美元的無人駕駛汽車，而是一輛30萬美元的有人駕駛汽車了”。

華爾街見聞 周明明 封面及文中圖均來自攝圖網(wǎng)